Застраховката в съвременни условия е едно от средствата за защита на населението, предприятията, публичните институции, домакинствата от загуби, които могат да претърпят в резултат на произшествия, природни събития, пътни произшествия. Наличието на застрахователен документ позволява да се намалят понесените загуби, а начисленото застрахователно обезщетение или застрахователно плащане ще бъде насочено към възстановяване на човешкото здраве, обновяване на унищоженото имущество.
Застраховка ли е?
С развитието на търговията, транспорта, природните бедствия в съзнанието на хората се появи идеята за необходимостта от създаване на някакъв гаранционен фонд, благодарение на който те биха могли да покрият загуби в случай на непредвидени събития. Бури и урагани, аварии, причинени от човека бедствия носят риск, който причинява значителна загуба на имуществените интереси на организации, предприятия, ферми, здраве и живот на хората.
Предвид членовете на закона на Руската федерация „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация, застрахователната система е специален застрахователен резерв, благодарение на който притежателите на полици имат възможност да получат защита от вноските, които ще плащат. Това означава, че предприятията, организациите, публичните фондации, частните предприемачи, физическите лица имат възможност да намалят размера на внезапна загуба, ако се случи събитие, в случай на което е сключен застрахователен договор. За да се възползва от тази възможност, между застрахователната компания и купувача на застрахователната услуга се съставя договорно застрахователно правоотношение, в потвърждението на което е подписан документ. Според правилата, приложими за застрахователя, той определя обектите на застраховката, кой има застрахователно покритие, застрахователни събития, в този случай възниква отговорността на застрахователната организация и изключения от тези застрахователни правила.
Кои страни участват в застраховането?
На пръв поглед в извършването на застрахователни операции участват две страни: застрахователят и осигуреният. Това обаче е грешно мнение, защото те само подписват документа. В действителност, въз основа на действащото законодателство, основните участници в застрахователните отношения са:
- застраховател - има лиценз, извършва застрахователна дейност;
- притежателят на полицата е този, който е подписал договора;
- осигурено лице - обектът, за който се прилага застрахователното покритие;
- бенефициент - този, който има право да получи плащане;
- застрахователен агент - този, който е издал застрахователната полица и е получил агенционна такса за това;
- застрахователен брокер - лице, което се занимава с посредническа застрахователна дейност.
Застрахователните отношения се появяват само когато потенциален клиент и застрахователна компания, тоест основните участници в застрахователните отношения, подпишат застрахователен документ. След двустранно споразумение за застрахователната услуга, нейната цена, особености на застрахователното плащане, служителят на застрахователя или застрахователен брокер съставя застраховка, която носи информация за застрахования обект. В документа се посочва и бенефициентът.Характеристиките на участниците в застрахователните отношения помага да се разберат нюансите на застрахователните отношения: кой е отговорен за това в съответствие с клаузите на подписания документ.
застраховател
В съвременния финансов пазар организациите, които поемат отговорност за договори за собственост и полици за животозастраховане (да не се бъркат с пенсионното осигуряване), се наричат застрахователи. Като професионални участници в застрахователните отношения те могат да бъдат представени като държавна или частна компания. За да осигури законно застрахователно покритие на купувачите на услуги, а именно да предостави на физически и юридически лица възможност да подпишат застрахователен документ, застрахователят е длъжен да получи лиценз. Само този документ му дава законното право да работи. Един обикновен гражданин като физическо лице няма законно право да продава застрахователните си продукти. Въз основа на тези точки застрахователната организация винаги е юридическо лице.
застрахован
За да може застрахователят да създаде застрахователни резерви за обезщетение, да получи положителен финансов резултат на застрахователния пазар, той трябва да работи с клиенти, които се нуждаят от неговите услуги. Един от следните основни участници в застрахователните отношения включват граждани, предприятия, религиозни общности, частни компании, нотариуси, правителствени организации, които използват застрахователната услуга, като предварително са подписали застрахователен договор със застрахователя. Втората страна, подписваща застрахователния документ, се нарича притежател на полица.
Ако човек има желание да сключи договорни застрахователни отношения със застрахователна организация, той е длъжен да навърши 16 години и да има валиден документ, който потвърждава неговата самоличност. Предпоставка е дееспособността на гражданин. Компаниите трябва да докажат правото си на застраховка с законно регистрирани документи за собственост.
Застраховано лице
Във всеки официален застрахователен документ, в допълнение към основните страни в застрахователното правоотношение, има колона за обекта, за който се прилага. Според нормативната уредба такова лице е лице, чиято отговорност за живота и здравето се прехвърля на застрахователната компания при настъпване на застрахователно събитие. Както показва практиката, родителите застраховат децата си от злополуки. Съпрузите и близките хора също използват застрахователни продукти, за да предпазят семействата си от неприятни ситуации. Ако притежателят на полица е физическо лице, той има пълно право да се застрахова. Така той ще действа съгласно застрахователния договор както от застрахования, така и от осигуреното лице.
Много често застрахователят е предприятие или частна компания, която иска да си сътрудничи със застрахователя по въпроса за защита на членовете на екипа от възможни бедствия и аварии. В такива случаи като правило се сключва един общ договор, към който е приложен списък на служители на организацията, за които собственикът превежда осигурителни плащания. В този случай застрахованите лица ще бъдат членовете на екипа, посочени в списъка.
бенефициент
Клиент на застрахователна компания, като един от основните участници в застрахователните отношения, често се сблъсква с понятието „бенефициент“, когато се запознава с първата си застрахователна полица. Във финансовия сектор, и то със застраховката, в това си качество лице, което има право законно да получи застраховка, може да действа, ако настъпят обстоятелства, които попадат под отговорност на застрахователя.
При подписване на полицата за животозастраховане и осигуряване на застрахованото лице, само в случай на трагични фатални обстоятелства, които настъпват със застрахователния обект, бенефициентът или наследниците ще могат да разчитат размера на застраховката, посочен в застрахователния документ.
Банкови институции или собственици на наети помещения често се определят като бенефициенти на юридически лица.Ако имуществените рискове са застраховани, тогава при непредвидени ситуации, попадащи под отговорност на застрахователното дружество, като правило бенефициентът получава застрахователно обезщетение за повредено имущество, което е наето или обезпечено. В същото време банките или други финансови институции не са членове на застрахователните отношения. Също така такава договаряща се страна може да разчита на застрахователно обезщетение за претърпените загуби, ако притежателят на полицата няма официални, законни права върху увреденото имущество. Съгласно договорите за застраховка на превозни средства клиентът на застрахователната компания и собственикът на автомобила могат да бъдат различни хора.
Допълнителни участници в застрахователните отношения
Застрахователната компания и нейните клиенти са основните участници в сключването на застрахователни договори. За да привлече и обслужва купувачите на застрахователни продукти, застрахователят сключва споразумения с участници на застрахователния пазар, които са отговорни за работата директно с притежателите на полици. Такива застрахователни субекти получават такса, размерът на която пряко зависи от сумата, получена в банковата сметка на застрахователното дружество, застрахователни премии.
Представяне на фирмата, запознаване със застрахователните правила, подписване на документи и тяхната поддръжка се считат за спомагателни застрахователни правоотношения. Такива отношения се състоят в предоставянето на услуги на застрахователната компания на клиента, застрахования, за да се задоволи нуждата им от застрахователно покритие. Участниците в спомагателните застрахователни отношения са независими застрахователни брокери, както и редовни или условни застрахователни агенти, работещи в застрахователната компания.
Застрахователни агенти
Професионалните участници в застрахователните отношения и на застрахователния пазар са застрахователни агенти. След като сключи агентски договор за предоставяне на агентурни услуги, застрахователен агент, физическо лице трябва да изпълнява доброволни или задължителни застрахователни споразумения, да ги съставя в съответствие с правилата, да представя застрахователни плащания на банкови институции и да издава седмичен отчет за извършената работа с предоставянето на копия от сключените споразумения. Трябва да се отбележи, че застрахователният агент не е само гражданин. Предприятия и организации също могат да играят тази роля.
Като юридически лица, туристическите компании, нотариусите или юридическите консултации могат да участват в продажбата на застрахователни полици. Видът на тяхната дейност им предоставя възможност да увеличат размера на финансовия си доход чрез възнаграждение от размера на продадените полици.
Застрахователни брокери
На небанковия финансов пазар застрахователните брокери също имат право да изпълняват застрахователни договори. Те са упълномощени представители, които са връзката между потенциалния клиент на застрахователната компания и застрахователя. Дейностите на застрахователните брокери са ограничени само до предоставянето на застрахователни услуги. За да осъществят насочването си към застрахователния пазар, те са длъжни да получат лиценз, даващ разрешение за посредничество между застрахователната организация и притежателя на полицата, за да сключат застрахователен документ.
По този начин при сключване на един застрахователен договор участниците в застрахователните отношения стават не само застрахователя и притежателя на полицата, но и други лица и организации, които са пряко или второстепенни за настоящия застрахователен документ.