Η διαίσθηση και η κοινή λογική μπορούν να σας απογοητεύσουν αν τα χρησιμοποιείτε για λήψη πιστωτικών αποφάσεων. Φαίνεται ότι ένα καθυστερημένο δάνειο είναι το χειρότερο πράγμα που μπορεί να καταστρέψει το πιστωτικό σας ιστορικό. Ωστόσο, ακόμη και όταν πληρώνετε ένα δάνειο μετρητών, μπορείτε να χαλάσετε τη φήμη σας. Οι στρατηγικές αποπληρωμής των δανείων μου έχουν προκαλέσει προβλήματα. Έχω καταλάβει τους λόγους που οδήγησαν σε αυτό, τώρα πάντα να τηρούν τρεις απλούς κανόνες.
Πρώτον, θα μιλήσω για κάποιες λογικές πιστωτικές αποφάσεις που μπορούν να οδηγήσουν στο αντίθετο αποτέλεσμα και τότε θα μοιραστώ απλούς κανόνες που πρέπει να ακολουθηθούν.
Αριθμός λάθους 1. Πάντα να πληρώνετε έγκαιρα
Όταν χρησιμοποιώ μια πιστωτική κάρτα, προσπάθησα πάντα να προβώ στην επόμενη υποχρεωτική πληρωμή έγκαιρα, προκειμένου να αποφευχθούν καθυστερήσεις. Μερικές φορές για το καλό αυτό, έπρεπε ακόμη να εγκαταλείψουμε τα προγραμματισμένα έξοδα.
Αργότερα, έμαθα ότι οι έγκαιρες πληρωμές με πιστωτικές κάρτες δεν είναι ο σημαντικότερος παράγοντας που επηρεάζει το πιστωτικό σας ιστορικό.
Σύμφωνα με τους ειδικούς, είναι καλύτερο να προσπαθήσουμε να χρησιμοποιήσουμε όσο το δυνατόν λιγότερα χρήματα σε μια πιστωτική κάρτα. Στην ιδανική περίπτωση, δεν υπερβαίνει το 30% του ορίου, αλλά όσο μικρότερο είναι αυτό το ποσοστό, τόσο το καλύτερο.
Περιττό να πω, αφού έκανα την επόμενη υποχρεωτική πληρωμή, σχεδόν ξόδεψα αμέσως αυτά τα χρήματα σε μια πιστωτική κάρτα. Όπως αποδείχθηκε αργότερα, αυτό είναι ένα μεγάλο λάθος. Όταν ένας πελάτης χρησιμοποιεί συνεχώς πιστώσεις από μια κάρτα, αυτό δείχνει ότι δεν μπορεί να εξυπηρετήσει την πίστωση του. Για την τράπεζα, αυτό δημιουργεί έναν πρόσθετο κίνδυνο που συνδέεται με την επιστροφή χρημάτων.
Τι πρέπει να γίνει; Καταρχάς, βεβαιωθείτε ότι δεν χρησιμοποιείτε περισσότερο από το 30% του πιστωτικού σας ορίου κατά τη διάρκεια της περιόδου χρέωσης. Μπορείτε να κάνετε αρκετές μικρές πληρωμές κατά τη διάρκεια του μήνα για να διατηρήσετε το επίπεδο του χρέους σταθερό χαμηλό σε σχέση με το όριο.
Αριθμός λάθους 2. Κλείσιμο πιστωτικής κάρτας
Ίσως να πιστεύετε ότι μια πιστωτική κάρτα που δεν χρησιμοποιείτε μετατρέπεται σε άχρηστο πλαστικό. Για το λόγο αυτό, αποφασίζετε να το κλείσετε. Επίσης το σκέφτηκα και έκλεισα την κάρτα μου, χωρίς να συνειδητοποιώ ότι αυτό επιδεινώνει το πιστωτικό μου ιστορικό.
Αποδεικνύεται ότι το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας μειώνει το συνολικό πιστωτικό σας όριο. Την επόμενη φορά που θα υποβάλλετε αίτηση σε μια τράπεζα για δάνειο, ενδέχεται να μην λάβετε το ποσό που ζητήσατε.
Τι πρέπει να γίνει; Κρατήστε τις πιστωτικές σας κάρτες ανοιχτές αν δεν έχετε καλό λόγο να τις κλείσετε. Αν δεν χρειάζεστε μια πιστωτική κάρτα, αλλά έχει υψηλό πιστωτικό όριο ή έχει ανοιχτεί για μεγάλο χρονικό διάστημα, μπορείτε να τη χρησιμοποιήσετε για να κάνετε μικρές αγορές και, στη συνέχεια, να εξοφλήσετε το χρέος εγκαίρως. Η τακτική χρήση μιας πιστωτικής κάρτας προστατεύει από το κλείσιμο ενός λογαριασμού για αδράνεια.
Λάθος αριθ. 3. Πρόωρη αποπληρωμή δανείου
Ορισμένοι δανειολήπτες είναι πεπεισμένοι ότι έχοντας κλείσει ένα δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα, θα βελτιώσουν το πιστωτικό τους ιστορικό. Ωστόσο, στην πράξη αυτό οδηγεί στο αντίθετο αποτέλεσμα.
Η έγκαιρη αποπληρωμή ενός δανείου δεν βελτιώνει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι με την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου χρήματος, στερείτε την τράπεζα από ένα μέρος του κέρδους, το οποίο περιλαμβάνει τους τόκους από τη χρήση των κεφαλαίων. Όσο πιο γρήγορα εξοφλήσετε το χρέος, τόσο χαμηλότερη είναι η υπερπληρωμή. Αυτό είναι επωφελές για τον δανειολήπτη, αλλά όχι στην τράπεζα.
Τι πρέπει να γίνει; Εστιάστε στο τι είναι το καλύτερο για τα οικονομικά σας. Εάν έχετε ένα δάνειο με χαμηλό επιτόκιο, δεν υπάρχει μεγάλο κίνητρο να πληρώσετε νωρίτερα.Ωστόσο, αν το επιτόκιο είναι υψηλό και η πρόωρη εξόφληση σας υπόσχεται εντυπωσιακές αποταμιεύσεις, γιατί όχι;
Αριθμός σφάλματος 4. Μερική πληρωμή
Υπάρχει ένας επίμονος μύθος ότι η πληρωμή τουλάχιστον ενός μικρού ποσού, ακόμη και αν δεν μπορείτε να κάνετε ολόκληρη την πληρωμή, δεν θα καταστρέψει το πιστωτικό σας ιστορικό. Εγώ, όπως και οι περισσότεροι, πίστευα ότι ένας δανειστής θα προτιμούσε να έχει μερική πληρωμή από τίποτα.
Ωστόσο, στην πράξη, αυτό δεν συμβαίνει. Πρόκειται για μια λανθασμένη στρατηγική που δεν θα προστατεύσει από την καθυστέρηση. Αν πληρώνετε τουλάχιστον μία πένα μικρότερη από την καθορισμένη πληρωμή, η τράπεζα μπορεί να θεωρήσει ότι αυτή η καθυστέρηση και να μεταφέρει τις πληροφορίες στο γραφείο πίστωσης.
Τι πρέπει να γίνει; Αν πραγματικά δεν μπορείτε να κάνετε την πληρωμή, συζητήστε την κατάσταση με έναν εκπρόσωπο της τράπεζας. Μπορεί να είστε σε θέση να συμφωνήσετε για μια ανάπαυλα. Παρόμοιες καταστάσεις επιλύονται μεμονωμένα.
Λάθος αριθ. 5. Άρνηση υψηλότερου πιστωτικού ορίου
Τα περισσότερα δάνεια που έχετε στη διάθεσή σας, τόσο πιο πιθανό είναι να πάρετε χρέος. Με το σκεπτικό αυτό, οι άνθρωποι αρνούνται την προσφορά της τράπεζας να αυξήσει το πιστωτικό όριο. Ωστόσο, δεν υποψιάζονται ότι αυτό επιδεινώνει την πιστοληπτική ικανότητα.
Ένα υψηλότερο πιστωτικό όριο είναι συνήθως ένα καλό πράγμα, ειδικά αν με την άνοδό του δεν θα αυξήσετε τον πειρασμό να υπερβείτε.
Τι πρέπει να γίνει; Αποδοχή περισσότερης προσφοράς για την αύξηση του πιστωτικού ορίου. Ωστόσο, κρατήστε τα δικά σας έξοδα υπό έλεγχο.
3 απλοί κανόνες
Τώρα ξέρετε ποιες στρατηγικές αποπληρωμής δανείων προκαλούν πρόβλημα. Είναι καιρός να συζητήσουμε απλούς κανόνες που πρέπει να ακολουθήσετε.
Η δημιουργία ενός καλού πιστωτικού ιστορικού μπορεί να φανεί δύσκολο έργο. Επηρεάζεται από διάφορους παράγοντες ταυτόχρονα. Γνωρίζοντας τι είναι σημαντικό και ενεργώντας αναλόγως, μπορείτε να πάρετε ένα καλό αποτέλεσμα.
Απλά ακολουθήστε τους τρεις κανόνες:
- Πληρώστε την ώρα κάθε φορά.
- Χρησιμοποιήστε λιγότερο από το 30% του πιστωτικού σας ορίου.
- Παρακολουθήστε τα πάντα.
"Οτιδήποτε άλλο" σημαίνει την ακρίβεια των πιστωτικών σας εκθέσεων, τη διάρκεια του δανείου σας, το ποσό των δανείων σας. Ωστόσο, αυτοί οι παράγοντες είναι πολύ λιγότερο σημαντικοί από την έγκαιρη πληρωμή και τη χαμηλή χρησιμοποίηση του δανείου.