El concepte d’historial de crèdits implica la història de les relacions contractuals entre els prestamistes i els prestataris amb una indicació de les condicions d’amortització del préstec, els pagaments d’interessos i els possibles endarreriments de pagaments. Per descomptat, la història de crèdit de cadascú ha de ser positiva. De fet, només en aquest cas és possible prendre un nou préstec posterior sense el risc de rebre una denegació del banc.
Què inclou un historial de crèdits?
Per regla general, l’historial de crèdit (deute) està format per tres parts principals:
- Títol. Indica totes les dades personals del prestatari. En el cas que la persona que sol·licita un préstec bancari sigui un individu, aquest apartat indicarà: nom, estat civil, codi d’identificació, número i sèrie del passaport, lloc d’inscripció (lloc de residència permanent), lloc de treball oficial i informació sobre educació. En el cas d’un prestatari que exerceixi d’entitat jurídica, aquesta secció també es complementarà amb aquesta informació: nom de l’entitat jurídica en forma completa i abreviada, el seu TIN, USRN, llicència i altres dades.
- La part principal. En aquesta secció es mostren les capacitats financeres del prestatari, informació sobre el pagament dels pagaments dels préstecs anteriors, els termes d’execució i les dades sobre el període de temps del contracte de préstec.
- Part addicional. Aquí s’indiquen totes les dades sobre els usuaris d’entitats bancàries i creditors. Però en cap cas en aquest apartat no es pot indicar informació sobre la propietat del prestatari, el seu estat de salut i els articles d’adquisició a costa de quantitats de crèdit.
On esbrina l’historial de crèdits?
Totes les dades d’històries de crèdit es formen en una sola institució anomenada “Oficina d’històries de crèdit” (BKI).
A la Federació Russa només hi ha tres grans oficines. Tot i que el nombre de prestataris supera els 95,5 milions de persones. Però, per a molts ciutadans, encara no queda clara la qüestió del parador d'aquesta organització.
A més, heu de saber en quina institució s’emmagatzema el vostre historial de crèdit. Per entendre amb quina organització heu de contactar, on podeu conèixer l’historial de crèdits, heu de prestar atenció a l’organisme existent de gestió de l’estat: el Catàleg central (general) d’històries de crèdit (CCCH). Aquesta estructura és directament un component del Banc de Rússia. Es poden considerar les seves responsabilitats: supervisar i resoldre els historials de crèdits a tota la Federació Russa A TsKKI us indicaran on esbrineu el vostre historial de crèdits i quina oficina hauria de contactar per obtenir més informació.
És cert, si en el moment de signar el contracte de préstec amb el banc no vau confirmar el vostre consentiment per enviar dades sobre les vostres obligacions de crèdit a BKI, l’accés a la informació quedarà tancat. Per regla general, el contracte de préstec indica la decisió del prestatari sobre si la història de crèdit d'aquest préstec apareixerà a la BCI.
Puc esbrinar un historial de crèdits a través d’Internet?
Avui en dia, gairebé res és impossible. I fins i tot podeu veure el vostre historial de crèdits sense sortir de casa. Però hi ha molts problemes que no permeten utilitzar aquest servei. Inicialment, el prestatari està obligat a entrar en línia i visitar el recurs oficial del banc. Allà podreu estudiar la vostra informació personal i esbrinar amb la BCI que val la pena contactar.
Però aquestes accions només es poden realitzar si hi ha un codi individual del prestatari.I tants volen saber com trobar un codi d’historial de crèdits. Cal destacar que sempre s’indica a l’apartat de contracte de préstec. I si no hi fos, haureu de visitar el BKI en persona i organitzar-lo. Així, és millor no perdre el temps i seguir immediatament a la Mesa.
El principi de funcionament del codi del subjecte de préstec
El codi de l’assumpte de l’historial d’operacions de crèdit és una mena de contrasenya que obre l’accés a la informació personal del prestatari, que s’emmagatzema a CCCH. Consisteix en una combinació de lletres i números i funciona segons el principi d’un codi PIN de targetes bancàries. Els externs, sense conèixer aquest codi d’accés, no podran esbrinar les vostres dades personals i l’historial de les relacions de crèdit amb les entitats bancàries.
La contrasenya d’accés a la informació classificada es pot canviar o suprimir gratuïtament al lloc web del Banc de Rússia. Però en el cas que el prestatari hagi oblidat o perdut el seu codi, la creació d'un nou requerirà temps i diners. Ja que no és possible recuperar aquest xifrat per motius de seguretat del client. Però, com coneixeu el vostre historial de crèdit en una situació així? Potser haureu de contactar immediatament amb el banc per obtenir ajuda.
El procediment per obtenir dades generalitzades sobre la relació contractual entre el prestatari i el prestador
Vull destacar que tota la informació sobre les vostres liquidacions mútues amb l'estructura bancària de BKI s'hauria de publicar en un termini de 15 minuts. Així doncs, aquest procés es pot anomenar relativament ràpid. Si feu una sol·licitud d’informació sobre les vostres operacions de crèdit mitjançant els serveis de l’oficina postal, haureu d’enviar conscientment una carta segons la vostra inscripció i amb una notificació. Quan el CCI considera la vostra sol·licitud, el document rebut hauria de contenir les seccions següents:
- amortitzacions de préstecs;
- imports totals del préstec;
- fets de retards en el pagament dels imports del préstec.
Sol·licitud d'accés a l'historial de crèdits
S'ha d'adjuntar al document la sol·licitud d'accés complet al vostre historial de crèdit. El formulari de resposta oficial de la BCI s’ha d’elaborar segons les normes establertes: un document per escrit ha de ser certificat pel segell oficial de l’Oficina i la signatura personal de la direcció o de la seva persona autoritzada.
De vegades, l’historial de crèdit pot no correspondre a la realitat completa, ja que no sempre és la persona (prestatari) qui es compromet a proporcionar les seves dades a la BKI. És difícil dir si és bo o dolent. Al cap i a la fi, si hi hagués retards en els pagaments de préstecs, això podria afectar de forma negativa els futurs contractes de préstec. D'altra banda, el banc també té un benefici pel fet que les obligacions vençudes no afectaran la seva reputació.
Assistència notarial en l'obtenció de documentació
De vegades passa que el prestatari no té l'oportunitat de visitar personalment el BCI. En aquest cas, heu de sol·licitar ajuda d’estructures legals especials per resoldre més el problema. Sovint, un notari públic es fa responsable i elabora un missatge telefònic de la forma adequada, certificat amb un segell i signatura notarial. Aquest document ha de servir de base per a la BCI en la creació d’un informe de crèdit a petició del prestatari.
Malauradament, no tothom té coneixement que una sol·licitud d’accés a l’historial de les seves operacions de crèdit només es pot emetre una vegada a l’any. I, per cert, aquest fet s’esmenta als documents legislatius de la Federació Russa.
Per entendre com esbrinar el vostre historial de crèdit, només heu de passar per un simple mecanisme per obtenir un informe de crèdit. Però és important recordar que dedicar desconeguts a les vostres dades sobre contractes de préstec és senzillament perillós. En cas contrari, t’exposes a un cert risc financer.
De vegades, a una persona se li nega un préstec, argumentant les seves accions amb un historial de crèdit defectuós del prestatari.Per tant, si teniu previst signar un acord hipotecari, és millor preocupar-vos per la "transparència" del vostre passat amb antelació. Pregunti a la sucursal bancària sobre com esbrinar el seu historial de crèdits.
Detecció d’errors de crèdit
De vegades passa que el deutor no està d’acord amb les dades indicades a l’historial de crèdits. Això s'ha de disputar amb l'Oficina de Crèdit. Allà, d’aquí a un mes, consideraran la vostra sol·licitud. I si realment es demostra la presència d’un error, es modificaran les dades i s’actualitzarà la informació del lloc web del Banc de Rússia sobre la vostra identitat. Però és important recordar el següent: l’oficina de crèdit no revisa més d’una vegada. Per tant, si encara confieu que teniu raó, aneu al jutjat. Al cap i a la fi, ja sabeu esbrinar el vostre historial de crèdits.
Emmagatzematge d’informació per part de bancs comercials
Potser no és cap secret que els bancs comercials rebin ingressos sòlids i constants per les activitats de préstec.
Però val la pena considerar el factor que els bancs arrisquen greument les seves finances. Al cap i a la fi, on hi ha la garantia que el prestatari no tindrà força major i pagarà l’import del préstec en el temps previst?
Per reduir el seu risc, els bancs estudien en va informació sobre cada persona, un prestatari potencial. I això no només s'aplica a les seves dades de passaport i lloc de treball.
Els inspectors de crèdit realitzen entrevistes amb el prestatari, omplen qüestionaris i sol·liciten informació de la BKI sobre les seves relacions de crèdit amb les institucions bancàries. No serà difícil esbrinar un historial de crèdit al banc, només uns minuts d'espera. Les dades que rebrà el banc d’aquesta organització seran idèntiques a les que pugui rebre el propi client potencial.
Problemes trobats a l’hora d’elaborar un contracte de préstec
Sovint hi ha situacions en què les entitats financeres es neguen a contractar un préstec a un prestatari que té uns ingressos sòlids, un treball de prestigi i una bona garantia. Això es pot justificar pel fet que té un historial de crèdit dolent. Per tant, com a opció, val la pena considerar com esbrinar un historial de crèdit tu mateix, comprovar les teves dades i assegurar-se que són certes.
Al cap i a la fi, cada persona és propens a equivocar-se de vegades. Un error en emplenar un historial de crèdit pot canviar significativament la vida del prestatari. Això només com esbrinar l’historial de crèdits una persona que realment pot pagar totes les seves obligacions de deute? Per tant, cada vegada que sigueu un altre acord de préstec, intenteu comparar tota la informació amb els documents disponibles.
No us afanyeu a un acord que us sembli dubtós. És millor buscar l’ajuda d’institucions bancàries ja de confiança. En un cas extrem, podeu fer una volta per diversos bancs alhora, comparar les condicions proposades per obtenir un préstec, i només després d’això, donar preferència als més fiables, segons la vostra opinió. Els bancs comercials amb una reputació no verificada poden arruïnar la història dels préstecs per sempre. Així que cal anar amb compte amb cada clàusula del contracte per no ser víctima de estafadors.
