Si tiene su propio automóvil, tarde o temprano habrá una pregunta sobre su seguro. Y sobre el seguro del automóvil, y no de su responsabilidad civil, que ya está protegida por la póliza obligatoria de seguro obligatorio de responsabilidad civil. Este tipo de protección ofrece el seguro automotor CASCO. Al solicitar este tipo de seguro, el propietario de cada automóvil se enfrenta al concepto de franquicia. Y aquí surge la pregunta: "Seguro CASCO con una franquicia, ¿qué es? ¿Es realmente rentable o el servicio se parece al famoso queso en una trampa para ratones?
A menudo, los agentes de seguros, que enumeran los numerosos beneficios que recibe un cliente al aceptar una franquicia, se olvidan de explicar claramente qué es exactamente esto y qué matices importantes deben tenerse en cuenta al aceptar los términos de la empresa.
Entonces, ¿qué significa la franquicia en CASCO, qué sucede y cuáles son exactamente sus ventajas? Vamos a hacerlo bien.
Franquicia: ¿qué es?
En primer lugar, descubramos qué es una franquicia en CASCO. En palabras simples, este concepto se puede describir de la siguiente manera: esta es la cantidad que SK no pagará al titular de la póliza cuando ocurra evento asegurado. ¿Cuál es exactamente la cantidad? Determine los términos del contrato. Se puede expresar en un número exacto, o se puede calcular como un porcentaje del costo del automóvil o el monto de la cobertura del seguro. Muy a menudo, una política de franquicia cuesta un poco más barato de lo habitual.
Condicional e incondicional
En primer lugar, notamos que la franquicia en la política de CASCO tiene dos diferencias fundamentales y sucede:
- condicional (no deducible);
- incondicional (deducible).
La primera opción significa que el contrato de seguro prescribe una cierta cantidad de daño que no se reembolsa al asegurado bajo ninguna circunstancia. Sin embargo, todos los pagos que excedan esta cantidad serán reembolsados en su totalidad.
Ejemplo
El contrato estipula un deducible contingente por un monto de 28,000 rublos. El daño resultante de un pequeño accidente ascendió a 25,000 rublos. Dado que el monto del daño es menor que el deducible, el propietario del automóvil no recibirá ninguna compensación de SK. Pero si el monto del daño es, por ejemplo, 28 500 rublos y excede el monto del deducible, entonces el seguro está obligado a pagar el dinero en su totalidad, los 28 500 rublos.
Tal franquicia no es muy rentable para el Reino Unido, y muchas aseguradoras lo han rechazado. El hecho es que los propietarios de automóviles sin escrúpulos, sabiendo que la cantidad de daño "no alcanza" el tamaño de la franquicia, tratan de infligir daños adicionales en su "caballo de hierro" para obtener una compensación. En este caso, probar que el daño es intencional es bastante problemático.
El segundo tipo de deducible (deducible) es más preferible para las compañías de seguros. Es utilizado por Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh y RESO. La franquicia de CASCO en la versión incondicional siempre se deduce de la cantidad de daños, y el saldo se entrega al cliente.
Ejemplo
El tamaño de la franquicia es de 22,000 rublos. La cantidad de daño ascendió a 18,000 rublos. Como el daño es menor que el deducible, el cliente no recibe nada. Pero si el daño ascendió, por ejemplo, a 40,000 rublos, entonces el propietario del automóvil recibirá:
40,000 - 22,000 = 18,000 (rublos)
Como puede ver, este tipo de franquicia es mucho más rentable para el Reino Unido y se usa con mayor frecuencia.
Cómo calcular el interés
Una póliza deducible de CASCO con una franquicia es fácil de calcular. Aquí debe saber que el deducible se expresa como una cantidad fija o se calcula como un porcentaje.Hablamos sobre la cantidad exacta en el párrafo anterior, pero ¿cómo calcular el deducible, expresado como un porcentaje?
Dar un ejemplo
En póliza de seguro se indica que el deducible es el 22% del monto del daño recibido. Para la restauración de un automóvil dañado como resultado de un accidente, necesita, por ejemplo, 70,000 rublos. En este caso, el titular de la póliza recibirá en SK:
70,000 x (1 - 0.22) = 54,600 (rublos)
Y todo lo demás tendrá que pagar usted mismo. A veces, sin embargo, con menos frecuencia, el deducible se expresa como un porcentaje del costo de la máquina.
Dinámico y preferencial
Veamos un par de ejemplos más de cómo funciona la franquicia en CASCO y qué sucede.
Para los automovilistas que recientemente se pusieron al volante de su propio automóvil, las compañías de seguros a menudo ofrecen una franquicia llamada dinámica. Esto significa que las restricciones de pago no provienen del primer accidente, sino del segundo o tercero. Además, el tamaño de la franquicia en sí puede aumentar de vez en cuando. Es decir, para el primer accidente - 0%, para el segundo - 5%, para el tercero - 8%, para el cuarto y subsiguientes - 15% y así sucesivamente. El interés en sí mismo, por supuesto, puede ser diferente, pero el principio sigue siendo el mismo.
Para clientes habituales y propietarios de automóviles con experiencia, algunas compañías de seguros ofrecen un deducible preferencial. Esto significa que la deducción solo se aplicará si el cliente tiene la culpa del accidente. Si se documenta que el automóvil fue dañado como resultado de las acciones de un tercero o si el cliente no fue culpable de un accidente, entonces el pago del seguro se realiza en su totalidad.
Temporal
A veces, el deducible del seguro CASCO depende no solo de quién es responsable del accidente, sino también del momento en que ocurrió. Por ejemplo, una deducción en el pago del seguro entra en vigor unos meses después de la celebración del contrato. O el documento puede indicar que el cliente usa el automóvil solo de lunes a viernes y los fines de semana viaja en transporte público. En este caso, si ocurrió el accidente, digamos, el miércoles, se le reembolsará al cliente la cantidad total del daño, pero si ocurrió un accidente el domingo, el automóvil tendrá que ser restaurado por su propia cuenta.
Esto es lo que sucede con un casco con una franquicia. Qué es, ya lo hemos descubierto, ahora hablemos sobre quién lo necesita y por qué.
Beneficios para el conductor
Una de las primeras y más importantes ventajas para los automovilistas es una clara reducción en el costo de la póliza en presencia de una franquicia. Sin embargo, aquí debes ser muy cuidadoso y cuidadoso. El hecho es que, de acuerdo con la regla generalmente aceptada, cuanto mayor sea el deducible, menor será el costo del seguro en sí. Y aquí es donde radica el peligro: persiguiendo un seguro barato, puede obtener una póliza que cubra solo las mayores cantidades de daños, y todo lo demás deberá pagarse de su propio bolsillo. Si ese seguro es necesario o no, depende de usted.
El segundo punto positivo puede ser un importante ahorro de tiempo. Como saben, la codicia humana es ilimitada, por lo que los rusos se han convertido en una buena tradición para acudir a las aseguradoras debido a un espejo roto, una rueda cortada o un rasguño superficial en el parachoques. A menudo, el esfuerzo invertido no vale el pago recibido, pero el principio de "adeudame, déjelos pagar" a veces domina el sentido común. Si hay una franquicia, el propietario reparará el espejo roto por su cuenta y no atormentará el remordimiento; de todos modos, no pagarán nada.
Estos son los beneficios de CASCO con una franquicia. ¿Qué puede ser beneficioso? Los propietarios de automóviles entienden, pero ¿cuál es el beneficio de las aseguradoras?
Pros para SK
En primer lugar, el deducible permite a la compañía de seguros ahorrar significativamente en los pagos. Además, para emitir cualquier compensación, incluso la más pequeña, es necesario lanzar una gran máquina burocrática: recopilar innumerables referencias y documentos (esto lo hace el cliente) y procesar una gran cantidad de información (la tarea de las aseguradoras). Todo esto al final puede prolongarse durante varias semanas, o incluso meses.La franquicia ayuda a eliminar casos pequeños e insignificantes con los que el cliente puede hacer frente por sí mismo fácilmente.
Seguro de automóvil a crédito
¿Y si tienes un auto de crédito? ¿Vale la pena emitir un CASCO con una franquicia? Ya hemos descubierto que esto es beneficioso tanto para el Reino Unido como para el cliente, pero luego aparece un tercero: el banco. Por lo general, cuando un automóvil se compra a crédito, también actúa como prenda. Pero dado que el banco no tiene el derecho de mantener una prenda, el automóvil se transfiere inmediatamente al propietario para su uso. Para subestimar sus riesgos tanto como sea posible, una institución de crédito sin falta requiere asegurar una promesa, es decir, un automóvil.
Por un lado, esto también es beneficioso para el propietario, porque ante la ocurrencia de un evento asegurado no tendrá que cubrir las pérdidas de su propio bolsillo, el CI lo hará por él. Por otro lado, el banco, en cuyo caso, quiere recibir una compensación total, por lo tanto, no solo regula estrictamente en qué compañía de seguros es necesario contratar un seguro, sino que también controla todas las condiciones del contrato. 
Dado que es beneficioso para el banco recibir la mayor cobertura de seguro posible, el contrato debe tener la menor cantidad de restricciones posibles. Por lo tanto, con el seguro de auto de crédito, el deducible puede ser mínimo o estar ausente por completo. Tal política de una institución financiera aumenta significativamente el costo de la política, por lo que CASCO para un automóvil de crédito siempre cuesta significativamente más.
Además, las compañías de seguros que cooperan con los bancos incluyen el "retroceso" de una institución de crédito en el costo del seguro. El nivel de las comisiones puede variar del 10 al 50% del pago del seguro, lo que, a su vez, aumenta el costo del seguro en un 3-15% en comparación con las ofertas de otras compañías de seguros. A menudo, estas compañías de seguros se organizan directamente en los bancos y están totalmente controladas por ellos. Obviamente, la institución financiera insistirá en emitir una política en esta compañía en particular.
Puede reducir sus gastos, por ejemplo, asegurando un automóvil solo por el monto del préstamo recibido (aproximadamente 75-80% del costo del automóvil). Algunos bancos hacen tal concesión, porque aún ganan. Si el automóvil está dañado, el pago se realizará en proporción al monto del préstamo, por supuesto, menos el deducible. El dinero será transferido a la estación de servicio que realizó la reparación. Si el automóvil desapareció o fue destruido, el banco recibirá el pago. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que si el monto pagado por las aseguradoras no cubre el saldo del préstamo, el cliente del banco aún tendrá que pagar el resto de la deuda con sus propios fondos.
Cuando comprar un casco
Entonces, el seguro CASCO con una franquicia: ¿qué es? ¿Beneficio o trampa para ratones? Todos deciden por sí mismos. Una franquicia rentable puede ser en tales casos:
- Si el propietario del automóvil tiene efectivo gratis para reparaciones menores del automóvil. Al ocurrir un evento asegurado, el descuento recibido al comprar la póliza solo se gastará en reparaciones, pero el accidente puede no serlo, entonces el beneficio es obvio.
- El conductor confía en sus habilidades, tiene una larga experiencia libre de accidentes y conduce con mucho cuidado. En este caso, la franquicia también traerá ahorros, especialmente si es preferencial y se aplica solo en el caso de la culpa del conductor.
- El propietario quiere asegurar el automóvil contra daños y robos, y lo trata simplemente como un vehículo y no prestará atención a las pequeñas virutas, arañazos y otros daños menores. En este caso, es lógico comprar una póliza con un deducible alto en la sección "daños", entonces el costo del seguro será significativamente menor y, en caso de robo, será posible obtener una compensación total.
¿Quién debe rechazar la política?
¿Y si recientemente te pusiste al volante? ¿Debo comprar un casco con una franquicia? ¿Qué significa esto para un conductor novato?
Si no se siente seguro al volante, entonces definitivamente debe negarse a comprar una póliza con una franquicia.De lo contrario, puede que algún día, persiguiendo un descuento al solicitar una póliza, pague mucho más reparando pequeñas abolladuras y rasguños en su "amigo de hierro".
Es más rentable para esa "mala suerte" comprar una póliza al costo total, teniendo en cuenta todos los factores crecientes. Por supuesto, será mucho más costoso, pero se sentirá mucho más tranquilo, porque una compañía de seguros definitivamente pagará por sus fallas en el camino.
Cómo establecer la cantidad óptima
Por supuesto, cada compañía de seguros tiene su propia política a este respecto. Casi nunca hay casos en que el deducible sea 0 o 60%. Por ejemplo, en la compañía de seguros RESO, la franquicia CASCO generalmente oscila entre 3 y 100 mil rublos. Y puedes elegir la opción tú mismo. Además, solo estamos hablando de una franquicia incondicional (deducible). En la mayoría de las compañías de seguros, el monto de dichos pagos es del 3-5% del monto del daño, en casos especiales del 1-2% (a veces hasta el 5%) del costo del automóvil.
Para resumir
Al elegir una compañía de seguros, no se debe olvidar que no siempre hay un gran descuento al solicitar una póliza; esto es bueno, pueden esconderse muchas sorpresas detrás de él.
Si emitir o no un CASCO con una franquicia (los pros y los contras que ya hemos considerado) es un asunto privado para todos. Lo principal aquí es evaluar sobriamente sus capacidades financieras y habilidades de conducción, de modo que cuando un evento asegurado no reciba otro estrés adicional, al comunicarse con la compañía de seguros.