Todos están tratando de obtener independencia financiera y trabajar no para alguien sino para sí mismos. Esto se entiende como la acumulación gradual de capital primario, que será suficiente para una vida futura o ganancias estables al iniciar un negocio.
Poner dinero debajo de la almohada es estúpido y peligroso, lo que nuestros antepasados han entendido por mucho tiempo. Incluso en aquellos días en que las personas no sabían qué eran los depósitos, los dólares no daban la vuelta al mundo y la humanidad no sabía nada sobre las monedas "de papel", los principales métodos de cálculo eran el oro y el trueque.
Habiendo acumulado suficientes valores, un hombre rico se preocupó por su seguridad. Esto no es sorprendente, porque de los sistemas de seguridad solo había perros y castillos.
En este sentido, el servicio de ahorro de propiedad se hizo popular. Un hombre rico entregó su oro y otros objetos de valor a una institución especial que garantizaba la protección de bienes de confianza. Tal servicio se proporcionó no de forma gratuita, pero se compartió parte del almacenamiento. En el mundo de hoy, esto se puede comparar con el servicio de una celda depositaria en un banco.
Pero en el proceso de evolución de las relaciones financieras, las personas que confiaron en su oro también ofrecieron una recompensa por el almacenamiento. Así, aparecieron los primeros depósitos comparables a los modernos.
¿Qué son los depósitos?
Esta palabra se refiere a los depósitos en efectivo que los clientes colocan en los bancos bajo ciertas condiciones de acuerdo con el contrato. Un elemento obligatorio es el cálculo de intereses por el hecho de que una persona ha confiado temporalmente la disposición de su dinero a una institución financiera.
Respondiendo a la pregunta sobre qué son los depósitos, podemos decir que esta es una cuenta que se abre en un banco durante un cierto período de tiempo. Aporta ingresos al propietario. Este tipo de servicios financieros pueden ser utilizados tanto por personas físicas como jurídicas, incluidas organizaciones internacionales o países enteros.
Tipos de depósitos
Cada banco ofrece requisitos individuales sobre los cuales está listo para tomar fondos del cliente. Dado que estos servicios se brindan de manera competitiva, puede elegir independientemente una institución financiera con las condiciones más atractivas para depositar.
Entonces, entendiendo qué son los depósitos, los dividiremos en diferentes tipos dependiendo de las siguientes condiciones. Dado el período de validez, las contribuciones se dividen en:
- urgente
- perpetua
Los depósitos bancarios del primer tipo tienen un período de acción específico, que se especifica en el contrato para abrir una cuenta y colocar fondos. Después de este tiempo, el contrato se considera cerrado y el banco debe pagar los fondos con intereses acumulados al depositante.
Sin embargo, hay depósitos prolongados de dinero, aquellos en los acuerdos en los que se estipula que si el cliente no contacta a la sucursal de la institución financiera a tiempo por varias razones, el banco renovará automáticamente el contrato por el mismo período a la tasa de interés actual.
Las cuentas perpetuas son cuentas acumulativas caracterizadas por una tasa de interés baja. Según los términos de este tipo de depósitos, el cliente no tiene restricciones sobre los retiros. El bajo interés del banco en tales acuerdos es comprensible, porque no es beneficioso para él tener pasivos que pueden desaparecer en cualquier momento.
¿Cómo se calculan los intereses?
Igualmente importante es el método de cálculo de intereses. Depende en gran medida del beneficio que aporten sus fondos en depósitos. Centrándose en este indicador, existen contribuciones:
- con capitalización;
- sin capitalización
Las tasas de depósito en los bancos son uno de los factores más importantes que afectan la opinión de las personas al elegir una institución financiera para realizar un depósito.Sin embargo, el método de cálculo del interés también juega un papel importante.
La capitalización de intereses es diaria y mensual (más común). Implica que el banco acumula intereses cada mes y lo agrega al cuerpo del depósito. Por lo tanto, a partir del próximo mes, las acumulaciones ya se realizarán en el depósito invertido, que se incrementa en la cantidad de interés del mes anterior.
Por ejemplo, tienes 1 millón de rublos. Está considerando las condiciones de dos bancos: uno ofrece 4% por cuatro meses con capitalización y el otro - 4.05% con cargos estándar. Que elegir
Ejemplo de cálculo
Puede calcular una mejor oferta de la siguiente manera.
Oferta del Banco No. 1:
- 1000000 + 1000000*(4% / 4) = 1010000 p. - primer mes
- 1010000 + 1010000*(4% / 4) = 1020100 p. - segundo mes
- 1020100 + 1020100*(4% / 4) = 1030301 p. - El tercer mes.
- 1030301 + 1030301*(4% / 4) = 1040604.01 p. - el cuarto mes.
En pocas palabras: en tres meses recibirá 1030301 rublos.
Oferta del Banco No. 2:
- 1000000 + 1000000*4.05% = 1040500 p. por cuatro meses
En pocas palabras: recibirá 1040500 rublos al final del acuerdo de depósito.
Como puede ver, a partir del cuarto mes, un depósito con capitalización de intereses se vuelve más rentable para el inversor, incluso a pesar de una tasa más baja que en la segunda oferta.
Ofertas de bancos
El mercado de servicios bancarios en términos de depósitos y préstamos en la Federación de Rusia es bastante específico, como en algunos otros países. La diferencia está en las altas tasas de interés de los préstamos y, como resultado, en los depósitos.
En el extranjero, en los países desarrollados, los depósitos no se consideran una forma de ganar dinero. Los depósitos se usan solo como una herramienta confiable para mantener su dinero en un lugar seguro, lo que mantendrá el costo de capital en una inflación baja.
Ejemplos de apuestas
Hoy, uno puede observar las siguientes tasas de depósito en bancos en Rusia:
- Urgente en rublos: durante 3 meses. - 6.0-7.0%, 6 meses - 7.0-7.5%, 12 meses - 7.5-8.0%.
- Urgente en moneda extranjera: por 3 meses. - 0.2-0.5%, 6 meses. - 0.5-1.0%, 12 meses 1.0-1.7%.
- Ilimitado en rublos: 0.1-5.0%.
- Perpetua en moneda extranjera: 0.1-0.5%.
Como puede ver, el interés en depósitos en moneda extranjera es mucho más bajo que en rublos. Esto se debe en gran medida a la influencia del tipo de cambio en las ganancias bancarias. Si el tipo de cambio del rublo cae bruscamente, los depósitos en otra moneda se volverán costosos para ellos.
El nivel de las tasas de los depósitos bancarios depende de la política comercial de una institución financiera.
Por ejemplo, si un banco tiene una gran necesidad de suministro de dinero, entonces aumentará el interés sobre los depósitos. Si una institución financiera puede confirmar completamente los préstamos emitidos con un saldo de dinero disponible, entonces no perseguirá a los clientes con nuevos depósitos, ofreciéndoles las condiciones más favorables en el mercado.
¿Qué se necesita para abrir una cuenta?
Entonces, si ha decidido un banco y un tipo de depósito adecuados, para abrir una cuenta necesitará un pasaporte, un código de identificación y, por supuesto, dinero. Para concluir un acuerdo, debe acudir a la sucursal bancaria con los originales de los documentos anteriores.
Si es una entidad legal, es posible que necesite lo siguiente:
- capital legal, así como otros documentos legales;
- certificado fiscal de registro;
- extracto del registro estatal de personas jurídicas;
- pasaporte, código de identificación del jefe de la empresa, así como del contador principal.
Autorización remota
También hay instituciones financieras que trabajan completamente a través de Internet sin representaciones físicas. En este caso, para abrir un depósito, deberá realizar copias escaneadas de sus documentos y enviarlos a la dirección de correo electrónico especificada.
Además, se deberá completar una solicitud especial en la computadora. Después de eso, es posible una llamada desde el centro de contacto con la confirmación de las operaciones. En el caso de que solicite un contrato u otros documentos de respaldo con un sello "húmedo" del banco, se los enviará por correo.