Η έννοια της πιστωτικής ιστορίας συνεπάγεται την ιστορία των συμβατικών σχέσεων μεταξύ δανειστών και δανειοληπτών με ένδειξη των όρων αποπληρωμής του δανείου, των πληρωμών τόκων και των πιθανών καθυστερούμενων πληρωμών. Φυσικά, η πιστωτική ιστορία κάθε ατόμου πρέπει να είναι θετική. Σε τελική ανάλυση, μόνο σε αυτή την περίπτωση είναι δυνατό να ληφθεί ένα νέο δάνειο, χωρίς τον κίνδυνο απόρριψης από την τράπεζα.
Τι περιλαμβάνει το πιστωτικό ιστορικό;
Κατά κανόνα, μια ιστορία πίστωσης (χρέους) αποτελείται από 3 κύρια μέρη:
- Τμήμα τίτλου. Υποδεικνύει όλα τα προσωπικά δεδομένα του δανειολήπτη. Σε περίπτωση που το πρόσωπο που ζητάει τραπεζικό δάνειο είναι άτομο, τότε στην ενότητα αυτή θα αναγράφονται: όνομα, οικογενειακή κατάσταση, κωδικός αναγνώρισης, αριθμός και σειρά διαβατηρίου, τόπος εγγραφής (τόπος μόνιμης διαμονής), επίσημος τόπος εργασίας και πληροφορίες σχετικά με εκπαίδευση. Στην περίπτωση δανειολήπτη που ενεργεί ως νομική οντότητα, το τμήμα αυτό θα συμπληρωθεί και με τις εν λόγω πληροφορίες: ονοματεπώνυμο του νομικού προσώπου σε πλήρη και συντομευμένη μορφή, το δελτίο τύπου TIN, USRN, άδεια και άλλα στοιχεία.
- Το κύριο μέρος. Στην ενότητα αυτή παρουσιάζονται οι οικονομικές δυνατότητες του δανειολήπτη, οι πληροφορίες σχετικά με την πληρωμή των πληρωμών για προηγούμενα δάνεια, οι όροι εκτέλεσης και τα στοιχεία για τη χρονική περίοδο της σύμβασης δανείου.
- Πρόσθετο μέρος. Όλα τα στοιχεία για τους χρήστες των τραπεζικών ιδρυμάτων και των πιστωτών αναφέρονται εδώ. Αλλά σε καμία περίπτωση σε αυτό το τμήμα δεν μπορούν να αναφερθούν πληροφορίες σχετικά με την περιουσία του δανειολήπτη, την κατάσταση της υγείας του και τα στοιχεία απόκτησης σε βάρος των ποσών πίστωσης.
Πού να μάθετε το πιστωτικό ιστορικό σας;
Όλα τα δεδομένα της πιστωτικής ιστορίας διαμορφώνονται σε ένα ενιαίο ίδρυμα που ονομάζεται "Γραφείο πιστωτικών ιστοριών" (BIC).
Εντός της Ρωσικής Ομοσπονδίας, υπάρχουν μόνο 3 μεγάλα γραφεία. Αν και ο αριθμός των δανειοληπτών υπερβαίνει τα 95,5 εκατομμύρια άτομα. Αλλά για πολλούς πολίτες, το ζήτημα του τόπου στον οποίο βρίσκεται αυτή η οργάνωση παραμένει ασαφές.
Επιπλέον, πρέπει να ξέρετε σε ποιο φορέα αποθηκεύεται το πιστωτικό ιστορικό σας. Για να κατανοήσετε ποια οργάνωση πρέπει να επικοινωνήσετε, όπου μπορείτε να μάθετε ένα πιστωτικό ιστορικό, θα πρέπει να δώσετε προσοχή στο υπάρχον σώμα κρατικής διαχείρισης - τον κεντρικό (γενικό) κατάλογο πιστωτικών ιστοριών (CCCH). Αυτή η δομή είναι άμεσα συστατικό στοιχείο της Τράπεζας της Ρωσίας. Μπορούν να ληφθούν υπόψη οι αρμοδιότητές της: η παρακολούθηση και ο διακανονισμός των πιστωτικών ιστορικών σε όλη τη Ρωσική Ομοσπονδία Είναι στο TsKKI ότι θα σας πει πού να μάθετε την πιστωτική ιστορία σας και ποιο γραφείο πρέπει να επικοινωνήσει για περισσότερες πληροφορίες.
Είναι αλήθεια ότι αν κατά τη στιγμή της υπογραφής της σύμβασης δανείου με την τράπεζα δεν επιβεβαιώσατε τη συγκατάθεσή σας για την αποστολή δεδομένων σχετικά με τις πιστωτικές σας υποχρεώσεις στο BKI, τότε η πρόσβαση στις πληροφορίες θα κλείσει. Κατά κανόνα, η σύμβαση δανείου υποδεικνύει την απόφαση του δανειολήπτη σχετικά με το αν το πιστωτικό ιστορικό για το δάνειο αυτό θα εμφανίζεται στο BCI.
Μπορώ να μάθω ένα πιστωτικό ιστορικό μέσω του Διαδικτύου;
Σήμερα, σχεδόν τίποτα δεν είναι αδύνατο. Και μπορείτε ακόμη και να δείτε την πιστωτική ιστορία σας χωρίς να αφήσετε το σπίτι σας. Αλλά υπάρχουν πολλά προβλήματα που δεν σας επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε αυτήν την υπηρεσία. Αρχικά, ο οφειλέτης πρέπει να συνδεθεί στο διαδίκτυο και να επισκεφτεί τον επίσημο πόρο της τράπεζας. Εκεί μπορείτε να μελετήσετε τα προσωπικά σας στοιχεία και να μάθετε ποιο BCI αξίζει να επικοινωνήσετε.
Ωστόσο, τέτοιες ενέργειες μπορούν να εκτελεσθούν μόνο εάν υπάρχει ένας ατομικός κωδικός του δανειολήπτη.Και τόσοι πολλοί θέλουν να ξέρουν πώς να βρουν έναν κωδικό πιστωτικής ιστορίας. Αξίζει να σημειωθεί ότι αναφέρεται πάντοτε στο τμήμα δανειακών συμβάσεων. Και αν δεν ήταν εκεί, θα πρέπει να επισκεφθείτε το BKI αυτοπροσώπως και να το κανονίσετε. Επομένως, είναι καλύτερο να μην χάνετε χρόνο και να ακολουθείτε αμέσως το Προεδρείο.
Η αρχή της λειτουργίας του κώδικα του θέματος του δανεισμού
Ο κώδικας του θέματος του ιστορικού των πιστωτικών πράξεων είναι ένα είδος κωδικού πρόσβασης που ανοίγει την πρόσβαση στις προσωπικές πληροφορίες του δανειολήπτη, οι οποίες αποθηκεύονται στο CCCH. Αποτελείται από συνδυασμό γραμμάτων και αριθμών και λειτουργεί βάσει της αρχής του κωδικού PIN για τις τραπεζικές κάρτες. Οι ξένοι, που δεν γνωρίζουν αυτόν τον κωδικό πρόσβασης, δεν θα είναι σε θέση να ανακαλύψουν τα προσωπικά σας δεδομένα και το ιστορικό των πιστωτικών σχέσεων με τα τραπεζικά ιδρύματα.
Ο κωδικός πρόσβασης για πρόσβαση σε διαβαθμισμένες πληροφορίες μπορεί να αλλάξει ή να διαγραφεί δωρεάν στην ιστοσελίδα της Τράπεζας της Ρωσίας. Αλλά σε περίπτωση που ο οφειλέτης ξεχάσει ή χάσει τον κωδικό του, τότε η δημιουργία ενός νέου θα απαιτήσει χρόνο και χρήμα. Δεδομένου ότι δεν είναι δυνατή η ανάκτηση αυτού του κρυπτογράφου για λόγους ασφάλειας πελατών. Αλλά πώς ξέρετε το πιστωτικό σας ιστορικό σε μια τέτοια κατάσταση; Ίσως πρέπει να επικοινωνήσετε αμέσως με την τράπεζα για βοήθεια.
Η διαδικασία για τη λήψη γενικευμένων στοιχείων σχετικά με τη συμβατική σχέση μεταξύ του δανειολήπτη και του δανειστή
Θα ήθελα να σημειώσω ότι όλες οι πληροφορίες σχετικά με τους αμοιβαίους συμβιβασμούς σας με την τραπεζική δομή της BKI πρέπει να εκδοθούν εντός 15 λεπτών. Έτσι αυτή η διαδικασία μπορεί να καλείται σχετικά γρήγορα. Αν κάνετε αίτηση για πληροφορίες σχετικά με τις πιστωτικές σας συναλλαγές χρησιμοποιώντας τις υπηρεσίες του ταχυδρομείου, θα πρέπει να εκδώσετε εν γνώσει σας μια επιστολή όπως καταχωρήθηκε και με μια ειδοποίηση. Όταν η CCI θεωρεί την αίτησή σας, τότε το εισερχόμενο σας έγγραφο πρέπει να περιέχει τις ακόλουθες ενότητες:
- αποπληρωμές δανείων ·
- συνολικά ποσά δανείων ·
- γεγονότα καθυστερήσεων στην πληρωμή των ποσών του δανείου.
Αίτηση πρόσβασης σε πιστωτικό ιστορικό
Το αίτημά σας για πλήρη πρόσβαση στο πιστωτικό σας ιστορικό πρέπει να επισυναφθεί στο έγγραφο. Το επίσημο έντυπο απάντησης του BCI πρέπει να συντάσσεται σύμφωνα με τα καθιερωμένα πρότυπα: γραπτό έγγραφο πρέπει να πιστοποιείται με την επίσημη σφραγίδα του Προεδρείου και την προσωπική υπογραφή της διοίκησης ή του εξουσιοδοτημένου προσώπου της.
Μερικές φορές ένα πιστωτικό ιστορικό μπορεί να μην αντιστοιχεί στην πλήρη πραγματικότητα, αφού δεν είναι πάντα το πρόσωπο (ο δανειολήπτης) που συμφωνεί να παράσχει τα στοιχεία του στο BKI. Είναι δύσκολο να πούμε αν είναι καλό ή κακό. Εξάλλου, εάν υπήρχαν καθυστερήσεις στις πληρωμές δανείων, αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει δυσμενώς τις μελλοντικές συμφωνίες δανεισμού στο μέλλον. Η τράπεζα, από την πλευρά της, βλέπει επίσης κάποιο όφελος από το γεγονός ότι οι καθυστερημένες υποχρεώσεις δεν θα επηρεάσουν τη φήμη της.
Συμβολαιογραφική βοήθεια για τη συγκέντρωση τεκμηρίωσης
Μερικές φορές συμβαίνει ότι ο δανειολήπτης δεν έχει την ευκαιρία να επισκεφθεί προσωπικά το BCI. Στην περίπτωση αυτή, πρέπει να ζητήσετε βοήθεια από ειδικές νομικές δομές για να επιλύσετε περαιτέρω το ζήτημα. Συχνά, είναι συμβολαιογράφος που αναλαμβάνει την ευθύνη και συντάσσει ένα τηλεφωνικό μήνυμα με το κατάλληλο έντυπο, το οποίο πιστοποιείται με συμβολαιογραφική σφραγίδα και υπογραφή. Το έγγραφο αυτό θα χρησιμεύσει ως βάση για την BCI στη σύνταξη μιας πιστωτικής έκθεσης κατόπιν αιτήματος του δανειολήπτη.
Δυστυχώς, δεν γνωρίζουν όλοι ότι το αίτημα για πρόσβαση στο ιστορικό των πιστωτικών τους πράξεων μπορεί να εκδοθεί μόνο μία φορά το χρόνο. Και, παρεμπιπτόντως, το γεγονός αυτό αναφέρεται στα νομοθετικά έγγραφα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Για να καταλάβετε πώς να μάθετε το πιστωτικό ιστορικό σας, απλά πρέπει να περάσετε από έναν απλό μηχανισμό για την απόκτηση μιας πιστωτικής έκθεσης. Αλλά είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι η αφιέρωση ξένων στα δεδομένα σας σχετικά με τις συμφωνίες δανείου είναι απλά επικίνδυνη. Διαφορετικά, εκθέτεστε τον εαυτό σας σε κάποιο οικονομικό κίνδυνο.
Μερικές φορές ένα άτομο αρνείται δάνειο, υποστηρίζοντας τις ενέργειές του με ένα ελαττωματικό πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη.Ως εκ τούτου, εάν σκοπεύετε να υπογράψετε μια συμφωνία υποθήκης, είναι καλύτερα να ανησυχείτε για τη "διαφάνεια" του παρελθόντος σας εκ των προτέρων. Ρωτήστε το υποκατάστημα της τράπεζάς σας για να μάθετε το πιστωτικό ιστορικό σας.
Ανίχνευση σφάλματος πίστωσης
Μερικές φορές συμβαίνει ότι ο οφειλέτης δεν συμφωνεί με τα δεδομένα που αναφέρονται στο πιστωτικό ιστορικό. Αυτό πρέπει να αμφισβητηθεί με το Credit Bureau. Εκεί, μέσα σε ένα μήνα, θα εξετάσουν την αίτησή σας. Και εάν η παρουσία ενός σφάλματος είναι πραγματικά αποδεδειγμένη, τότε τα δεδομένα θα τροποποιηθούν και οι πληροφορίες στην ιστοσελίδα της Τράπεζας της Ρωσίας σχετικά με την ταυτότητά σας θα ενημερωθούν. Αλλά είναι σημαντικό να θυμόμαστε τα εξής: το γραφείο πιστοληπτικής ικανότητας δεν ελέγχει περισσότερες από μία φορές. Έτσι, αν είστε ακόμα βέβαιοι ότι έχετε δίκιο, πηγαίνετε στο δικαστήριο. Μετά από όλα, γνωρίζετε ήδη πώς μπορείτε να βρείτε το πιστωτικό ιστορικό σας.
Αποθήκευση πληροφοριών από εμπορικές τράπεζες
Ίσως δεν είναι μυστικό ότι οι εμπορικές τράπεζες λαμβάνουν σταθερά και σταθερά έσοδα από δανειοδοτικές δραστηριότητες.
Αλλά αξίζει να εξεταστεί ο παράγοντας που οι τράπεζες διατρέχουν σοβαρά τα οικονομικά τους. Μετά από όλα, πού είναι η εγγύηση ότι ο δανειολήπτης δεν θα έχει ανωτέρα βία, και θα πληρώσει ολόκληρο το ποσό του δανείου στον καθορισμένο χρόνο;
Για να μειώσουν τον κίνδυνο τους, οι τράπεζες μάταια μελετούν πληροφορίες για κάθε άτομο, έναν δυνητικό δανειολήπτη. Και αυτό δεν ισχύει μόνο για τα δεδομένα του διαβατηρίου και τον τόπο εργασίας του.
Οι πιστωτικοί επιθεωρητές διεξάγουν συνεντεύξεις με τον δανειολήπτη, συμπληρώνουν ερωτηματολόγια και ζητούν πληροφορίες από το BKI για τις πιστωτικές του σχέσεις με τα τραπεζικά ιδρύματα. Δεν θα είναι δύσκολο να βρείτε μια πιστωτική ιστορία στην τράπεζα, λίγα λεπτά από την αναμονή. Τα στοιχεία που θα λάβει η τράπεζα από αυτήν την οργάνωση θα είναι ίδια με αυτά που ο ίδιος ο δυνητικός πελάτης μπορεί να λάβει.
Προβλήματα που αντιμετωπίστηκαν κατά την κατάρτιση συμφωνίας δανείου
Συχνά υπάρχουν περιπτώσεις κατά τις οποίες τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αρνούνται να λάβουν δάνειο σε έναν δανειολήπτη ο οποίος έχει ένα σταθερό εισόδημα, μια αριστοκρατική δουλειά και μια καλή εγγύηση. Αυτό μπορεί να δικαιολογείται από το γεγονός ότι έχει κακό πιστωτικό ιστορικό. Ως εκ τούτου, ως επιλογή, αξίζει να εξετάσετε πώς να μάθετε εσείς ο ίδιος ένα πιστωτικό ιστορικό, να ελέγχετε τα δεδομένα σας και να βεβαιώνεστε ότι είναι αλήθεια.
Μετά από όλα, κάθε άτομο είναι επιρρεπές να κάνει λάθη μερικές φορές. Ένα λάθος στην συμπλήρωση ενός πιστωτικού ιστορικού μπορεί να αλλάξει σημαντικά τη ζωή του δανειολήπτη. Αυτό είναι ακριβώς Πώς να μάθετε ένα πιστωτικό ιστορικό ένα πρόσωπο που είναι πραγματικά σε θέση να πληρώσει όλες τις οφειλές του; Επομένως, κάθε φορά που υπογράφετε μια άλλη σύμβαση δανείου, προσπαθήστε να συγκρίνετε όλες τις πληροφορίες με τα διαθέσιμα έγγραφα.
Μην βιαστείτε σε μια συμφωνία που φαίνεται αμφίβολη. Είναι καλύτερο να αναζητήσουμε τη βοήθεια ήδη αξιόπιστων τραπεζικών ιδρυμάτων. Σε μια ακραία περίπτωση, μπορείτε να περιηγηθείτε μερικές τράπεζες ταυτόχρονα, να συγκρίνετε τις προτεινόμενες συνθήκες για την απόκτηση ενός δανείου και μόνο μετά από αυτό - προτιμήστε τις πιο αξιόπιστες, κατά τη γνώμη σας. Οι εμπορικές τράπεζες με μια μη επαληθευμένη φήμη μπορούν να καταστρέψουν για πάντα το ιστορικό των δανείων. Επομένως, πρέπει να είστε προσεκτικοί με κάθε ρήτρα της σύμβασης, ώστε να μην γίνετε θύμα απατεώνων.
