„Черният списък“ на банката предполага база, в която се вписват ненадеждни клиенти с развалена финансова история. Невъзможно е да влезете в него без каквато и да е причина, както и излизането изобщо не е лесно. Основната задача за човек, който взема заем, трябва да бъде навременното погасяване. Но в живота има ситуации, когато всичко излиза извън контрол. В статията ще разгледаме как да излязат от „черния списък“ на банките.
Какъв е черният списък?
Според федералния закон „За противодействие на легализирането на доходите от престъпления“ банките са длъжни да наблюдават и проверяват клиентите, които отварят сметки и по време на работа с тях. В резултат на одита, ако бъдат получени компрометиращи данни, финансовата институция има право да откаже извършването на банкови операции или други услуги. В този случай клиентът се въвежда в „черен списък“, еднакъв за всички банки.
В някои ситуации акаунтът на банков клиент може да бъде блокиран, достъпът до преводи или лична сметка може да бъде ограничен, но това не означава, че е включен в такъв списък. Но ако това се случи, трябва спешно да помислите как да излезете от „черния списък“ на банките, тъй като лошата кредитна история заплашва с някои неприятности.
Кой получава и защо?
Както физически, така и юридически лица могат да бъдат включени в този списък по следните причини:
- Случайно или доброволно участие в измамни измами.
- Удостоверено или неизпълнено криминално досие.
- Имуществен или финансов арест на кредитополучателя, според решението на съда.
- Просрочен или неплатен дълг към финансова институция.
- Редовни забавени плащания.
- Умишлено предоставяне на невярна информация.
- Признаване на клиент като некомпетентен човек.
Възможно ли е да се измъкнем от „черния списък“ на банката, ще разгледаме по-нататък в статията.
критерии
Основните критерии за влизане в такъв списък са отрицателните характеристики, включително:
- Закъснения в плащания по заем и други неизпълнения по договор за заем.
- Съществуващи дългове за други парични задължения (неплатени данъци, глоби, алименти, комунални дългове).
- Криминално досие, свързано предимно с икономически престъпления.
- Подаване на фалшива документация или съзнателно невярна информация.
- Процес на фалит или съществуващ в миналото.
- Появи се по всякакви наказателни дела, измами и т.н.
- Наличие на съдебни наказания.
- Ограничения за разпореждане със сметки и имущество, наложени от съд или съдебни изпълнители.
- Признаване на лице като юридически некомпетентно или регистрирано в психиатрична институция.
Какво заплашва
Вписването в такъв регистър не е изречение и не означава пълен отказ от сътрудничество. Консултативната служба винаги ще ви съветва как да излязат от „черния списък“ на банките. Също така на законодателно ниво институцията не може да ограничи достъпа на клиента до финансови услуги. Това са само данни, които банката може да използва по свое усмотрение.
По решение на ръководството специалистът по обслужване на клиенти може да състави нов договор, въпреки повредена банкова история. Ето защо въпросът къде и как да получите заем, ако вече сте в „черен списък“, не трябва да е страшен. Така че положително решение може да бъде взето от друга финансова институция, за разлика от мястото, където е фиксирано забавянето.
В случай на отказ, банката трябва да има по-съществена причина от намирането на бъдещия клиент в черен файлов шкаф. Централната банка на Руската федерация в обяснителното си писмо „Отчитане на информация за случаи на отказ от извършване на операции“ посочва, че информацията, че клиентът е получил откази в сътрудничество с други финансови институции, не е единствената причина за отказ за предоставяне на услуги.
Така че, когато възникне въпросът как да излезете от „черния списък“ на Централната банка, трябва да запомните следното. Ако делото за отказ бъде решено в съда, финансовата институция трябва да представи документални доказателства, че присъствието в такъв регистър не е основният аргумент в полза на решението. Трябва да има други критерии за вземане на подходящо решение.
Как да излезем: инструкции стъпка по стъпка
Според измененията, направени във Федералния закон № 115 от март тази година, е възможно да се избегне репутацията на клиента и да се премахне от „черния списък“ на банките. Как да се измъкнем от него в този случай? Този механизъм работи както следва:
- Подавайки подходящо заявление до банката, можете да разберете причината за вписването в ненадежден регистър. Освен това, в случай на отказ от сътрудничество, кредитната институция трябва да подкрепи решението си.
- В случай на необосновано „не“ или недостатъчни аргументи, клиентът има право да представи документи за разглеждане, въз основа на които след проверка банката може да вземе друго решение. Важно е да се отбележи, че такива документи се представят на организация, която е отказала съдействие. Често има случаи, когато други банки са готови да изпълнят общи задължения с клиента, докато той остава в „черния списък“. Банката, отказала услугата, може да се оттегли от нея, позовавайки се на тази причина.
- Средно отнема 10 дни за преглед на представените обяснителни документи.
- Въз основа на резултатите от проверката клиентът получава една от възможностите за отговор. Първо, банката оттегля отказа и изпраща съответните данни на Rosfinmonitoring, където правят бележки и ги премахват от „черния списък“. В друго изпълнение признаването на основанията за отказ е валидно, клиентът все още се счита за ненадежден.
- Ако кредитополучателят не е съгласен с решението на финансовата институция, той има право да обжалва междуведомствения отдел на Централната банка. Тук специално събрана комисия проверява документи от клиента и от фалиралата банка. В рамките на 20 дни се взема решение и се изпраща на Росфинмониторинг. Ако това бъде прието в полза на клиента, след 1-2 месеца той ще бъде изтрит от „черния списък“ и банката ще бъде задължена да сътрудничи.
Информация за причините за отказа
Сега разбрахме какъв е „черният списък на банката“ и как се стига до там. Но в същото време правните основи на това действие трябва ясно да се спазват.
В съответствие със закона банката трябва да обясни причината за отказа, но никъде не е посочено как може да го направи. Като правило, кредитна институция използва текущите кодове на Rosfinmonitoring, когато генерира отрицателен отговор на заявка. Списъкът с тях е следният:
- Организацията е регистрирана на масов адрес (изключения са търговски центрове и бизнес центрове).
- Минимален или малко по-голям от размера на разрешения капитал.
- Адресът на юридическото лице е подобен на регистрацията на представителя на изпълнителната власт по местоживеене.
- Липса на изпълнителен орган на юридически адрес.
- Основател, счетоводител, служител - един човек.
- Едновременното съчетаване на едни и същи постове в няколко мисии.
Всяка от тези причини може да бъде основателна причина за отказ от сътрудничество. Банката може да получава тези данни по отворен или затворен начин. Отворени - данните са налични в общата база данни за данъци, миграция, застраховане и други услуги. Затворените източници не бяха разкрити от банката.Ако сте в „черния списък“ на банките, трябва да се опитате да разберете как да поправите ситуацията в близко бъдеще.
Документи за обяснение на доходите на дружеството
Няма регламентирани изисквания за документация като такава. Компанията по свое усмотрение избира как да свидетелства за законната си предприемаческа дейност и да не дава основания да заключи, че се занимава с осребряване на постъпления от незаконни методи.
Най-често подозренията лесно се опровергават чрез предоставяне на данни, които могат да бъдат записани:
- в последната данъчна декларация;
- Обяснения защо данъчната декларация не е налична;
- Плащания при плащане на данъчни удръжки, ако са преминали през друга банка;
- споразумения за партньорство, според които се посочва движението на всички фондове на компанията.
Какво да направите, за да не попаднете в регистъра на ненадеждни клиенти
Ако изпаднете в такава неприятна ситуация, не бива да отлагате решението на въпроса как да излезете от „черния списък“ на банките. Друга финансова организация може да помогне в това чрез издаване на друг заем или ще трябва да заемате пари от приятели или роднини. Има и друг вариант - помолете банката да инсталира изплащането на просрочени задължения, ако сериозни обстоятелства са го предшествали.
Никой не е сигурен от черния списък. Въпреки това, следвайки някои препоръки, можете да сведете до минимум този риск:
- Не позволявайте някой от изброените критерии да бъде включен в черния списък.
- Не е необходимо да се стремите да бъдете идеален клиент, предизвиквайки ненужни подозрения и проверки, по-добре е да изглеждате средни.
- Имайте дебитна сметка със средно салдо и редовно движение на средства или използвайте постоянно други банкови услуги.
- Не се опитвайте да възхвалявате финансовото си състояние и да давате невярна информация.
- Когато кандидатствате за кредитни услуги, трябва наистина да прецените финансовите си възможности. При стабилен доход оптималното натоварване е 30% от общата печалба.
- Следете кредитната си история, коригирайки проблемните позиции.
- Внимателно проучете условията на договора. На първо място, това ще помогне да се избегнат неприятни изненади, а също и в очите на банковите служители ще се създаде впечатление за сериозен клиент.
Как да заобиколите „черните списъци“ на банките: съвети
Трябва да знаете, че данните за забавянето попадат в ненадеждния регистър, ако забавянето е надвишено за повече от 10 дни. До този срок неплащането се счита за техническо. В такава ситуация е необходимо да се опитате да го елиминирате спешно. Кредитната история няма да пострада.
В случай на трудна житейска ситуация не е необходимо да се криете от финансова институция. Напротив, трябва да отидете там и да се опитате да разрешите проблема заедно.
Решението може да е заем в друга банка. Е, ако условията на договора там ще бъдат по-добри.
Трябва да се помни, че в допълнение към общоприетите критерии за оценка на кредитополучателя, институцията използва и индивидуални, така че има шанс за получаване на нов заем с различен срок на погасяване за стария.
Отговорното поведение при решаването на финансови въпроси, внимателното управление на собствените и привлечените средства е ключът към взаимоизгодното сътрудничество с банката. Трябва да се опитате да не влизате в такъв регистър, тъй като ще отнеме известно време, за да излезете от него.