Cadascun d’ells es relaciona amb els dipòsits a la seva manera: alguns prefereixen acumular diners en comptes bancaris, mentre que altres dormen més fàcilment quan entenen que tots els diners estan al seu coixí.
Els bancs ajuden a guanyar diners per diners propis; ofereixen recompenses en efectiu en forma d’interessos meritats i pagats per cada compte d’estalvi emès.
Si decidiu confiar els vostres estalvis a un banc, primer heu d'entendre quant podeu guanyar, quin banc és més fiable i en quines condicions ofereix els dipòsits.
En aquest article, ens centrarem en la qüestió de què constitueix un interès compost sobre els dipòsits i com calcular-lo.
Diferències d’interès simple
Hi ha dos tipus d’interès sobre dipòsits o dipòsits: senzills i complexos. No podem parlar sobre el primer d'ells des de fa temps, ja que un percentatge simple és força fàcil de calcular.
L’interès compost és un tipus de meritació que augmenta la mida de l’entitat de dipòsits per la seva mida sense trencar el contracte de dipòsit. També s’anomena dipòsit de capitalització.
És a dir, a un ritme del 20% amb capitalització, la condició que al final del període rebrà el mateix percentatge més diners.
Beneficis amb interès compost
Els bancs no són rendibles amb aquests dipòsits, ja que han de pagar més per l'ús de fons prestats. Per tant, els tipus d’interès solen ser un ordre de magnitud inferior als dels dipòsits que comporten una simple meritació d’interès.
Molt sovint, un percentatge complex es presenta en dipòsits amb possibilitat de reposició constant. De vegades, els bancs intenten atreure els clients a dipòsits, dels quals podeu retirar o invertir diners en qualsevol moment. Però els tipus d’interès del segon tipus són significativament inferiors als dels dipòsits que no impliquen una retirada parcial.
Quina és la fórmula d’interès compost?
Així doncs, havent entès l’essència del concepte, procedirem a la implementació de càlculs pràctics.
Suposem que voleu posar 200 mil rubles en un dipòsit. L’elecció va recaure sobre el dipòsit, cosa que implica la meritació d’interessos bancaris complexos amb un nivell d’11% anual.
Les condicions de dipòsit inclouen la capitalització mensual dels interessos. Això significa que la quantitat d’interès que se li ha de dipositar dins d’un mes es calcularà i s’afegirà a l’import total del dipòsit inicial. A partir del mes que ve, es calcularan els interessos sobre un import nou del dipòsit.
Càlcul pràctic
A la pràctica, es veu així:
Invertirem 200 mil rubles en un dipòsit en un 11% del mes capitalització d’interès. Aconseguim que durant el primer mes s’hagi de cobrar un 11%: 12 = 0,917%.
A més, 200 mil rubles * 0,917% = 1834 rubles. En el segon mes, l’import del dipòsit augmentarà en 1834 rubles.
És a dir, el segon mes serà de 201834 rubles. I de la mateixa manera podeu calcular els mesos restants:
- 3 mesos - 201834 * 0,917% = 1850,82. L’import del dipòsit ascendirà a 203684,82 rubles;
- 4 mesos - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. La contribució serà igual a 205551,93 p .;
- 5 mesos - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. El cos del dipòsit serà ja de 207436,16 p;
- 6 mesos - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Resulta que al setè mes el dipòsit serà igual a 209337,66 p.
De la mateixa manera, podeu calcular els sis mesos restants. Els resultats es mostraran a la taula següent:
| Número mes | Percentatge de volum, pàg. | El cos del dipòsit, pàg. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
En total, l’últim mes de l’any, la quantitat d’interès compost serà de 21118,33 rubles, i al final de l’any una persona rebrà 223126,33 rubles a les seves mans.Si posés els diners en un dipòsit regular sense capitalització mensual, la quantitat d’interès seria de 22.000 rubles. Resulta que cap a 1126,33 rubles una aportació amb un interès compost era més rendible.
És a dir, resulta que és realment rendible ubicar aquests dipòsits. Però això és en teoria, a la pràctica, potser tot serà diferent a causa d’alguns matisos que es descriuen una mica a continuació.
Com comparar l'interès compost i el simple interès en la pràctica?
A la pràctica, ens trobem amb bancs que no volen treballar amb pèrdues. Segons els càlculs anteriors, els dipòsits amb una taxa complexa són menys rendibles per a qualsevol entitat bancària.
Això pot explicar la diferència de tipus d’interès que les entitats financeres ofereixen com a recompensa per la col·locació de dipòsits. Els dipòsits que impliquen capitalització tenen sempre un tipus d’interès més baix.
Els dipòsits sense capitalització sempre tenen un nivell més elevat de tipus d’interès oferts.
Per fer una comparació real, es prenen les taxes mitjanes que hi ha actualment.
Imagineu-vos que Ivanov K.L. és l’orgullós propietari d’un milió de rubles. Va decidir posar aquests diners en un banc. L’oficial bancari li va oferir dues opcions. El primer és fer una contribució durant 1 any al 10% anual, cosa que implica el càlcul de l’interès compost. La segona opció és una contribució de dos anys amb un 11% anual amb una simple meritació de taxes.
Quina opció triar? Fem un càlcul.
La comparació ajudarà a valorar realment la rendibilitat d’una determinada oferta
L’exemple anterior mostrava amb detall com calcular els interessos per a cada mes. Aquesta vegada ho farem més fàcil: farem servir la fórmula d’interès compost ja derivada, que sembla:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, on:
- D - import inicial del dipòsit;
- Ds: tipus d’interès del dipòsit;
- PD: el nombre de dies en el període (sovint 30 dies naturals);
- By - el nombre total de dies en el període per al qual es conclou el contracte de dipòsit;
- K - el nombre de períodes en què es transferirà interès al cos del dipòsit.
Segons la fórmula, calculem quins són l'interès anual compost en el nostre exemple:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rubles.
Si Ivanov K.L. si tria la segona opció, rebrà la següent quantitat d'interès en un any:
Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.
Com podeu veure, fins i tot una diferència de l’1% afecta significativament el nivell de diferència en la remuneració dels dipòsits amb i sense capitalització. Per descomptat, si el tipus d’interès fos el mateix, la capitalització sempre és més rendible. Però la realitat és que els bancs baixen sabiament els tipus d’interès d’aquest tipus de dipòsits per no provocar pèrdues.
Un dipòsit no és una manera de guanyar diners, sinó una oportunitat per preservar el valor del patrimoni
Per descomptat, un interès compost sobre els dipòsits permet als seus propietaris guanyar més diners per la unitat de temps assignada. Als exemples anteriors, podeu veure la diferència en la quantitat de retribucions percebudes.
Però cal tenir en compte la taxa d’inflació, el creixement o el descens de l’economia. En la situació actual, els economistes creuen que els dipòsits només ajuden a fer front a factors que influeixen en el procés d’amortització dels diners.
Per descomptat, les institucions bancàries proporcionen garanties per protegir els vostres diners, i aquest mètode és molt millor que guardar objectes de valor sota un matalàs, però si voleu crear capital nou amb l’ajut del capital, heu de triar una inversió.
Si ja heu decidit exactament quin tipus de compte necessiteu, no prengueu decisions precipitades. Tot i que un dipòsit amb capitalització d’interès tingui un tipus d’interès molt atractiu, val la pena valorar tots els riscos que es puguin presentar. La reputació del banc en aquesta matèria té un paper important, cosa que indica la fiabilitat de la institució.
Per exemple, podem dir que a l'estranger, totes les persones són alienes als tipus d'interès dels dipòsits, com a Rússia. De la mateixa manera s’apliquen als tipus d’interès dels préstecs.Allà, el seu nivell a la regió de l’1,2 per cent es considera normal. En aquest sentit, perceben els bancs exclusivament com una forma d’estalviar els seus fons.
