Interès compost - Una de les opcions per calcular les retribucions per l'ús de fons prestats en un dipòsit bancari. Moltes entitats financeres ofereixen aquests dipòsits com a eina ideal per finançar-se. És realment així?
Principi de treball
Perquè el client pugui fer un dipòsit, el banc li obre un compte, al qual es transfereixen els fons. La mida de l’import i la freqüència de transferències s’indiquen al contracte. Des del moment de la primera transacció, per regla general, els fons esdevenen inaccessibles per al client. La seva devolució es produirà en cas de rescissió anticipada del contracte, o bé al final de la seva vigència.
Dipòsits amb capitalització d’interès: dipòsits bancaris, en què, després d’un determinat període, l’import dels assentaments augmenta. Per a una millor comprensió de l’essència del problema, calen coneixements bàsics de matemàtiques. Hi ha una quantitat principal (PV) principal. L'interès es merita a un ritme determinat (r) durant un període determinat (t). Al final de cada període de temps, els diners acumulats s’afegeixen a l’import principal, és a dir, que augmenta la base per calcular les taxes per l’ús de fons prestats. Es tracta de la capitalització d’interès. En un esquema senzill, la taxa per l’ús de fons prestats no augmenta la base dels assentaments.
Com es produeix la capitalització d’interès?
Les condicions per als contractes de serveis es determinen segons els següents paràmetres:
- Termini de dipòsit.
- Tipus d’interès.
- La base de temps per al càlcul (360 o 365 dies).
La fórmula per a capitalitzar els interessos és la següent: FV = PV * (1 + r)t.
Segons els termes del contracte, el tipus d'interès se sol indicar anualment i es pot produir un augment de la base de liquidacions amb més freqüència. Per exemple, cada 1, 3, 6 o 12 mesos. El càlcul de la capitalització d’interès és el següent:
% = p * d / y, on
p - tipus segons les condicions del contracte (anual);
d - període de capitalització (dies / mes);
y és el nombre de dies / mesos d’un any.
Un exemple. Per un dipòsit de 1000 y. e. L'interès compost mensual es merita a un ritme del 10% anual. L’import final del dipòsit (FV) serà:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 quad
Els ingressos nets seran: 1104,27 - 1000 = 104,27 quad
Ara calculem l’import final del dipòsit segons la condició d’interès simple: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Posem accents
La capitalització d’interès és un procés força complicat en què el temps té una importància cabdal. Com més temps es dipositi els diners amb interessos compostos, més capital creixerà. El més probable és que el banc us ofereixi la seva pròpia calculadora per a les liquidacions. Realitza totes les operacions anteriors amb una sola tecla. Però sempre podeu comprovar la precisió dels càlculs substituint les dades de la fórmula.
Les taxes dels dipòsits amb capitalització són més baixes que amb un simple interès. La diferència en 1 pp fins i tot pot resultar significativa, cosa que es pot veure a l'exemple que es presenta més amunt. Si augmenteu la taxa un 11% o un 12% i feu liquidacions sense majúscules, l’import a cobrar encara serà més elevat. Per triar termes més favorables dels dipòsits, calculeu el rendiment real del dipòsit per a totes les condicions dels dipòsits.
Com que l’interès compost només es acumula en funció dels resultats d’un determinat període, els dipòsits amb freqüent capitalització són més rendibles. La pitjor opció és una contribució en què un augment de la base de liquidació es produeix només després d’un any de servei. Pitjor encara, si el període de dipòsit és de 365 dies. Com més favorables siguin les condicions, més sovint es capitalitza l'interès.Els especialistes recomanen que abans de concloure un acord, sol·liciteu a l’empleat que calculi el rendiment per al mateix període en dipòsits diferents.
Per separat, cal destacar les característiques dels dipòsits en moneda estrangera amb capitalització. Aquest producte és extremadament rar en el mercat bancari. Però les seves condicions estan lluny de ser sempre beneficioses per als inversors. Quan arriben a la conclusió d’aquests acords, els bancs solen utilitzar el següent esquema: el dipòsit està acreditat en moneda estrangera i l’interès obtingut - en la moneda nacional. Benefici d'una entitat financera: la diferència en el tipus de canvi, que es pot fer constar al contracte amb la frase "en el moment del pagament". Aquesta xifra sempre serà més alta que el Banc Central establert i, durant la conversió, el banc podrà retirar la comissió per als serveis de liquidació d’efectiu.
Consells sobre el dipòsit
Qualsevol client pot fer un dipòsit de forma independent amb majúscules. Només heu de trobar ofertes dipòsits amb pagament d'interès mensual i la possibilitat de reposició. És a dir, durant l’execució del contracte a la sucursal bancària, heu d’informar immediatament a l’empleat del vostre desig de transferir tots els interessos meritats immediatament a compte de dipòsit. Aquesta opció presenta diversos avantatges:
- L’inversor decideix de manera independent si capitalitza totalment o parcialment els interessos. Alguns clients prefereixen gastar part de l’import “guanyat” en altres necessitats.
- Quan s'utilitza un interès simple, la taxa és més alta que en majúscules. Tenint en compte l’esquema anterior, el dipositant presta els seus fons al banc amb termes més favorables.
- En algunes institucions, es pot automatitzar el procés de reposició de dipòsits. Però aquest servei es paga.
Llegiu atentament el contracte
La capacitat de canviar unilateralment la taxa pot ser prescrita pel banc directament en aquest document. En aquests casos, el client no està assegurat davant el risc de disminució de la rendibilitat. Hi ha una altra situació. El banc pot prescriure que després de canviar les taxes de dipòsit actuals, el client hagi de visitar la sucursal en un termini determinat (7 dies) per tal de signar un acord addicional amb les noves condicions.
Si no es proporciona aquest document, el contracte pot quedar nul. En aquest cas, és possible que el banc no informi els clients sobre el canvi de tarifa. Mentrestant, els interessos sobre el dipòsit deixen de acumular-se. És a dir, durant tot el temps restant el banc utilitzarà els fons gairebé de forma gratuïta.
Altres instruments financers
Per què invertir en accions, bons i fons mutus quan podeu obrir un dipòsit amb interès compost? A llarg termini, els beneficis seran colossals i sense gaire risc. La probabilitat de la fallida d’una entitat de crèdit és inferior a la de les empreses de sectors de l’economia en ràpid desenvolupament. El fet és que les accions i altres títols generen més ingressos en el mateix període de temps. Per tant, a l’hora d’escollir la direcció del finançament, cada inversor decideix de forma independent el que és més important per a ell: estalviar diners, però obtenir menys beneficis o un risc de capital.
Resum
El banc paga interessos per l'ús de fons atrets. Hi ha dos esquemes per a aquest procediment: simple i complex. El segon és més rendible amb un dipòsit a llarg termini. L’import acumulat s’afegeix a l’original, augmentant la base de càlculs. Això és el que significa capitalització d’interès.
