Es ist traurig, aber Industrieunfälle, soziale Katastrophen und andere Katastrophen ereignen sich weiterhin auf unserem Planeten, und es ist seit langem allen klar, dass Milliarden Rubel benötigt werden, um die Folgen solcher Ereignisse zu beseitigen. Kein Versicherungsunternehmen kann hierfür über ausreichendes finanzielles Potenzial verfügen und dem betroffenen Unternehmen nicht allein Hilfe leisten. In diesem Fall sieht die Gesetzgebung die Schaffung von Versicherungspools vor, die finanzielle Ressourcen kombinieren und die Verantwortung zwischen den Teilnehmern teilen. Sprechen wir genauer darüber, was es ist und wie die Aktivitäten solcher Vereinigungen durchgeführt werden.
Was bedeutet dieses Konzept?
Ein Versicherungspool ist eine Vereinigung von Versicherern, die nicht den Status einer juristischen Person haben. Grundlage für die Gründung eines solchen Vereins ist eine zwischen den Parteien getroffene Vereinbarung, um die finanzielle Stabilität des Versicherungsbetriebs zu gewährleisten. Garant dieser Stabilität ist die Mithaftung aller Versicherer für die Erfüllung der in dem für alle Vertragsparteien geschlossenen Vertrag genannten Versicherungspflichten.
Wenn große Unternehmen wie Kernkraftwerke, Luft- und Raumfahrtunternehmen oder Fabriken mit umweltschädlichen Technologien versichert werden, sind die Kosten für Versicherungsrisiken, dh für Unfälle, bei denen eine Entschädigung erforderlich ist, sehr hoch.
Der Versicherungspool richtet sich nach den Gründungsunterlagen, die von allen Teilnehmern unterschrieben werden.
Zu viel Geld ausgeben
Wie viel Geld sollten die Kraftwerkschefs im Falle eines Unfalls und Hunderte oder sogar Tausende von Verletzten ausgeben? Wie viel kostet es, sich von einem Flugzeugabsturz zu erholen? Es ist klar, dass in solchen Situationen große finanzielle Verluste entstehen werden. Organisationen erklären sich beim Abschluss eines Versicherungsvertrages bereit, erhebliche Beiträge zu leisten - dies kommt den Versicherern zugute. Aber solche Zahlungen nach Katastrophen sind für eine Versicherungsgesellschaft unmöglich, sie werden es ruinieren. Aus diesen Gründen erteilen die Aufsichtsbehörden die Erlaubnis zum Abschluss von Verträgen nur, wenn die Höhe der Risikozahlungen nicht mehr als 10% aller Finanzmittel des Unternehmens beträgt. Um die Zuständigkeiten im Bereich der Versicherung großer Risiken teilen zu können, werden Versicherungspools und freiwillige Gewerkschaften für große Transaktionen geschaffen.
Zweck der Schöpfung
Zweck der Bildung und des Betriebs des Pools sind gemeinsame Tätigkeiten im Bereich der Versicherung und Rückversicherung ähnlicher Gegenstände nach einheitlichen Regeln und Tarifen.
Die Bildung von Versicherungspools verfolgt folgende Ziele:
- Gewährleistung der finanziellen Stabilität bestimmter Arten von Versicherungen;
- Erhöhung des Volumens der kleinen Finanzkapazitäten;
- die Möglichkeit, sich an größeren Risiken zu beteiligen;
- Gewährleistung der Möglichkeit von Versicherungszahlungen an die Teilnehmer im Falle eines größeren Risikos.
In Russland
Versicherungspools in Russland sind ein relativ neues Phänomen, während die Europäer diese Form im frühen 20. Jahrhundert verwendeten. Zum ersten Mal traten solche Verbände im Bereich der Luftfahrtversicherung in England und Deutschland auf. Mitte des 20. Jahrhunderts nahm die Gefahr terroristischer Handlungen und technologischer Katastrophen zu, was wiederum die Nachfrage nach Versicherungsdienstleistungen mit hoher Auszahlung erhöhte und die Anzahl der Versicherungspools entsprechend anstieg.
Gesetzgebung
Die Bildung und der Betrieb von Versicherungspools in unserem Land erfolgen gemäß dem Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“.Dieses normative Gesetz erlaubt und regelt den Prozess der Schaffung und des Betriebs von Versicherungs- und Rückversicherungspools. Sie sieht auch die Möglichkeit vor, Tätigkeiten auf der Grundlage einer einfachen Partnerschaftsvereinbarung durchzuführen, ohne eine juristische Person zu registrieren. Nachdem die Vereinbarung zur Bildung des Versicherungspools von allen Teilnehmern unterzeichnet wurde, ist dies den Aufsichtsbehörden mitzuteilen. Oftmals sind solche Poolvereinbarungen für Kartellbehörden von Interesse und werden Gegenstand ihrer Untersuchung. In der Russischen Föderation wurde das Gesetz über Versicherungsfragen vor etwa zwanzig Jahren erstmals verabschiedet. Vor nicht allzu langer Zeit, im Jahr 2016, wurde eine neue Ausgabe des oben genannten Bundesgesetzes veröffentlicht. In der Kunst. 14.1 dieser Gesetzgebung bezieht sich auf Versicherungspools.
Bereiche, in denen Pooling erlaubt ist
Bereiche, in denen ihre Schaffung gesetzlich zulässig ist, sind: Luft- und Raumfahrtindustrie, Umweltkatastrophen; Unfälle in Kernkraftwerken; Schäden durch den Einsatz von Medikamenten, Großbauten, die Lieferung von gesundheitsschädlichen Agrarprodukten, terroristische Handlungen. Hauptziel eines solchen Vereins ist es, den Untergang einzelner Versicherungsunternehmen zu verhindern, falls Zahlungen aus Versicherungsverträgen die finanziellen Möglichkeiten übersteigen.
Erstellungsbeispiele
Zur Verdeutlichung geben wir Beispiele für solche Pool-Assoziationen:
- Schaffung eines Versicherungspools für die Luft- und Raumfahrt. Konzipiert für die Risikoversicherung im Bereich Luft- und Raumfahrt.
- Die Schaffung des russischen Pools zur Terrorismusbekämpfung (RATSP) im Jahr 2001. Es übernimmt die Versicherung von Risiken im Zusammenhang mit Terroranschlägen und Sabotage.
- Russischer Atomversicherungspool. Gegründet, um die mit den Tätigkeiten von Kernkraftwerken verbundenen Risiken zu versichern. Leitungsgremium - der Aufsichtsrat, der auf der Grundlage der einschlägigen Vorschriften darüber handelt. Die Zusammensetzung umfasst die ersten Leiter der Poolteilnehmer oder von ihnen autorisierte Personen. Das Exekutivorgan - der Exekutivausschuss - handelt ebenfalls auf der Grundlage einer Sondervorschrift und setzt sich aus bevollmächtigten Vertretern der Poolmitglieder zusammen.
- Die Bildung des Versicherungspools in Sotschi wurde durchgeführt, um die Baustellen der Olympischen Spiele 2014 zu schützen. Es hat 2010 aufgehört zu existieren, weil die Teilnehmer des Pools: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh und Soglasie gegen die Bestimmungen der Kartellgesetze verstießen, um identische herzustellen oder aufrechtzuerhalten Preise für Versicherungsdienstleistungen, die Aufteilung des Marktes und die Schaffung von Hindernissen für den Zugang zum Markt anderer Versicherer. Der Zweck der Schaffung eines Versicherungspools ist jetzt klar.
Bedingungen der Schöpfung
Ein Pool kann für einen bestimmten Zeitraum oder ohne zeitliche Begrenzung erstellt werden. Sie basiert auf einer Vereinbarung, die von allen am Pool beteiligten Versicherern unterzeichnet wurde. Ihre Anzahl ist nicht gesetzlich begrenzt und kann eine beliebige Anzahl sein. Die Mitglieder des Versicherungspools schließen Versicherungsverträge gemäß den einheitlichen Arbeitsbedingungen und Versicherungstarifen innerhalb der in der Vereinbarung festgelegten Grenzen für den Höchstbetrag der Verpflichtungen für alle Risiken getrennt ab. Die Umverteilung der nach den abgeschlossenen Verträgen erhaltenen Versicherungsprämien zwischen den Poolmitgliedern erfolgt entsprechend ihrem Anteil an den für die Versicherung übernommenen Risiken. Die Aktivitäten der Mitglieder des Versicherungspools sollten darauf abzielen, geeignete Versicherungsbedingungen für die Kunden zu schaffen. Die Versicherer sind für die Erfüllung aller im Rahmen der Vereinbarung über die Teilnahme am Versicherungspool festgelegten Verpflichtungen verantwortlich. Zusätzlich zu den oben genannten Pools werden in unserem Land die folgenden Pools gebildet:
- Umwelt;
- für die Versicherung von kommunalen Wohnraum bestimmt;
- deren Teilnehmer versichern Konstruktions- und Installationsberechnungen;
- für die Krankenversicherung.
Arbeitsprinzipien
Der Pool kann nach zwei Grundsätzen arbeiten: der Kollektivversicherung und der Rückversicherung. Bei der ersten Option wird davon ausgegangen, dass die Versicherer einen Vertrag mit einem Versicherer abschließen, dem die Police ausgehändigt wird. Es enthält Informationen über die Höhe der Zahlungen von jeder Versicherungsgesellschaft. Letztere wiederum erhalten Beiträge entsprechend ihrer Risikobeteiligung. Der Kunde kann von dem Unternehmen, das die Police ausgestellt hat, und von jedem Versicherer - einem Teilnehmer am Pool - Versicherungsleistungen verlangen.
Rückversicherung wird im Westen als häufigste Option angesehen. Hier schließt der Versicherer selbst eine Vereinbarung mit dem Kunden. Teilzahlungen, die über die eigenen finanziellen Möglichkeiten des Versicherers hinausgehen, werden zur Rückversicherung in den Versicherungspool übertragen, wo sie einer Umverteilung zwischen seinen Mitgliedern unterliegen. Neben Teilrisiken sind auch Versicherungsprämien übertragbar. Im Falle eines Risikoereignisses werden alle Poolmitglieder versichert, die Beiträge erhalten haben. Versicherer, die Mitglieder der Gemeinschaft sind, unterliegen der gesetzlichen Haftung. Um Teilnehmer zu werden, ist das Vorhandensein bestimmter Wertpapiere erforderlich: Lizenz, Gründungsdokumente, Bilanz.
Wir haben die Definition des Versicherungspools und die Einzelheiten der Bildung untersucht.
Abschließend
Der russische Versicherungsmarkt bestätigt die Nachfrage nach Versicherungen für große Risiken im Umwelt- und Agrarsektor in Industrieunternehmen mit erheblichem Verschleiß von Ausrüstungen. Die Bildung von Verbänden wie dem russischen Atomversicherungspool und anderen ist eine moderne Notwendigkeit mit zunehmendem Risiko für verschiedene Arten von Katastrophen.