Im Zusammenhang mit niedrigeren Zinssätzen begannen viele Kunden, Kredite zu niedrigeren Zinssätzen zu erhalten, um das vorherige Darlehen zurückzuzahlen. In der Wirtschaftsliteratur wird diese Operation einfach als Refinanzierung eines Kredits bezeichnet. Sie können damit Geld für die Zinsdifferenz sparen und die vorherigen Schulden vorzeitig abbezahlen. Diese Vorgehensweise ist jedoch nicht für jeden Kunden von Vorteil. Lesen Sie weiter, was Refinanzierung ist.
Ziel
Die Refinanzierung von Darlehen kann zu verschiedenen Zwecken eingesetzt werden: zur günstigeren Rückzahlung des Darlehens, zur Verlängerung des Darlehens, wenn der Kunde unvorhergesehene Probleme hat. Dieser Service ist jedoch nur möglich, wenn es laut Vertrag kein Verbot gibt, den Tarif zu ändern. Um ein neues Darlehen zu beantragen, müssen Sie das gesamte Verfahren erneut durchlaufen: Antrag stellen, ein Paket mit Dokumenten abholen, Provision zahlen und auf eine Entscheidung warten. Heute steht nicht jeder Kunde zur Refinanzierung von Darlehen zur Verfügung. Banken machen Zugeständnisse nur, wenn der Kreditnehmer einen guten Ruf hat (Zahlungen auf die vorherige Schuld kamen pünktlich und unverzüglich an). Angesichts des zunehmenden Wettbewerbs ist dieser Service jedoch weit verbreitet. Finanzinstitute locken Kunden voneinander. Sogar „schlechte“ Kreditnehmer erhalten Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz. Ursprünglich wurde dieser Service nur juristischen Personen angeboten. Aber mit der Entwicklung des Hypotheken- und Autokreditsektors hat die Nachfrage danach zugenommen.
Die vorteile
Durch die Refinanzierung von Krediten kann die Bank neue Kunden gewinnen und ihre Einnahmen steigern. Aber der Kreditnehmer profitiert auch:
- Erhöht Ihre Kreditwürdigkeit. Manchmal greifen Kunden, die Probleme mit der Rückzahlung eines Kredits haben, auf den Weiterleitungsservice zurück. Die Bank wird sich jedoch bereit erklären, die überfällige Forderung nur dann zurückzuzahlen, wenn der Kreditnehmer nachweist, dass er die neue Forderung zurückzahlen wird.
- Reduziert Kreditzahlungen. Oft versteht der Kunde nach Abschluss der Transaktion, dass er sich für ein weniger rentables Service-Schema entschieden hat. Es ist unwahrscheinlich, dass die Bank die Zinssätze senkt und ihre Einnahmen senkt. Ein Drittfinanzinstitut stellt jedoch gerne ein neues Darlehen zu einem niedrigen Zinssatz zur Verfügung, um das vorherige zurückzuzahlen. Zum Beispiel hat ein Kunde 30 Jahre lang 200.000 USD bei 12% eingenommen. Die monatliche Zahlung beträgt 2.057 USD. Bei einer Refinanzierung eines Kredits mit einem Zinssatz von 9% sinken die Ausgaben auf 1.609 USD. Über einen Zeitraum von 30 Jahren belaufen sich die Einsparungen auf 160.000 USD.
- Die Lebensdauer der Schulden nimmt zu. Einige Banken bieten Weiterleitungsdienste im Zusammenhang mit der Geburt eines Kindes an. In einer solchen Zeit ist die finanzielle Belastung für eine junge Familie hoch. Durch die Refinanzierung eines Kredits können Sie diesen reduzieren.
- Die Höhe der Sicherheiten wächst. Unter normalen wirtschaftlichen Bedingungen steigen die Wohnkosten in 2-3 Jahren. Wenn die finanzielle Situation des Schuldners gut ist, kann die Bank den Darlehensbetrag in eine größere Richtung korrigieren. Der Großteil der Mittel wird für die Rückzahlung des vorherigen Kredits verwendet, und Sie können ein Auto für den Restbetrag kaufen, ohne ein neues Zieldarlehen zu registrieren. Bei der Refinanzierung wird ein neues Darlehen zu einem Hypothekenzins vergeben. Die Vorteile liegen auf der Hand.
Das ist die Refinanzierung für den Kunden.
Docs
Um ein neues Darlehen zu erhalten, müssen die folgenden Unterlagen dem Standarddokumentenpaket beigefügt werden:
- Tilgungsplan eines bestehenden Darlehens;
- Verpfändungsvereinbarung;
- eine Bescheinigung über die aktuellen Schulden, das Vorhandensein (Fehlen) von Zahlungsverzug;
- Belege für die Auszahlung des Darlehens.
Was ist Refinanzierung?
Das Verfahren richtet sich nach den internen Regeln einer bestimmten Institution, aber im Allgemeinen kann man solche Schlüsselstufen unterscheiden:
1.Der Kunde lässt sich von der Bank beraten und holt zuvor die Zustimmung zur Refinanzierung ein.
2. Der Entleiher sammelt Dokumente und legt sie zur Prüfung vor.
3. Über die Refinanzierung der Schulden entscheidet der Kreditausschuss.
4. Der Kreditnehmer warnt das Finanzinstitut vor der vorzeitigen Rückzahlung der Forderung.
5. Der Kunde unterzeichnet mit der zweiten Bank einen neuen Vertrag und einen neuen Tilgungsplan.
6. Das Finanzinstitut vergibt ein Darlehen durch Überweisung des Betrags zur Rückzahlung der Altschuld. Ist der Darlehensbetrag höher, wird der Saldo dem Kunden in bar ausgehändigt.
7. Der Darlehensnehmer erhält eine Bescheinigung über die Tilgung der Altschuld und legt diese der Bank als Bestätigung über den Verwendungszweck der Mittel vor.
8. Das Grundstück ist beschlagnahmt.
9. Der Kreditnehmer unterzeichnet einen neuen Verpfändungsvertrag.
10. Die Bank verhaftet das Grundstück.
Die Situation auf dem russischen Markt
Vor dem Hintergrund niedrigerer Hypothekenzinsen kann die Weitervergabe bei den wichtigsten Finanzinstituten des Landes arrangiert werden: Alfa Bank, Home Credit und Absolut Bank. Der Service ist noch nicht sehr beliebt, da sich die Hypothek in Russland in letzter Zeit aktiv entwickelt hat. Ja, und die Banken bemühen sich in jeder Hinsicht, die Kunden zu halten: Ich verhänge Geldbußen, erkläre ein Moratorium und erhöhe die Provision um vorzeitige Rückzahlung des Darlehens.
Wer braucht das?
Im Allgemeinen ist die Refinanzierung einer Hypothek nur dann von Vorteil, wenn der Darlehensbetrag heute eine halbe Million Rubel übersteigt und der Vertrag über einen Zeitraum von mehr als 10-15 Jahren geschlossen wurde. Dies betrifft in erster Linie Kunden, die die Papiere im Jahr 2004 unterzeichnet haben. Dann waren die Kurse sehr hoch: von 11% in Fremdwährung bis 20% in Rubel.
Die Hypothek kann auch von der Bank refinanziert werden, die das erste Darlehen ausgestellt hat. Ist der Betrag jedoch gering, lehnt das Kreditinstitut die Dienstleistung ab, da es einfach kein Geld damit verdient. In diesem Fall können Sie versuchen, eine andere Bank zu kontaktieren. Wenn sich das Einkommen proportional zur Preiserhöhung erhöht und das Darlehen für einen kurzen Zeitraum aufgenommen wurde, besteht die Möglichkeit, dass sie den Antrag genehmigen.
Wenn die Refinanzierung eines Darlehens durchgeführt wird, um Zinsen zu sparen, müssen Sie versuchen, den Zinssatz zu senken, ohne die Vertragslaufzeit zu ändern. Umgekehrt. Wenn die Reduzierung der monatlichen Zahlungen Priorität hat, sollte der Vertrag verlängert werden.
Darüber hinaus dürfen wir nicht vergessen, dass bei einem Hypothekendarlehen die Bank ihre Gewinne in die ersten Zahlungen einlegt. Das heißt, wenn der Vertrag über 30 Jahre geschlossen wird, zahlt der Kunde für die ersten 36 Monate eine Provision für die Verwendung des Geldes. Der größte Teil der Schulden wird in den kommenden Jahren zurückgezahlt. Daher sollte die Refinanzierung eines Kredits frühzeitig erfolgen.
Hindernisse
Banken schränken die Anzahl der Institute ein, deren Kunden sie bedienen möchten. Die Refinanzierung anderer Kredite wird nicht gewährt, wenn minderjährige Kinder in der Wohnung gemeldet sind und der Kreditnehmer keine anderen Immobilien in der Wohnung hat. Im ersten Fall kann das Eigentum nicht beschlagnahmt werden, und im zweiten Fall reicht der Wert der Sicherheit möglicherweise nicht aus, um die Verpflichtung zu decken. Darüber hinaus kann der Client auf solche Probleme stoßen:
- Zahlung einer Provision für die Prüfung eines Antrags, Eröffnung eines Darlehenskontos, Ausgabe eines Darlehens;
- Sie müssen einen Wohnungsnachweis nachbestellen und ihn bei einem Partner der Bank versichern.
- Eine von einer Agentur genehmigte Wohnung kann von einer anderen abgelehnt werden.
Bank Refinanzierung
Dies ist der Name des Regulierungsprozesses, der Kredite an die Finanzinstitute des Landes vergibt, um die Liquidität zu erhalten. Voraussetzung ist häufiger ein starker Abfluss von Ablagerungen. Um die Liquiditätslücke zu schließen und eine Panik bei den Kunden zu vermeiden, benötigt das Finanzinstitut Liquidität. Banken werden für einen Zeitraum von mehreren Stunden (über Nacht) bis zu mehreren Monaten (Stabilisierungskredit) refinanziert. Wenn ein Finanzinstitut seinen Verpflichtungen nachkommt, lässt die Panik nach und die Kunden tragen wieder Einlagenmittel. Sie zahlen einen Kredit und Zinsen.Manchmal verlangt die Aufsichtsbehörde als zusätzliche Garantie die Sicherheit von Großaktionären. Die Höhe der Refinanzierung richtet sich nach den Bedürfnissen und dem Zustand des Instituts. Oft setzt die Regulierungsbehörde einen höheren Satz in Form einer Geldbuße fest, um Stresssituationen zuzulassen. Der Weiterverleihservice kann bei der Interbank ausgestellt werden. Dort sind die Bedingungen günstiger. Der Hauptunterschied zwischen Weitervergabe und Rehabilitation besteht darin, dass keine Mittel zur Verfügung gestellt werden, um das Institut zu verbessern, sondern um die Liquidität zu erhöhen. Das ist die Refinanzierung von Banken.
Leben ohne Kredit. Was ist Refinanzierung?
