من يقود الاقتصاد في الدول المتقدمة على كوكبنا؟ بادئ ذي بدء ، الشركات التي تنتمي إلى تنسيق المتوسطة والصغيرة. في روسيا ، الوضع ليس إيجابيا ، لكن التحولات الملموسة للأفضل ملحوظة. في السنوات الأخيرة ، طرحت الدولة الكثير من المقترحات التي تساعد الشركات الصغيرة على الوقوف على قدميها ، والنمو أكثر قوة وتحقيق النجاح. يقول الكثيرون أن الشركات المتوسطة والصغيرة لا تزال لا تحتل موقعًا مناسبًا في السوق بسبب بعض الصعوبات في برامج الإقراض.
التمويل: هناك شيء يجب السعي لتحقيقه
الإقراض للشركات الصغيرة هو حقا بقعة حساسة للبنوك الحديثة. حتى إذا كانت هذه الهياكل ترغب في التعاون مع رجل أعمال مبتدئ ، فإنها غالبًا ما تقيم المخاطر على أنها عالية جدًا وترفض العمل في النهاية. وبالتالي ، يتم حظر المسار سواء بالنسبة للهيكل المصرفي أو لرجال الأعمال المحتملين الذين لن يجروا أعمالًا أبدًا دون تلقي رأس المال الأولي.
كما تبين الممارسة ، لقد أتقن رواد الأعمال القواعد الضريبية والدعم القانوني للأعمال ويتقيدوا بها. ولكن عندما يتعلق الأمر بالتمويل ، تبدأ الصعوبات - لا يوجد أحد مستعد لتحمل المخاطر الإضافية المتمثلة في إقراض الشركات الصغيرة. نتيجة لذلك ، تتحول القروض الشخصية أو برامج التمويل المستهدفة إلى صداع. هم على الورق ، والرغبة في استخدامها هي نفسها ، ولكن في الممارسة العملية فشلت.
هل هي مسألة المصرفيين؟
بالطبع ، أود على الفور أن أصدق أن إقراض الشركات الصغيرة في روسيا أصبح مشكلة كهذه على وجه التحديد بسبب إحجام المنظمات المصرفية عن تحمل المخاطر المرتبطة بهذه الاستثمارات. لكن هل من المهم فقط في رأيهم الشخصي ومبادرته؟
منذ عدة عقود ، كان الوضع الاقتصادي في الدولة صعبًا للغاية ، والآن ، ليس فقط بلدنا ، ولكن العالم بأسره في أزمة. مما لا شك فيه ، أن الاقتصاد يتحرك إلى الأمام ، وقد تم بالفعل تحديد طرق وطرق الخروج من الأزمة ، ومع ذلك ، فإن الوضع الحقيقي متوتر للغاية. ولكن هنا تتم ملاحظة حلقة مفرغة: عندها سيصبح الاقتصاد مزدهرًا عندما تظهر العديد من الشركات الناجحة ، لكن لكي تبدأ عملها ، فإنها تحتاج إلى أموال لا تخصصها البنوك بسبب الوضع الاقتصادي الصعب. في الوقت نفسه ، يعد صندوق القروض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم هو الطريقة الحقيقية الوحيدة للحصول على أموال تسمح بما يلي:
- بدء عمل تجاري
- توسيع الشكل ؛
- لتطوير مؤسسة
- ترقية خط الانتاج ؛
- إدخال الابتكارات ؛
- تجديد الأصول الحالية.
تتكرر مثل هذه الحالات عندما يوفر لك برنامج إقراض الشركات الصغيرة حرفيًا من الإفلاس.
لا تستسلم للأغلفة الحلوى الجميلة
يتم تقديم القروض للشركات الصغيرة في روسيا مع مجموعة من البرامج المتقدمة التي هي الأكثر فائدة لجميع الأطراف - من صاحب العمل مباشرة إلى البلد بأكمله وحتى العالم بأسره. لكن عليك أن تكون حذراً: الجزء الداخلي من هذه الحزمة ليس دائمًا جذابًا مثل الخارج.
عن ماذا تتحدث؟ في السنوات الأخيرة ، أظهرت البنوك نشاطًا مفاجئًا في مجال الإقراض للمؤسسات الصغيرة. يديرون حملات إعلانية ويعقدون مؤتمرات كبيرة بانتظام ، ويدعون المشاركين من مختلف المناطق لتبادل الخبرات ، وكذلك التقدم بطلب للحصول على خدمات الائتمان.ولكن ماذا يحدث في الممارسة؟ شروط الإقراض للشركات الصغيرة شديدة لدرجة أنها لا تحصل في كثير من الأحيان حتى على أموال حقيقية: رجال الأعمال ببساطة غير قادرين على تلبية جميع متطلبات المقرض ، وبالتالي يتم رفضهم.
الصعوبات الكلاسيكية للبنك
لماذا تحجم المؤسسات المصرفية عن إقراض الشركات الصغيرة؟ الأسباب الرئيسية:
- عدم شفافية ريادة الأعمال ؛
- انخفاض مستوى التعليم القانوني والاقتصادي لرجل الأعمال ؛
- عدم وجود ضمانات للدعم من الدولة ؛
- احتمال أن المال لن تعاد.
خطر العام الماضي ينمو فقط. ويظهر ذلك من خلال الدراسات التي أجراها الخبراء على مدى السنوات القليلة الماضية.
التحديات الكلاسيكية لرجال الأعمال
إذا درست المشكلة من وجهة نظر أولئك الذين يبدؤون أعمالهم التجارية الخاصة ، فستلاحظ أن مجموعة المشكلات الأساسية مختلفة. القضايا الرئيسية التي تهم رجال الأعمال المحتاجين إلى المال:
- أسعار فائدة مرتفعة
- عدم وجود فوائد حقيقية ؛
- دراسة طويلة الأجل للتطبيق ؛
- ظروف قاسية ، انخفاض وعي العملاء عند التقدم بطلب للحصول على قرض ؛
- الدعم الحكومي غير الكافي ؛
- الإقراض للشركات الصغيرة "من الصفر" على هذا النحو هو غائب.
حقائق السوق
تجدر الإشارة إلى أن الهياكل المصرفية ، التي تنقسم إلى مجموعتين كبيرتين ، مستعدة للاضطلاع بتمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. هذه منظمات إقليمية ، غالبًا ما تكون ذات تنسيق صغير ، ولكنها تعمل بشكل موثوق ولديها ثقل في المجتمع الاقتصادي في منطقتها. إنهم يعرفون حقًا تفاصيل المنطقة ، والهيكل الاقتصادي ، حتى يتمكنوا من تقييم المشاريع التي ستحقق فوائد والتي ستتحول إلى خطر غير مبرر.
المجموعة الثانية من الشركات المالية التي تعد بتقديم قروض للشركات الصغيرة هي البنوك الكبيرة التي تعمل في جميع أنحاء البلاد وتتخصص في التفاعل مع الشركات.
يتميز كلا الخيارين بالبيروقراطية الاستثنائية للنظام ، مما يخلق مشاكل كبيرة للأعمال الحقيقية. من ناحية أخرى ، هناك بعض الجوانب الإيجابية. على وجه الخصوص ، تقوم المؤسسات المصرفية المحلية بتطوير إقراض الشركات الصغيرة من خلال الاتصالات مع العملاء الدائمين. تمتلك المؤسسات الكبيرة موارد أكبر ، بحيث يمكنها تقديم حوافز أو ظروف أكثر ملاءمة إذا كانت روح المبادرة واعدة لهم.
نقص التعليم
لقد أظهرت الدراسات أن دعم إقراض الشركات الصغيرة يتوقف عند الخطوة التي يتم فيها الكشف عن أن صاحب المشروع لا يملك أي تعليم خاص في التمويل أو الفقه القانوني.
هذه العقبة لا يمكن الاستهانة بها. عدد قليل من البنوك على استعداد للعمل مع أشخاص بدأوا أعمالهم التجارية للتو وليسوا قادرين على توثيق فهمهم لكيفية سير الأمور في ظروف السوق الحالية. يمكنك القول لفترة طويلة وبشكل جميل أنك تعرف تمامًا "كيف تعمل" ، ولكن من المهم أن تتأكد المؤسسة المالية من أنها ليست كلمات فارغة. أفضل دليل على ذلك هو ورقة التعليم.
الربط العميق
الاقتصاد مجال يتداخل فيه كل ما يحدث بشكل وثيق. لذا ، فإن بنك روسيا يرفع سعر الفائدة ، وبعد ذلك تقوم جميع البنوك الخاصة برفع أسعار الفائدة ، بينما يتم تقليل تدفق الأموال من مصادر خارجية. هذا يضرب في نهاية المطاف الشركات على جميع المستويات. بالطبع ، حتى في مثل هذه الظروف ، يقدم سبيربنك إقراض الشركات الصغيرة على أنه مربح وبأسعار معقولة للجميع ، ولكن مع تحليل مفصل لمقترحات هذه الشركة الأكبر ، والتي يسترشد بها الجميع ، يصبح من الواضح أن الشركات الصغيرة / المتوسطة الحجم من غير المرجح أن تتلقى أي شيء.
في السنوات الأخيرة ، تم إصدار القروض بشكل متزايد ومحدود ، ومتطلبات المتقدمين تتزايد لتصبح غير عملية. الشيء نفسه ينطبق على الأصول.بالإضافة إلى ذلك ، معدلات ترتفع بشكل ملحوظ. تنسب البنوك ذلك إلى زيادة المخاطر وحقيقة أن الديون المتأخرة تتراكم أكثر فأكثر. الحجة الرئيسية هي حقيقة أن الشركات الصغيرة في حالة سيئة. يدرس بنك روسيا بعناية المؤسسات الخاصة فيما يتعلق بجودة أصولها ، ويصبح هذا أيضًا مشكلة بسبب عدم تنفيذ برنامج إقراض الشركات الصغيرة.
لا تحقق - لا تخمن
لا يمكن انتقاد هياكل البنك لعدم تشجيعه على إقراض الشركات الصغيرة دون ضمان. الآن في الاقتصاد ، فإن القاعدة الذهبية "القطع مرة واحدة ، وقياس سبع مرات في السابق" تعمل.
مثل هذا السلوك للمؤسسات المالية هو مقياس لتحقيق الاستقرار في محفظة القروض ، والذي يسمح بجعل المخاطر أقل أهمية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن العمل الورقي ، بالإضافة إلى العديد من الجوانب السلبية ، له جانب إيجابي واحد ، ألا وهو انخفاض سعر الفائدة في حالة الموافقة على القرض. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنك سيقيم العميل على أنه موثوق وسيكون مستعدًا لتزويده ببرنامج أكثر ملاءمة ومربحة.
كيف تحصل على قرض
ربما يكون برنامج الإقراض الأكثر شيوعًا (الذي يتم الترويج له أيضًا من قبل مرفق إقراض الشركات الصغيرة) هو العمل بضمان. بالطبع ، حتى اليوم يمكنك العثور على هيكل يوافق على توفير الأموال دون ضمان ، ولكن هذا يحدث نادراً أكثر من كثير من الأحيان - كل عام يتناقص عدد القروض بدون ضمان بمقدار الثلث الآخر.
إن الشركات التي تثق في أصولها تعمل بنشاط على تعزيز الائتمان بدون ضمانات. في الوقت نفسه ، فإنها تعطي أسعار الفائدة مرتفعة إلى حد ما ، وكذلك تقديم عمولة. نادرا ما يتم تصميم برامج القروض هذه لأكثر من عامين. لكن البنك سوف يصدر قروضًا لفترة طويلة فقط إذا كان بإمكان رجل الأعمال تقديم مشروع جاد ، ودعمه بممتلكاته. يشير المحللون الآن إلى أن المؤسسات المصرفية ستكون قادرة على إنشاء محفظة مخاطر ستكون مفيدة لكل من الشركة المالية ورجل الأعمال. سيكون هذا مفيدًا لكلا الطرفين في المعاملة واقتصاد الدولة.
روح المبادرة بين الحين والآخر
لماذا يقول المسؤولون والاقتصاديون والممولون وديًا أن مرفق إقراض الشركات الصغيرة مهم للبلد ككل؟ كل شيء بسيط للغاية: يتيح لك هذا الجزء من الأعمال تحقيق الاستقرار في الحالة الاجتماعية في الدولة ، كما يساعد على تقديم الابتكارات وتحديث النظام الحالي ككل. بفضل التنويع والاستيراد للشركات الصغيرة فقط ، أصبح التنويع ممكنًا. أصبح العمل وسيلة قوية لحل المشكلات الاجتماعية التي تراكمت في بلدنا.
وفقًا للخبراء ، فإن مشكلات إقراض الشركات الصغيرة ليست الصعوبات التي يواجهها الأفراد الذين يرغبون في النجاح في عالم الأعمال ، ولكنها مهمة مهمة يجب حلها بكل الوسائل. الآن يتم استخدام الفرص التجارية بشكل غير فعال ، والاقتصاد ضعيف إلى حد ما. هذا ملحوظ بشكل خاص عند إجراء تحليل مقارن لروسيا والدول المتقدمة في العالم.
وفقًا للخبراء ، يجب أن يبدأ حل المشكلات المرتبطة بالمؤسسات الصغيرة بحل مسألة الإقراض لقطاع الأعمال هذا. تتيح لنا الدراسات الإحصائية أن نستنتج الآن أن الحاجة إلى الأموال في سياق تنسيق الأعمال الصغيرة والمتوسطة لا ترضي أكثر من الثلث. ما يصل إلى 30 ٪ ، من حيث المبدأ ، لا يستطيعون الحصول على الائتمان ، وحوالي 44 ٪ يقولون أن اقتراض الأموال لشركاتهم أمر صعب للغاية.
ومع ذلك ، إذا تحولنا إلى التاريخ ، فيمكننا معرفة أنه قبل أزمة عام 2009 في روسيا ، كانت القروض المقدمة للمؤسسات الصغيرة أقل بمقدار 15 مرة مما كانت عليه في الدول الأوروبية ، 20 مرة أقل من اليابان ، في حين تم تلبية احتياجات المحتاجين بنسبة 15 ٪ فقط الحالات.وهذا يعني أن الوضع آخذ في التحسن بالفعل ، والذي لا ينفي خطورة مشكلة إقراض الشركات الصغيرة.
أدوات حل المشكلات
كما أظهر التاريخ ، فقد لوحظت أكبر زيادة في تدفق الأموال إلى ريادة الأعمال من قبل المؤسسات المصرفية في وقت بدأت فيه شركات جديدة في دخول سوق المال بشكل جماعي. أطلقوا عددًا كبيرًا من برامج الإقراض ، واللجوء إلى جميع الآليات الممكنة لدعم القروض الحكومية الصادرة للأعمال التجارية.
ولكن كان بالضبط في ذلك الوقت أن الاتجاهات السلبية وضعت ، والتي تؤثر حتى يومنا هذا على الوضع المالي في البلاد. نحن نتحدث عن "مصانع الائتمان" ، التي لم تفحص الطلبات بسرعة فحسب ، بل فعلت ذلك أيضًا بطريقة غير مسؤولة ، مما قلل من جودة المنتج المالي. وبسبب هذا ، تدهور الهيكل ككل ، الأمر الذي أدى إلى الوضع الحالي ، عندما يقيس كل بنك يحترم نفسه حقًا سبع مرات قبل البدء في التخفيض - ولا يزال بإمكانه تغيير رأيه.
كيف حاولت "مصانع الائتمان" حل مشاكل إقراض الشركات الصغيرة؟ عرضوا على الجميع برنامج سنوي بمبلغ ثلاثة ملايين روبل. كانت موجهة في المقام الأول للقطاع التجاري. حالما بدأت أزمة جديدة ، إلى جانب سقوط القوة الشرائية للناس العاديين ، أظهر هذا العمل إفلاسه. ونتيجة لذلك ، بدأت البنوك في النظر في المقام الأول إلى المناطق الأقل خطورة.
إذن إلى أين نحن ذاهبون؟
بيروقراطية
عند تحليل كل ما سبق ، يمكننا القول بأمان أن مشاكل إقراض الشركات الصغيرة تبدأ بالبيروقراطية. لكي تحصل المنظمة على أموال مستعارة ، يجب عليها أن تثبت للبنك صلاحيتها. حتى إذا كان هذا مبلغًا صغيرًا نسبيًا يريد صاحب المشروع أن يستغرقه لفترة قصيرة ، فلا يزال عليه إعداد مستندات تضمن للمنظمة المالية موثوقيتها. سيكون عليك أيضًا وضع خطة عمل تصف بوضوح كيفية إنفاق الأموال إذا وافق البنك على القرض.
من الضروري إحضار شهادة تسجيل ووثائق شخصية لمنظم النشاط التجاري ، وطلب شهادات ضريبية وإنشاء تقارير لمدة ستة أشهر على الأقل ، أو حتى سنة واحدة. سيقوم ممثلو البنك بتحليل المؤشرات ، وحساب ما هي آفاق مثل هذا العمل. سيقومون بتقييم الربحية ، وسيقومون حرفياً بفصل كل شيء عن طريق الطوب ، وفقط بعد ذلك يتخذون القرار النهائي.
الدقيقة:
- عتامة المستندات المحاسبية ؛
- الحاجة إلى تلقي الأموال من قبل الشركات التي فتحت للتو ؛
- العمل على نظام ضريبي مبسط لا يسمح بالتحكم في معدل دوران المنظمة.
البيروقراطية هي نظام للتأمين ضد المخاطر. الشركات الصغيرة والمتوسطة نادراً ما يكون لها تاريخ إيجابي في القروض ، خاصة في بلدنا ؛ المؤسسات المالية ببساطة لا تملك قاعدة كافية خارج البيروقراطية التي تسمح لها باستخلاص استنتاجات حول فوائد العمل مع مقدم طلب معين.
الضمان والضمانات
في حالة ما إذا كان رجل الأعمال لديه تعهد أو يكون الأشخاص المسؤولون جاهزين للالتزام بذلك ، تصبح مشكلة الائتمان أقل حدة. صحيح ، هذا لا ينطبق على القرض المستهدف ، حيث أن البنك سوف يعطي المال لرجل الأعمال كشخص خاص ، دون مراقبة ما سوف تستخدم هذه الأموال في المستقبل. جوانب غير سارة:
- نقص الممتلكات الخاصة التي يمكن استخدامها كضمان ؛
- إمكانية الحصول على ما لا يزيد عن 70 ٪ من السعر المقدر للتعهد ؛
- دفع التقييم من قبل المقترض.
أما الضامنون ، فالأشياء أكثر تعقيدًا إلى حد ما. البنوك مستعدة لتقديم الأموال ، إذا كان هناك من هم على استعداد للتأجير عن عملك ، فإن العثور على هؤلاء الأفراد فقط أمر صعب للغاية.
سعر الإصدار
أخيرًا ، على النحو التالي من كل ما سبق ، تكمن مشكلة الحصول على القروض أيضًا في تكلفتها العالية.بالطبع ، إذا كنت قادرًا على تلبية جميع شروط البنك ، فيمكنك الاعتماد على معدل منخفض نسبيًا ، ولكن إذا تم استلام الأموال لتجاوز شرط معين ، فلا يمكن تحقيق اتفاق من الهيكل المالي إلا في مقابل رفع سعر الفائدة.
تعتبر الأعمال الصغيرة تقليديا منطقة مخاطرة ، لذلك تقوم البنوك ، عن طريق إقراض الأموال للشركات ، بإنشاء احتياطيات بنسبة 100 ٪ لأنفسهم ، مع الأخذ في الاعتبار مقدار الأموال التي تم إنفاقها للتحقق من موثوقية هذا المقترض. يتم تضمين كل هذه النفقات أيضًا في تكلفة القرض ، والتي سيتعين عليك سدادها.
في السنوات الأخيرة ، أصبحت ممارسة الحصول على قروض صغيرة منتشرة على نطاق واسع. يتم إصدارها من قبل الشركات الصغيرة التي ليست مسؤولة عن تحليل المقترض المحتمل وتكون على استعداد لتوفير مبلغ صغير فقط. مخطط مماثل سبق أن كتب أعلاه. اليوم ، سينجح هذا مع شركة لديها بالفعل ترخيص للإقراض. إذا أعجبك شروط عرض معين ، تحقق أولاً مما إذا كانت الشركة قانونية لتجنب المشاكل في المستقبل. سيصدر هذا القرض لمدة تتراوح بين سنتين وخمس سنوات ولمبلغ صغير ، ولكن بنسبة عالية. هذا الخيار جيد كنسخة احتياطية. ترتبط زيادة الفائدة بحقيقة أن الشركة تفترض مقدمًا أنه لن يتم رد الأموال إلى حسابها.
تتمثل المهمة الرئيسية لرجل الأعمال في العثور على برنامج لا "يأكل" كل أرباحه في المئة. غالبًا ما يحدث أن تحاول الشركة في المرحلة الأولية الخروج من تلقاء نفسها دون اللجوء إلى الأموال المقترضة - هم الذين يمكنهم في النهاية "غرق السفينة".
ما يجب القيام به
ماذا تفعل؟ إذا كنت بحاجة إلى المال على وجه السرعة ، لكنك لم تر بعد أي تقارير ووثائق أخرى عن الشركة ولا يتعين عليك الاعتماد عليها ، فحاول الاتصال بالمنظمات التي تصدر أموالاً بربرية ، ولكن مع الحد الأدنى من المتطلبات للمرشح.
إذا كانت لديك أصول سائلة ، فمن الأفضل العمل مع بنك مستعد للنظر فيه كضمان. ولكن إذا كان لديك تاريخ ائتماني جيد ، بالإضافة إلى ذلك أيضًا في التعليم القانوني ، يمكنك الحصول على قرض غير مناسب من بنك كبير.