حتى وقت قريب ، كان الاكتتاب من اختصاص الغرب. ولكن مع تطور جميع قطاعات السوق المالية في روسيا ، زادت الحاجة إلى تحليل مفصل للمشاركين في المعاملات. اقرأ المزيد عن مخاطر الاكتتاب في البنك والتأمين وجميع المجالات المالية الأخرى ، اقرأ على.
الأصل
نشأ مصطلح "الاكتتاب" أثناء تكوين التأمين البحري. وضع التاجر (يكتب) تحت (ander) مقدار توقيعه ، مما يؤكد المخاطر التي كان سيغطيها.
الاكتتاب هو تحليل مفصل للمقترض المحتملين. يتم تنفيذه من أجل تحديد إمكانية (عدم) سداد القرض. تقوم هذه الدائرة في المؤسسات المالية بمعالجة جميع المعلومات حول مقدم الطلب وفقًا للبيانات الواردة من المقترض نفسه ، ومعلومات من دائرة الضرائب الفيدرالية ، والهيئات الاجتماعية الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، تعمل كل مؤسسة مالية وفقًا لنظام فردي.
تأمين البنك: ما هذا؟
يتم تحليل المقترضين في مؤسسة الائتمان في ثلاثة اتجاهات.
تقييم الملاءة. يتم تحديد إجمالي الدخل من أي نوع: الدخل من النشاط العمالي ، بيع الممتلكات ، النشاط التجاري ، الودائع.
توافر سجل ائتماني فيما يتعلق بمعايير الالتزامات الملتزم بها والملاءة المالية.
احتمال تقديم قرض في شكل ممتلكات منقولة وغير منقولة ، أوراق مالية ، حسابات مدينة ، مواد جرد ، إلخ.
أنواع البحوث
الدرجات (الاكتتاب التلقائي) - هذا هو البحث الذي يتم عند التقدم بطلب للحصول على قروض صريحة أو قروض نقاط البيع. يتم تنفيذ العملية برمتها من خلال برنامج خاص من قبل متخصص واحد لمدة 5-20 دقيقة.
الاكتتاب الفردي هو شيك يتم تنفيذه عن طريق الإقراض بالرهن العقاري ، وتقديم قروض بمبالغ كبيرة وجميع القروض للكيانات القانونية. يتم إجراء مثل هذا البحث من قبل قسم التحليل ، الذي يتكون من محامين ومفتشي ائتمان وخدمات أمنية. يقومون بالتحقق من جميع بيانات العملاء المقدمة لمدة أسبوع إلى أسبوعين
الاكتتاب من الألف إلى الياء
يبدأ الإجراء مباشرة عند باب مؤسسة مالية وحتى قبل تقديم طلب للحصول على قرض. يتم إرسال التطبيق الموقّع إلى مركز الاكتتاب. هنا ، يتم التحقق من جميع البيانات المستلمة وطلب الحصول على معلومات إضافية عن العميل. يتم تنفيذ هذه العمليات للتحقق من ملاءة العميل وحماية المؤسسة المالية من التخلف عن سداد القروض. أولاً ، يتم تحديد نوع الدراسة التي سيتم إجراء الاكتتاب فيها. للتسجيل ، يتم تقديم جميع البيانات في الاستبيان. يبقى فقط لإدخالها في البرنامج والحصول على النتيجة.
تحديد الدخل
يوفر الاكتتاب الفردي تحققًا أكثر تفصيلًا. المتخصصين تقييم مستوى دخل العميل ، تأكيد دقة المعلومات الواردة. إذا كانت لديك أي شكوك ، فأرسل طلبًا إلى دائرة الضرائب الفيدرالية ، إلى الشركة التي أصدرت شهادة 2 NDFL. وغالبا ما تسمى توجيه العملاء. في بعض الأحيان تتلقى البنوك معلومات من مصادر غير رسمية. تتم مقارنة الدخل مع متوسط مستوى الأرباح في الصناعة المهنية ، و معدل النمو للسنة. بناءً على البيانات التي تم الحصول عليها ، يتم التوصل إلى استنتاج حول المستوى الحقيقي للأرباح.
بالتوازي مع التحقق من مستوى الدخل ، يتم تقييم إمكانية استخدام الضمان ، أو بالأحرى صحة إعداد المستندات للعقار المعلن:
- هل يمتلك المقترض العقار حقًا؟
- ما إذا كانت مرهونة في المؤسسات الائتمانية الأخرى ؛
- عدم وجود اعتقال قضائي.
تحليل تاريخ الائتمان
تقوم كل مؤسسة مالية بتطوير استراتيجيتها بناءً على بيانات من مكتب تاريخ الائتمان. يحتوي NBCH على معلومات عن كل شخص أخذ قرضًا من أي وقت مضى: بيانات وشروط وأحكام معممة لسداد الدين. قد تؤثر القروض الحالية والمتأخرات والمدفوعات في الوقت المناسب على الدرجة النهائية.
النتائج النهائية
بناءً على نتائج البيانات ، يتم تعيين درجة ويتم اتخاذ أحد القرارات التالية:
- رفض تقديم قرض ؛
- الموافقة على الطلب ؛
- منح قرض ، ولكن بشروط معدلة ، على سبيل المثال ، انخفاض في المبلغ أو زيادة في مدة القرض.
مثال
طورت أكبر مؤسسة مالية في البلاد مخططها الخاص ، والذي بموجبه يتم تنفيذ الاكتتاب في البنك. ماذا يعني هذا؟ شكل سبيربنك "المركز الأقاليمي للتأمين". يتم اتخاذ القرار لكل عميل ليس فقط على أساس المعايير العامة ، ولكن أيضًا مع مراعاة الخصائص الفردية للمنطقة.
خلال الدراسة ، يتم حساب ثلاث فئات من المعاملات:
- تعكس السيولة مقدار أموال العميل أو ممتلكاته التي ستتمكن من تغطية القرض.
- وجود أموال خاصة في نسبة المبلغ الإجمالي لتمويل المؤسسة أو الملكية المشتركة.
- الربحية تعكس حصة صافي الربح في الإيرادات.
وفقًا لنتائج الحساب ، يتم تعيين دافع من الفئات التالية:
1 - تقديم قرض ليس موضع شك ؛
2 - مقاربة فردية ؛
3 - زيادة المخاطر.
كيف يمر المقترض من خلال الاكتتاب؟
- قم بإعداد حزمة كاملة من الوثائق.
- التقط 1-2 ضامنين.
- تقديم معلومات حول جميع مصادر الدخل: الراتب ، الودائع ، مبيعات الشقق.
- سداد الديون حتى لغرامات السيارات ، والمدفوعات المرافق.
تحليل CB
يمكن للمصدر الذي يريد جمع الأموال من خلال إصدار الأوراق المالية أن يرتب بشكل مستقل قضية أو يجذب مشاركين محترفين. شركة التأمين في خدمات RZB وتضمن إصدار الأسهم والسندات. إنه يتحمل الالتزام بوضع الأصول في البورصة نيابة عن المصدر.
في روسيا ، استخدم هذا المصطلح لأول مرة فيما يتعلق بسندات القروض البلدية ، عندما التزم كل من المشاركين في النقابة بشراء جزء معين من الأصول الموجودة في السوق. تم تطبيق الاكتتاب فيما يتعلق بأوراق مالية الشركات لأول مرة خلال إصدار أسهم Red October PP (1994). استحوذت شركات التأمين الممثلة من قبل الشركات البريطانية على 10٪ من الأموال التي تم جمعها بالفعل كدفعة مقابل الخدمات اليوم ، لا يوجد طلب على الاكتتاب في روسيا على RZB بسبب نقص الانبعاثات.
الاكتتاب هو مهنة
المهمة الأكثر أهمية لمكتتب التأمين هي تقييم مخاطر القروض وعقود التأمين. يتم العمل على عدة مراحل:
- إثبات الملكية ؛
- تقييم المخاطر للمنشأة ؛
- تحديد مستوى الملاءة وربحية العميل ؛
- اتخاذ قرارات بشأن إبرام عقد مع عميل (ضمان في التأمين) ؛
- تعيين كائن / عميل إلى مجموعة محددة ؛
- إجراء تعديلات على العقد ؛
- حساب التعريفة الجمركية قسط التأمين معدل الائتمان
- توقيع الوثائق.
مزايا وعيوب المهنة
مثل أي شخص مرتب رسمياً ، يتلقى مكتتب التأمين راتباً مستقراً ، ومجموعة اجتماعية كاملة ، ورحلات عمل مدفوعة الأجر. العيب الرئيسي للمهنة هو أنه من الصعب على الشخص الذي اعتاد على العمل مع أرقام للتواصل مع العملاء. هذه مهارة مهمة جدا نظرًا لأن الاكتتاب في التأمين ، على سبيل المثال ، ينص على أنه متخصص يقوم بتقييم جميع المخاطر التي ستقرر توقيع اتفاقية مع العميل.
