Bei Abschluss eines Versicherungsvertrages haben die Kunden des Unternehmens in den meisten Fällen den Wunsch, weniger Versicherungsleistungen zu zahlen. Bei Eintritt eines Versicherungsfalls müssen die Versicherungsnehmer jedoch bei der Wahl des Programms und der Grundversicherungsbedingungen für Ersparnisse aufkommen. Eines der wichtigsten Konzepte ist die Versicherungssumme. Aggregiert oder nicht aggregiert - wie kann man das herausfinden, um einen vollständigen Ausgleich für entstandene Verluste zu gewährleisten?
Tatsächlicher Wert des Versicherungsobjekts
Um eine Immobilie zu versichern, sollte deren Preis festgelegt werden. Dieser Indikator ist der Hauptindikator für die spätere Berechnung der Versicherungsprämien und die Ermittlung der Versicherungssumme. Wenden Sie die folgenden Methoden an, um den tatsächlichen Wert der Eigenschaft zu ermitteln:
- Ermittlung des Preises einer neuen Anlage anhand des Abschreibungsprozentsatzes;
- Rechnung, Kaufbeleg mit Kostenangabe;
- Marktpreis basierend auf Daten von spezialisierten Unternehmen;
- Beurteilung durch unabhängige Sachverständige.
Versicherungssumme
In jedem Versicherungsvertrag ist der Wert des Eigentums oder der Haftungsgrad angegeben. In solchen Dokumenten wird dieses Konzept als Versicherungssumme bezeichnet. Sie kann dem tatsächlichen oder vertraglichen Wert der Immobilie entsprechen und durch Rechtsakte bestimmt werden. Wenn die Lebens- und Krankenversicherung nicht in der Lage ist, den Preis zu nennen, wählt der Kunde den Verantwortungsbereich der Profilfirma. Der Versicherer berechnet auf der Grundlage seiner Versicherungssumme beim Eintritt eines Versicherungsereignisses die Versicherungsentschädigung. Es gibt verschiedene Berechnungsmöglichkeiten. Zu diesem Zweck sind in den Verträgen die Begriffe Gesamtversicherungssumme oder Gesamtversicherungssumme vorgeschrieben. Auf diese Weise kann der Versicherungsnehmer über den Versicherungsschutz entscheiden und möglicherweise Versicherungskosten sparen.
Gesamthaftpflichtversicherung
Ein anderer Name ist die reduzierte Versicherungssumme. Der Vertrag sieht vor, dass der Versicherungsnehmer der Verwendung der Versicherungssumme zustimmt. In diesem Fall ergibt sich die Haftungssumme der Versicherungsgesellschaft aus der im Vertrag versicherten Summe. Bei Eintritt eines Ereignisses, bei dem der Kunde Anspruch auf Ersatz des entstandenen Schadens hat, zahlt der Versicherer diesen in voller Höhe. Die tatsächliche Versicherungssumme aus dem Vertrag wird jedoch um den Betrag der gedeckten Verluste reduziert. Und wenn der nächste Versicherungsfall eintritt, geht die Profilorganisation bei der Schadensberechnung von der bereits reduzierten Versicherungssumme aus.
Was bedeutet eine nicht aggregierte Versicherungssumme?
Dieses Konzept wird in einigen Verträgen als irreduzibler Betrag bezeichnet. Das Versicherungsdokument oder seine Anhänge besagen, dass eine der Bedingungen die Verwendung eines nicht aggregierten Versicherungsbetrags ist. Dies bedeutet, dass im Falle eines Unfalls oder Unfalls die Zahlung auf der Grundlage der im Vertrag angegebenen Versicherungssumme erfolgt. Wenn ein oder mehrere Versicherungsereignisse eintreten, bei denen das Unternehmen die entstandenen Verluste kompensieren muss, bleibt der Haftungsbetrag in seiner ursprünglichen Höhe.
Zusätzlich zur Aufschlüsselung der Versicherungssumme nach Casco oder anderen Vereinbarungen in aggregierte und nicht aggregierte Versicherungssummen verwenden Versicherungsunternehmen bei der Berechnung der Verluste Indexierungs- oder Abschreibungsfaktoren.
Variable Haftungssumme
Das Konzept der Indexierung wird beim Abschluss eines Versicherungsvertrages mit einem nicht aggregierten Versicherungsbetrag angewendet.Dies bedeutet, dass die Zahlung der Entschädigung, wenn ein Versicherungsfall während der Vertragsdauer eingetreten ist, auf der Höhe des Vertrags und der Abschreibungsdauer des Objekts zum Zeitpunkt des Unfalls basiert. Dazu gibt es monatlich eine entwickelte Tabelle. Die Verwendung des Koeffizienten für eine indexierbare nicht aggregierte Versicherungssumme berücksichtigt die tatsächliche Wertminderung des versicherten Eigentums zum Zeitpunkt des Unfalls oder eines unvorhergesehenen Ereignisses, aufgrund dessen ein Schaden entstanden ist. Es ist zu beachten, dass ein unvollständiger Monat als tatsächlicher Betriebsmonat angenommen wird.
Nicht indexierbare Versicherungshaftung
Nach Überprüfung der Versicherungsbedingungen kann der Kunde des Unternehmens einen nicht indexierbaren, nicht aggregierten Versicherungsbetrag auswählen. Dies bedeutet, dass bei der Berechnung der Höhe des Schadensersatzes die Haftungssumme auf dem im Versicherungsdokument angegebenen Niveau bleibt. Unabhängig von der Anzahl der Ereignisse und dem Datum ihres Eintritts bleibt die Versicherungssumme stets unverändert.
Versicherungsfallberechnung
Fällt das Ereignis unter die Vertragsbedingungen und erfüllt es alle Anzeichen der Versicherung mit einem indexierbaren nicht aggregierten Versicherungsbetrag, basiert die Berechnung auf dem im Versicherungsschein angegebenen Betrag unter Verwendung des Indexkoeffizienten zum Zeitpunkt des Unfalls. Wenn die Franchise im Vertrag festgelegt ist (bedingt oder nicht bedingt), wird die Höhe der Entschädigung ebenfalls an ihre Größe angepasst. Wenn der nicht aggregierte Betrag im Vertrag als nicht indexierbar definiert ist, wird der Abschreibungsbetrag nicht berücksichtigt.
Wenn im Vertrag eine indexierbare Gesamtversicherungssumme festgelegt ist, werden bei der Bestimmung der Höhe der Entschädigung nicht nur der Indexierungskoeffizient und der Selbstbehalt berücksichtigt, sondern auch die Zahlungen, die zuvor im Rahmen dieser Vereinbarung geleistet wurden.
Vor- und Nachteile der Versicherungssumme
Der wichtigste Vorteil einer reduzierten Versicherungshaftung besteht darin, dass sich die Versicherungsprämie beim Abschluss eines Vertrages mit solchen Bedingungen immer im Vergleich zu einer anderen Art von Sicherheit verringert. Policen mit dieser Versicherungssumme eignen sich beispielsweise für erfahrene Fahrer, die laut Statistik selten in Unfälle geraten.
Der Hauptnachteil der Gesamtversicherungssumme besteht darin, dass bei jedem Versicherungsereignis die Berechnung des Schadensersatzes aus dem reduzierten Betrag erfolgt. Diese Art der Haftung wird von Versicherungsunternehmen für freiwillige Kfz-Versicherungen angeboten.
Vor- und Nachteile einer nicht aggregierten Versicherungssumme
Es gibt Versicherungsarten, bei denen die Anwendung der unersetzlichen Versicherungshaftpflicht nicht nur nach den Vorschriften des Versicherers erfolgt. Für die obligatorische Versicherung eines Motorbürgers wird daher nur eine nicht aggregierte Versicherungssumme angewendet. Dies ist in den geltenden Gesetzen geregelt.
Bei anderen Versicherungsarten richtet sich die Wahl der Haftung nach den Wünschen des Versicherten. Ein Vertrag mit einer nicht kumulierten Versicherungssumme ist zehn bis fünfzig Prozent teurer als mit einer kumulierten Haftung. Gleichzeitig ist zu beachten, dass bei der Zahlung der Entschädigung unabhängig von der Anzahl der Versicherungsereignisse die Berechnung auf der Grundlage der ursprünglichen Versicherungssumme erfolgt.
Bei der Untersuchung der Bedingungen sollte besonderes Augenmerk auf Berechnungen mit Indexkoeffizienten eines nicht aggregierten Versicherungsbetrags gelegt werden. Auf diese Weise können Sie auf mögliche Kürzungen der Ausgleichszahlungen vorbereitet sein, sofern diese Nuancen bei der Unterzeichnung des Vertrags berücksichtigt werden. Es ist besonders wichtig, dass Besitzer von Fahrzeugen, die seit mehreren Jahren in Betrieb sind, einen erheblichen Verschleiß aufweisen.
Vor der Unterzeichnung des Versicherungsvertrags ist es angebracht, sich mit dem Manager des Unternehmens über solche subtilen Merkmale des Vertrags zu beraten, um nicht enttäuscht zu werden, wenn Versicherungsereignisse eintreten.In der Tat ist eine geringfügige Erhöhung der Versicherungssumme manchmal eine erhebliche Entschädigung für den erlittenen Schaden.