La intuïció i el sentit comú poden deixar-vos baixar si els utilitzeu per prendre decisions de crèdit. Sembla que un préstec vençut és el pitjor que pot arruïnar el vostre historial de crèdit. Tot i això, fins i tot quan pagueu un préstec en efectiu, podeu fer malbé la vostra reputació. Les meves estratègies de reemborsament de préstecs han provocat problemes. Vaig esbrinar els motius que van portar a això, ara sempre adhero a tres regles simples.
Primer, parlaré sobre algunes decisions raonables de crèdit que poden comportar un resultat contrari i, a continuació, compartiré regles simples que s’han de seguir.
Número d'error 1. Sempre paga a temps
Quan he utilitzat una targeta de crèdit, sempre he intentat fer el següent pagament obligatori a temps per evitar retards. De vegades per això, fins i tot va haver d’abandonar les despeses previstes.
Més tard, vaig saber que els pagaments puntuals amb targeta de crèdit no són el factor més important que afecta el vostre historial de crèdit.
Segons els experts, és millor intentar utilitzar el mínim de diners possible en una targeta de crèdit. L’ideal seria que no més d’un 30% del límit, però, com més petita sigui aquesta xifra, millor.
No cal dir que, després de fer el següent pagament obligatori, vaig gastar gairebé immediatament aquests diners en una targeta de crèdit. Com va resultar després, aquest és un gran error. Quan un client utilitza constantment fons de crèdit d’una targeta, això indica que no pot donar servei al seu crèdit. Per al banc, això crea un risc addicional associat a la devolució de fons.
Què s’ha de fer en canvi? En primer lloc, assegureu-vos que no utilitzeu més del 30% del límit de crèdit durant el període de facturació. Podeu fer diversos petits pagaments durant el mes per mantenir el nivell de deute estable baix respecte al vostre límit.
Número d'error 2. Tancar una targeta de crèdit
Es pot pensar que una targeta de crèdit que no utilitzeu es converteix en un plàstic inútil. Per aquest motiu, decidiu tancar-lo. També ho vaig pensar i vaig tancar la targeta, ni tan sols adonar-me que això empitjora el meu historial de crèdit.
Resulta que tancar una targeta de crèdit redueix el límit global de crèdit. La propera vegada que sol·liciteu un préstec a un banc, és possible que no rebeu l’import sol·licitat.
Què s’ha de fer en canvi? Mantingueu les targetes de crèdit obertes a menys que tingueu un bon motiu per tancar-les. Si no necessiteu una targeta de crèdit, però té un límit de crèdit elevat o ha estat obert durant molt de temps, podeu utilitzar-la per fer petites compres i, a continuació, retornar el deute puntualment. L’ús regular d’una targeta de crèdit protegeix contra tancar un compte per inacció.
Error número 3. Amortització anticipada d’un préstec
Alguns prestataris estan fermament convençuts que, després d’haver tancat un préstec abans del termini, milloraran la seva història de crèdit. Tanmateix, a la pràctica això porta al resultat contrari.
L’amortització anticipada d’un préstec no millora la qualificació creditícia. Això es deu al fet que amb un reemborsament anticipat d’un préstec monetari, priva al banc d’una part del benefici, que inclou interessos sobre l’ús de fons. Com més aviat pagueu el deute, més baix serà el pagament en excés. Això és beneficiós per al prestatari, però no per al banc.
Què s’ha de fer en canvi? Centreu-vos en el que és millor per a les vostres finances. Si teniu un préstec amb un tipus d’interès baix, no hi ha cap gran al·licient per pagar anticipadament.Tanmateix, si el tipus d’interès és alt i el reemborsament anticipat us promet estalvis impressionants, per què no?
Número d’error 4. Pagament parcial
Hi ha un mite persistent que pagar almenys una quantitat petita, fins i tot si no podeu fer el pagament complet, no arruïnarà el vostre historial de crèdits. Jo, com la majoria de la gent, pensava que un prestamista preferiria tenir un pagament parcial que no pas res.
Tanmateix, a la pràctica, no és així. Aquesta és una estratègia errònia que no protegirà contra el retard. Si pagueu almenys un cèntim menys del pagament establert, el banc pot considerar aquest retard i transferir la informació a l’oficina de crèdit.
Què s’ha de fer en canvi? Si realment no podeu fer el pagament, comenteu la situació amb un representant bancari. Pot ser que pugui acordar un respir. Situacions similars es resolen individualment.
Número d'error 5. Rebuig d'un límit de crèdit superior
Com més préstecs tingueu disponibles, més probabilitats tindreu d’endeutar. Així, les persones rebutgen l'oferta del banc per augmentar el límit de crèdit. Tanmateix, ni tan sols sospiten que això empitjori la qualificació creditícia.
Un límit de crèdit més elevat sol ser una bona cosa, sobretot si amb el seu augment no augmentareu la temptació de sobrepassar.
Què s’ha de fer en canvi? Accepta més oferta per augmentar el límit de crèdit. Tanmateix, mantingueu sota control les vostres pròpies despeses.
3 regles simples
Ara ja sabeu quines estratègies d'amortització de préstecs causen problemes. És el moment de discutir unes regles senzilles que heu de seguir.
Crear un bon historial de crèdits pot semblar una tasca descoratjadora. Està influenciat per diversos factors alhora. Saber el que és important i actuar en conseqüència, pot obtenir un bon resultat.
Seguiu les tres regles:
- Pagar a temps cada vegada.
- Feu servir menys del 30% del vostre límit de crèdit.
- Feu un seguiment de tota la resta.
"Tot el que sigui" significa l'exactitud dels vostres informes de crèdit, la durada del vostre préstec, la quantitat dels vostres préstecs, però són molt menys importants que el pagament puntual i la baixa utilització del préstec.