L’assurance dans les conditions modernes est l’un des moyens de protéger la population, les entreprises, les institutions publiques et les ménages des pertes qu’ils pourraient subir à la suite d’accidents, d’événements naturels, d’accidents de la route. La présence d’un document d’assurance permet de minimiser les pertes subies et l’indemnité d’assurance constituée ou le paiement de l’assurance visera à rétablir la santé humaine en renouvelant les biens détruits.
Est-ce une assurance?
Avec le développement du commerce, des transports, des catastrophes naturelles dans l’esprit des gens, ils ont eu l’idée de la nécessité de créer une sorte de fonds de garantie, grâce auquel ils pourraient couvrir les pertes en cas d’imprévu. Les tempêtes et les ouragans, les accidents, les catastrophes d'origine humaine entraînent un risque entraînant des pertes considérables pour les intérêts matériels des organisations, des entreprises, des exploitations agricoles, de la santé et de la vie des personnes.
Conformément aux articles de la loi de la Fédération de Russie, «Le système d’assurance est une réserve spéciale d’assurance, qui permet aux assurés de se protéger contre les cotisations qu’ils verseront. Cela implique que les entreprises, les organisations, les fondations publiques, les entrepreneurs privés et les particuliers ont la possibilité de réduire le montant d’une perte soudaine en cas d’événement pour lequel un contrat d’assurance a été conclu. Afin de saisir cette occasion, une relation d'assurance contractuelle est établie entre la compagnie d'assurance et l'acheteur du service d'assurance, dans la confirmation de la signature du document. Selon les règles applicables à l’assureur, il définit les objets de l’assurance, qui a une couverture d’assurance, les événements d’assurance, auquel cas la responsabilité de la compagnie d’assurance est engagée et les exclusions de ces règles d’assurance.
Quelles sont les parties impliquées dans l'assurance?
À première vue, deux parties sont impliquées dans la conduite des opérations d’assurance: l’assureur et l’assuré. Cependant, ceci est une opinion erronée, car ils ne signent que le document. En réalité, sur la base de la législation en vigueur, les principaux acteurs des relations d’assurance sont:
- assureur - possède une licence, exerce des activités d’assurance;
- le preneur d'assurance est celui qui a signé le contrat;
- la personne assurée - l'objet auquel la couverture d'assurance s'applique;
- bénéficiaire - celui qui a le droit de recevoir un paiement;
- agent d’assurance - celui qui a établi la police d’assurance et perçu des frais d’agence à ce titre;
- courtier d’assurance - une personne exerçant des activités d’assurance intermédiaire.
Les relations d'assurance n'apparaissent que lorsqu'un client potentiel et une société d'assurance, c'est-à-dire les principaux participants à la relation d'assurance, signent un document d'assurance. Après un accord bilatéral sur le service d’assurance, son coût, les caractéristiques du paiement de l’assurance, l’employé de l’assureur ou le courtier d’assurance établit une assurance contenant des informations sur l’objet assuré. Le document indique également le bénéficiaire.Les caractéristiques des participants aux relations d’assurance aident à comprendre les nuances des relations d’assurance: qui est responsable de quoi, conformément aux clauses du document signé.
Assureur
Sur le marché financier moderne, les organisations qui assument la responsabilité des contrats immobiliers et des polices d'assurance vie (à ne pas confondre avec l'assurance pension) sont appelées assureurs. En tant que professionnels participant aux relations d’assurance, ils peuvent être représentés en tant qu’état ou société privée. Afin de fournir légalement une couverture d'assurance aux acheteurs de services, notamment pour permettre aux personnes physiques et morales de signer un document d'assurance, l'assureur est tenu d'obtenir une licence. Seul ce document lui donne le droit de travailler légalement. Un citoyen ordinaire, en tant qu'individu, n'a pas le droit de vendre ses produits d'assurance. Sur la base de ces points, un organisme d’assurance est toujours une entité juridique.
Titulaire de la police
Pour que l’assureur puisse créer des réserves d’assurance contre rémunération et obtenir un résultat financier positif sur le marché de l’assurance, il doit travailler avec des clients qui ont besoin de ses services. Parmi les principaux participants aux relations d’assurance figurent les citoyens, les entreprises, les communautés religieuses, les entreprises privées, les notaires, les organismes publics qui utilisent le service d’assurance, ayant préalablement signé un contrat d’assurance avec l’assureur. Le second signataire du document d’assurance est appelé preneur d’assurance.
Si une personne souhaite conclure une relation d’assurance contractuelle avec un organisme d’assurance, elle est obligée d’avoir au moins 16 ans et d’être en possession d’un document valide confirmant son identité. Un préalable est la capacité d'un citoyen. Les entreprises doivent prouver leur droit à l'assurance avec des documents de propriété légalement enregistrés.
Personne assurée
Dans chaque document d’assurance officiel, en plus des principales parties à la relation juridique en matière d’assurance, une colonne indique l’objet auquel elle s’applique. Selon le cadre réglementaire, une telle personne est une personne à qui la responsabilité pour la vie et la santé est transférée à la compagnie d’assurances lorsqu’un événement se produit. Comme le montre la pratique, les parents assurent leurs enfants des accidents. Les conjoints et les proches utilisent également des produits d'assurance pour protéger leurs familles des situations désagréables. Si le preneur d'assurance est un individu, il a le droit de s'assurer. Ainsi, il agira en vertu du contrat d'assurance à la fois de l'assuré et de la personne assurée.
Très souvent, l'assureur est une entreprise ou une entreprise privée qui souhaite coopérer avec l'assureur sur la question de la protection des membres de l'équipe contre d'éventuels désastres et accidents. En règle générale, dans ce cas, un contrat général est conclu, auquel est jointe une liste des employés de l’organisation pour laquelle le propriétaire transfère les paiements d’assurance. Dans ce cas, les personnes assurées seront les membres de l’équipe indiqués dans la liste.
Bénéficiaire
Un client d’une compagnie d’assurance, en tant que principal acteur des relations d’assurance, rencontre souvent le concept de «bénéficiaire» lorsqu’il se familiarise avec sa première police d’assurance. Dans le secteur financier, et c’est avec assurance, une personne qui a le droit de recevoir légalement une assurance peut agir si des circonstances relevant de la responsabilité de l’assureur se produisent.
Lors de la signature de la police d'assurance sur la vie et la santé de la personne assurée, le bénéficiaire ou ses héritiers pourront compter sur le montant de l'assurance indiqué sur le document d'assurance uniquement en cas de décès tragique.
Les institutions bancaires ou les propriétaires de locaux loués sont souvent désignés comme bénéficiaires d'entités juridiques.Si les risques liés aux biens sont assurés, dans les situations imprévues relevant de la responsabilité de la compagnie d’assurance, le bénéficiaire reçoit généralement une indemnité d’assurance pour les biens endommagés loués ou garantis. Dans le même temps, les banques et autres institutions financières ne sont pas membres des relations d’assurance. En outre, une telle partie contractante peut s’appuyer sur une indemnité d’assurance pour la perte subie si le preneur d’assurance n’a pas de droits officiels et légaux sur le bien endommagé. En vertu de contrats d’assurance automobile, le client de la compagnie d’assurance et le propriétaire de la voiture peuvent être des personnes différentes.
Participants supplémentaires à la relation d'assurance
La compagnie d’assurance et ses clients sont les principaux participants à la conclusion de contrats d’assurance. Pour attirer et servir les acheteurs de produits d’assurance, l’assureur conclut des accords avec des acteurs du marché de l’assurance, qui sont chargés de travailler directement avec les assurés. Ces entités d’assurances perçoivent une commission dont le montant dépend directement du montant reçu sur le compte bancaire de la compagnie d’assurance, primes d’assurance.
La présentation de la société, la familiarisation avec les règles de l'assurance, la signature des documents et leur support sont considérés comme des relations juridiques auxiliaires de l'assurance. Ces relations consistent en la fourniture de services de compagnie d'assurance au client, l'assuré, afin de satisfaire son besoin de couverture d'assurance. Les participants aux relations d’assurance auxiliaires sont des courtiers d’assurance indépendants, ainsi que des agents d’assurance à plein temps ou occasionnels travaillant pour la compagnie d’assurance.
Agents d'assurance
Les professionnels participant aux relations d’assurance et au marché de l’assurance sont des agents d’assurance. Après avoir conclu un contrat d’agence pour la fourniture de services en agence, un agent d’assurance doit souscrire des accords d’assurance facultatifs ou obligatoires, les établir conformément aux règles, verser les paiements d’assurance aux établissements bancaires et établir un rapport hebdomadaire sur le travail effectué avec la fourniture de copies des accords conclus. Il convient de noter qu’un agent d’assurance n’est pas seulement un citoyen. Les entreprises et les organisations peuvent également jouer ce rôle.
En tant que personnes morales, les agences de voyages, les notaires ou les consultations juridiques peuvent participer à la vente de polices d'assurance. Le type de leur activité leur offre la possibilité d'augmenter le montant de leurs revenus financiers par le biais d'une rémunération à partir du montant des polices vendues.
Courtiers d'assurances
Sur le marché financier non bancaire, les courtiers d’assurance sont également autorisés à mettre en œuvre des contrats d’assurance. Ce sont des représentants autorisés qui font le lien entre le client potentiel de la compagnie d'assurance et l'assureur. Les activités des courtiers d’assurance se limitent à la fourniture de services d’assurance. Afin de pouvoir se référer au marché de l'assurance, ils doivent obtenir une licence autorisant la médiation entre l'organisme d'assurance et le preneur d'assurance afin de conclure un document d'assurance.
Ainsi, à la conclusion d’un contrat d’assurance, les participants aux relations d’assurance deviennent non seulement l’assureur et le preneur d’assurance, mais également d’autres personnes et organisations directement ou indirectement liées au document d’assurance en vigueur.