البنوك الإسلامية: مبادئ العمل

في الدول العربية ، تقدم المؤسسات المالية لعملائها أكثر الخدمات تطوراً وتحصل على ربح لا يقل عن المنظمات في لندن أو زيوريخ. الشيء هو أن البنوك الإسلامية تختلف عن البنوك العادية.

قليلا من التاريخ

في عام 1963 ، تم إنشاء أول بنك إسلامي يسمى ميت قمر في مصر. لقد خانه قروض بدون فوائد للمزارعين. استمرت المؤسسة 4 سنوات وكانت بمثابة حافز لظهور مؤسسات مالية جديدة في المملكة العربية السعودية والسودان والإمارات العربية المتحدة والكويت. اليوم هناك أكثر من ثلاثمائة. الشيء الأكثر إثارة للاهتمام هو أنه يمكنك العثور على بنك إسلامي في كازاخستان أو بولندا. لكن المؤسسات المالية الغربية في الشرق الأوسط ليست مطلوبة.

في الواقع ، كان ميت قمر صندوقًا للمساعدة المتبادلة ينظمه الاقتصادي أحمد النجار. تم تبني هذه التجربة لاحقًا من قبل ألمانيا الغربية ، مما خلق سباركاس. ثم كانت هناك صناديق الادخار في بلدان ماليزيا. في دولة الإمارات العربية المتحدة ، تأسس أول بنك إسلامي حقيقي ، بنك دبي الإسلامي ، في عام 1975.

القواعد

المبدأ الرئيسي للتعاون في هذه المنظمات هو المشاركة في أرباح المشروع والمخاطر معا. عدم وجود دخل ثابت واحتمال تكبد الخسائر يجعل المؤسسات أكثر حذراً في اختيار المشاريع ، مما يؤدي إلى الحاجة إلى مراقبة نشطة. لنفس الأسباب ، تفتقر الدول الإسلامية إلى فقاعات الصابون والأهرامات. نجت البنوك بسهولة أكبر من أزمة عام 2008. يحظر على المؤسسات المالية الاستثمار في المشاريع الضارة اجتماعيا. يمكن أن يسمى المصرفية الإسلامية الأخلاقية.

على الرغم من هذه الميزات ، أصبحت هذه المنطقة واسعة الانتشار في البلدان الأوروبية. السبب الرئيسي هو النهج المحافظ للأعمال. خطر فقدان المدخرات هو الحد الأدنى.

رفض مصلحة القرض

في العمل مع العملاء ، فإن البنوك ليست مقرضة ، بل مستثمرون في المشروع. يتشاركون في كل من الربح والخسارة. لهذه الأغراض ، تم وضع "اتفاقية المشاركة". مؤسسة مالية أوروبية ، بعد إصدار قرض ، تتوقع الحصول على ربح في شكل فائدة. وفقًا لمبدأ مختلف ، يعمل البنك الإسلامي. لا يتم توفير الائتمان بالمعنى القياسي هنا. المؤسسات تمول المشروع. إذا كسب العميل المال ، فسيتلقى البنك دوره. في حالة فشل المشروع ، سوف يعاني كلا الطرفين في المعاملة من أضرار.

هناك أيضًا "معاهدة المضاربة". تقدم للعملاء لفتح الودائع ، والتي سوف تأخذ في الاعتبار الربح أو الخسارة من المشاريع الاستثمارية.

كجزء من الإقراض للأفراد ، تقدم البنوك في الدول الإسلامية للعملاء إصدار "الإجارة" و "المرابحة". الأول يوفر عقد إيجار بشرط النقل اللاحق للملكية. المرابحة هي بيع البضائع بالتقسيط. في هذه الحالة ، يتم تعيين سعر البيع أعلى من الأصلي.

رفض الغرامات

لا يتم تغريم العملاء هنا. إذا تبين أن الشخص معسر فجأة أو لم يتمكن من سداد الدين في الوقت المحدد ، فلا يحق للبنك الإسلامي للتنمية "فرض" غرامة ، ولكنه قد يتطلب إيداع ضمان كضمان.

الغرر

لا يمكن للبنك المشاركة في المضاربة واللعب على "فوركس". أكثر على هذا وسيتم وصفها لاحقا.

الاستخدام المقصود للأموال

يجب على البنوك إجراء تحليل للمشروع. يجب استخدام النقد للأغراض التي لا تتعارض مع القرآن. على سبيل المثال ، من المحتمل أن يرفض البنك الإسلامي الاستثمار في بناء مصنع تقطير. تسمح مبادئ المؤسسات المذكورة أعلاه للمؤسسات المالية بإنشاء رأس مال كبير وتزويد العملاء بأحدث الخدمات.لكن يجب على جميع الأطراف التصرف وفق شروط الثقة المتبادلة.

البنوك الإسلامية في بلدان رابطة الدول المستقلة

الأكثر نشاطا ، هذه المؤسسات المالية تتطور في قيرغيزستان وداغستان. يتم تقديم الدعم حتى على المستوى التشريعي. يتعاون البنك الإسلامي للتنمية مع البنك المركزي الأوزبكي لتطوير مجال جديد من الخدمات المالية.

تعمل مؤسسات الائتمان الإسلامية التقليدية في باشكورتوستان. يقدم AF Bank لعملائه بطاقة ائتمان MasterCard بدون فوائد. لكن من المستحيل الحصول على معلومات حول مكان وكيفية استخدام الأموال.

الخدمات في الاتحاد الروسي

من المستحيل العثور على بنك إسلامي في روسيا. المؤسسة المالية الإسلامية الوحيدة التي كانت موجودة على أراضي الاتحاد الروسي هي بنك بدر فورت. طوال 15 سنة كان يعمل في دعم عمليات التصدير والاستيراد. ومع ذلك ، لم يستطع إنشاء عمل مع الأفراد. لذلك ، في عام 2006 ، ألغى البنك المركزي رخصته.

في وقت لاحق ، بدأت الكيانات القانونية في إنشاء مصارف إسلامية في شكل منظمات مصرفية ، والتي قدمت مجموعة صغيرة من الخدمات للسكان. في هذه "المنازل المالية" ، يمكنك فتح حساب بدون فوائد والاستثمار في المشاريع. على سبيل المثال ، يقدم بنك إسلامي في كازان يسمى Alma Financial House المنتج الرائج ، وديعة عند الطلب. الحد الأدنى لمبلغ التجديد هو 5 آلاف روبل. قد تكون حصة الربح 1/10 أو ¼ من PD المكتسبة. برامج المعاشات التقاعدية والتراكمية لديها عتبة دخول أقل من 1000 روبل. تم تصميم المنتج طويل الأجل "Capital" للحصول على مبلغ إيداع بحد أدنى 100 ألف روبل. يقدم البنك الإسلامي في قازان خدمات التقسيط. لهذه الأغراض ، تتعاون FD مع CB "Bulgar" من خلال فرع منفصل. لذلك ، تقدم المؤسسة لعملائها فقط خدمات خدمات التسوية النقدية.

يمكنك الحصول على قرض من بنك إسلامي من خلال مشارك آخر ، YumartFinance. تقدم الشركة خدمات التمويل للأفراد وفتح الودائع الادخارية. في أوفا ونوفغورود ، هناك فروع للبنك الإسلامي فوستوك كابيتال.

من أجل تطوير هذه المؤسسات الائتمانية في الاتحاد الروسي ، من الضروري تعديل التشريعات الحالية. وفقًا للمعايير الحالية ، لا يمكن للبنوك إصدار النقود بدون فوائد. يستثني هذا الشرط نظام المؤسسات المالية الإسلامية.

المصرفية العرقية في كازاخستان

في عام 2009 ، بمبادرة من الرئيس ، قانون "البنوك و الأنشطة المصرفية في جمهورية كازاخستان. " مهد هذا التعديل الطريق أمام المؤسسات المالية الإسلامية لدخول السوق. في مارس 2010 ، أصدرت وكالة الرقابة المالية ترخيصًا لـ "السلوك" العمليات المصرفية " مؤسسة الائتمان الهلال. منذ تلك اللحظة ، بدأت مجموعتان من البنوك العمل في كازاخستان: الغربية الكلاسيكية والجديدة ، والتي تتوافق مع مبادئ الشريعة. كانت الجمهورية أول من بلدان رابطة الدول المستقلة التي تحاول تقديم الخدمات المصرفية العرقية.

في عام 2009 ، شكلت كازاخستان 70.2 ٪ من أتباع الإسلام. على الرغم من أن نسبة السكان الذين يعرفون القرآن حقًا لم تتجاوز 20٪. للمقارنة: في تركيا ، كان هذا الرقم 47 ٪. لقد كانت مجموعة من الأشخاص المكرسين لمبادئ الإسلام التي شكلت أول قاعدة عملاء للمؤسسات المالية. لكن هذا لا يعني أن البنوك فرقت بين السكان إلى فئات. مثل أي هيكل تجاري آخر ، حاولوا جذب العملاء بمنتجات جديدة مثيرة للاهتمام. مجرد عميل عادي ، عند اختيار مؤسسة ، يقارن تكلفة الخدمات ، والمسلم يستبعد تماما البنوك التقليدية.

الأدوات

المؤسسات المالية لديها عدد من المنتجات التي يمكن أن تكون مثيرة للاهتمام في سوق رابطة الدول المستقلة. أنها تختلف عن المعيار. الأكثر شيوعا هو الصكوك. هذه سندات إسلامية أو شهادات مشاركة. في السوق العالمية وفقًا لـ BMB Islamic ، تمثل هذه الأداة 11.3٪ من إجمالي حجم المنتج. العملاء المحتملون هم شركات صغيرة تعمل في صناعات كثيفة رأس المال. قد يفكرون في هذا النوع من الاستثمار لتنويع رؤوس أموالهم.

مصادر الدخل

إذا كان المودع يعاني من خسائر ، فيحق له التحقيق في أسباب حدوثها. إذا اتضح أن السبب هو الإدارة السيئة ، والافتقار إلى الاحتراف ، فإن المؤسسة الائتمانية ستكون مسؤولة. لذلك تم بناء النظام.

البنوك الإسلامية تستفيد أيضا من العمليات في الأسواق المالية. لكن الصفقات لها الفروق الدقيقة الخاصة بها. لا يتم تداول المضاربة في البنك المركزي. لكن البنوك تشتري الأسهم لزيادة الأصول. لذلك ، فإن مؤسسات الائتمان من الدول الإسلامية لا تنشط بشكل خاص في سوق الأوراق المالية ، وإذا كانت تستثمر ، فعندئذ على المدى الطويل.

تحصل البنوك الإسلامية على معظم دخلها من عمليات العمولة. بطبيعة الحال ، فإن المؤسسات الائتمانية في جميع البلدان تفرض رسومًا على خدمة العملاء. ولكن في أي بلد آخر في العالم هذا النوع من الدخل بشعبية كبيرة. لفهم هذا المخطط بشكل أفضل ، فكر في كيفية إصدار البنك الإسلامي للقرض.

في روسيا ، يمكن لأي مواطن مذيب أخذ قرض للبضائع. في هذه الحالة ، يدفع البنك سعر الشراء. يتضمن المبلغ الذي يجب على العميل إرجاعه إلى المؤسسة المالية التكاليف الأولية ، بالإضافة إلى الفائدة. المرابحة تعمل بشكل مختلف. يتم إبرام اتفاق بين مؤسسة ائتمان وعميل على بيع البضائع بسعر خاص يتجاوز الأصل. يشتري البنك ، نيابة عن العميل ، البضائع ، ثم يعيد بيعها بالعلامة. يدفع العميل للبضائع على أقساط متساوية لعدد ثابت من أشهر. وغالبا ما يستخدم هذا المخطط في المعاملات الاقتصادية الأجنبية. يتم تضمين رسوم إضافية في خطاب الاعتماد.

هناك نوع آخر من "المرابحة" - عملية "باي السلام". يتم إبرام عقد بين البنك والعميل بشأن بيع آخر البضائع على أساس الدفع المسبق. بعد تلقي الأموال ، يتوفر للمؤسسة الائتمانية الوقت كاحتياطي لاستثمارها في إنتاج أو شراء الأوراق المالية. هذه العمليات أيضا توليد الإيرادات.

التأجير في الدول العربية يحظى بشعبية كبيرة. جوهر "الإجارة" هو كما يلي: نيابة عن العميل ، يشتري البنك المعدات ، والتي سيتم تأجيرها بعد ذلك. الإسلام لا يحظر شحن الممتلكات.

أيامنا

البنوك الإسلامية تحظى بشعبية كبيرة. أنها تقدم منتجات جديدة وزيادة حصتها في جميع الأسواق. يفتح السكان المسلمون سوق الخدمات المصرفية الموجهة لقوانين الدول. لقد شعرت مؤسسات الإقراض الأوروبية بالفعل منافسة متزايدة في السوق.

يعتبر إصدار الصناديق ذات الفائدة خطيئة في الإسلام. لذلك ، لا تقدم المؤسسات الائتمان بالمعنى الكلاسيكي للكلمة. تحظر الشريعة أيضًا ممارسة البورصة ، بحيث لا يمكن للبنوك تخزين أصولها إلا في الأوراق المالية طويلة الأجل ، وعدم استخدامها لزيادة الأرباح. يبدو ، كيف يمكن لبنك إسلامي في موسكو أو لندن أو برلين جذب العملاء؟ نهج غير تقليدي للعمل.

في المملكة المتحدة ، تم تأسيس HSBC أمانة والبنك الإسلامي البريطاني. تخطط نفس الاتحادات لتنظيم BNP Paribas ، بيت التمويل الأمريكي ، ديفون بنك. المجتمع المسلم منفتح على مثل هذه الابتكارات. المعايير المصرفية الإسلامية ومبادئ تقاسم الأرباح تجذب انتباه الطرفين إلى الصفقة.

البنوك الأوروبية أيضا تقدم للعملاء قروض بدون فوائد. لكن هذه المؤسسات لا تجمع بين مفهومي "البنوك" و "الأخلاق". النظر في مثال واحد.

أعلن بنك قطر الوطني (QNB) في عام 2015 خلال شهر رمضان تأجيل مدفوعات المقترضين على قروض السيارات لمدة 30 يومًا. كان الشرط الأساسي لهذا القرار هو نتائج البحث. اتضح أنه خلال هذه الفترة كانت نفقات الناس تتجاوز الدخول إلى حد كبير. لذلك ، كانت استراتيجية الرفض تتماشى مع احتياجات المستهلك. بعد أن أظهر تصور القيم ، شكل البنك ولاء العملاء في السوق.

المصرفية العالمية العرقية

يتراوح عدد المؤسسات المالية الإسلامية ، بحسب مصادر مختلفة ، بين أربعمائة.من الصعب تحديد الرقم الدقيق ، حيث أن التشريع في تركيا والدول الأوروبية لا ينص على الاختلافات بين النموذجين البنكين. وفقًا لإرنست آند يونغ ، في عام 2012 ، بلغ إجمالي أصول البنوك الإسلامية في العالم 1.3 تريليون دولار. متوسط ​​معدل النمو هو 19 ٪ ، في حين أن هذا المؤشر في البلدان المتقدمة أقل من 3 ٪ ، وفي البلدان النامية - 14 ٪.

تجدر الإشارة إلى أن أكثر من نصف ، وبشكل أكثر تحديدا - 55 ٪ ، من إجمالي الأصول في دول الخليج وتركيا وماليزيا. في الوقت نفسه ، فإن حصة البنوك الإسلامية في منظمة الوحدة الأفريقية بالكاد تتجاوز 20 ٪. والحقيقة هي أن الحكومة لا تضع برامج تفضيلية ، ولكن على العكس من ذلك ، تحاول خلق بيئة تنافسية للغاية في السوق.

الشريعة في لندن وسنغافورة ودبي

يمكن الحكم على شعبية الاتجاه الجديد من خلال مثال المملكة المتحدة. تهدف السياسة الحكومية رسمياً إلى تطوير مركز مالي "غربي" يمكنه التنافس مع المؤسسات الإسلامية. وفقًا لأمانة المالية الإسلامية بالمملكة المتحدة ، في عام 2012 ، قدم 22 مصرفًا في المملكة المتحدة الخدمات المصرفية التقليدية والعرقية للعملاء. وهناك 5 مؤسسات فقط تعمل بالكامل وفقًا لمبادئ الشريعة. وبلغ إجمالي أصول هذا الأخير 19 مليار دولار ، وهو رقم قياسي عالمي. بالإضافة إلى ذلك ، كانت هناك 25 شركة قانونية تقدم خدمات التمويل الإسلامي تعمل في البلاد. أربعة معاهد ، 10 جامعات من حوالي 40 كلية تقدم اليوم التعليم العالي في مجال الخدمات المصرفية العرقية.

مثال على لندن تبعته سنغافورة. تضم هذه السوق الآسيوية الإقليمية أكثر من 600 مؤسسة مختلفة تقدم مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية ، بما في ذلك التمويل الإسلامي. يتخذ بنك سنغافورة المركزي جميع التدابير لتطوير السوق المالية وتطوير الظروف التشريعية والضريبية المؤدية إلى جذب اللاعبين الرئيسيين. "تعليمات المصرفية الإسلامية" تمت الموافقة عليها بالفعل. تقوم MAS بالتعاون مع وزارة المالية بتطوير مبادئ التنظيم الضريبي للمنتجات المالية.

في عام 2013 ، بدأ تشكيل "الاقتصاد الإسلامي" في دبي. يتمثل جوهر المشروع في إنشاء بنية أساسية وقواعد للمنتجات الإسلامية ، والتي سيتم تطويرها بالتوازي مع تلك القائمة. لا تشمل الاستراتيجية الخدمات المالية فحسب ، بل تشمل أيضًا التأمين ومحكمة التحكيم ومعايير إدارة جودة المنتج.

في الإمارات العربية المتحدة ، سوق التمويل الإسلامي كبير جدًا. هناك 8 بنوك محلية تبلغ أصولها 75 مليار دولار ، ويعمل أكبر بنك ، بنك دبي الإسلامي ، في دبي. تأسست عام 1975 وهي أول مؤسسة ائتمان إسلامية في العالم تبدأ في تقديم مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية الإسلامية.

الخطط المستقبلية

في المستقبل القريب ، ستركز المؤسسات الائتمانية على مجالين - تحسين المنتجات وزيادة جمهور العملاء. كان الهدف من المؤسسات المالية الأولى هو تكوين فهم مشترك للخدمات المصرفية بين العملاء ، دون الخوض في التفاصيل.

وضعت المؤسسات المالية الأوروبية منتجاتها كعنصر مهم في الحياة اليومية. تهدف المؤسسات الإسلامية إلى توسيع نطاق الخدمات. لقد شارك الجيل الثاني بالفعل في تنفيذها في الدول الأوروبية.

يعمل البنك الإسلامي في مخاشكالا وغيرها من المؤسسات الجديدة بالفعل في أربعة اتجاهات:

• دخول أسواق جديدة ، بما في ذلك المنظمات المالية غير المصرفية ؛
• خلق المنافسة في الجزء الخاص بهم ؛
• تطوير منتجات جديدة ؛
• إجراء العمل اليومي مع السكان من أجل جذب عملاء جدد.

ترى البنوك الأوروبية أيضًا أن المستهلكين المسلمين قطاع جديد في السوق ، ويقدمون لهم سلعًا أرخص.

آفاق

تؤكد هذه الأمثلة أن المتخصصين في السوق المالية يؤمنون بآفاق جذابة جديدة لنمو الأعمال الإسلامية. يتم إجراء هذه الاستنتاجات ليس على العواطف ، ولكن وفقًا لنتائج أبحاث التسويق ، وكذلك توقعات مراجعي الحسابات. نحن سرد بعض منهم:

• أكثر من 1.5 مليار شخص في العالم هم من المسلمين. لكن ليس كلهم ​​يستطيعون الوصول إلى الخدمات المصرفية الإسلامية. حتى في دول الخليج ، فإن نسبة تنفيذ النظام الجديد لا تتجاوز 30.
• زاد عدد منتجات البنوك الإسلامية زيادة كبيرة مقارنة بالتسعينات. يمكن للمؤسسات المالية الآن تلبية الاحتياجات الأكثر تعقيدًا للشركات والأفراد.
• عدد متزايد من المديرين المتوسطين وكبار الذين يرغبون في العمل بشكل خاص مع البنوك الإسلامية.
• زيادة وعي المديرين بهيكل المنتجات المصرفية الإسلامية ، ومعايير العلاقات التجارية القائمة على المبادئ الأخلاقية والأخلاقية.

السبب الأكثر أهمية لهذا الاهتمام في الأعمال التجارية العرقية هو الزخم الهائل لتجارة المضاربة في الأوراق المالية المشتقة ، أي المشتقات. البنوك الأوروبية الكبيرة هي اللاعب الرئيسي في قطاع الخيارات والعقود الآجلة.

وفقًا لـ CGFS ، قبل ثلاثة أعوام ، كان حجم السوق 1.5 كوادريليون دولار ، بلغت القيمة الإجمالية للمشتقات المفتوحة 638.9 تريليون دولار ، على الرغم من أن إجمالي الناتج المحلي لجميع دول العالم قد قدر في نفس الفترة بنحو 71 تريليون دولار. مثل هذه الكميات من الأوراق المالية المحفوفة بالمخاطر تشكل تهديدا في شكل خسائر فادحة للبنوك والنظام المالي بعد تقلبات حادة في الأسعار. في نموذج الأعمال الإسلامية ، لا يوجد مثل هذا الخطر.