La intuición y el sentido común pueden decepcionarte si los usas para tomar decisiones de crédito. Parece que un préstamo vencido es lo peor que puede arruinar su historial crediticio. Sin embargo, incluso cuando paga un préstamo en efectivo, puede arruinar su reputación. Las estrategias de pago de mi préstamo me han causado problemas. Descubrí las razones que llevaron a esto, ahora siempre me adhiero a 3 reglas simples.
Primero, hablaré sobre algunas decisiones de crédito razonables que pueden conducir al resultado opuesto, y luego compartiré reglas simples que deben seguirse.
Error número 1. Siempre pague a tiempo
Cuando usaba una tarjeta de crédito, siempre intentaba hacer el siguiente pago obligatorio a tiempo para evitar demoras. A veces por el bien de esto, incluso tuvo que abandonar los gastos previstos.
Más tarde, aprendí que los pagos oportunos con tarjeta de crédito no son el factor más importante que afecta su historial de crédito.
Según los expertos, es mejor tratar de usar la menor cantidad de dinero posible en una tarjeta de crédito. Idealmente, no más del 30% del límite, pero cuanto menor sea esta cifra, mejor.
No hace falta decir que, después de hacer el siguiente pago obligatorio, casi de inmediato gasté este dinero en una tarjeta de crédito. Como resultó más tarde, este es un gran error. Cuando un cliente usa constantemente fondos de crédito de una tarjeta, esto indica que no puede pagar su crédito. Para el banco, esto crea un riesgo adicional asociado con la devolución de fondos.
¿Qué se debe hacer en su lugar? En primer lugar, asegúrese de no usar más del 30% de su límite de crédito durante el período de facturación. Puede hacer varios pagos pequeños durante el mes para mantener el nivel de deuda estable bajo en relación con su límite.
Error número 2. Cerrar una tarjeta de crédito
Puede pensar que una tarjeta de crédito que no usa se convierte en plástico inútil. Por esta razón, decides cerrarlo. También lo pensé y cerré mi tarjeta, sin darme cuenta de que esto empeora mi historial de crédito.
Resulta que cerrar una tarjeta de crédito reduce su límite de crédito general. La próxima vez que solicite un préstamo a un banco, es posible que no reciba el monto solicitado.
¿Qué se debe hacer en su lugar? Mantenga sus tarjetas de crédito abiertas a menos que tenga una buena razón para cerrarlas. Si no necesita una tarjeta de crédito, pero tiene un límite de crédito alto o ha estado abierto durante mucho tiempo, puede usarla para realizar pequeñas compras y luego pagar la deuda a tiempo. El uso regular de una tarjeta de crédito protege contra el cierre de una cuenta por inacción.
Error número 3. Reembolso anticipado de un préstamo
Algunos prestatarios están firmemente convencidos de que habiendo cerrado un préstamo antes de lo previsto, mejorarán su historial crediticio. Sin embargo, en la práctica esto lleva al resultado opuesto.
El reembolso anticipado de un préstamo no mejora su calificación crediticia. Esto se debe al hecho de que con un reembolso anticipado de un préstamo de dinero, usted priva al banco de una parte de la ganancia, que incluye intereses sobre el uso de fondos. Cuanto antes pague la deuda, menor será el sobrepago. Esto es beneficioso para el prestatario, pero no para el banco.
¿Qué se debe hacer en su lugar? Concéntrese en lo que es mejor para sus finanzas. Si tiene un préstamo con una tasa de interés baja, no hay un gran incentivo para pagar anticipadamente.Sin embargo, si la tasa de interés es alta y el reembolso anticipado le promete ahorros impresionantes, ¿por qué no?
Error número 4. Pago parcial
Existe el mito persistente de que pagar al menos una pequeña cantidad, incluso si no puede realizar el pago completo, no arruinará su historial de crédito. Yo, como la mayoría de las personas, pensé que un prestamista preferiría tener un pago parcial que nada.
Sin embargo, en la práctica, esto no es así. Esta es una estrategia errónea que no protegerá contra demoras. Si paga al menos un centavo menos que el pago establecido, el banco puede considerar esto como un retraso y transferir la información a la agencia de crédito.
¿Qué se debe hacer en su lugar? Si realmente no puede realizar el pago, discuta la situación con un representante del banco. Es posible que pueda acordar un respiro. Situaciones similares se resuelven individualmente.
Error número 5. Denegación de un límite de crédito más alto
Cuantos más préstamos tenga disponibles, más probabilidades tendrá de endeudarse. Discutiendo de esta manera, las personas rechazan la oferta del banco de aumentar el límite de crédito. Sin embargo, ni siquiera sospechan que esto empeora la calificación crediticia.
Un límite de crédito más alto suele ser bueno, especialmente si con su aumento no aumentará la tentación de gastar de más.
¿Qué se debe hacer en su lugar? Acepte más ofertas para aumentar el límite de crédito. Sin embargo, mantenga sus propios gastos bajo control.
3 reglas simples
Ahora ya sabe qué estrategias de reembolso de préstamos están causando problemas. Es hora de discutir reglas simples que debe seguir.
Crear un buen historial crediticio puede parecer una tarea desalentadora. Está influenciado por varios factores a la vez. Sabiendo lo que es importante y actuando en consecuencia, puede obtener un buen resultado.
Solo sigue las tres reglas:
- Pague a tiempo cada vez.
- Use menos del 30% de su límite de crédito.
- Mantenga un registro de todo lo demás.
"Todo lo demás" significa la precisión de sus informes de crédito, el plazo de su préstamo, el monto de sus préstamos. Sin embargo, estos factores son mucho menos importantes que el pago oportuno y la baja utilización del préstamo.