Intuitio ja terve järki voivat sinut pettämään, jos käytät niitä luottopäätösten tekemiseen. Vaikuttaa siltä, että erääntynyt laina on pahin asia, joka voi pilata luottohistoriasi. Vaikka maksat käteislainan, voit pilata maineesi. Lainan takaisinmaksuistrategiani ovat johtaneet vaikeuksiin. Tajusin syyt, jotka johtivat tähän, nyt noudatan aina kolmea yksinkertaista sääntöä.
Ensin puhun joistakin kohtuullisista luottopäätöksistä, jotka voivat johtaa päinvastaiseen tulokseen, ja sitten jaan yksinkertaisia sääntöjä, joita tulisi noudattaa.
Virhe numero 1. Maksa aina ajoissa
Luottokorttia käytettäessä yritin aina suorittaa seuraavan pakollisen maksun ajoissa viivästysten välttämiseksi. Joskus tämän vuoksi joutui jopa luopumaan suunnitelluista kuluista.
Myöhemmin sain tietää, että luottokorttimaksut ajallaan eivät ole tärkein tekijä, joka vaikuttaa luottohistoriaasi.
Asiantuntijoiden mukaan on parempi yrittää käyttää luottokortilla mahdollisimman vähän rahaa. Ihannetapauksessa korkeintaan 30% rajasta, mutta mitä pienempi tämä luku, sitä parempi.
Sanomattakin on selvää, että kun suoritin seuraavan pakollisen maksun, vietin nämä rahat melkein välittömästi luottokortille. Kuten myöhemmin kävi ilmi, tämä on iso virhe. Kun asiakas käyttää jatkuvasti luottokortteja kortilta, tämä tarkoittaa, että hän ei voi palvella luottoaan. Pankille tämä aiheuttaa lisäriskin, joka liittyy varojen palautukseen.
Mitä sen sijaan pitäisi tehdä? Ensinnäkin, varmista, että käytät enintään 30% luottorajastasi laskutusjakson aikana. Voit suorittaa useita pieniä maksuja kuukauden aikana pitääksesi velatason vakaana alhaisena suhteessa rajaasi.
Virhe numero 2. Luottokortin sulkeminen
Saatat ajatella, että luottokortti, jota et käytä, muuttuu turhaksi muoviksi. Tästä syystä päätät sulkea sen. Ajattelin myös niin ja sulkein korttini, edes tajuamatta, että tämä pahentaa luottohistoriaani.
Osoittautuu, että luottokortin sulkeminen vähentää kokonaisluottorajaasi. Kun seuraavan kerran haet pankkiin lainaa, et ehkä saa pyydettyä summaa.
Mitä sen sijaan pitäisi tehdä? Pidä luottokorttisi auki, ellei sinulla ole hyvää syytä sulkea niitä. Jos et tarvitse luottokorttia, mutta sillä on korkea luottolimiitti tai se on ollut auki jo pitkään, voit käyttää sitä pienten ostojen tekemiseen ja sitten velan maksamiseen ajoissa. Luottokortin säännöllinen käyttö suojaa tilin sulkemiselta toimettomuuden vuoksi.
Virhe numero 3. Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
Jotkut lainanottajat ovat vakuuttuneita siitä, että sulkeessaan lainan ennen aikataulua he parantavat luottohistoriaansa. Käytännössä tämä johtaa kuitenkin päinvastaiseen tulokseen.
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu ei paranna luottoluokitustasi. Tämä johtuu tosiasiasta, että takaisinmaksamalla rahat takaisin ennenaikaisesti, menetät pankilta osan voitosta, johon sisältyy korko varojen käytöstä. Mitä nopeammin maksat velan, sitä pienempi on ylimääräinen maksu. Tämä on hyödyllistä lainanottajalle, mutta ei pankille.
Mitä sen sijaan pitäisi tehdä? Keskity siihen, mikä on parasta taloudellesi. Jos sinulla on matala korkolaina, ei ole suurta kannustinta maksaa aikaisin.Jos korko on kuitenkin korkea ja ennenaikainen takaisinmaksu lupaa sinulle vaikuttavia säästöjä, miksi ei?
Virhe numero 4. Osittainen maksu
On olemassa pysyvä myytti, että ainakin pienen summan maksaminen, vaikka et pysty suorittamaan koko maksua, ei pilaa luottohistoriaasi. Minä, kuten useimmat ihmiset, ajattelin, että lainanantajalla olisi mieluummin osittainen maksu kuin ei mitään.
Käytännössä näin ei kuitenkaan ole. Tämä on virheellinen strategia, joka ei suojaa viiveiltä. Jos maksat vähintään penniäkään vähemmän kuin vahvistettu maksu, pankki voi pitää tätä viivästyksenä ja siirtää tiedot luottotoimistolle.
Mitä sen sijaan pitäisi tehdä? Jos et todellakaan pysty suorittamaan maksua, keskustele tilanteesta pankin edustajan kanssa. Saatat pystyä sopimaan hengähdyksestä. Samanlaiset tilanteet ratkaistaan erikseen.
Virhe numero 5. Kieltäytyminen korkeammasta luottolimiitistä
Mitä enemmän lainoja on käytettävissä, sitä todennäköisemmin joudut velkoihin. Tällä tavoin ihmiset kieltäytyvät pankin tarjouksesta korottaa luottorajaa. He eivät kuitenkaan edes epäile, että tämä heikentäisi luottoluokitusta.
Korkeampi luottolimiitti on yleensä hyvä asia, varsinkin jos korotuksellasi et lisää houkutusta ylimääräisiin menoihin.
Mitä sen sijaan pitäisi tehdä? Hyväksy lisää tarjouksia luottorajan korottamiseksi. Pidä kuitenkin omat kulut hallinnassa.
3 yksinkertaista sääntöä
Nyt tiedät, mitkä lainan takaisinmaksustrategiat aiheuttavat ongelmia. On aika keskustella yksinkertaisista säännöistä, joita sinun tulee noudattaa.
Hyvän luottohistorian luominen voi tuntua pelottavalta tehtävältä. Siihen vaikuttavat useat tekijät kerralla. Tietäen, mikä on tärkeää, ja toimimalla sen mukaisesti, saat hyvän tuloksen.
Seuraa vain kolmea sääntöä:
- Maksa ajoissa joka kerta.
- Käytä alle 30% luottorajastasi.
- Seuraa kaikkea muuta.
”Kaikki muu” tarkoittaa luottoraporttien tarkkuutta, lainan voimassaoloaikaa, lainojen määrää. Nämä tekijät ovat kuitenkin paljon vähemmän tärkeitä kuin ajoissa suoritettu maksu ja alhainen luoton käyttö.