هذا النوع من القروض ، مثل الرهن العقاري ، أصبح أكثر شعبية اليوم. يمكن بسهولة شرح مدى انتشار القروض العقارية على القروض التقليدية: الظروف أفضل ، والمخاطر أقل - وهناك العديد من العوامل. ولكن في بعض الأحيان حتى مدفوعات الرهن العقاري تصبح عبئا. يقولون أن هناك مثل هذه الممارسة مثل شطب 20 في المئة على الرهن العقاري. كيف تصل إلى عدد المحظوظين الذين سيدفعون عدة مرات أقل؟ من الذي منح هذه التنازلات؟
ما هو الرهن العقاري؟
قبل الشروع في وصف متى سيتم شطب البرنامج بنسبة 20 في المائة من الرهن ، يجب عليك معرفة الخصائص الرئيسية لهذا الشكل من القروض لتوضيح شعبيته.
بحكم التعريف ، والرهن العقاري هو قرض طويل الأجل مخصص لغرض الحصول على العقارات. يوفر ماديا هذا القرض منزل أو شقة تم شراؤها. وهذا هو ، إذا لم يتم إجراء مدفوعات الرهن العقاري ، سيتم نقل الممتلكات المكتسبة إلى البنك لتغطية خسائره. بالإضافة إلى مدفوعات الرهن العقاري ، سيتعين على المقترض أيضًا دفع التأمين المصرفي - أي مؤسسة مالية تريد حماية نفسها من العملاء غير الشرفاء.
وفقًا لقواعد الإقراض العقاري ، يدفع المقترض في البداية مبلغًا معينًا من المال (عادة من 10 إلى 30٪ من قيمة العقار المكتسب) وبعد ذلك يبدأ في سداد الدين الرئيسي. معدل هذه القروض حوالي 10 ٪ سنويا (كل شيء يعتمد ، بطبيعة الحال ، على البنك). كما هو الحال في معظم الحالات المماثلة ، يحق للمقترض السداد المبكر. في الوقت نفسه ، بعد أن دفع عدة أشهر مقدمًا ، لن يدفع فائدة.
ما تحتاج لمعرفته حول الرهن العقاري قبل أن تحصل عليه؟
قبل التحدث ، عند شطب 20 في المائة على رهن عقاري لا يزال ممكناً ، يجب عليك أن تبحث في كيفية الحصول على هذا القرض بشروط أكثر ملائمة.
ابدأ باختيار البنك المناسب. المؤسسات المالية المختلفة تتطلب مبالغ مختلفة من المدفوعات المقدمة وتعيين أسعار فائدة مختلفة على القروض العقارية. في بعض الأحيان قد يتغير السعر خلال مدة القرض: بالنسبة للسكن الذي لا يزال قيد الإنشاء ، تخصص البنوك أموالًا بأسعار فائدة مرتفعة ، في محاولة لحماية نفسها من المخاطر المحتملة قدر الإمكان. عندما تصبح الخاصية ملكاً للمقترض ، قد ينخفض السعر. لا يزال هناك معدل "عائم" - يعتمد حجمه على دخل المقترض: فكلما ارتفعت هذه النسبة ، قلت الفائدة التي يتعين عليك دفعها.
يتم إيلاء اهتمام خاص لأنواع مدفوعات القروض. الخيار الأول هو الأقساط. ينقسم مبلغ القرض بالكامل إلى أجزاء متساوية ، وهو يتكون من الفائدة والأصل. هناك ميزة مثيرة للاهتمام في طريقة الدفع هذه هي أن المقترض يقوم أولاً بتسديد الفائدة على رهنه وفقط بعد ذلك يواصل سداد الدين الرئيسي (تدريجياً تتغير نسبة النسبة المئوية للديون في الدفعة). إذا تم التمييز بين سداد القرض ، فإن المقترض يدفع مبلغًا ثابتًا ، وتستحق الفائدة فقط على المبلغ المتبقي من الدين ، أي ستنخفض المدفوعات بمرور الوقت.
هل من الممكن خفض سعر الفائدة؟
قبل الانتقال إلى سؤال مثل شطب 20 في المائة على قرض عقاري (VTB-24 أو مؤسسة مالية أخرى) ، تحتاج إلى معرفة ما إذا كان من الممكن خفض سعر الفائدة على القرض.
الخيار الأول هو ولاء البنك للعميل العادي.إذا كان المقترض قد حصل مرارًا على قروض استهلاكية في هذا البنك (من غير المرجح أن يكون السجل الائتماني الجيد في المؤسسات المالية الأخرى ميزة كبيرة) ، فسيتم تخفيض سعر الفائدة بسبب ثقة البنك في ملاءة العميل العادي. بدلاً من ذلك ، لا يمكنك الحصول على قروض ، ولكن يمكنك فتح حساب إيداع. من الأفضل أن تكمن هذه الأموال لفترة معينة من الوقت - لذلك سيتأكد البنك من حشمة عملائه. بعد ذلك ، يمكن استخدام الوديعة كدفعة أولى على الرهن العقاري ، وسيقدم البنك ، على الأرجح ، للعميل خصمًا بسعر الفائدة.
الطريقة التي تتطلب معرفة مالية كبيرة هي قرض الرهن العقاري بعملة غير عادية للبنوك. تعمل جميع المؤسسات تقريبًا باستخدام اليورو والدولار القياسي ، ولكن ممارسة التفاعل مع الدولار الأسترالي ، على سبيل المثال ، ليست شائعة جدًا. هنا يمكنك الفوز بتقلبات في سعر الصرف ، ولكن في الوقت نفسه ، إنها طريقة محفوفة بالمخاطر إلى حد ما ، والتي ، أولاً ، لن يذهب كل بنك إليها ، والتي ، ثانياً ، يمكن أن تسبب خسائر إضافية إذا تم التنبؤ بسلوك عملة معينة في السوق بشكل غير صحيح .
تخفيض الفائدة للعائلات التي لديها أطفال
قبل الحصول على خصم بنسبة 20 في المائة على رهن عقاري من أحد البنوك ، يمكنك الاستفادة من المزايا المختلفة التي تقدمها الدولة. واحد منهم هو بعض المزايا في الإقراض العقاري عند ولادة الأطفال. الآن في مجلس الدوما ، يتم وضع مشروع قانون ، والذي سيتم بموجبه إعفاء الأسر من ديون الرهن العقاري بعد ولادة طفل. لا يزال من الصعب القول ما إذا كان هذا المشروع سيحصل على تنمية - من المخيف تخيل الخسائر التي قد تتعرض لها البنوك.
من بين الامتيازات الحالية على الرهن العقاري عند ولادة طفل ، يمكن للمرء أن يلاحظ أن الدولة تدفع 5 ٪ من تكلفة السكن الذي تم شراؤه (إذا مرت الأسرة على برنامج "الإسكان للعائلات الشابة"). بالإضافة إلى ذلك ، لم يقم أحد بإلغاء رأس مال الأمومة ، والذي يمكن استخدامه كمساهمات قرض.
في بعض المناطق ، عندما يولد طفل ، تقوم السلطات بسداد جزء من الدين المتبقي على القرض: يتم شطب 10 ٪ من الرصيد للطفل الأول ، و 20 ٪ للطفل الثاني ، وهلم جرا. من الجدير بالذكر أنه إذا ولد طفل رابع في العائلة ، فسيتم إلغاء كامل مبلغ الدين.
خيار آخر هو تخصيص المساعدة المالية بمبلغ 200 ألف روبل للعائلات التي يكون فيها للوالدين دون سن 35 عامًا أكثر من طفل قاصر.
يستفيد من سبيربنك
هل من الممكن شطب 20 في المئة على الرهن العقاري في سبيربنك؟ بادئ ذي بدء ، تقوم مؤسسة مالية بتمديد فترة سداد القرض (أي ، تصبح المدفوعات الشهرية أقل) لمدة ثلاث سنوات عند ولادة الطفل الأول وخمس سنوات بعد اليوم التالي. يجب على العائلات التي لديها أطفال أن تدفع 10٪ فقط من تكلفة السكن كدفعة مقدمة ، بينما سيتعين على الأطفال بدون أطفال دفع 15٪ من المبلغ على الفور. في حالة السداد المبكر للقرض ، لن يدفع المقترض أي تعويض وفائدة - وهذه ميزة أخرى يقدمها سبيربنك لعائلات "الأطفال".
فوائد وجود العديد من الأطفال
هناك خيار آخر ، أكثر جاذبية من مجرد شطب 20 في المائة من رهن الدين الرئيسي ، وهو إتاحة الفرصة للعائلات الكبيرة للحصول على رهن عقاري من حيث المبدأ دون دفع مبدئي ، ولمدة 30 عامًا ضخمة حقًا. علاوة على ذلك ، ستدفع الدولة ثلاثة أرباع كل دفعة شهرية.
إذا كانت هذه العائلة الكبيرة ضمن برنامج "العائلة الشابة" ، فستقوم الدولة بسداد كامل الديون المستحقة على قروض الرهن العقاري.
الرهون العقارية للجيش
من المنطقي افتراض أن الأسر التي لديها أطفال ليست الفئة الوحيدة من السكان التي تنطبق عليها فوائد الرهن العقاري.شطب 20 في المائة على رهن المحاربين القدامى ، والذي سيتم وصفه أدناه ، له عدد من الاختلافات عن شروط إقراض الرهن العقاري للعسكريين ، الذين لديهم عشرين عامًا من الخدمة.
خصوصية الرهن العقاري "العسكري" هو أن العقار مملوك ليس فقط من قبل البنك ، ولكن أيضا من قبل Rosvoenipoteka. عند الوصول إلى عمر الخدمة لمدة عشرين عامًا ، يلجأ الضابط إلى Rosvoenipoteka وهناك يتم شطب جميع ديون السكن له. إذا كانت هناك حاجة لبيع مساكن الرهن العقاري ، يجب على الجندي نفسه سداد جميع الديون المستحقة على البنك.
تجدر الإشارة إلى أن الفترة التي يتم فيها منح قرض الرهن العقاري هي حتى بلوغ المقترض سن الخامسة والأربعين. يتم كتابة مبلغ القرض في الاتفاق المقابل ، والذي يتلقى كل موظف في متناول اليد بعد تلقي الأموال للعقار. بالإضافة إلى ذلك ، على موقع Rosvoenipoteki ، يمكنه الحصول على معلومات حول المبلغ الحالي للديون ، ومقدار المدفوعات الشهرية وتفاصيل الحسابات المصرفية ، حيث يمكنه تحويل الأموال لسداد الديون.
المساعدة لقدامى المحاربين في الحرب
بالعودة إلى ما إذا كان من المتوقع شطب 20 في المائة من رهن محاربى الحرب ، يمكننا أن نقول بأمان لا ، لم يتم تقديم ذلك. أولئك الذين شاركوا في النزاعات العسكرية في أراضي جمهورية الشيشان والأراضي المجاورة لها من ديسمبر 1994 إلى ديسمبر 1996 أو في عمليات مكافحة الإرهاب في شمال القوقاز من أغسطس 1999 لديهم فوائد أكبر بكثير.
أولاً ، إذا تم تسجيل جندي سابق كمشارك في الأعمال العدائية حتى عام 2005 وكان بحاجة إلى تحسين الظروف السكنية ، فإنه يتلقى العقارات في أقصر وقت ممكن. ثانياً ، إذا تم إخلاء أحد المحاربين القدامى من شقة رسمية ، فسيتم تزويده أيضًا بسكن جديد مجانًا. ثالثا ، يجب على الدولة تغطية نصف فواتير الخدمات العامة.
نقطة أخرى مثيرة للاهتمام هي القدرة على الحصول على مساحة المعيشة اللازمة ليس مع العقارات ، ولكن مع المال. صحيح ، يتم احتساب أن الشقة المستحقة للمهندس ، والتي سيتم دفع تكلفتها بالمال ، تبلغ مساحتها 18 مترًا مربعًا فقط ، ويتم تحديد متوسط سعر هذه المنطقة للمتر المربع. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمخضرم الحصول على قطعة أرض مجانية ، والتي يمكنه استخدامها إما لبناء منزل خاص به أو لتدبير شؤون المنزل - الدولة لن تغطي التكاليف.
سبيربنك لموظفي الدولة
تقدم سبيربنك شطب 20 في المئة من الرهن العقاري في إطار برنامجها التفضيلي "القروض العقارية لموظفي الدولة". للحصول على هذا القرض ، من الضروري العمل على عدد معين من السنوات في مجال الميزانية (لكل منصب شغل ، يتم تحديد هذه الفترة بشكل منفصل) ، وتندرج أيضًا في فئة الأشخاص الذين يحتاجون إلى تحسين ظروف معيشتهم (العيش في نفس المنزل أو الشقة مع عائلة من الأقارب ، واستئجار منزل ، والعيش في مكان المعيشة في حالة غير مرضية ، لديك أقل من 14 متر مربع من مساحة المعيشة للشخص الواحد).
يمكن تنفيذ المساعدة لموظف الدولة إما عن طريق بيعه شقة في منزل جديد بتكلفة (بدون رسوم إضافية من المطور) ، أو عن طريق إصدار رهن عقاري تفضيلي أو إعانات. في معظم الأحيان ، هذا هو الخيار الأخير ، حيث سيتلقى المقترض 30-40 ٪ من تكلفة السكن في حسابه المصرفي ، بعد إبرام اتفاق الرهن العقاري.
للمشاركين في هذا البرنامج التفضيلي ، يقدم سبيربنك قرضًا بالروبل الروسي بمعدل فائدة 14.5٪ سنويًا. يمكنك الحصول على المال لمدة تصل إلى ثلاثين عامًا من خلال دفع مساهمة أولية قدرها 20 بالمائة أو أكثر من تكلفة السكن. يأخذ القرض شكل الأقساط ، أي أولاً يتم سداد الفائدة على القرض ، ثم دينه الرئيسي.
وليس للأفراد العسكريين
لسوء الحظ ، من المستحيل شطب 20 في المائة من رهن المحاربين القدامى في سبيربنك ، سيتعين عليك الاعتماد إما على الدولة بكل المزايا التي يوفرها للعسكريين السابقين أو على الوقوع في برنامج الإسكان الاجتماعي.
أحد هذه الخيارات هو إصدار قرض الرهن العقاري شريطة أن تسدد الدولة جزءًا من القرض. في هذه الحالة ، يتم سداد الدفعة الأولى من قبل المقترض نفسه ، وتقوم الدولة ببساطة بإرجاع جزء من المبلغ على مدفوعات الفائدة إلى حسابه المصرفي. إذا كان الجندي عضواً في نظام الرهن العقاري التراكمي ، فسيتم إعفاؤه من دفع القسط الأول من الرهن. بالإضافة إلى ذلك ، ستغطي الدولة أيضًا جزءًا من تكلفة دفع الفائدة على القرض.
يستفيد من VTB
شطب 20 في المئة الرهن العقاري في VTB هو ممكن أيضا. علاوة على ذلك ، توفر هذه المؤسسة المالية للمقترضين مع المولود الأول فرصة عدم دفع أقساط حتى يبلغ الطفل سن الثالثة. والأسر التي ولد فيها الطفل الثاني تندرج بالفعل في "الرهن الاجتماعي" ، الذي تعوض فيه الدولة جزءًا من مدفوعات الفائدة على قرض الرهن العقاري. تجدر الإشارة إلى أن تخفيض حجم المدفوعات في هذه الحالات لا يعتمد على البنوك على الإطلاق: إنها ببساطة تقدم لسياسة الدولة في هذا المجال.
لذلك ، على سبيل المثال ، عند ولادة طفل ثالث في بعض المناطق ، يتم تغطية نصف الديون المتبقية ، وبعد ولادة الخامسة ، يتم دفع الرصيد الكامل لقرض الرهن العقاري. البنوك لا تمانع في استخدام رأس المال الأمومة لسداد جزء من الديون.
نتائج البنك
كما ترى ، يقدم Sberbank شطبًا صالحًا بنسبة 20٪ من المؤسسات المصرفية. لدى البنك العديد من البرامج الاجتماعية لموظفي الدولة ، الذين لا يستطيعون عادةً دفع تكاليف السكن الخاص بهم ، سواء للعائلات التي لديها أطفال أو للمحاربين القدامى. تقدم البنوك المتبقية إما تأجيلًا مؤقتًا للمدفوعات ، أو تخضع لسياسة الدولة ، أو قبول الدفع الجزئي للفوائد أو المدفوعات الرئيسية من الدولة.
تواريخ الشطب
من الصعب التحدث عن المدة التي يمكن فيها شطب 20 في المائة من الرهن ، وإلى أي تاريخ يكون من الضروري إعداد المستندات التي تسمح بالتقدم بطلب للحصول على مثل هذه الفائدة. ممارسة "تسامح" جزء من الدين ليست شائعة جدًا بين المنظمات الائتمانية ، فهي في معظمها تستند إلى السياسة الاجتماعية للدولة ، والتي تفترض في ظل ظروف معينة التزامات إما بسداد جزء من قرض رهن جزئي أو سداده بالكامل.
الإقرار الضريبي
بالنظر إلى أن برنامج شطب 20 في المائة من القروض العقارية لا يعمل بشكل جيد للغاية ، يجب الانتباه إلى الفوائد الأخرى المحتملة من هذا النوع من الإقراض. على سبيل المثال ، يجوز للمقترضين المطالبة بإعادة جزء من الضرائب إذا قاموا بتقديم جميع المستندات اللازمة على قرض الرهن العقاري إلى قسم المحاسبة. بعد الحصول على الإذن المناسب من مصلحة الضرائب ، فإن مبلغ الضرائب المفروضة على الفرد سيكون أقل بنسبة 13 ٪ من الرواتب ، وسوف يتمكن المتقاعدون الذين يقررون أخذ قرض من إعادة الرسوم التي دفعوها خلال السنوات الثلاث الماضية. مع الملكية المشتركة للإسكان ، يمكن لكلا المالكين توقع إعفاء جزئي من الضرائب.
بشكل منفصل ، تجدر الإشارة إلى أنه في المبلغ الذي يتم إنفاقه على شراء العقارات ، يمكنك تضمين تكلفة مواد البناء ، وتكلفة الإصلاحات ، والمدفوعات للاتصال بالاتصالات - أي نفقات كانت مرتبطة بأي شكل من الأشكال بشراء شقة. لذلك إذا كان الخصم القانوني بنسبة 20 في المائة على رهن عقاري لسبب ما مستحيلاً ، فلن يحظر أحد استخدام هذا التساهل الضريبي على الأقل.
استنتاج
لذلك ، هل من الممكن شطب الرهن العقاري 20 في المئة؟ غير مرجح.تشمل فئة الأشخاص الذين يمكن منح بعض الامتيازات لهم على الأقل الفئات المنخفضة الدخل من السكان والأسر التي لديها أطفال وأفراد عسكريون. يمكن للبعض ، مثل قدامى المحاربين في الحرب ، الاعتماد فقط على مساعدة الدولة - البنوك لا تمنحهم أي تنازلات في إقراض الرهن العقاري. بغض النظر عما إذا كانت الدولة قد قدمت المساعدة في شراء الشقة أم لا ، يمكن للفرد الاعتماد على تخفيض الأعباء الضريبية: وفقًا للقانون ، عند تقديم مستندات الرهن العقاري ، يمكن إرجاع ما يصل إلى 13٪ من الرواتب التي يتم إنفاقها على مدفوعات الضرائب. إن القول بأن شطب 20 في المائة على قرض عقاري أمر رائع ، لا يمكنك ذلك. في ظل ظروف معينة ، قد يتداخل مجموع جميع المزايا التي تم الحصول عليها مع هذا الرقم ، لكن ، للأسف ، هذا غير متاح للجميع.