كاسكو التأمين مع امتياز: أي نوع من الخدمة؟ إيجابيات وسلبيات سياسة الامتياز

إذا كانت لديك سيارة خاصة بك ، فسيتم طرح سؤال حول التأمين الخاص به عاجلاً أم آجلاً. وحول التأمين على السيارة ، وليس من مسؤوليتك المدنية ، والتي هي محمية بالفعل من قبل بوليصة التأمين الإلزامية المسؤولية السيارات. هذا النوع من الحماية يوفر التأمين على السيارات CASCO. عند التقدم للحصول على هذا النوع من التأمين ، يواجه كل مالك سيارة مفهوم الامتياز. وهنا يطرح السؤال: "كاسكو التأمين مع امتياز - ما هو؟ هل هو مربح حقًا أم هل تشبه الخدمة الجبنة سيئة السمعة في مصيدة فئران؟ "

في كثير من الأحيان ، يسرد وكلاء التأمين ، الذين يدرجون العديد من المزايا التي سيحصل عليها العميل من خلال الموافقة على امتياز ، أن يوضحوا ماهية هذا بالضبط ، وما هي الفروق الدقيقة المهمة التي يجب مراعاتها عند الموافقة على شروط الشركة.

إذن ماذا يعني الامتياز في CASCO ، ماذا يحدث وما هي بالضبط مزاياها؟ هيا بنا

الامتياز: ما هذا؟

بادئ ذي بدء ، دعونا نعرف ما هو الامتياز في CASCO. بعبارة بسيطة ، يمكن وصف هذا المفهوم على النحو التالي: هذا هو المبلغ الذي لن تدفعه شركة SK إلى حامل الوثيقة عند حدوثه الحدث المؤمن. ما هو بالضبط المبلغ - تحديد شروط العقد. يمكن التعبير عنها برقم محدد ، أو يمكن حسابها كنسبة مئوية من تكلفة السيارة أو مبلغ التغطية التأمينية. في معظم الأحيان ، تكلف سياسة الامتياز أرخص قليلاً من المعتاد.

مشروط وغير مشروط

بادئ ذي بدء ، نلاحظ أن الامتياز في سياسة CASCO له فروقان جوهريان ويحدث:

• مشروط (غير قابل للخصم) ؛
• غير مشروط (قابل للخصم).

الخيار الأول يعني أن عقد التأمين ينص على قدر معين من الضرر الذي لا يتم تعويضه لحامل الوثيقة في أي ظرف من الظروف. ومع ذلك ، سيتم سداد جميع المدفوعات التي تتجاوز هذا المبلغ بالكامل.

مثال

ينص العقد على اقتطاع وحدة بقيمة 28000 روبل. الأضرار الناجمة عن حادث صغير ، بلغت 25000 روبل. نظرًا لأن مقدار الضرر أقل من المبلغ القابل للخصم ، فلن يتلقى مالك السيارة أي تعويض من SK. ولكن إذا كان مقدار الضرر ، على سبيل المثال ، 28 500 روبل وتجاوز حجم الخصم ، فإن التأمين ملزم بدفع المال بالكامل - كل 28500 روبل.

مثل هذا الامتياز ليس مربحًا جدًا للمملكة المتحدة ، وقد رفضه العديد من شركات التأمين. والحقيقة هي أن أصحاب السيارات عديمي الضمير ، مع العلم أن حجم الضرر "يقصر" عن حجم الامتياز ، في محاولة لإلحاق ضرر إضافي على "الحصان الحديدي" من أجل الحصول على تعويض. في هذه الحالة ، يعد إثبات إلحاق الضرر المتعمد مشكلة كبيرة.

النوع الثاني من الخصومات (القابل للخصم) هو الأفضل بالنسبة لشركات التأمين. يتم استخدامه من قبل Ingosstrakh و Alfa Insurance و VTB Insurance و MSK و Ugoria و Rosgosstrakh و RESO. يتم خصم امتياز CASCO في الإصدار غير المشروط دائمًا من مقدار الضرر ، ويتم تسليم الرصيد إلى العميل.

مثال

حجم الامتياز هو 22000 روبل. بلغت كمية الأضرار 18000 روبل. نظرًا لأن الضرر أقل من الخصم ، لا يتلقى العميل أي شيء. ولكن إذا كان الضرر قد بلغ ، على سبيل المثال ، 40000 روبل ، فسيحصل مالك السيارة على:

40000 - 22000 = 18000 (روبل)

كما ترون ، هذا النوع من الامتياز هو أكثر فائدة للمملكة المتحدة ويستخدم في أغلب الأحيان.

كيفية حساب الفائدة

من السهل حساب سياسة CASCO القابلة للخصم مع الامتياز. تحتاج هنا إلى معرفة أن المبلغ القابل للخصم يتم التعبير عنه كمبلغ ثابت أو يتم حسابه كنسبة مئوية.تحدثنا عن المبلغ المحدد في الفقرة السابقة ، ولكن كيف نحسب المخصوم ، معبراً عنه كنسبة مئوية؟

أعط مثالا

ال بوليصة التأمين يشار إلى أن المقتطع هو 22 ٪ من مقدار الضرر المستلم. لاستعادة سيارة تالفة نتيجة لحادث ، تحتاج ، على سبيل المثال ، إلى 70000 روبل. في هذه الحالة ، سيتلقى حامل البوليصة في SK:

70000 × (1 - 0.22) = 54600 (روبل)

وكل شيء آخر سوف تضطر لدفع نفسك. ومع ذلك ، في بعض الأحيان ، يتم التعبير عن المخصوم كنسبة مئوية من تكلفة الجهاز في بعض الأحيان.

ديناميكية وتفضيلية

دعونا نلقي نظرة على بضعة أمثلة أخرى حول كيفية عمل الامتياز في CASCO وما يحدث.

بالنسبة لسائقي السيارات الذين وصلوا مؤخرًا إلى عجلة القيادة في سياراتهم الخاصة ، غالبًا ما تقدم شركات التأمين امتيازًا يسمى الديناميكي. هذا يعني أن قيود الدفع لا تأتي من الحادث الأول ، ولكن من الثانية أو الثالثة. علاوة على ذلك ، يمكن أن يزيد حجم الامتياز نفسه من وقت لآخر. هذا هو ، بالنسبة للحادث الأول - 0٪ ، والحادث الثاني - 5٪ ، والثالث - 8٪ ، والرابع والتالي - 15٪ وما إلى ذلك. الاهتمام نفسه ، بالطبع ، قد يكون مختلفًا ، لكن المبدأ يظل كما هو.

للعملاء المنتظمين وأصحاب السيارات ذوي الخبرة ، تقدم بعض شركات التأمين خصمًا تفضيليًا. هذا يعني أن الخصم لن يتم تطبيقه إلا إذا كان العميل هو المسؤول عن الحادث. إذا تم توثيق أن السيارة قد تعرضت للتلف نتيجة تصرفات طرف ثالث أو إذا لم يكن العميل مذنباً بحادث ، فسيتم سداد مبلغ التأمين بالكامل.

مؤقت

في بعض الأحيان ، لا يعتمد خصم التأمين من CASCO على من المسؤول عن الحادث فحسب ، بل يعتمد أيضًا على الوقت الذي حدث فيه. على سبيل المثال ، يسري الخصم على مدفوعات التأمين بعد بضعة أشهر من إبرام العقد. أو قد يذكر المستند أن العميل يستخدم السيارة فقط في أيام الأسبوع ، وفي عطلات نهاية الأسبوع يسافر بواسطة وسائل النقل العام. في هذه الحالة ، إذا وقع الحادث ، على سبيل المثال ، يوم الأربعاء ، فسيتم تعويض العميل عن كامل مبلغ الضرر ، ولكن إذا وقع حادث يوم الأحد ، فسيتعين استعادة السيارة على نفقتها الخاصة.

هذا هو ما يحدث مع بدن مع امتياز. ما هذا ، لقد توصلنا بالفعل ، والآن دعونا نتحدث عن من يحتاج إليها ولماذا.

فوائد للسائق

واحدة من المزايا الأولى والأكثر أهمية لسائقي السيارات هو تخفيض واضح في تكلفة السياسة مع امتياز. ومع ذلك ، هنا تحتاج إلى أن تكون حذرا للغاية ودقيق. والحقيقة هي أنه وفقًا للقاعدة المقبولة عمومًا ، كلما كبر حجم الخصم ، انخفضت تكلفة التأمين نفسه. وهنا يكمن الخطر: السعي للحصول على تأمين رخيص ، يمكنك الحصول على مثل هذه السياسة التي تغطي فقط أكبر قدر من الضرر ، ويجب دفع كل شيء آخر من جيبك الخاص. ما إذا كان هناك حاجة إلى مثل هذا التأمين أم لا.

يمكن أن تكون النقطة الإيجابية الثانية توفيرًا كبيرًا للوقت. كما تعلمون ، فإن الجشع البشري غير محدود ، لذا فقد أصبح الروس تقليدًا جيدًا للهروب إلى شركات التأمين بسبب المرآة المكسورة أو العجلة المقطوعة أو الخدش الضحل على المصد. في كثير من الأحيان ، لا يستحق الجهد المبذول الدفع المستلم ، ولكن مبدأ "مدين لي ، دعهم يدفعون" يفوق أحيانًا الحس السليم. إذا كان هناك امتياز ، فسيقوم المالك بإصلاح المرآة المكسورة من تلقاء نفسه ، ولن يعذبون الندم - كل نفس الشيء ، لن يدفعوا أي شيء.

هذه هي فوائد CASCO مع امتياز. ما الذي يمكن أن يكون مفيدًا - فهم مالكي السيارات ، ولكن ما فائدة شركات التأمين؟

الايجابيات ل SK

بادئ ذي بدء ، يسمح الخصم لشركة التأمين بتوفير مبالغ كبيرة على المدفوعات. بالإضافة إلى ذلك ، من أجل إصدار أي تعويضات ، حتى أصغرها ، من الضروري إطلاق جهاز بيروقراطي ضخم - لجمع عدد لا يحصى من المراجع والوثائق (يتم ذلك بواسطة العميل) ومعالجة كمية كبيرة من المعلومات (مهمة شركات التأمين). كل هذا في النهاية يمكن أن يستمر لعدة أسابيع ، أو حتى أشهر.يساعد الامتياز في التخلص من الحالات الصغيرة غير المهمة التي يمكن للعميل التعامل معها بسهولة.

التأمين على السيارات التي اتخذت على الائتمان

وإذا كان لديك سيارة الائتمان؟ هل يستحق الأمر إصدار CASCO مع امتياز؟ لقد اكتشفنا بالفعل أن هذا مفيد لكل من المملكة المتحدة والعميل ، ولكن بعد ذلك يظهر طرف ثالث - البنك. عادة ، عندما يتم شراء سيارة عن طريق الائتمان ، كما أنها بمثابة تعهد. ولكن نظرًا لعدم تمتع البنك بالحق في عقد تعهد ، يتم نقل السيارة على الفور إلى المالك للاستخدام. من أجل التقليل من مخاطرها قدر الإمكان ، تتطلب مؤسسة ائتمانية بدون فشل تأمين تعهد ، أي سيارة.

من ناحية ، يعد هذا مفيدًا للمالك أيضًا ، لأنه عند حدوث حدث مؤمن عليه لن يضطر إلى تغطية الخسائر من جيبه ، فسوف يقوم IC بذلك من أجله. من ناحية أخرى ، فإن البنك ، في هذه الحالة ، يريد الحصول على تعويض كامل ، وبالتالي ، فإنه لا ينظم فقط شركة التأمين التي من الضروري أن تحصل على التأمين فيها ، بل يسيطر أيضًا على جميع شروط العقد.

نظرًا لأنه من المفيد أن يحصل البنك على أكبر قدر ممكن من التغطية التأمينية ، ينبغي أن يكون للعقد قيود مختلفة مختلفة قدر الإمكان. وبالتالي ، مع التأمين على السيارات الائتمان ، قد يكون للخصم الحد الأدنى أو غائبة تماما. مثل هذه السياسة الخاصة بالمؤسسة المالية تزيد بشكل كبير من تكلفة هذه السياسة ، وبالتالي فإن تكاليف CASCO للسيارة الائتمانية تكلف دائمًا أكثر من ذلك بكثير.

بالإضافة إلى ذلك ، تشمل شركات التأمين التي تتعاون مع البنوك "التراجع" لمؤسسة الائتمان في تكلفة التأمين. يمكن أن يختلف مستوى العمولات من 10 إلى 50٪ من مدفوعات التأمين ، مما يؤدي بدوره إلى زيادة تكلفة التأمين بنسبة 3-15٪ مقارنة بعروض شركات التأمين الأخرى. في كثير من الأحيان ، يتم تنظيم شركات التأمين هذه مباشرة في البنوك وتسيطر عليها بالكامل. من الواضح أن المؤسسة المالية ستصر على إصدار سياسة في هذه الشركة بالذات.

يمكنك تقليل النفقات الخاصة بك ، على سبيل المثال ، من خلال تأمين سيارة فقط بمبلغ القرض المستلم (حوالي 75-80 ٪ من تكلفة السيارة). بعض البنوك تقدم مثل هذا التنازل ، لأنها لا تزال تفوز. إذا تعرضت السيارة للتلف ، فسيتم السداد بما يتناسب مع حجم القرض ، وبطبيعة الحال ، أقل من الخصم. سيتم تحويل الأموال إلى محطة الخدمة التي نفذت الإصلاح. في حالة اختفاء السيارة أو إتلافها ، سيتلقى البنك المبلغ. ومع ذلك ، ينبغي ألا يغيب عن البال أنه إذا كان المبلغ الذي دفعته شركات التأمين لا يغطي رصيد القرض ، فسيظل على العميل أن يدفع باقي الدين من أمواله الخاصة.

عندما لشراء بدن

لذلك ، CASCO التأمين مع امتياز - ما هو؟ فائدة أو مصيدة فئران؟ الجميع يقرر لنفسه. قد يكون الامتياز المربح في مثل هذه الحالات:

1. إذا كان صاحب السيارة لديه نقد مجاني لإصلاحات طفيفة للسيارات. عند حدوث حدث مؤمن ، سيتم إنفاق الخصم الذي تم استلامه عند شراء البوليصة على الإصلاحات ، ولكن قد لا يكون الحادث - فالفائدة واضحة.
2. السائق واثق من قدراته ، ولديه خبرة طويلة خالية من الحوادث ويقودها بعناية فائقة. في هذه الحالة ، سيحقق الامتياز أيضًا مدخرات ، خاصةً إذا كان تفضيليًا ولا ينطبق إلا في حالة خطأ السائق.
3. يريد المالك تأمين السيارة ضد التلف والسرقة ، ويتعامل مع السيارة على أنها مجرد مركبة ولن يهتم بالرقائق الصغيرة والخدوش والأضرار الطفيفة الأخرى. في هذه الحالة ، من المنطقي شراء بوليصة ذات خصم كبير بموجب قسم "التلف" ، ثم ستكون تكلفة التأمين أقل بكثير ، وفي حالة السرقة ، سيكون من الممكن الحصول على تعويض كامل.

من يجب أن يرفض السياسة

وإذا كنت فقط حصلت مؤخرا وراء عجلة القيادة؟ يجب أن أشتري بدن مع امتياز؟ ماذا يعني هذا بالنسبة للسائق المبتدئ؟

إذا كنت لا تشعر بالثقة وراء عجلة القيادة ، فعليك بالتأكيد رفض شراء سياسة مع امتياز.وإلا ، فقد يتحول ذلك يومًا ما ، عند مطاردة خصم عند التقدم بطلب للحصول على سياسة ، فستدفع أكثر من ذلك بكثير عن طريق إصلاح الخدوش الصغيرة والخدوش على "صديقك الحديدي".

من المربح أكثر لمثل هذا "الحظ السيئ" أن تشتري بوليصة كاملة التكلفة ، مع مراعاة جميع العوامل المتزايدة. بالطبع ، سيكون الأمر أكثر تكلفة بكثير ، لكنك ستشعر بقدر أكبر من الهدوء ، لأن شركة التأمين ستدفع بالتأكيد أي من أخطائك على الطريق.

كيفية تعيين المبلغ الأمثل

بالطبع ، كل شركة تأمين لديها سياستها الخاصة في هذا الصدد. لا توجد حالات تقريبًا يكون فيها المبلغ القابل للخصم هو 0 أو 60٪. على سبيل المثال ، في شركة تأمين RESO ، يتراوح امتياز CASCO عادة من 3 إلى 100 ألف روبل. ويمكنك اختيار الخيار بنفسك. علاوة على ذلك ، نحن نتحدث فقط عن امتياز غير قابل للخصم (قابل للخصم). في معظم شركات التأمين ، يكون مقدار هذه المدفوعات 3-5٪ من مقدار الضرر ، في حالات خاصة 1-2٪ (أحيانًا ما يصل إلى 5٪) من تكلفة السيارة.

لتلخيص

عند اختيار شركة تأمين ، لا ينبغي لأحد أن ينسى أنه ليس دائمًا خصم كبير عند التقدم بطلب للحصول على بوليصة - هذا أمر جيد ، يمكن إخفاء العديد من المفاجآت وراءها.

سواء كان إصدار أو عدم إصدار CASCO مع امتياز (إيجابيات وسلبيات نظرنا بالفعل) مسألة خاصة للجميع. الشيء الرئيسي هنا هو تقييم قدراتك المالية ومهاراتك في القيادة بوعي ، بحيث عندما لا يحصل حدث مؤمن عليه على ضغوط أخرى إضافية - من التواصل مع شركة التأمين.