Die angesammelten Gelder einer Geschäftsbank sind sowohl für die Öffentlichkeit (allgemein, wenn die Finanz- und Kreditstruktur groß und spezialisiert ist und die Rolle von zivilen Beobachtern ausübt) als auch für den Staat von Interesse. Warum? Wie kann die Struktur von Fremdmitteln sein? Ist es möglich, nach einer Analyse Schlussfolgerungen über die Zukunft der Organisation zu ziehen?
allgemeine Informationen
Geschäftsbanken sind in erster Linie spezifische Kreditinstitute. Zu ihren Aufgaben gehört es, vorübergehend freie Gelder von Einzelpersonen und juristischen Personen zu beschaffen und das Defizit an Finanzmitteln derjenigen Personen zu decken, bei denen sie betroffen sind (vorbehaltlich der Rückgabe). Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, eine solche Aktivität durchzuführen. Angezogene Mittel einer Geschäftsbank können aus folgenden Quellen entnommen werden:
- Einlagen von Einzelpersonen.
- Verschiedene Konten von Organisationen und Unternehmen.
- Interbankeinlagen und Kredite.
- Platzierung von Schuldverschreibungen.
- Kontostand der Eigenmittel.
Warum ist eine Analyse der eingeworbenen Mittel einer Geschäftsbank notwendig?
Auf diese Weise können Sie die Quellen für die Bildung von Bargeldressourcen offenlegen und die Kosten optimieren, die der Organisation entstehen, um sie anzuziehen und zu warten. Durch die Analyse des Status der angezogenen Mittel einer Geschäftsbank können Sie die Kunden nach Eigentumsverhältnissen, Bereitstellungsbedingungen und Zinsen sortieren. Dadurch ist es möglich, Gelder rechtzeitig zurückzugeben und Prognosen zu erstellen.
Mit diesem Tool können Sie auch die Liquidität der Bank regulieren und steuern. In diesem Zusammenhang werden häufig private und geliehene Gelder von Geschäftsbanken vergeben. In Bezug auf die erste, können Sie sich keine Sorgen machen. Gleichzeitig können Sie die Sicherheit und Effizienz der Struktur gewährleisten, indem Sie ein Gleichgewicht zwischen ihnen auf dem Niveau von 20/80 halten.
Ein Teil der Eigenmittel wird zur Bildung einer Reserve bei der Zentralbank verwendet. Das restliche Geld kommt in größerem Maße dem Gewinn der Eigentümer zugute als angezogen. Anleger müssen schließlich Zinsen zahlen. Gleichzeitig kann durch ihre Anwesenheit die Bevölkerungsdichte gesteigert werden.
Ein bisschen Theorie
Das begehrteste Guthaben einer Geschäftsbank sind Guthaben auf Giro- und Verrechnungskonten von juristischen Personen. Sie bilden in der Regel die Basis und das Kundenrückgrat einer Finanz- und Kreditorganisation. Schließlich ist es praktisch kostenlos. Sie sind auch für die Kunden von wesentlicher Bedeutung. Durch sie geht die ganze Wende. Bei einem signifikanten Kundenstamm entsteht daher ein Überschuss an praktisch unentgeltlichen Mitteln.
Ein weiterer Vorteil ist die bedingte Vorhersehbarkeit von Kontensalden und Schwankungen der darin enthaltenen Mittel. Dies sind beispielsweise Informationen über den Zeitpunkt der Zahlungen, ihre ungefähre Größe, Zahlungen an das Budget usw. Auf eine solche Vorhersehbarkeit sollte man sich aber nicht verlassen. Ihr Anstieg wirkt sich schließlich negativ auf die Liquidität aus. Und bei schlechtem Management können sie sogar zur Last werden.
Noch etwas Theorie
Zu den angezogenen Geldern einer Geschäftsbank gehört ein so beliebtes Werkzeug, um ihr Geld als Einlage zu sparen. Guthaben können zwar einige Einsparungen bringen, es sind jedoch Einlagen, die es ermöglichen, den Kreditbedarf zu decken. Auch Zinsrisiken und die gleichen Liquiditätsprobleme hängen maßgeblich davon ab.
Was ist der Haken hier? Tatsache ist, dass jede Bank versucht, mehr Einleger für die spätere Ausgabe von Krediten zu gewinnen. Dazu locken sie sie mit Zinsen auf Einlagen.Gleichzeitig steigen aber auch die Kreditzinsen. In diesem Fall muss ein Mittelweg gesucht werden, der die Interessen aller Parteien berücksichtigt.
Wir sollten auch über verschiedene Bereiche sprechen. Eine Analyse der Eigen- und Fremdmittel einer Geschäftsbank stuft daher Sichteinlagen als eine unbefriedigendere Kategorie ein als Kontoguthaben. Warum so? Tatsache ist, dass der Entfernungsmechanismus nicht anders ist. Bei juristischen Personen kann man ihr Verhalten jedoch mehr oder weniger sicher vorhersagen. Während es nicht möglich ist, das Verhalten eines gewöhnlichen Menschen vorherzusagen. Sein Guthaben kann länger als ein Jahr auf dem Konto liegen oder es wird in einer Woche abgehoben. Wer kann sicher eine Antwort geben? Daher werden sie nicht als die beste Option angesehen. Schließlich ist dies eine ziemlich teure und riskante Finanzierungsquelle.
Über Termineinlagen
Diese sind im Vergleich zu den anderen Arten von Verpflichtungen teuer. Sie werden für einen bestimmten Zeitraum zu einem bestimmten Zinssatz angezogen. Dank ihnen wird das Risiko eines Liquiditätsverlusts stabilisiert. Diese Tatsache ist sehr wichtig. Dies bedeutet jedoch nicht, dass der Kunde nicht die Möglichkeit hat, sein Geld vorzeitig einzufordern.
Zwar sind dafür gewisse Strafen vorgesehen, bis die aufgelaufenen Zinsen auf Null sinken. In diesem Fall werden sie für die Liquidität viel gefährlicher als Sichteinlagen, da davon ausgegangen wird, dass das Geld bis zu einem bestimmten Datum auf dem Konto verbleibt.
Über große und kleine Termineinlagen
Aufgrund eines solchen Risikos werden Termineinlagen bedingt in große und kleine Einlagen unterteilt. Die erste umfasst diejenigen, die das von der Bank festgelegte Liquiditätslimit überschreiten. Aufgrund ihrer Größe gelten sie als Gefahrstoffe. In der Tat treten im Falle eines unerwarteten Rücktritts vom Kunden negative Konsequenzen wie Verluste auf. Auch eine Insolvenz ist nicht ausgeschlossen.
Warum passiert das? Tatsache ist, dass Eigentümer großer Einlagen in der Regel gewinnorientiert sind. Sie reagieren daher sehr empfindlich auf Zinsänderungen und deren Überarbeitung durch die Bank. Und das muss nicht unbedingt in der Mitte des Semesters geschehen.
Schauen wir uns ein kleines Beispiel an. Der Mensch hat hunderttausend Euro. Er bringt sie zur Bank und hinterlegt sie auf Zeit. Die Zeit beträgt ein Jahr. Dann ist seine Situation zufriedenstellend und er verlängert seinen Beitrag. Noch fünf Mal. Und obwohl die Bank die Möglichkeit in Betracht zieht, diese Beträge abzuheben, werden diese Beträge, wenn sie zum achten Mal eingehen und alle ihre Mittel benötigen (und dies werden ungefähr 130-140 Tausend Euro sein), nicht in der Abteilung sein. Sie müssen speziell beim Zentralregister bestellt werden, damit sie durch Einlösung an den Einleger weitergeleitet werden können.
Kleine Einlagen reagieren in der Regel weniger empfindlich auf Zinsänderungen. Und in einer schwierigen Zeit verlassen sie in der Regel nicht die Bank. Das Verhalten ihrer Eigentümer ist relativ vorhersehbar, was sich letztendlich positiv auf die Liquidität eines Finanzinstituts auswirkt. Die Kosten für diese Kategorie sind in der Regel nicht sehr hoch.
Andere Fundraising-Tools
Die Grundstruktur des Geldes in einer durchschnittlichen Bank, die keine Deckung für Finanzbetrug darstellt, wurde bereits in Betracht gezogen. Alle anderen Arten von Verpflichtungen werden als Nichteinlageinstrumente zur Mittelbeschaffung eingestuft.
Was kann als Beispiel angeführt werden? Dies sind Transaktionen mit Wechseln, Spar- und Einlagenzertifikaten sowie Wertpapieren (Aktien, Anleihen, Schuldverschreibungen). Gleichzeitig gibt es eine gewisse Besonderheit bei der Beschaffung von Mitteln mit ähnlichen Instrumenten. Auslöser ihrer Nutzung ist also die Bank selbst. Durch äußere Anzeichen, wie Dringlichkeit und Abhebungsmechanismus, sind sie Termingeldern sehr ähnlich. Bei der Analyse müssen jedoch die Grenzen ihrer Anwendung berücksichtigt werden.
Über die Besonderheiten anderer Tools
Betrachten Sie zunächst Rechnungen.Bei ihrer Verwendung kann es zu einer Illiquidität, einem Rückgang der Rentabilität oder einer Änderung der Prioritäten bei den Aktionen der Anleger kommen. Daher bestehen bei ihrer Verwendung erhebliche Gefahren in Bezug auf das Zinsänderungsrisiko und die Liquidität.
Wie kann man die Stabilität eines Finanzinstituts überprüfen? Ein strukturelles Element wie Interbankenkredite kann dabei helfen. Warum wird es als positiver Faktor angesehen? Tatsache ist, dass andere Banken, die ihr Geld einer Finanzkreditorganisation zur Verfügung stellen, eine Anerkennung erhalten haben und als solche eingestuft werden, dass sie die eingenommenen Mittel zurückzahlen können.
Aber Sie sollten das Risiko nicht vergessen. Eigen- und Fremdmittel von Geschäftsbanken sollten ein Gleichgewicht schaffen, um die Liquidität und Rentabilität der Organisation auf einem ausreichenden Niveau zu halten. Übermäßiger Einsatz dieser Tools kann die Stabilität der Einrichtung beeinträchtigen.
Beste Situation
Wer hat die potentiell beste Chance weiterzumachen? Die Organisation von angezogenen Geldern einer Geschäftsbank sollte so diversifiziert wie möglich sein. Die beste Option ist, wenn kein Instrument 30 Prozent des Gesamtbetrags der einem Finanzinstitut zur Verfügung stehenden Mittel übersteigt. Sehen Sie sich dazu das Vermögensportfolio eines bestimmten Instituts an.
Ein weiterer Indikator für die Stabilität und Zuverlässigkeit ihrer Arbeit ist die Zinspolitik bei der Mittelbeschaffung. Es muss zwei widersprüchliche Anforderungen erfüllen. Erstens sollten die Einlagensätze attraktiv genug sein, damit potenzielle Anleger ihr Geld tragen können. Zweitens muss eine ausreichende Marge zwischen den aktiven und passiven Operationen der Bank sichergestellt werden. Das heißt, Sie sollten sich um die aktive Kreditvergabe an Lösungsmittelgruppen kümmern, deren Zinssätze wesentlich höher sind als die, die für Einlagen anfallen.
Über Stabilität
Die Struktur der angezogenen Fonds einer Geschäftsbank sollte nicht nur Zinsbeschränkungen für bestimmte Kategorien enthalten, sondern auch Zinsen bieten, die nicht höher als der Branchendurchschnitt sind.
Warum so? Angenommen, in der Russischen Föderation nehmen Banken im Durchschnitt Einlagen in Höhe von 6% und gewähren Kredite in Höhe von 20%. Und dann erscheint eine Finanz- und Kreditorganisation, die bis zu 25% für einen Beitrag anbietet. Wer kann die erhaltenen Mittel verleihen? Oder sehr riskante Kreditnehmer, die nicht die Tatsache sind, dass sie sie zurückgeben oder im Allgemeinen Geld sammeln, werden mit ihnen verloren gehen.
Eine solche Bank kann aufgrund ihrer finanziellen Stabilität nicht als liquide und solvent eingestuft werden. Höchstwahrscheinlich verfügt er nicht über eine stabile Ressourcenbasis, die für effektive Investitionen erforderlich ist. Aus diesem Grund zieht eine Geschäftsbank in hohem Maße Gelder von juristischen Personen und Einzelpersonen an. Aber wahrscheinlich wartet in Zukunft die Liquidation auf ihn und seine Hauptgläubiger - Probleme bei der Beschaffung ihrer Gelder. Denn je höher der Prozentsatz, desto riskanter ist die Investition.
Wie wird die Ressourcenbasis analysiert?
Zu diesem Zweck werden homogene Bankkonten zu bestimmten Gruppen zusammengefasst. Das Ergebnis ist eine informative und kompakte Waage, die bereits analysiert werden kann. Wichtig in dieser Angelegenheit sind:
- Zählerauswahl. Wenn wir die Beträge, die sich als aufgenommene und geliehene Mittel einer Geschäftsbank ansammeln, erst zu Beginn der Quartale und zum Ende des Jahres berechnen, wird es schwierig sein, eine vollständige Dynamik der erhaltenen Mittel zu erhalten. Nützlicher aus informativer Sicht sind Daten zum durchschnittlichen Tagesumsatz eines Kontos. Ihre Bereitstellung ist jedoch aus objektiven Gründen, wie der Notwendigkeit, mit bestimmten Daten zu arbeiten, weitaus schwieriger als sie zusammenzufassen.
- Sie sollten sich um das Datenerfassungs- und -speichersystem kümmern, das in der Finanzanalyse verwendet wird.In diesem Fall löst jede Bank dieses Problem unter Berücksichtigung der Besonderheiten ihres Instituts.
- Relative Zähler sind weit verbreitet. So werden Indikatoren der vorherigen und Basisperioden verwendet, um das Bild anzuzeigen.
Gleichzeitig wird zwischen quantitativer und qualitativer Analyse unterschieden. Was bedeutet das? Nehmen Sie zum Beispiel eine Einzahlung. Ein Mensch bringt einen bestimmten Betrag mit und trägt ihn zu seinem Beitrag bei. Somit verfügt die Bank über Mittel, die sie derzeit verwenden kann. Und wenn ein Wechsel als Objekt verwendet wird? Mit seiner Liquidität können sich gewisse Probleme ergeben. Und obwohl es formal, sagen wir mal, gleich der Anzahlung ist, wird die Qualität dieser Vermögenswerte unterschiedlich sein.
Was tun mit den Daten?
Zugeworbene Mittel einer Geschäftsbank beinhalten sowohl Risiken als auch Chancen. Die Analyse der Struktur ermöglicht es uns, die Bedeutung jeder Quelle und die Dynamik ihrer Entwicklung zu bewerten. Dank dieses Ansatzes können Sie den Aktivitätsgrad der Bank überwachen, wenn Sie mit anderen Finanz- und Kreditunternehmen, verschiedenen Organisationen und Einzelpersonen interagieren.
Auf der Grundlage der erhaltenen Daten kann das Management über eine Änderung der Unternehmensaktivitäten entscheiden, die Sätze in bestimmten Bereichen anpassen und die Grundsätze des Systems ändern.
Informationen über die Struktur der Fonds allein reichen natürlich nicht aus. Damit können Sie jedoch erfolgreichere Entscheidungen treffen. Darüber hinaus beeinflussen auch eine Reihe von externen Faktoren. Wenn beispielsweise zu viele Einzahlungen vorhanden sind, können Sie die Zinssätze für diese senken. Bei hoher Inflation wird es jedoch problematisch sein, dasselbe mit Krediten zu tun, da die Bank in diesem Fall Geld verlieren wird. Und für die kommerzielle Organisation, die es ist, ist es der Gewinn, der als das endgültig gewünschte Ergebnis angesehen wird.