تأمين المعاش هو تأمين يهدف إلى إيجاد مصادر تمويل للمعاشات. في البلدان المتقدمة ، مثل أوروبا الغربية والولايات المتحدة الأمريكية وكندا ، هذا هو الأساس نظام التقاعد.
تأمين المعاشات التقاعدية الإجباري
التمييز بين التأمين الحكومي والخاص. يتم تنفيذ الأول على أساس القوانين والقواعد والأفعال في البلاد ، في حين أن جميع المواطنين لهم الحق في ذلك.
يعتمد حجم المدفوعات على مدة الخدمة ورواتب الموظف ودرجة الإعاقة والفروق الدقيقة الأخرى. يتم حسابها في كل حالة على حدة.
التأمين الطوعي
NPS هو نظام الادخار ، الذي لديه عدة اختلافات رئيسية عن إلزامية:
- أولاً ، في هذه الحالة ، فإن شركة التأمين ليست هي الدولة ، ولكن صناديق التقاعد الخاصة أو شركات التأمين ؛
- ثانياً ، ليس إلزاميًا - إذا كان من المستحيل رفض الدولة ، فعندئذ يكون كل شيء طوعي في حالة التطوع يعتمد على إرادة المواطن نفسه ؛
- ثالثًا ، يتم تحديد مقدار الاشتراكات بالاتفاق بين شركة التأمين أو الصندوق والعميل ؛
- رابعًا ، يعتمد حجم المدفوعات على حجم المساهمات - خبرة العمل والموقف والراتب وكل شيء آخر يؤثر عليه بشكل غير مباشر فقط.
التأمين في إنجلترا
على سبيل المثال ، يمكننا أن نأخذ دولتين أخيرتين في الساحة الأوروبية - بريطانيا العظمى وألمانيا.
يوجد في المملكة المتحدة نظام معاشات معقد وقديم ومتعدد المستويات للغاية. يتلقى الأشخاص هناك أموال قادمة من مصدرين: أساسي والعمالة ، وهذا يتوقف على مدة الخدمة والراتب.
يحق للنساء والرجال الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و 65 عامًا ، على التوالي ، الحصول على تأمين التقاعد الأساسي. حجم هذا المعاش محدود ويعتمد على معدل التضخم ومدة الخدمة. ضمان الدولة - 20 ٪ من راتب الشخص العادي.
يُدفع معاش "العمل" من نظام التأمين الوطني ، ويتكون من اشتراكات الموظف إلى نصف صاحب العمل. يعتمد الأمر بالكامل على المبلغ الذي ساهمت به ، لكن لا يزال يقدم في النهاية حوالي 20٪ فقط من الراتب.
نظام التقاعد الألماني
يحتوي نظام التقاعد الألماني على ثلاثة مستويات ويشبه أنظمة النمسا وإيطاليا وفرنسا. المستوى الأول هو التأمين الإلزامي من الدولة. ومع ذلك ، فإنه إلزامي فقط لفئات معينة ، مثل العمال والموظفين والفنانين والدعاية والحرفيين ، وكذلك الأشخاص الذين يعملون في المنزل.
ويشمل ذلك أيضًا المسؤولين والمزارعين وأسرهم ، بالإضافة إلى ممثلي مجموعات مهنية معينة: الأطباء ، الأطباء البيطريون ، الصيادلة ، المحامون ، المهندسون المعماريون ، إلخ.
هذا المعاش الأساسي في ألمانيا يعتمد على الراتب والأقدمية.
المستوى الثاني هو ما يسمى "معاشات المؤسسة". إنه اختياري. تقرر شركة صاحب العمل ما إذا كانت ستعتني بموظفيها السابقين. المعاشات التقاعدية من المؤسسة موجودة كإضافة إلى أمن الدولة الأساسي.
وأخيرا ، المستوى الثالث - بالإضافة إلى الدولة: رعاية خاصة لنفسك. لهذا الغرض ، يمكن استخدام أي طريقة قانونية تقريبًا لتحقيق دخل سلبي - صناديق الأوراق المالية ، شراء العقارات ، سياسات شركة التأمين ، إلخ.
التأمين في روسيا
في بداية العقد الأول من القرن العشرين ، خضعت البلاد لإصلاح نظام التقاعد ، مما أدى إلى ظهور ما يسمى مكتب خدمات المشاريع. في عام 2002 ، تم تقديم تأمين التقاعد الحكومي الإلزامي في روسيا - وفقًا لذلك ، تم إنشاء كل مواطن من الاتحاد الروسي من مواليد عام 1967 أو ما بعده. التأمين وأجزاء الممولة من المعاش من المال الذي حصل عليه صاحب العمل.
يحتوي هذا النظام على مستويين - التأمين والتمويل.
الجزء التأميني هو تباين حول موضوع نظام التوزيع ، وهو نفسه الموجود من قبل. يحتفظ الشخص الذي يعمل ويقوم بتحويل الأموال بالحق في الحصول على معاش تقاعدي في المستقبل ، بينما يذهب أمواله إلى دفع المعاشات التقاعدية إلى الجيل السابق.
يتم تقديم كل هذا من قبل صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي. يتم فهرسة الدفعات كل عام.
الجزء التراكمي ، على عكس التأمين ، هو فردي. يمكن أن تذهب الأموال من هذا الحساب فقط إلى الشخص الذي قدم المساهمات ، أو لخلفائه. يوجد الآن طريقتان لإدارة الجزء الممول:
- من خلال صندوق التقاعد الخاص التأمين (باللجوء إليه ، يجب أن تصبح عميلًا لصندوق NPF من خلال إبرام اتفاقية) ؛
- من خلال صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي - يتم تمكين هذا الخيار بشكل افتراضي في بداية نشاط العمل ، ويمكن تغييره ، ويمكنك دائمًا العودة إليه.
SNILS
وفقًا للمخطط الحالي ، من أجل بدء العملية ، تحتاج إلى التسجيل في نظام PF. نتيجة لهذا التسجيل ، يفتح الفرد حسابًا فرديًا برقم - SNILS. يحتوي المستند الذي يشار إليه على هذا الرقم على اسم طويل: "شهادة تأمين المعاش التقاعدي".
مع ذلك ، يمكنك الحصول على مجموعة متنوعة من الخدمات العامة ، بما في ذلك عبر الإنترنت - من مساعدة الأطباء وشراء التذاكر التفضيلية للنقل.
بالنسبة للمواطنين العاملين ، فإن الطريقة الأكثر شيوعًا للحصول على شهادة تأمين معاش هي من خلال صاحب العمل. إذا لم يكن الأمر كذلك ، يجب عليك ملء نموذج خاص ، ثم يتم إرساله إلى PF ، وخلال ثلاثة أسابيع يتم فتح حساب هناك.
قد يكون للطفل الذي يقل عمره عن 18 عامًا وثيقة مماثلة - في هذه الحالة ، يتم تقديم الطلب من قبل الوالدين أو الأشخاص المفوضين.
كيف يعمل NPF؟
NPF هو نوع خاص من المنظمات غير الهادفة للربح. وفقًا للقانون الروسي ، تتشابه أنشطته مع عمل صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي. فهو ، مثل وحدة الاستخبارات المالية ، يجمع الأموال ويأخذها في الحسبان ، ويستثمر ويعين ويدفع جزءًا من معاش التقاعد.
ما يحدث في حساب الشخص الذي وقع العقد مع NPF ينعكس أيضًا في حساب التأمين الفردي. تقع على عاتق الدولة مسؤولية إبلاغ المواطنين بشهادة تأمين معاشات عن حالة حسابهم.
تتم مراقبة NPFs من قبل العديد من الوكالات الحكومية ، بما في ذلك صندوق المعاشات التقاعدية ، دائرة الضرائب الفيدرالية ، مراجعي الحسابات والخبراء الاكتواريين المستقلين ، دائرة التدقيق وغيرها.
أكبر NPFs من حيث احتياطيات التقاعد في نهاية مارس 2014 كانت: NPFs Gazfond و Blagosostoyanie و Elektroenergetika و Transneft و Telecom-Soyuz و Neftegarant.
أما بالنسبة لحجم مدخرات التقاعد ، فإن الصورة مختلفة بعض الشيء. هنا قادة NPFs هم Lukoil-Garant و RGS ، ومرة أخرى NPF Elektroenergetika و Blagosostoyanie ، وهناك أيضًا NPF من Sberbank و صندوق المعاشات التقاعدية VTB.
البدائل
بالإضافة إلى صندوق التقاعد غير الحكومي ، هناك فرص أخرى لضمان معاش لائق. من بينها التأمين على التقاعد. خيار آخر هو البرامج المصرفية.
وهكذا ، في المستوى الأساسي الأول ، يتلقى الشخص المساعدة والدعم من الدولة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنه إبرام اتفاق مع NPF ، أو اللجوء إلى البرنامج المصرفي المناسب أو شراء بوليصة تأمين على الحياة من شركة تأمين.
كيف تعمل السياسة؟
الوقف للتأمين على الحياة تمت ترقيته تمامًا إلى اسمه - هذا اتفاق مع شركة تأمين لمدة تتراوح من 5 إلى 40 عامًا ، يقوم خلالها الشخص بإيداع الأموال في حسابه. مقدار المدفوعات والمبلغ النهائي الذي يختاره العميل.
النقطة الأساسية هنا هي ما يلي: كل شيء دخل في الحساب ، بالإضافة إلى الدخل المكتسب بمساعدة هذه الأموال من قبل الشركة بموجب العقد ، يتم إرجاعه إلى الشخص بعد انتهاء المدة.تضمن شركات التأمين دخل عميل لا يقل عن 4٪ من المبلغ المودع ، وهو ما لا يمكن أن يوفره التأمين البنكي أو تأمين الدولة. توفر بعض البرامج أيضًا تأمينًا مباشرًا ضد الحوادث والأمراض القاتلة والإعاقة.
بعد انتهاء العقد ، يكون للعميل خيار - يمكنه استلام المبلغ بالكامل دفعة واحدة أو أن الشركة ستدفعه شهريًا ، تمامًا مثل دفع المعاش التقاعدي الحكومي.
