Cada vez más ciudadanos de la Federación de Rusia entienden que el seguro de automóvil es ese servicio necesario, mediante el cual pueden protegerse de las consecuencias desagradables de conducir descuidadamente en las carreteras. Nos guste o no, todos quieren asegurar su futuro. La confianza en las compañías de seguros está creciendo lentamente, y con ello el número de vehículos asegurados aumenta anualmente.
Considere qué tipos de seguro de automóvil son hoy y analice con más detalle el seguro voluntario CASCO.
Tipos de seguro de automóvil
El seguro se puede dividir en obligatorio y opcional. El seguro obligatorio es un seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, conocido popularmente como "auto ciudadano". El seguro voluntario (opcional) es un tipo de seguro CASCO.
Este artículo se centrará en el segundo tipo de seguro de automóvil.
Si "auto-ciudadano" implica un seguro de responsabilidad del conductor frente a terceros, entonces el seguro CASCO le permite compensar los daños causados a su automóvil como resultado de las acciones de terceros. Es decir, este tipo de seguro no implica la protección de la responsabilidad del conductor, así como la vida y propiedad de quienes están en el automóvil.
¿Qué puede ser un seguro de casco?
Este tipo de seguro puede incluir la cobertura de los riesgos de robo y daños (denominado "CASCO completo") o solo en caso de daños en el automóvil (CASCO parcial).
El seguro CASCO total y parcial difiere en el monto del pago del seguro. Como era de esperar, las aseguradoras quieren protegerse en caso de robo de un automóvil, por lo que los fondos se reservarán para reembolsar el costo del vehículo, si ocurre tal evento, y el pago debe hacerse.
Breve reseña de las ofertas en el mercado ruso.
Hay muchas compañías que ofrecen seguros CASCO en Rusia. Parecería que si hay un gran número de organizaciones que brindan servicios similares, se crean todas las condiciones para una competencia saludable. En este caso, sería lógico si los precios de los pagos del seguro fueran aproximadamente iguales.
Pero en realidad, el costo del seguro en diferentes organizaciones tiene una diferencia significativa. Al mismo tiempo, no debe culpar a las empresas por un enfoque irracional para fijar el precio de sus propios servicios. En este caso, está más bien relacionado con el programa de seguro después de todo, cada organización redacta un contrato a su manera, ajustando la lista de riesgos de seguro y las condiciones para pagar la compensación.
Para ver estas diferencias, es necesario llegar a un acuerdo con la compañía de seguros y leerlo cuidadosamente. Las principales diferencias son las siguientes:
- la presencia de una franquicia y su tipo;
- la provisión de servicios adicionales;
- Salida del comisionado de emergencia;
- lista de documentos requeridos;
- reducción o ningún monto del seguro después de la ocurrencia del evento asegurado y el pago de la compensación.
Puede haber otras diferencias en las ofertas, así como en los términos de los contratos de seguro.
Póliza de seguro
Bajo las reglas de seguro se entienden los términos, obligaciones y derechos que se indican en el contrato de seguro.
Cada compañía tiene sus propias reglas de seguro CASCO, que corresponden a su política de funcionamiento del mercado. Sin embargo, no deben contradecir la legislación de la Federación de Rusia.
Además del nombre de la compañía de seguros (aseguradora) y f. y acerca dede un individuo o el nombre de la organización que asegura su automóvil (titular de la póliza), el contrato de seguro CASCO incluye el nombre de la compañía, modelo, año de fabricación, números de estado, carrocería del vehículo y números de motor.
También generalmente en los anexos del contrato se indica la condición técnica actual del automóvil. En interés del asegurado, muestre de inmediato todas las fallas, rasguños, defectos que estén presentes al representante de la aseguradora. De lo contrario, refiriéndose a las reglas de seguro de CASCO, la compañía de seguros puede negarse a pagar la compensación del seguro. A veces, un vehículo se fotografía con una fijación de su condición para evitar futuros conflictos.
Preste atención a la lista de riesgos asegurados.
Las condiciones del seguro CASCO deben contener una lista de esos riesgos, en caso de daños sobre los cuales, el asegurador llevará a cabo la compensación del seguro. Al leer esta lista, debe tener mucho cuidado.
Se indican los tipos de incidentes que se consideran la ocurrencia del evento asegurado. Pueden ser diferentes: desde un simple rasguño hasta accidentes, después de lo cual el automóvil ya no puede moverse de forma independiente. No todas las compañías de seguros están listas para hacer un pago si alguien se acercó al automóvil y lo rascó.
Vale la pena considerar el seguro de riesgos adicionales. Además de los accidentes que ocurrieron debido a la falla de otro conductor, puede haber otros eventos que, cuando ocurren, dañan la condición técnica o visual del automóvil.
Por ejemplo, algunas compañías incluyen el riesgo de daños a las piezas del automóvil debido a un avance de alcantarillado en un estacionamiento. Esto hace que el seguro de automóvil de CASCO sea más costoso en comparación con una lista más escasa de riesgos de seguro.
El costo depende de la edad del auto.
Mucho depende del automóvil en sí, y más precisamente, de su costo y año de fabricación. Si el automóvil tiene más de 7 años, puede haber problemas para encontrar la compañía de seguros que se comprometerá a asegurarlo. Al mismo tiempo, el costo del pago del seguro será un orden de magnitud más alto que para un automóvil con una edad de 1-2 años.
Tenga cuidado, algunas compañías de seguros prescriben en el contrato una condición que les permite no indemnizar si durante el período de vigencia el automóvil ha dejado la categoría de edad para la cual estaba asegurado.
Los autos caros son más difíciles de asegurar
Debe entenderse que el seguro CASCO, cuyo costo es costoso para automóviles caros, es una obligación abrumadora para muchas aseguradoras. No hay muchas compañías que aseguren a Bentley o Bugatti.
Las condiciones obligatorias del seguro CASCO contienen una lista de las condiciones requeridas para el pago de la compensación del seguro. Muy a menudo, las compañías de seguros recurren a trucos que les permiten no pagar.
Preste atención a las acciones que deben tomarse después de que haya ocurrido el evento asegurado. Qué hacer si no es posible llamar al comisionado de emergencia dentro de los 15 minutos, cómo reparar los daños en el automóvil y similares.
Recuerde que si el conductor estaba intoxicado o viola las reglas de la carretera, nadie le hará ningún pago.
Reducción del monto asegurado por el monto del daño pagado
Otra característica que distingue entre los tipos de seguro de casco. El seguro de automóvil siempre se realiza por el monto que usted o la aseguradora calificaron su automóvil (existen diferentes opciones, según el contrato). Este monto se denomina monto de seguro, y dentro de él, la compañía será responsable ante usted por la compensación por daños en caso de un evento de seguro.
Las compañías de seguros pueden ofrecerle dos opciones para las condiciones en este asunto: si la cantidad por la cual el automóvil estaba asegurado disminuirá o no, si la aseguradora ya le ha pagado una compensación por cualquier evento asegurado.
Ejemplo de cálculo
Cuando la variante cuando monto del seguro disminuirá, el cálculo de la compensación del seguro se verá así.
Suponga que asegura su automóvil por 200,000 rublos. Hubo un pequeño accidente y el auto parecía dañado por la cantidad de 40,000 rublos. La compañía de seguros te los pagó. A partir de este momento, su vehículo estará asegurado no por doscientos mil rublos, como originalmente, sino por 160 000 rublos.
Hay otra opción, cuando el monto asegurado no disminuirá con los pagos, sino durante la validez de un contrato de seguro. Por lo general, este servicio está presente en un seguro costoso.
Sobre franquicia
Hay personas que no están contentas con haber redactado un contrato de seguro CASCO. Sus comentarios son tan elocuentes que el deseo de asegurar un automóvil puede desaparecer.
Si comienza a comprender con más detalle, resulta que simplemente estaban persiguiendo un seguro barato, sin pensar en por qué una compañía puede pagarlo y otra no. Y cuando tienen un accidente, simplemente no se les reembolsa, dicen sobre algún tipo de franquicia.
Es esta franquicia en mayor medida la que puede afectar el costo del seguro. El estándar del mercado será su fluctuación del 0% al 2%.
Para que sirve Utilizando una franquicia, la aseguradora trata de minimizar el riesgo de pagar una compensación de seguro debido a daños menores en el automóvil, que son lo suficientemente comunes. Esto funciona de la siguiente manera: si aseguró un automóvil por la cantidad de 100,000 rublos, y en el contrato establece un deducible del 2%, esto significa que si el daño es de hasta 2000 rublos. la compañía de seguros no le reembolsará el dinero.
Cuanto mayor sea el porcentaje del deducible, más barato será el costo del seguro de automóvil de CASCO. En principio, esto es correcto, de lo contrario, el comisionado de emergencia tendría que viajar absolutamente a todos los incidentes que ocurran con el automóvil.
Al elegir una compañía de seguros, esté alerta
Lo más importante al elegir una compañía de seguros es prestar siempre atención a la cantidad que ya opera en el mercado, si hay revisiones positivas sobre su trabajo, con qué frecuencia hace reclamos de seguros, el nivel de su confiabilidad. El precio del seguro nunca debe ponerse a la vanguardia. Hay demasiados casos en los que el automóvil estaba asegurado como "más barato" y, en caso de accidente, la gente quedaba cara a cara con sus problemas, sin ningún pago por parte de la compañía de seguros.
