يعتقد البعض أن الائتمان عبودية لسنوات عديدة ، لذلك يحاولون تجنب القروض بأي وسيلة متاحة. يعتقد البعض الآخر أنه من الأفضل أخذ أموال من البنك مقابل شيء تحتاجه الآن بدلاً من توفيره لفترة طويلة. من الصعب تحديد أي منهم على حق - في كل مكان هناك إيجابيات وسلبيات. لكن حتى مع وجود الدائنين الأكثر مسؤولية ، هناك مصدر إزعاج مثل تأخير القرض. Sberbank ، Alfa Bank ، VTB - ليست مؤسسة مالية واحدة مؤمنة ضد المدفوعات المتأخرة من قبل عملائها. ماذا تفعل عندما ينتهي الموعد النهائي بالفعل ، وليس هناك طريقة للدفع؟ وما هو هذا محفوف؟
طويل الأجل
بادئ ذي بدء ، ما يمكن أن يؤدي إلى تأخر سداد أقساط القروض على المدى الطويل. بغض النظر عن البنك الذي تم إصداره - Gazprombank أو UniCredit Bank أو Rosselkhozbank أو Sberbank - قرضًا نقديًا أو السحب على المكشوف بواسطة بطاقة ائتمان ، فسوف يتعين عليك دفع تكاليف التأخير.
في حالة عدم السداد المنتظم ، يكون للبنك الحق الكامل في التقدم بطلب إلى المحكمة ، بموجب القرار الذي سيتم فيه استرداد مبلغ الدين من غير الدافع. بالإضافة إلى ذلك ، حتى إذا كان المقترض ، الذي كان قد تأخر عن سداد الديون ، وبعد فترة من الوقت سددها ، فسيتم إفساد تاريخه الائتماني ، وسيكون من الصعب عليه الحصول على قرض جديد.
بعبارات عامة
مشروطة ، يتم تقسيم العقوبات على التأخر في سداد القروض إلى نوعين: العقوبة (التي يتم استحقاقها كل يوم من التأخير ومبلغ معين من قسط القرض) وغرامة (يتم تعيينها عادةً بعد فترة معينة من التأخير). المفارقة هي أن البنوك لها الحق في أن تحدد بشكل مستقل مقدار العقوبة التي ستستتبعها قرض متأخرة. بنك الادخار، وهي واحدة من المؤسسات المالية الرائدة في روسيا ، ليست استثناء: لديها أساليبها الخاصة في التعامل مع المتعثرين.
كيفية معرفة المزيد عن الديون
يوفر سبيربنك القروض للأفراد بسهولة ، بينما يتطلب الحد الأدنى من الوثائق. تعتمد المبالغ ، بالطبع ، على ملاءة المقترض المعين. يمكن للبنك إصدار أموال في شكلين: نقدًا - ويتم ذلك عندما يتم تسليم الأموال ، وغير النقدية عندما يتلقى العميل بطاقة بلاستيكية بها مبلغ معين.
تجدر الإشارة إلى أن أحد أشكال الائتمان الجديدة نسبيًا هو السحب على المكشوف - القدرة على الاستمرار في استخدام البطاقة البلاستيكية حتى بعد نفاد الأموال: سيذهب الحساب ببساطة إلى ناقص ، والذي سيحتاج حامل البطاقة إلى سداده (إذا لم يربح هذه الأموال) نفسه ، سيتم خصمهم من أي تحويل لاحق للأموال إلى البطاقة). لمعرفة ما إذا كان لا يزال هناك تأخير في الحصول على قرض في صورة غير نقدية ، يكفي أن تحقق ببساطة من رصيد البطاقة في أي ماكينة صراف آلي. إذا أصدر البنك (نفس سبيربنك) قرضًا نقديًا لك ، فيمكنك استخدام حساب المستخدم على موقع الويب الخاص بالمؤسسة المالية - ستكون هناك جميع المعلومات المتاحة. بالإضافة إلى ذلك ، من الممكن الاتصال بالمستشارين عبر الهاتف ، ومع ذلك ، فسيتعين عليك إبلاغهم برقم اتفاقية القرض الخاصة بك.
أنواع العقاب
بالطبع ، هناك أسباب مختلفة تماما للتأخير في القرض في سبيربنك. نتائج ذلك ، كما ذكرنا سابقًا ، يمكن أن تكون طويلة الأجل (سبق ذكرها) وقصيرة الأجل. سنتحدث عن الأخير الآن.
تطبق البنوك عدة أنواع من العقوبات على غير الدائنين:
- غرامة بمبلغ ثابت ؛
- عقوبة - نسبة مئوية معينة من مبلغ القرض المستحق لكل يوم تأخير ؛
- غرامة تزداد تدريجيا.
- عقوبة - نسبة مئوية معينة من مبلغ القرض المتبقي.
سيكون من غير المعقول على الأقل استخدام نوع واحد من العقوبة ، وهذا هو السبب في أن البنوك تجمعهم ، على سبيل المثال ، بالإضافة إلى العقوبات ، التي تُفرض على كل يوم جديد من عدم الدفع ، وهي العقوبة التي سيُطلب من المقترض دفعها إذا كان لديه تأخير لمدة شهر واحد في قرض. Sberbank ، على سبيل المثال ، غالبا ما يستخدم هذا النهج فيما يتعلق بالمدينين.
كيفية حل المشكلة؟
في الوقت نفسه ، نظرًا للزيادة الأخيرة في عدد القروض غير المدفوعة ، تلتقي البنوك بأولئك الذين يعترفون بأمانة بإعسارهم من خلال اقتراح مراجعة لشروط قرض معينة. بالطبع ، يتم حل هذه القضايا بشكل فردي.
ممارسة مماثلة لا نخجل من سبيربنك. "متأخرات القرض - من أين تتصل؟" - ينشأ هذا السؤال في بعض الأحيان حتى قبل ظهور حقيقة الدين الفعلي. في العادة ، يحاول من يطلب منهم إيجاد إجابات على الإنترنت ، بدلاً من الاتصال بالبنك نفسه وشرح الموقف ، حاول إيجاد حل حقيقي للمشكلة. في حالة عدم إمكانية سداد القرض نظرًا للظروف ، من الأفضل إبلاغ البنك مسبقًا - ربما سيساعد ذلك في تجنب فرض عقوبات من المؤسسة المالية.
حجم العقوبات
ما هي نسبة التأخير في قرض سبيربنك؟ يعتمد ذلك على نوع القرض الذي حصل عليه المقترض ، لذلك لا توجد وسيلة للإجابة بشكل لا لبس فيه على هذا السؤال.
إذا كنا نتحدث عن قرض عادي ، فستكون العقوبة اليومية 0.5٪ من المبلغ الذي كان يجب على المقترض دفعه. بالنسبة للقروض قصيرة الأجل أو السريعة ، فإن الفائدة هنا أعلى بكثير - من 6 إلى 9 في اليوم من عدم الدفع. بعد مرور بعض الوقت ، سيتم إضافة غرامة بمبلغ 300 إلى 500 روبل إلى إجمالي مبلغ الدين (الذي يتكون الآن من مبلغ الدفعة الإلزامية والفائدة المستحقة).
تكرار الجاني
في حالة عدم سداد المقترض لديونه في غضون شهر واحد ، قد يطلب سبيربنك السداد المبكر للقرض ، وبالكامل ، وفي هذه الحالة لن يهتم أي شخص بظروف غير الدافع. إذا لم ينجح ذلك ، فبعد ثلاثة أشهر من عدم الدفع ، يكون للبنك الحق الكامل في الاستئناف أمام جامعي العملات أو رفع دعوى لاسترداد الأموال ، بسبب تصفية الدين.
إعادة الهيكلة والنضال من أجل حقوقهم
لنفترض أن العميل لديه تأخير في قرض لدى سبيربنك. ما يجب القيام به بادئ ذي بدء ، لا داعي للذعر. في حالة تأخر الدفعات لسبب وجيه ، حتى إذا لم يتم تحذير البنك من ذلك مسبقًا ، يمكنك الاتصال بقسم خدمة العملاء وتقديم جميع المستندات اللازمة التي يمكن أن تؤكد أن الدفعة لم تتم بسبب ظروف خارجة عن إرادتك. . في مثل هذه الحالات ، تسمح لك البنوك في الغالب بإيداع الأموال في وقت لاحق ، وفي بعض الأحيان تقوم بإعادة هيكلتها - تعيد حساب الفائدة على القرض ، وتسدد المبالغ المدفوعة على هذا القرض حتى بالنسبة لشخص في وضع حياة صعب. على سبيل المثال ، قد يعرض البنك دفع المبلغ الرئيسي للديون فقط ، وإعادة الفائدة المحسوبة على القرض عندما يتحسن الوضع المالي للمقترض.
إذا كان يبدو أن الأموال قد تم إيداعها ، لكن لسبب ما لم يأت إلى الحساب ، يمكننا التحدث عن خطأ بنكي. هذا هو السبب في أنه من الضروري الاحتفاظ بجميع الشيكات النهائية أو الشيكات المصرفية التي تؤكد حقيقة الدفع. إذا تمكن "غير الدافع" من إثبات أن الأموال قد أودع وأن الخطأ البنكي يقع عليه اللوم ، فستتم إزالة جميع المطالبات ، وتصحيح تاريخ الائتمان ، الذي يمكن أن يدمر حقيقة دفع الأموال في الوقت المناسب.
يوم واحد تأخير
أي بنك يفرض عقوبات على غير دافعي من أجل حماية أنفسهم قدر الإمكان من فقدان الأموال الصادرة كقرض. سبيربنك ليس استثناء. تأخير القرض (يوم واحد يبدو أنه فترة ضئيلة ، ولكن سيكون من الممكن إفساد الأعصاب) في هذه الحالة ، أيضًا ، قد يؤدي إلى بعض الصعوبات للمقترض.
في حالة حدوث عدم السداد فعلاً بسبب خطأ الدافع ، فسيقوم البنك ببساطة بتحصيل غرامة ، ومن غير المرجح أن يكون مقدارها في هذه الفترة القصيرة كبيراً. لكن في بعض الأحيان يحدث إيداع الأموال ، لكن لسبب ما تم إصلاح التأخير بالفعل. ما سبب ذلك؟
في الإقراض ، يوجد شيء اسمه "خطأ فني": لم يتم إيداع الأموال التي تم إيداعها في الحساب على الفور ، ولكن بعد مرور بعض الوقت. عادة ، لا تزيد الفترة الفاصلة بين الإيداع والائتمان عن يوم واحد ، ولكن بسبب الانقطاعات في تشغيل الشبكات المصرفية ، يمكن أن تزيد. إذا تمكن العميل من إثبات أنه دفع القرض في الوقت المناسب ، ولكن لم يتم إيداع الأموال في الحساب بسبب ظروف خارجة عن إرادته ، فسيتم إلغاء التأخير.
فشل إعادة الهيكلة
لنفترض أن الدافع لديه تأخير في القرض. سمح سبيربنك بإعادة الهيكلة وخفض مبلغ المدفوعات الإلزامية. لكن الآن تأتي نهاية الفترة التي كان من الممكن خلالها دفع مبالغ أقل ، لكن الوضع المالي لم يتحسن ، وببساطة لا يمكن تقديم مساهمات كاملة. ماذا تفعل في مثل هذه الحالات؟
من الناحية الرسمية ، لا يمكن للبنك أن يحد من عدد عمليات إعادة الهيكلة ، أي أنه من الممكن تمديد قرض ، بالطبع ، بموافقة مؤسسة مالية ، لفترة طويلة إلى ما لا نهاية. سؤال آخر - هل سيوافق البنك على ذلك؟
تجدر الإشارة إلى أن الحق في تغيير شروط الدفع محجوز للأشخاص الذين ليس لديهم مصدر دخل رئيسي (أي أولئك الذين فقدوا وظائفهم) ، والذين يعانون من مرض يتطلب استثمارات مالية جادة للعلاج ، وكذلك الأشخاص الذين ولدوا في أسرهم ، أو المرأة لا تزال تنتظر ولادته. كل هذه الظروف تعتبر كافية لإعادة حساب المدفوعات المطلوبة.
المزيد عن إعادة الهيكلة
كما ذكرنا سابقًا ، يقدم سبيربنك قروضًا للأفراد ، في ظل ظروف معينة ، دون أي مشاكل. منذ وقت ليس ببعيد ، تم إنشاء قسم خاص للبنك ، والذي يتعامل بالتحديد مع تلك المدفوعات التي توجد بها صعوبات في المدفوعات الإلزامية ، ما يسمى القروض المتعثرة. في هذا الصدد ، أصبحت إعادة الهيكلة إجراء أبسط. يقدم البنك حتى العديد من خياراته:
- تمديد سداد القرض. على سبيل المثال ، بالنسبة لقروض الرهن العقاري ، يمكن زيادة المدة إلى 35 عامًا ، وللقروض الاستهلاكية - حتى سبع سنوات. من المنطقي أنه إذا تم تمديد المبلغ لفترة أطول ، فسيكون مبلغ المدفوعات الشهرية أقل. بدون مشاكل ، سيتم تطبيق هذا "الامتياز" على أولئك الذين ساهموا بمعظم مدة القرض الأولي في الوقت المناسب ، ومن ثم ، نظرًا للظروف ، لم يتمكنوا من الاستمرار في ذلك.
- العطل الائتمان. عادة ما يتم توفيرها للعائلات التي ولد فيها الأطفال ، وسيتم استخدام الأموال التي كان ينبغي استخدامها لسداد القرض لأغراض أخرى.
- جدول الدفع الفردي. غالبًا ما يتم تقديم تعديلات القرض لأولئك الذين ليس لديهم دخل ثابت ، على سبيل المثال ، العمال الموسميون ، الذين يمكنهم في شهر واحد كسب مبلغ أعلى عدة مرات من القسط ، وفي الآخر لا يمكنهم تجميع ربع الدفعة الإلزامية. تنصح البنوك بالتحذير المسبق من هذه "الربحية" غير المستقرة ، وفي هذه الحالة ستوفر الدافع من الغرامات والعقوبات التي سيتم احتسابها للتأخير ، وتسمح لك أيضًا بتسديد مدفوعات غير كاملة ، ولهذا سيتعين على العميل سداد الديون التي سوف تتراكم أثناء إعساره المؤقت ، مقابل دفعة واحدة.
يمكن الجمع بين أساليب إعادة الهيكلة هذه ، ولكن ، بالطبع ، لا يمكن تحقيق ذلك إلا إذا ظل العميل ، حتى في حالة عدم وجود أموال لسداد القرض ، دافعًا حسن النية ولم يبدأ في الاختباء من البنك.
استنتاج
عميل أي مؤسسة مالية على الإطلاق قد يتعرض لتأخير في القرض. في هذه الحالة ، يوجد لدى سبيربنك ، مثل البنوك الأخرى ، عدد من العقوبات التي ستعاقب غير المدفوع ، ولكن في الوقت نفسه لديه عدد من الأدوات التي ، إذا كان هناك سبب وجيه للتأخر في السداد ، ستساعد في تخفيف عبء الائتمان. الشيء الرئيسي في العلاقات مع البنك هو الصدق. هي التي ستجعل من الممكن ، حتى في أصعب الظروف ، الاعتماد على تغيير في شروط الإقراض يجعل المساهمات ميسورة التكلفة. في أي حال ، سيتعين عليك دفع ديونك ، لذلك من الأفضل أن تفعل ذلك في الوقت المناسب ، وليس عندما يطرق جامعو الباب.