Intuice a zdravý rozum vás mohou zklamat, pokud je používáte k přijímání úvěrových rozhodnutí. Zdá se, že po splatnosti je nejhorší věc, která může zničit vaši kreditní historii. I když však platíte hotovostní půjčku, můžete poškodit svou pověst. Moje strategie splácení úvěru vedla k problémům. Přišel jsem na důvody, které k tomu vedly, nyní vždy dodržuji 3 jednoduchá pravidla.
Nejprve budu mluvit o některých rozumných úvěrových rozhodnutích, které mohou vést k opačnému výsledku, a pak se podělím o jednoduchá pravidla, která by měla být dodržována.
Chyba číslo 1. Vždy platte včas
Při používání kreditní karty jsem se vždy snažil provést další povinnou platbu včas, aby nedošlo k prodlevám. Někdy kvůli tomu dokonce musel opustit plánované výdaje.
Později jsem se dozvěděl, že včasné platby kreditními kartami nejsou nejdůležitějším faktorem, který ovlivňuje vaši kreditní historii.
Podle odborníků je lepší použít na kreditní kartě co nejméně peněz. V ideálním případě ne více než 30% limitu, ale čím menší je toto číslo, tím lepší.
Po provedení další povinné platby jsem tyto peníze téměř okamžitě utratil na kreditní kartě. Jak se ukázalo později, je to velká chyba. Pokud klient neustále používá kreditní prostředky z karty, znamená to, že nemůže splácet svůj kredit. Pro banku to představuje další riziko spojené s návratem prostředků.
Co by se mělo místo toho udělat? Nejprve se ujistěte, že během fakturačního období nepoužíváte více než 30% svého úvěrového limitu. Během měsíce můžete provést několik malých plateb, abyste udrželi nízkou úroveň dluhu vzhledem k limitu.
Chyba číslo 2. Uzavření kreditní karty
Možná si myslíte, že kreditní karta, kterou nepoužíváte, se promění v zbytečný plast. Z tohoto důvodu se rozhodnete jej zavřít. Také jsem si to myslel a zavřel jsem svou kartu, ani jsem si neuvědomil, že to zhoršuje moji kreditní historii.
Ukázalo se, že uzavření kreditní karty snižuje váš celkový kreditní limit. Až příště požádáte o půjčku v bance, nemusíte dostat požadovanou částku.
Co by se mělo místo toho udělat? Udržujte své kreditní karty otevřené, pokud nemáte dobrý důvod je zavřít. Pokud nepotřebujete kreditní kartu, ale má vysoký kreditní limit nebo byl otevřený po dlouhou dobu, můžete ji použít k malým nákupům a poté splatit dluh včas. Pravidelné používání kreditní karty chrání před zrušením účtu pro nečinnost.
Chyba číslo 3. Předčasné splacení půjčky
Někteří dlužníci jsou pevně přesvědčeni, že uzavřením půjčky v předstihu zlepší svou úvěrovou historii. V praxi to však vede k opačnému výsledku.
Předčasné splacení úvěru nezlepší váš rating. Důvodem je skutečnost, že při předčasném splacení peněžní půjčky připravujete banku o část zisku, která zahrnuje úroky z použití finančních prostředků. Čím dříve dluh splácíte, tím nižší je přeplatek. To je výhodné pro dlužníka, ale ne pro banku.
Co by se mělo místo toho udělat? Zaměřte se na to, co je pro vaše finance nejlepší. Pokud máte půjčku s nízkou úrokovou sazbou, neexistuje velká pobídka k tomu, abyste včas zaplatili.Pokud je však úroková sazba vysoká a předčasné splacení vám slibuje působivé úspory, proč ne?
Číslo chyby 4. Částečná platba
Existuje přetrvávající mýtus, že platba alespoň malé částky, i když nemůžete provést celou platbu, nezničí vaši kreditní historii. Stejně jako většina lidí jsem si myslel, že věřitel by raději měl částečnou platbu než nic.
V praxi tomu tak však není. Jedná se o chybnou strategii, která nechrání před zpožděním. Pokud zaplatíte alespoň o cent méně než zavedená platba, může to banka považovat za zpoždění a předat informace úvěrové kanceláři.
Co by se mělo místo toho udělat? Pokud opravdu nemůžete provést platbu, prodiskutujte situaci se zástupcem banky. Možná se budete moci dohodnout na oddechu. Podobné situace jsou řešeny individuálně.
Chyba číslo 5. Odmítnutí z vyššího úvěrového limitu
Čím více půjček máte, tím je pravděpodobnější, že se dostanete do dluhu. Tímto způsobem lidé odmítají nabídku banky na zvýšení úvěrového limitu. Nemají však ani tušení, že by to zhoršilo rating.
Vyšší úvěrový limit je obvykle dobrá věc, zejména pokud se jeho zvýšením nezvýšíte pokušení překročit.
Co by se mělo místo toho udělat? Přijměte další nabídku ke zvýšení úvěrového limitu. Udržujte však své vlastní výdaje pod kontrolou.
3 jednoduchá pravidla
Nyní víte, které strategie splácení úvěru způsobují potíže. Je čas diskutovat o jednoduchých pravidlech, která byste měli dodržovat.
Vytvoření dobré úvěrové historie se může zdát jako skličující úkol. Je to ovlivněno několika faktory najednou. Vědět, co je důležité, a podle toho jednat, můžete dosáhnout dobrého výsledku.
Postupujte podle tří pravidel:
- Pokaždé platte včas.
- Použijte méně než 30% svého úvěrového limitu.
- Sledujte vše ostatní.
„Vše ostatní“ znamená přesnost vašich úvěrových zpráv, dobu trvání vaší půjčky, výši vaší půjčky. Tyto faktory jsou však mnohem méně důležité než včasné platby a nízké využití úvěru.