إن شراء منزل ثانٍ مقابل نقود هو في متناول الجميع ، ولكن الرغبة في امتلاك شقتهم الخاصة هي ملازمة لكل أسرة شابة. لتحقيق حلمهم ، كل شخص لديه تقريبا لترتيب الرهن العقاري لسنوات عديدة. تنوعها الأكثر شعبية اليوم هو قرض مضمون من قبل المساكن المشتراة. حتى الآن ، يمكن إتمام هذه الصفقة في العديد من المؤسسات المالية ، ولكن عليك فقط اتخاذ قرار بشأن بنك مناسب يوفر لك أفضل الظروف.
شروط القرض
في أي حال ، فإن استئجار مسكن لشخص آخر يترجم دائمًا إلى مبلغ أكثر إثارة للإعجاب من شراء مسكنك ، لذلك حتى احتمال فقدان الشقة في المستقبل مع فقدان الملاءة المالية لا يخيف المواطنين.
من المهم أن تعرف أيضًا أن تسجيل الرهن العقاري ممكن فقط إذا كان العميل يفي بجميع شروط المقرض ، أي:
- سن 21 إلى 45 ؛
- التاريخ الائتمان الناصعة.
- الملاءة.
النقطة الأخيرة لا تشمل فقط توافر العمل بأجر جيد ، ولكن أيضًا استقرار الدخل.
ميزات الرهن العقاري
تقدم معظم البنوك لعملائها مجموعة واسعة من برامج الائتمان وسرعة جيدة لتلقي الأموال واستثمار مربح.
من بين السمات المميزة لكل برنامج ، هناك أيضًا ميزات شائعة ، مثل:
- إصدار قرض طويل الأجل ؛
- الاستخدام الهادف للأموال المستلمة ؛
- عدم وجود الحق في التصرف في الممتلكات.
اتضح أن تسجيل الرهن العقاري ممكن فقط لتلبية احتياجات معينة - خاصة لشراء الإسكان الثانوي ، وفي بعض الحالات ، للبناء المشترك أو بناء منزلك. من المهم أنه وفقًا للوثائق ، سيتم اعتبار المقترض مالك المنزل ، لكنه في الوقت نفسه لن يكون قادرًا على التصرف في الشقة دون موافقة البنك حتى يتم سداد الدين بالكامل.
ابحث عن الخيار الأفضل
يتم تقديم شروط الرهن العقاري المواتية لعملائها عن طريق الحديث الشفهي لجميع المؤسسات المالية ، ولكن في الواقع هناك العديد من الفروق الدقيقة في العثور على الخيار الأمثل. على سبيل المثال ، ليس معدل الفائدة المنخفض دائمًا مؤشراً للمنافع ، لأن البنك قد يجمع الأموال نفسها من المقترض لدفع أقساط التأمين أو مدفوعات العمولات.
يمكن رؤية موقف مشابه من حيث عدم وجود دفعة مقدمة ، لأن البنك لا يغفر للمقترض هذا المبلغ ، ولكن فقط يؤجل الدفع مع القدرة على تحصيل نسبة مئوية أعلى منه.
في الواقع ، غالبا ما تكون شروط الرهن العقاري المواتية حقا في تلك العروض التي ، لأول وهلة ، لا تجذب أي اهتمام.
مصائد العملات
لقد أصبح من الواضح بالفعل للكثيرين أنه في البيئة الاقتصادية الحالية ، لا ينبغي إيلاء الاهتمام لإقراض العملة الأجنبية. من غير المحتمل أن يتحسن الوضع في المستقبل القريب ، ولكن زيادة نسبة مئوية ضخمة بالفعل ضخمة للغاية. تبقى عروض الروبل وفقًا للشروط نفسها ، وبالتالي ، حتى لو أخذنا في الاعتبار الوضع غير المستقر ، فإنها ستساعد العائلات الشابة على شراء مساكنها الخاصة ، بالطبع ، مع مراعاة الاختيار الدقيق للبرنامج.
شعارات الإعلان
بالإضافة إلى العثور على البنك بأقل سعر فائدة على القروض العقارية ، يجب على المقترضين الانتباه إلى الشعارات الإضافية للمؤسسات المالية التي يجذبون العملاء إليها. من بينها:
- إمكانية خفض الأسعار في المستقبل ؛
- إعادة تمويل القرض
- معدلات عائمة.
ما الفوائد التي يتضمنها كل عنصر من العناصر ، سننظر في مزيد من التفاصيل.
تخفيض المدفوعات
اليوم ، تقدم بعض البنوك لزبائنها شروطًا مواتية لزيادة تخفيض معدلات الرهن العقاري. كيف نفعل ذلك؟ للقيام بذلك ، يحتاجون فقط إلى الدفع المسبق لمبلغ معين من المال ، والذي لن يذهب نحو سداد الديون ، ولكن سيضمن فقط الحصول على نسبة مئوية أصغر من القرض. يعتمد على مبلغ القرض ويتراوح من 2 ٪ إلى 7 ٪. في الواقع ، لن تكون هذه الشروط مفيدة إلا إذا تم دفع القرض في الوقت المحدد. إذا تمكن العميل من سداد الدين قبل الموعد المحدد ، وسعى جميع المقترضين لذلك ، فإن معنى هذه المعاملة يختفي. سيتم تحويل الأموال المدفوعة سابقًا إلى البنك دون رجوع دون توفير مدخرات لها.
مراجعة الشروط
يتم تقديم أدنى معدلات الرهن العقاري للعملاء خلال السنوات الأولى ، وتخضع لمزيد من إعادة التمويل. تحفز البنوك هذا الإجراء من خلال تحسين شروط الإقراض فيما يتعلق بالتغيرات في الوضع الاقتصادي ، ولكن في الواقع فقط البنك ينتظر التحسن. في كثير من الأحيان ، بدلاً من التحويل إلى متوسط السعر ، يتحول العملاء إلى معدلات عائمة. بالإضافة إلى ذلك ، اتضح أن فترة السماح بأكملها ، ذهبت المدفوعات فقط للحصول على الفائدة على القرض ، في حين أن الجسم من الديون ظلت على حالها.
معدلات العائمة
موظفو المؤسسات المالية يؤكدون أن هذه هي أدنى معدلات الرهن العقاري لفترات زمنية معينة. في الواقع ، تعتمد جميع المدفوعات في هذه الحالة على الوضع الاقتصادي للبلد ، والذي لا يصل إلى المستوى الحالي ، ولا يتوقع حدوث أي تحسن. كل هذا ، على الأرجح ، سيؤدي إلى زيادة منتظمة في الأسعار ، والتي ليس لها حدود. في مرحلة ما ، قد يتضح أن العميل ببساطة غير قادر على دفع هذا المبلغ من الرسوم الشهرية.
لا يضمن قرض قصير الأجل أيضًا فوائد في هذا الموقف ، لأن الوضع يمكن أن يتغير بشكل كبير في بضع سنوات فقط ، ويتم إصدار الرهن لمدة خمس سنوات على الأقل.
قروض ميسرة
يتم تقديم شروط قرض مفيدة بالفعل لفئات معينة من المواطنين ، بما في ذلك:
- عائلات شابة
- العائلات التي لديها الحق في رأس المال ؛
- المهنيين الشباب ؛
- أفراد الجيش.
هذا الأخير لا يدفع القروض من الجيب على الإطلاق ؛ وزارة الدفاع تفعل ذلك من أجلهم ، ولكن أيضا بشروط معينة. بالنسبة للباقي ، يتم توفير شروط ائتمان جيدة في إطار برنامج الدولة ، في حين أن معدل الرهن العقاري في سبيربنك هو 13 ٪.
الفئات المدرجة لها الحق في الحصول ليس فقط على أقل معدلات الرهن العقاري ، ولكن أيضًا:
- إمكانية الحصول على إجازة ائتمانية ؛
- عدم وجود دفعة أولى.
علاوة على ذلك ، غالبًا ما يتم فرضها فقط على مطور معين ، أو شراء منزل في منطقة ثابتة أو المشاركة في البناء المشترك.
كل الظروف
لاختيار أفضل برنامج من بين العديد من العروض ، يجب أن تفكر في جميع شروط الإقراض. للقيام بذلك ، تحتاج إلى تحليل مجمل جميع المتطلبات:
- دفعة أولى
- سعر الفائدة
- مدفوعات إضافية
- شروط السداد المبكر.
النظر في جميع العناصر بالترتيب.
الدفعة الأولى
تعتمد زيادة المدفوعات الزائدة على القرض على حجمها ، لأنه كلما زاد دفع العميل على الفور وبدون فوائد ، قلت فرص البنك في الحصول على مدفوعات زائدة منه. كقاعدة عامة ، يتراوح حجم الدفعة المقدمة من 10-30 ٪ ، ولكن يمكن أن يصل إلى نصف المبلغ الإجمالي. معظم المقترضين المحتملين عن طريق الخطأ تحديد الخيارات مع الحد الأدنى من المدفوعات.
سعر القرض
يحول جميع العملاء انتباههم إليه في المقام الأول ، ولكن في الواقع ، لم يعد المعدل السنوي مؤشراً على الربحية منذ فترة طويلة. يجري باستمرار تحسين تطور المؤسسات المالية في الحصول على أقصى استفادة من العملاء ، وكان حجم الدفع الزائد الحقيقي مستقلاً منذ فترة طويلة عن معدل الرهن العقاري الذي تم الإعلان عنه في البنوك. كل هذا بفضل عمولات ومدفوعات تأمين إضافية.
مدفوعات إضافية
البنوك تعوض عن انخفاض أسعار الفائدة عن طريق إزالة العمولات من العملاء لإصدار القروض العقارية وخدمة لهم. يتم تحديد الخيار الأول بنسبة عدة بالمائة ، وكلما انخفض سعر الفائدة ، زادت العمولة. بشكل عام ، ستذهب جميع الأموال إلى البنك وستؤدي إلى مبلغ مختلف بشكل كبير عن المبلغ المعلن.
يتم تحديد رسوم الخدمة عادةً بكسور بنسبة مئوية ، ولكن من المهم مراعاة أن يتم تحصيلها على أساس شهري ، مما يعني أن نسبة مئوية كاملة إضافية قليلة من المدفوعات الزائدة يمكن أن تستمر على مدار العام. لذلك ، بعد أن أصدر رهنًا ربحيًا بنسبة 11٪ سنويًا ، يمكن للعميل أن يدفع عمولة لإصدار 4٪ ، مما سيؤدي إلى الحصول على 15٪ كاملة. هناك حالة مماثلة مع عمولات التقديم هي 0.4٪ فقط ، والتي ستكون 4.8٪ خلال العام.
كما يتم فرض أقساط التأمين على العملاء بموجب الالتزام بتخفيض أسعار الفائدة ، على الرغم من أنها طوعية بموجب القانون.
الدفع المسبق
لا يمكن مقارنة أدنى معدلات الفائدة في هذا البند. للحد من المدفوعات الزائدة ، يسعى الكثيرون إلى سداد الديون في أقرب وقت ممكن ، حيث سيتم فرض فائدة أقل على المبلغ الأصغر المتبقي. كثيرا ما تعيق البنوك مثل هذه الإجراءات عن طريق الحد الأقصى للمدفوعات الشهرية.
مساعدة مهنية
البنك الذي يعطي الرهن العقاري المنزل ، والتي تتخصص فقط في مسائل الإسكان ، وسيط القرض يعلم. إن مساعدة هذا الاختصاصي ستبين بالتأكيد سرعة البحث عن أفضل الظروف. في المدن الكبيرة ، توجد مكاتب مهنية حول هذه القضايا. اليوم ، يعد معدل الرهن العقاري البالغ 13٪ في سبيربنك جذابًا ، لكنه ليس الأكثر ربحًا ، حيث سيتم إخبار العملاء بالتأكيد بالتشاور الكامل.
استنتاج
على الرغم من حقيقة أن هناك اليوم عددًا كبيرًا من المؤسسات المالية ، إلا أن البحث عن خيار أفضل حقًا لاختيار برنامج قرض أمر صعب للغاية. هذا هو السبب في أن تقديم المشورة لبنك معين لا معنى له. يمكن فقط لمجموع جميع مؤشرات المدخرات وضع صورة لظروف الرهن العقاري المواتية. الشيء الرئيسي - عند اختيار برنامج لتذكر تطور المؤسسات المالية في الحصول على الفوائد وعدم الوقوع في الحيل المختصة. للحصول على أدنى معدلات الرهن العقاري وضمان أفضل شروط القرض لفترة قصيرة ، يجب عليك طلب المساعدة من وسيط ائتمان محترف. حتى مع الأخذ في الاعتبار الدفع مقابل خدماتها ، فإن النتيجة سوف ترضي المقترض بالتأكيد.