التصنيف الائتماني للمقترض. تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض. وكالات التصنيف المستقلة

كيفية معرفة مقترض موثوق أم لا؟ هل سيكون قادرًا على سداد كامل الدين في الوقت المحدد وبالكامل؟ ما يجب التركيز عليه؟ هذه الأسئلة تهم العديد من خبراء القروض. وليس من قبيل الصدفة: على مدى المسؤولية التي يتحملها المقترض ديونه ، وأجورهم وأرباحهم من المنظمة التي يعملون فيها. من أجل تقييم موضوعي الملاءة وحسن النية للمقترض ، يتم استخدام تصنيف ائتماني للمقترض. بمعنى آخر ، إنه تقييم معبر عنه رياضيا لملاءته.

ما هو التصنيف الائتماني للمقترض؟

ولكن كيف يمكنك معرفة ما إذا كانت الشركة لديها ملاءة مالية عالية بما فيه الكفاية؟ بادئ ذي بدء ، من المفيد فهم سبب الحاجة إلى التصنيف الائتماني للمقترض وفي أي الحالات يتم استخدامه. التقييم هو قيمة معبر عنها رياضيا وتعكس مدى تعاون المقترض بإخلاص مع منظمات الائتمان.

كقاعدة عامة ، يتم استخدام التصنيف لتقييم الجدارة الائتمانية للمنظمة ، وغالبًا ما يكون الفرد. هذا هو الصف النهائي ، ويتكون من عدة عوامل.

ما هي العوامل التي تشكل تصنيف المقترض؟

من أجل تعيين تصنيف ائتماني للمقترض ، من الضروري تحليل عدة مؤشرات. وهي:

1. فحص الوثائق المالية للشركة.
2. قم بإجراء تقييم للممتلكات الموجودة في ملكيتها.
3. احسب سيولة المنظمة.
4. احسب pربحية المنتجات.
5. تحليل تجربتك مع هذه المنظمة.
6. تقديم طلب إلى مكتب الائتمان وتحليل كيفية تعاون الشركة مع المنظمات الأخرى.

بعد تحليل مفصل ، من الضروري تعيين حالة معينة (فئة) للمقترض. هناك ثلاثة فصول في المجموع. الأول هو الأعلى. لا يشك البنك في مدى استصواب الإقراض. الفئة الثانية - لا توجد إجابة واحدة على سؤال مدى ملاءمة الإقراض. من الضروري التحقق من كل شيء بمزيد من التفصيل والتوصل إلى رأي محدد. الإقراض من الدرجة الثالثة غير مستحسن ، لأنه يرافقه مخاطر كبيرة.

وهذا يعني أن المقترضين من الدرجة الأولى سيكون لديهم شروط ائتمانية أفضل (سعر فائدة أقل ، وشروط العقد أكثر ملاءمة) من مقترضي الدرجة الثانية والثالثة. وبالنسبة للمقترضين من الدرجة الثانية ، ستكون شروط العقد أكثر ربحية من المقترضين من الفئة الثالثة. لماذا هكذا؟

البنك هو منظمة تجارية. والهدف الرئيسي من أنشطتها هو الربح. ماذا تتكون؟ من بين اللجان المختلفة ، الفائدة التي دفعها الأشخاص مقابل استخدام القرض ، وما إلى ذلك. وفقًا لذلك ، كلما زاد عدد الأشخاص الذين يحصلون على قروض ، زادت الفائدة التي سيدفعونها. وبالتالي ، فإنهم يعيدون الأموال إلى البنك ، حيث يُسمح لهم بإعادة دخول الدورة – ويحقق البنك ربحًا ، وهو مجموع الفوائد المدفوعة. يضع البنك نفس الأموال في دورة طوال الوقت من أجل الحصول على أقصى ربح.

لذا ، إذا كنت مقترضًا من الدرجة الأولى ، فأمامك فرصة كبيرة للحصول على قرض ، لأن البنك لديه مخاطر قليلة. يتأكد البنك بنسبة 100٪ تقريبًا من أنك ستعيد جميع الأموال وتحقق له أرباحًا. إذا لم يكن هناك مثل هذه الثقة وكنت قد أثبتت في الماضي أنك مقترض غير موثوق به ، فسيخاف البنك أن يمنحك المال. قد يخسرها إذا لم تدفع القرض في الوقت المحدد.في هذه الحالة ، سينفق البنك الكثير من المال والوقت لاستعادة أمواله.

بالإضافة إلى حقيقة أن البنك لا يتلقى الفائدة منك ويفقد أمواله ، فإنه يجمد أيضًا المبلغ المستحق على الحساب. لن يسمح لها بالدخول في دائرة ، مما يعني أنه لن يحصل على ربح منها. ولهذا السبب تحجم البنوك عن تقديم الأموال للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني مشكوك فيه.

الذي يعين تصنيف على أراضي الاتحاد الروسي؟

وكالات التصنيف تعمل في الاتحاد الروسي. يوجد اثنان منهم: "ACRA" و "Expert RA". إنهم يعملون على المستوى الوطني ، ولديهم فروع في بلدنا وقد اجتازوا الاعتماد. تحديد وكالات التصنيف مقياس الجدارة الائتمانية لفرد أو مؤسسة خاصة. أذكر أنه يتم تقييم الملاءة المالية للشركات في كثير من الأحيان.

ما الأساليب الأخرى الموجودة لتحديد التصنيف الائتماني للمقترض؟

كما ذكرنا سابقًا ، هناك حاجة إلى تصنيف ائتماني من أجل تحليل وتقييم الأنشطة المالية لمنظمة أو فرد. وعلى أساس هذا التحليل ، يتم اتخاذ قرار بشأن إمكانية الإقراض.

إذا كان التصنيف مرتفعًا ، تكون إمكانية الإقراض عالية. والعكس صحيح.

من أجل تعيين تقييم ، تحتاج إلى تحليل العوامل التالية:

1. الإيرادات المتوقعة.
2. النفقات المخططة.
3. إجمالي نسبة تغطية الديون.
4. القيمة السائلة.
5. إمكانية أو استحالة الإفلاس.

بناءً على هذه البيانات ، يتم تعيين تصنيف للمقترض: من الأعلى إلى غير المقبول. وبناءً على هذا التصنيف ، يتخذ البنك قرارًا بشأن إقراض هذا المقترض.

مصفوفة تصنيف الائتمان - ما هو؟

وفقًا للتغيرات الأخيرة ، من أجل تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض ، من الضروري ليس فقط تحديد تصنيفه ، ولكن أيضًا لمقارنة احتمالية التخلف عنه. وهذا ما يسمى مصفوفة التغييرات في التصنيف الائتماني للمقترض. إنها تقيم الملاءة بمزيد من التفاصيل. كما يسمح لك بتقييم المخاطر المرتبطة بالتعاون مع المقترض حقًا ، وفهم مدى فائدة تقديم خدمة قرض له ومدى ربحها ومناسبتها.

يرجى ملاحظة:

من أجل الحصول على قرض بشروط مواتية ، يجب عليك:

• دالوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقات أخرى بحسن نية ؛
• حولتعرف على جميع العروض التي يقدمها البنك قبل تقديم الطلب من أجل اختيار أكثر الظروف راحة ؛
• حالتعاون مع المنظمات الشريكة ؛
• وبمناسبة تاريخ الائتمان إيجابية.

من المهم أن نفهم أن كل سجل الائتمان يتم تخزينه في مكتب الائتمان. يقدم البنك في المكتب معلومات حول كيفية سداد القرض بحسن نية. وهذا هو المكان الذي تتجه إليه البنوك من أجل معرفة كيف كان شخص أو مؤسسة خاصة تعمل سابقًا مع بنوك أخرى. ينبغي أن يكون مفهوما أنه في الوقت الحاضر في بلدنا هناك العديد من هذه المكاتب. ومن المهم أن تدفع جميع القروض بالكامل في الوقت المحدد حتى لا تفسد سمعتك ، وإذا اقتضى الأمر ، اقتراض الأموال بشروط مواتية.

استنتاج

أذكر النقاط الرئيسية:

• إلىتصنيف المقترض هو مؤشر مهم لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض ؛
• حكلما زاد التصنيف ، كانت شروط القرض أفضل ؛
• نبالإضافة إلى التصنيف ، يعد المؤشر الافتراضي لهذا التصنيف مؤشرا هاما على الجدارة الائتمانية.

حماية تاريخ الائتمان الخاصة بك من القرض الأول! هذا مهم جدا