Zinseszins - Eine der Optionen zur Berechnung der Vergütung für die Verwendung von Fremdmitteln in einer Bankeinlage. Viele Finanzinstitute bieten solche Einlagen als ideales Finanzierungsinstrument an. Ist das wirklich so?
Arbeitsprinzip
Damit der Kunde eine Einzahlung tätigen kann, eröffnet die Bank für ihn ein Konto, auf das das Geld überwiesen wird. Umfang und Häufigkeit der Überweisungen sind im Vertrag angegeben. Ab dem Zeitpunkt der ersten Transaktion sind die Gelder für den Kunden in der Regel nicht mehr verfügbar. Ihre Rückgabe erfolgt entweder bei vorzeitiger Beendigung des Vertrages oder nach dessen Ablauf.
Einlagen mit Zinskapitalisierung - Bankeinlagen, bei denen sich nach einer bestimmten Zeit der Betrag für Abrechnungen erhöht. Für ein besseres Verständnis der Problematik sind Grundkenntnisse der Mathematik erforderlich. Es gibt eine Hauptmenge (PV). Es werden Zinsen zu einem bestimmten Zinssatz (r) für einen bestimmten Zeitraum (t) berechnet. Am Ende jedes Zeitraums wird das angesammelte Geld zum Hauptbetrag addiert, dh die Berechnungsgrundlage für die Gebühren für die Verwendung von Fremdmitteln erhöht sich. Dies ist die Kapitalisierung von Zinsen. In einem einfachen Schema erhöht die Gebühr für die Verwendung von Fremdmitteln nicht die Basis für Abrechnungen.
Wie erfolgt die Zinskapitalisierung?
Die Bedingungen für Serviceverträge werden durch folgende Parameter bestimmt:
- Einzahlungsfrist.
- Zinssatz.
- Die Zeitbasis für die Berechnung (360 oder 365 Tage).
Die Formel für die Zinskapitalisierung lautet wie folgt: FV = PV * (1 + r)t.
Gemäß den Vertragsbedingungen wird der Zinssatz in der Regel jährlich angegeben, und es kann häufiger zu einer Erhöhung der Basis für Abrechnungen kommen. Zum Beispiel alle 1, 3, 6 oder 12 Monate. Die Berechnung der Zinskapitalisierung sieht wie folgt aus:
% = p * d / y, wo
p - Satz gemäß den Vertragsbedingungen (jährlich);
d - Aktivierungszeitraum (Tage / Monat);
y ist die Anzahl der Tage / Monate in einem Jahr.
Ein Beispiel. Bei einer Anzahlung von 1000 y. e) Monatliche Zinseszinsen werden mit einem Satz von 10% pro Jahr abgegrenzt. Der endgültige Einzahlungsbetrag (FV) beträgt:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Das Nettoeinkommen beträgt: 1104,27 - 1000 = 104,27 cu
Und jetzt berechnen wir den endgültigen Einzahlungsbetrag unter der Bedingung von einfachem Interesse: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Wir setzen Akzente
Zinskapitalisierung ist ein ziemlich komplizierter Prozess, in dem Zeit von großer Bedeutung ist. Je länger das Geld mit Zinseszinsen eingezahlt wird, desto mehr Kapital wächst. Höchstwahrscheinlich bietet Ihnen die Bank einen eigenen Rechner für die Abrechnung an. Er führt alle oben genannten Operationen mit einem einzigen Tastendruck aus. Sie können die Genauigkeit der Berechnungen jedoch jederzeit überprüfen, indem Sie die Daten in der Formel ersetzen.
Zinssätze für Einlagen mit Kapitalisierung sind niedriger als bei einfachen Zinsen. Der Unterschied von 1 pp kann sich sogar als signifikant herausstellen. Dies ist aus dem oben dargestellten Beispiel ersichtlich. Wenn Sie den Satz um 11% oder 12% erhöhen und Abrechnungen ohne Aktivierung vornehmen, ist der Forderungsbetrag immer noch höher. Um günstigere Einlagenbedingungen zu wählen, berechnen Sie die tatsächliche Einlagenrendite für alle Einlagenbedingungen.
Da Zinseszinsen nur aufgrund der Ergebnisse eines bestimmten Zeitraums aufgelaufen sind, sind Einlagen mit häufiger Aktivierung rentabler. Die schlechteste Option ist ein Beitrag, bei dem eine Erhöhung der Abrechnungsbasis erst nach einem Dienstjahr eintritt. Noch schlimmer, wenn die Einzahlungsfrist 365 Tage beträgt. Je günstiger die Konditionen sind, desto häufiger werden die Zinsen aktiviert.Fachleute empfehlen, den Mitarbeiter vor Abschluss einer Vereinbarung aufzufordern, die Rendite für den gleichen Zeitraum für verschiedene Einlagen zu berechnen.
Unabhängig davon sind die Merkmale von Fremdwährungseinlagen mit Kapitalisierung zu beachten. Ein solches Produkt ist auf dem Bankenmarkt äußerst selten. Die Bedingungen sind jedoch keineswegs immer günstig für die Anleger. Beim Abschluss solcher Verträge wenden Banken häufig das folgende Schema an: Die Einzahlung wird in Fremdwährung gutgeschrieben und die Zinserträge in Landeswährung. Gewinn eines Finanzinstituts - die Differenz des Wechselkurses, die im Vertrag mit dem Satz „zum Zeitpunkt der Zahlung“ erfasst werden kann. Diese Zahl wird immer höher sein als die der etablierten Zentralbank, und während der Umstellung kann die Bank zusätzlich die Provision für Barausgleichsdienste abziehen.
Einzahler-Tipps
Jeder Kunde kann selbstständig eine Einzahlung mit Kapitalisierung vornehmen. Sie müssen nur Angebote auf finden Einzahlungen mit einer monatlichen Zinszahlung und die Möglichkeit der Auffüllung. Das heißt, Sie müssen den Mitarbeiter während der Vertragsabwicklung in der Bankfiliale unverzüglich über Ihren Wunsch informieren, alle aufgelaufenen Zinsen unverzüglich an zu überweisen Einzahlungskonto. Diese Option hat mehrere Vorteile:
- Der Anleger entscheidet selbständig, ob er Zinsen ganz oder teilweise aktiviert. Einige Kunden bevorzugen es, einen Teil des "verdienten" Betrags für andere Bedürfnisse auszugeben.
- Bei Verwendung von einfachen Zinsen ist der Satz höher als bei Aktivierung. In Anbetracht des oben genannten Schemas leiht der Einleger der Bank sein Geld zu günstigeren Konditionen.
- In einigen Instituten kann der Einzahlungsnachfüllprozess automatisiert werden. Aber dieser Service ist bezahlt.
Lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch
Die Möglichkeit, den Zinssatz einseitig zu ändern, kann von der Bank direkt in diesem Dokument festgelegt werden. In solchen Fällen ist der Kunde nicht gegen das Risiko einer Rentabilitätsminderung versichert. Es gibt eine andere Situation. Die Bank kann vorschreiben, dass der Kunde nach Änderung der aktuellen Einzahlungssätze die Filiale innerhalb einer bestimmten Zeit (7 Tage) besuchen muss, um eine zusätzliche Vereinbarung mit den neuen Bedingungen zu unterzeichnen.
Wird ein solches Dokument nicht zur Verfügung gestellt, kann der Vertrag hinfällig werden. Der Haken dabei ist, dass die Bank Kunden möglicherweise nicht über die Änderung der Zinssätze informiert. In der Zwischenzeit laufen keine Zinsen mehr auf die Einlage. Das heißt, die restliche Zeit wird die Bank die Mittel fast kostenlos verwenden.
Sonstige Finanzinstrumente
Warum in Aktien, Anleihen und Investmentfonds investieren, wenn Sie eine Einlage mit Zinseszinsen eröffnen können? Langfristig werden die Gewinne kolossal und ohne großes Risiko sein. Die Insolvenzwahrscheinlichkeit eines Kreditinstituts ist geringer als die von Unternehmen in sich rasch entwickelnden Wirtschaftssektoren. Tatsache ist, dass Aktien und andere Wertpapiere im gleichen Zeitraum mehr Einkommen erwirtschaften. Daher entscheidet jeder Investor bei der Wahl der Finanzierungsrichtung selbstständig, was für ihn wichtiger ist: Geld sparen, aber weniger Gewinn oder Risikokapital erhalten.
Zusammenfassung
Die Bank zahlt Zinsen für die Verwendung von eingezogenen Mitteln. Für eine solche Prozedur gibt es zwei Schemata: einfach und komplex. Das zweite ist mit einer langfristigen Ablagerung rentabler. Der aufgelaufene Betrag wird zum Original hinzugerechnet, wodurch sich die Berechnungsgrundlage erhöht. Das bedeutet Kapitalisierung von Zinsen.
