Σε συνθήκες οικονομικής αστάθειας στη χώρα, υπάρχουν συχνά προβλήματα με την εκπλήρωση των πιστωτικών υποχρεώσεων. Ιδιαίτερα σημαντικό είναι το ζήτημα της αναβολής και της αναδιάρθρωσης του χρέους για τις οικογένειες που καταβάλλουν χρέη στεγαστικών δανείων. Οι όροι των συμβάσεων αυτών είναι εντυπωσιακοί, ενώ οι συνθήκες ζωής της οικογένειας αλλάζουν από έτος σε έτος και ως επί το πλείστον είναι απρόβλεπτες.
Όχι μόνο οι απλοί πολίτες μπορούν να βρίσκονται σε δύσκολη οικονομική κατάσταση. Η αναβολή πληρωμής των εμπορικών δανείων σήμερα είναι επίσης ζήτηση. Τα χαρακτηριστικά αυτής της διαδικασίας θα συζητηθούν σε αυτό το άρθρο.
Πώς να λύσετε προβλήματα με πιστωτικά χρέη;
Η χορήγηση δανείων σε ιδιώτες και νομικά πρόσωπα συνεπάγεται την παροχή από πιστωτικούς οργανισμούς χρηματικών ποσών για τη χρήση πολιτών ή επιχειρήσεων με την επακόλουθη επιστροφή του ποσού του κύριου χρέους και των τόκων που ορίζονται στη συμφωνία.
Συνήθως, οι κύριοι όροι δανείου αντικατοπτρίζονται στη σύμβαση. Εκτός από το χρονοδιάγραμμα εξόφλησης δανείου, το έγγραφο που υπογράφεται από τα δύο μέρη περιέχει πληροφορίες:
- σχετικά με την ευθύνη λόγω αθέτησης πιστωτικών υποχρεώσεων κατά τον προβλεπόμενο από τη σύμβαση τρόπο.
- σχετικά με τις μεθόδους επίλυσης διαφορών, εάν υπάρχουν, μεταξύ των μερών της συμφωνίας ·
- σχετικά με τη δυνατότητα απόκτησης αναβολής πληρωμής για δάνειο.
Εάν η τελευταία διάταξη δεν περιλαμβάνεται στο έγγραφο, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να υποβάλλει ανεξάρτητη αίτηση στον χρηματοπιστωτικό οργανισμό με δήλωση σχετικά με την παροχή αυτής της υπηρεσίας.
Σύμφωνα με το αστικό δίκαιο (άρθρο 450), κατόπιν αιτήματος ενός από τα μέρη της συναλλαγής, οι όροι της σύμβασης μπορούν να τροποποιηθούν με βάση γραπτή συμφωνία του δανειστή και του δανειολήπτη. Αυτός ο κανόνας είναι κοινός σε όλους τους τύπους διμερών και πολυμερών συναλλαγών. Η απόφαση αλλαγής του χρονοδιαγράμματος πληρωμών γίνεται από το συλλογικό όργανο του πιστωτικού οργανισμού.
Τρόποι για να πάρετε μια αναβολή
Κατά την κρίση της τράπεζας, ο δανειολήπτης διαθέτει μία από τις διάφορες διαθέσιμες επιλογές. Στη συνέχεια, τις εξετάζουμε λεπτομερέστερα.
Αναβολή πληρωμής του κεφαλαίου
Ταυτόχρονα, ο οφειλέτης καταβάλλει μόνο τους τόκους επί του δανείου εντός της προθεσμίας που ορίζει ο δανειστής. Δεδομένου ότι το μέγεθος του κύριου χρέους δεν αλλάζει, αυτή η μέθοδος δύσκολα μπορεί να θεωρηθεί αποδεκτή, επειδή το ποσοστό υπολογίζεται με βάση το μέγεθος του "σώματος". Μια τέτοια αναβολή πληρωμής ενός δανείου είναι η πιο κερδοφόρα επιλογή για μια τράπεζα από ό, τι για έναν δανειολήπτη. Όταν προσφέρετε μια υπηρεσία, ο οφειλέτης θα πρέπει να εξετάσει την επιλογή αυτή τελευταία.
Αναβολή ενδιαφέροντος
Παράλληλα, για ορισμένο χρονικό διάστημα, ο οφειλέτης απαλλάσσεται από την καταβολή τόκων, αλλά εξακολουθεί να πληρώνει το ποσό του κύριου χρέους. Σε γενικές γραμμές, η επιλογή δεν είναι κακή για τον δανειολήπτη, αλλά εξαιρετικά ενοχλητική για την ίδια την πιστωτική οργάνωση, ως εκ τούτου, μια τέτοια καθυστέρηση δεν παρέχεται συχνά.
Αναβολή για το σώμα και το ενδιαφέρον
Με αυτό το είδος αναβολής, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να αναστείλει τις πληρωμές βάσει της σύμβασης για μια περίοδο που καθορίζεται από την τράπεζα. Συνήθως, η περίοδος απαλλαγής από το δάνειο δεν υπερβαίνει τους τρεις μήνες. Έτσι, ο πολίτης έχει την ευκαιρία να βελτιώσει την οικονομική του κατάσταση και να αναβάλει την προθεσμία για την τελική διακανονισμό με την τράπεζα.
Εναλλακτικές μέθοδοι πληρωμής με την τράπεζα
Ο πελάτης έχει το δικαίωμα να προτείνει ανεξάρτητα στο πιστωτικό ίδρυμα τη διαδικασία μεταφοράς χρηματικών ποσών με όρους που ωφελούν αμφότερα τα μέρη της συμφωνίας.Η τράπεζα βασίζεται στην εξαγωγή συγκεκριμένου κέρδους από τη συνεργασία με τους πελάτες της, επομένως τα επιχειρήματα του δανειολήπτη πρέπει να είναι πειστικά. Μεταξύ αυτών των μεθόδων επίλυσης του προβλήματος, διακρίνονται τα εξής:
1. Αναδιάρθρωση του χρέους. Μια παρόμοια μέθοδος είναι μια αλλαγή στις βασικές προϋποθέσεις της αρχικής σύμβασης, ωστόσο, σε κρίσιμες περιπτώσεις, η τράπεζα (για παράδειγμα, εάν ο οφειλέτης είναι σε θέση συγκρίσιμη με την πτώχευση) μπορεί να λάβει τέτοια μέτρα και να αναθεωρήσει ορισμένες διατάξεις της σύμβασης, για παράδειγμα:
- τελική περίοδος αποπληρωμής του δανείου ·
- νόμισμα δανείου ·
- απαλλαγή από τις κυρώσεις ·
- αλλαγή επιτοκίου.
2. Αλλαγή του χρονοδιαγράμματος πληρωμών. Ταυτόχρονα, κατά τη διάρκεια μιας ορισμένης χρονικής περιόδου, ο οφειλέτης δεν πληρώνει το ποσό του χρέους του μηνιαίου δανείου, το οποίο συνεπάγεται αύξηση του μεγέθους των μεταγενέστερων πληρωμών.
Η συντριπτική πλειοψηφία των αποφάσεων του συλλογικού συμβουλίου της τράπεζας ικανοποιεί τις απαιτήσεις του δανειολήπτη. Είναι αλήθεια ότι, ως αποτέλεσμα της επανεξέτασης, το συνολικό ποσό αυξάνεται και οι πολίτες πρέπει να πληρώσουν υπερβολικά. Από την άλλη πλευρά, αν η επιλογή είναι μεταξύ διαδικασίας πτώχευσης και δυνατότητας σύντομης απόσυρσης, το υπόλοιπο είναι υπέρ της τελευταίας.
Λόγοι αναβολής
Όχι όλες οι συνθήκες ζωής ισχυρίζονται ότι είναι η βάση για τη λήψη αυτής της υπηρεσίας. Ο κατάλογος των προσώπων που δικαιούνται να υποβάλουν αίτηση για αναβολή πληρωμής δανείου στην Sberbank, VTB 24 ή σε άλλο μεγάλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα περιλαμβάνει τις ακόλουθες κατηγορίες πολιτών:
- άνεργες γυναίκες που περιμένουν τη γέννηση παιδιού, καθώς και μητέρες που φροντίζουν τα ανήλικα παιδιά κάτω από ενάμισι έτος ·
- προσωρινά άνεργοι πολίτες που αναγκάζονται να χάσουν τη δουλειά τους ·
- άτομα με προσωρινή αναπηρία που υποβάλλονται σε θεραπεία ή αποκατάσταση λόγω ασθένειας ή τραυματισμού ·
- τους πολίτες στους οποίους έχει ανατεθεί μια ομάδα αναπηρίας κατά την περίοδο αποπληρωμής του δανείου ·
- Οι πολίτες που έχουν χάσει εισόδημα λόγω της αλλαγής κατοικίας (για παράδειγμα, όταν μετακινούνται σε άλλη περιοχή της χώρας).
- οι πολίτες που έχασαν την οικογένεια τους, καθώς και οι άνθρωποι που αναγκάζονται να φροντίζουν για έναν άρρωστο συγγενή.
- οι δανειολήπτες που βρίσκονται σε δύσκολες συνθήκες ζωής (για παράδειγμα, οι οποίοι έχουν χάσει τη στέγαση ή την ιδιοκτησία λόγω πυρκαγιάς, φυσικής καταστροφής ή άλλης έκτακτης ανάγκης).
Όποια και αν είναι οι περιστάσεις, μπορεί να αναγκαστεί ο οφειλέτης να υποβάλει αίτηση για πληρωμή αναβαλλόμενου δανείου στην VTB 24, Sberbank ή σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, πρέπει να τεκμηριώνεται η παρουσία ενός ή περισσοτέρων από τους παραπάνω λόγους. Οι εργαζόμενοι ενός πιστωτικού ιδρύματος δεν θα πάρουν μια λέξη, οπότε πρώτα συγκεντρώστε τα έγγραφα που είναι κατάλληλα για την κατάστασή σας.
Ποιος μπορεί να αρνηθεί μια τράπεζα;
Είναι απίθανο ότι ένας ευσυνείδητος δανειολήπτης που βρίσκεται σε δύσκολες συνθήκες, ένα πιστωτικό ίδρυμα θα αρνηθεί να χορηγήσει μια αναβαλλόμενη πληρωμή για το δάνειο. Ωστόσο, ορισμένες κατηγορίες πολιτών ενδέχεται να παραμένουν εκτός εργασίας.
Υπάρχει μεγάλη πιθανότητα άρνησης να ικανοποιηθεί η αίτηση του δανειολήπτη εάν:
- επιτρέπεται προηγουμένως καθυστερήσεις στην εξόφληση του δανείου ·
- έχει κακή πιστωτική ιστορία.
Εκτός από τους αδίστακτους δανειολήπτες, οι ακόλουθες κατηγορίες πολιτών μπορούν να απορριφθούν:
- πρόσωπα των οποίων η διάρκεια της σύμβασης δεν υπερβαίνει τους τρεις μήνες από την ημερομηνία υπογραφής του εγγράφου ·
- οφειλέτες των οποίων η διάρκεια ισχύος της σύμβασης λήγει σε τρεις ή λιγότερους μήνες από την ημερομηνία υποβολής αίτησης αναβολής ·
- Οι πολίτες που έχασαν εισόδημα λόγω δικού τους ελάττωσης (για παράδειγμα, εγκατέλειψαν οικειοθελώς).
- πελάτες που αμφισβητούν την ειλικρίνεια των προθέσεων τους.
Πιστωτικές Διακοπές
Εάν ο δανειολήπτης έχει επαρκείς λόγους για αναβολή, μην διστάσετε. Στον τομέα των τραπεζικών υπηρεσιών, η έκτακτη προσφυγή είναι γεμάτη με την ευθύνη, που καθορίζεται από τους όρους της σύμβασης.Η εφαρμογή των κυρώσεων θα επιδεινώσει μόνο την κατάσταση του δανειολήπτη.
Τελικά, η απόφαση παραμένει στην τράπεζα. Ακολουθούν τα πιο πιθανά σενάρια μετά την υποβολή αίτησης από πελάτη για αναβολή πληρωμής δανείου:
- Η αίτηση ικανοποιείται, η υπηρεσία παρέχεται σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης που συνάπτεται με τον πελάτη. Μπορείτε να εξοικειωθείτε με τη διαδικασία παροχής από το κείμενο του εγγράφου στα χέρια του δανειολήπτη. Να είστε προσεκτικοί κατά την ανάγνωση. Ίσως η αναβολή πληρωμής ενός δανείου στην τράπεζα να παρέχεται σε επιστρεπτέα βάση. Στα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, η υπηρεσία αυτή πληρώνεται.
- Η δυνατότητα χορήγησης καθυστέρησης αποφασίζεται μεμονωμένα, λαμβάνοντας υπόψη τις σχετικές περιστάσεις. Στην περίπτωση αυτή, το κείμενο της συμφωνίας δεν περιλαμβάνει όρους που να επιτρέπουν την αξιοποίηση των πιστωτικών διακοπών και η απόφαση λαμβάνεται από την επιτροπή πιστώσεων.
- Αναβαλλόμενη πληρωμή δανείου με την VTB ή άλλη τράπεζα στο πλαίσιο του καθιερωμένου καθεστώτος αναδιάρθρωσης του χρέους. Ορισμένοι πιστωτικοί οργανισμοί ασκούν τις δικές τους μεθόδους επίλυσης προβλημάτων που σχετίζονται με την εξόφληση του δανείου. Οι όροι της καθυστέρησης δεν περιλαμβάνονται στο κείμενο της σύμβασης, αλλά σύμφωνα με τον πελάτη, το πιστωτικό ίδρυμα προσφέρει έναν αποδεκτό τρόπο αλλαγής των όρων της σύμβασης. Στην περίπτωση αυτή, ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να επιλέξει ανεξάρτητα την πιο κατάλληλη επιλογή γι 'αυτόν για νέες συνθήκες για την αποπληρωμή του δανείου.
- Αναβολή με τη μορφή αποθέματος. Ορισμένες τράπεζες ασκούν την παροχή πιστωτικών διακοπών ως είδος προώθησης ή διαφήμισης. Κατά κανόνα, οι μετοχές αυτές πωλούνται έναντι αμοιβής.
Έγγραφα για την εφαρμογή
Εκτός από την εφαρμογή του τυποποιημένου εντύπου για την αναβολή πληρωμής ενός δανείου, ο πελάτης παρέχει το ακόλουθο σύνολο εγγράφων:
- αντίγραφο διαβατηρίου ·
- πιστοποιητικό από τη ΜΧΠ σχετικά με το ποσό των μηνιαίων συνταξιοδοτικών παροχών ·
- κατάσταση φόρου εισοδήματος 2-NDFL;
- πιστοποιητικό από το κέντρο απασχόλησης σχετικά με την εγγραφή ενός πολίτη ως ανέργου ·
- αντίγραφο του βιβλίου εργασίας ·
- πιστοποιητικό ανάθεσης ομάδας ατόμων με ειδικές ανάγκες ·
- το συμπέρασμα του ιατρικού ιδρύματος σχετικά με την κατάσταση της υγείας του δανειολήπτη ·
- αντίγραφο του πιστοποιητικού γέννησης των παιδιών ·
- άλλα έγγραφα.
Η παραπάνω λίστα είναι προαιρετική. Η επιλογή των απαραίτητων εγγράφων πραγματοποιείται ανάλογα με τη βάση για τη χορήγηση αναβολής πληρωμής δανείου για ιδιώτες σε αυτόν τον οργανισμό.
Δικαστική αναβολή
Εάν ο οφειλέτης δεν θεώρησε αναγκαίο να υποβάλει έγκαιρα στην τράπεζα αίτηση χορήγησης αναβολής πληρωμής του δανείου, κινδυνεύει να καταστεί εναγόμενος στην περίπτωση ανάκτησης του ποσού του κύριου χρέους, των τόκων, καθώς και των κυρώσεων και των προστίμων που προβλέπει η σύμβαση. Σε τέτοιες καταστάσεις, είναι προτιμότερο να μην χαθεί, αλλά να υποβάλετε αίτηση με μια αντίθετη αίτηση για ένα πρόγραμμα αναβολής ή δόσης βάσει δανειακής σύμβασης.
Εάν οι λόγοι που υποβλήθηκαν είναι πειστικοί, το δικαστήριο θα αποφασίσει να χορηγήσει αναβολή για ορισμένο χρονικό διάστημα ή πρόγραμμα πληρωμής δόσεων, αναφέροντας την περίοδο αποπληρωμής και το ποσό της μηνιαίας πληρωμής.
Δεν συνιστάται η επίλυση του προβλήματος από το δικαστήριο, διότι σε τέτοιες περιπτώσεις υπάρχει μεγάλη πιθανότητα ότι κατά την πρώτη καθυστέρηση η είσπραξη πιστώσεων θα πραγματοποιηθεί με βία μέσω των εκτελεστικών αρχών.
