Интуицията и здравият разум могат да ви подведат, ако ги използвате за вземане на кредитни решения. Изглежда, че просроченият заем е най-лошото нещо, което може да съсипе кредитната ви история. Въпреки това, дори когато плащате заем в брой, можете да развалите репутацията си. Стратегиите ми за изплащане на заем доведоха до проблеми. Разбрах причините, довели до това, сега винаги се придържам към 3 прости правила.
Първо ще говоря за някои разумни решения за кредит, които могат да доведат до обратния резултат, а след това ще споделя прости правила, които трябва да се спазват.
Грешка номер 1. Винаги плащайте навреме
Когато използвам кредитна карта, винаги се опитвах да извърша следващото задължително плащане навреме, за да избегна закъснения. Понякога заради това дори се наложи да се откажат от планираните разходи.
По-късно научих, че навременните плащания с кредитни карти не са най-важният фактор, който влияе върху кредитната ви история.
Според експерти е по-добре да се опитате да използвате възможно най-малко пари на кредитна карта. В идеалния случай не повече от 30% от лимита, но колкото по-малка е тази цифра, толкова по-добре.
Излишно е да казвам, че след като направих следващото задължително плащане, почти веднага похарчих тези пари на кредитна карта. Както се оказа по-късно, това е голяма грешка. Когато клиентът постоянно използва кредитни средства от карта, това показва, че не може да обслужва кредита си. За банката това създава допълнителен риск, свързан с връщането на средствата.
Какво трябва да се направи вместо това? На първо място, уверете се, че използвате не повече от 30% от кредитния си лимит по време на периода на фактуриране. Можете да направите няколко малки плащания през месеца, за да поддържате нивото на дълга стабилно ниско спрямо вашия лимит.
Грешка номер 2. Затваряне на кредитна карта
Може да си помислите, че кредитна карта, която не използвате, се превръща в безполезна пластмаса. Поради тази причина решавате да го затворите. Аз също така мислех и затворих картата си, без дори да осъзнавам, че това влошава кредитната ми история.
Оказва се, че затварянето на кредитна карта намалява общия ви кредитен лимит. Следващия път, когато кандидатствате в банка за заем, може да не получите исканата сума.
Какво трябва да се направи вместо това? Дръжте кредитните си карти отворени, освен ако нямате основателна причина да ги затворите. Ако не се нуждаете от кредитна карта, но тя има висок кредитен лимит или е отворена отдавна, можете да я използвате за извършване на малки покупки и след това да изплатите дълга навреме. Редовната употреба на кредитна карта предпазва от закриване на сметка за бездействие.
Грешка номер 3. Предсрочно погасяване на заем
Някои кредитополучатели са твърдо убедени, че ако затворят заем предсрочно, те ще подобрят кредитната си история. На практика обаче това води до обратния резултат.
Предсрочното погасяване на заем не подобрява кредитния ви рейтинг. Това се дължи на факта, че с предсрочно погасяване на паричен заем, вие лишавате банката от част от печалбата, която включва лихва върху използването на средства. Колкото по-рано изплатите дълга, толкова по-ниско е надплащането. Това е от полза за кредитополучателя, но не и за банката.
Какво трябва да се направи вместо това? Съсредоточете се върху това, което е най-доброто за вашите финанси. Ако имате заем с ниска лихва, няма голям стимул да плащате рано.Ако обаче лихвата е висока и ранното погасяване ви обещава впечатляващи спестявания, защо не?
Грешка номер 4. Частично плащане
Съществува постоянен мит, че плащането на поне малка сума, дори ако не можете да извършите цялото плащане, няма да съсипе кредитната ви история. И аз като повечето хора мислех, че заемодателят по-скоро ще получи частично плащане, отколкото нищо.
На практика обаче това не е така. Това е погрешна стратегия, която няма да предпази от забавяне. Ако платите поне стотинка по-малко от установеното плащане, банката може да обмисли това забавяне и да прехвърли информацията в кредитното бюро.
Какво трябва да се направи вместо това? Ако наистина не можете да извършите плащането, обсъдете ситуацията с представител на банката. Може да успеете да се споразумеете за отдих. Подобни ситуации се решават индивидуално.
Грешка номер 5. Отказ от по-висок кредитен лимит
Колкото повече заеми имате, толкова по-голяма е вероятността да влезете в дългове. Спорвайки по този начин, хората отказват предложението на банката за увеличаване на кредитния лимит. Те обаче дори не подозират, че това влошава кредитния рейтинг.
По-високият кредитен лимит обикновено е добро, особено ако с увеличаването му няма да увеличите изкушението за преразходване.
Какво трябва да се направи вместо това? Приемете повече оферта за увеличаване на кредитния лимит. Дръжте обаче под контрол собствените си разходи.
3 прости правила
Сега знаете кои стратегии за изплащане на заем създават проблеми. Време е да обсъдите прости правила, които трябва да следвате.
Създаването на добра кредитна история може да изглежда като плашеща задача. Тя се влияе от няколко фактора наведнъж. Като знаете какво е важно и действайки съответно, можете да получите добър резултат.
Просто следвайте трите правила:
- Плащайте навреме всеки път.
- Използвайте по-малко от 30% от кредитния си лимит.
- Следете всичко останало.
„Всичко останало“ означава точността на вашите кредитни отчети, срока на заема, размера на вашите кредити, но тези фактори са много по-маловажни от навременното плащане и ниското използване на кредита.