Vakuutuskanta on kaikkien vakuutusyhtiön (vakuutuksenantajan) ja sen asiakkaiden (vakuutuksenottajien) välillä tehtyjen vakuutussopimusten summa. Sen tehokkuutta arvioidaan muun muassa kannattavuuden, riskitason ja -tyypin, kannattavuuden perusteella.
Mikä tämä on?
Vakuutuskanta ei ole yksittäinen asiakirja tai luettelo asiakirjoista. Itse asiassa tämä on tietyn vakuutusyhtiön kaikkien vakuutettujen perusta, joka osti vakuutuksia, ja siksi sillä on oikeus vaatia vakuutusta vakuutustapauksissa. Jokaiselle asiakkaalle avataan henkilökohtainen tili, johon kirjataan kaikki ennen sopimuksen tekemistä ja sen jälkeen kerätyt tiedot. Näiden tietojen perusteella lasketaan tehdyn sopimuksen riskitaso ja pakollisten maksujen (maksuosuuksien) määrä.
Kuinka arvioida
Mitä enemmän sopimuksia vakuutuksenantaja onnistui tekemään käteismaksujen määrän ja määrän suhteen, sitä korkeampi vakuutussalkun vakaus. Tämä sääntö koskee kaikkia yrityksiä riippumatta vakuutettujen esineiden erityispiirteistä. Mitä enemmän sopimuksia sisältyy salkkuun, sitä vaikeampaa on arvioida riskitasoa ja kannattavuutta. Joillekin yrityksille tehtyjen sopimusten määrä on useita satoja tuhansia ja jopa miljoonia. Voit nopeuttaa salkun kannattavuuden arviointiprosessia käyttämällä erityisiä menetelmiä ja tekniikoita riskien ja kannattavuuden arvioimiseksi:
- Homogeenisia esineitä pidetään yhtenä. Esimerkiksi, jos 2-3 tai useampi kansalainen on vakuuttanut samalla kadulla sijaitsevat kodinsa tulvan tai tulipalon varalta. Tällaisia esineitä olisi pidettävä yhtenä, koska luonnonkatastrofin sattuessa todennäköisesti kaikki vakuutetut kärsivät.
- Vakuutuksen kustannukset sekä vakuutusmaksujen määrä olisi laskettava vakuutuskohteen fyysisen tilanteen perusteella.
- Tilastot otetaan huomioon maasta, tietystä alueesta, vakuutetun kohteen toiminnan / käytön laajuudesta.
Kaikki vakuutukset luokitellaan tapahtuman todennäköisyysasteen ja maksujen suuruuden perusteella. Vakuutuksissa on tapana jakaa riski erityiseen, korkeaan, kohtalaiseen ja matalaan. Vastaavasti vakuutuskohteen ensimmäisen arvioinnin ja sopimuksen tekemisen jälkeen se luokitellaan tiettyyn luokkaan riskiasteen mukaan, ja vasta sitten he arvioivat koko salkun.
Vakuutussalkkujen tyypit
Kaikki vakuutusyhtiöiden salkut luokitellaan toimialoittain, esimerkiksi autovakuutukset, asunto- ja henkivakuutukset, sekä riskitason mukaan. Seuraavat tyypit erotetaan:
- Klassinen vakuutussalkku. Se sisältää sellaiset vakuutuskohteet, joita on käytetty pitkään. Tähän sisältyy pakollista ja vapaaehtoista omaisuusvakuutusta koskevia sopimuksia. Riski on keskitaso, kannattavuus on heikko, vaikkakin vakaa. Tämän tyyppisen vakuutuksen käyttämiseksi yrityksellä on oltava suuri taloudellinen vahvuus.
- Erikoistunut vakuutuskanta. Tämä on tällainen vakuutus, kun kohde on ne toiminta-alueet ja tavarat, joiden käytöllä on erittäin erikoistunut tarkoitus. Esimerkiksi avaruusvakuutus, valuutta- ja valuuttariskien vakuuttaminen, sairausvakuutus. Tällaisten tilojen riski on erityinen, kannattavuus korkea. Oikeushenkilöillä, joilla on tarvittava pääoma ja joilla on valtion lisenssi tällaisen toiminnan harjoittamiseen, on oikeus harjoittaa tällaista vakuutusta.
- Yhdistetty vakuutuskanta.Siinä yhdistyvät klassisen ja erikoistuneen vakuutustyypin elementit. Tämä lähestymistapa vähentää riskiä, mutta myös kannattavuus heikkenee.
Edellä mainitun lisäksi on myös toinen erityinen salkku - tasapainoinen vakuutussalkku. Sen piirteenä on, että kaikki kohteet ovat tasalaatuisia kannattavuuden suhteen eivätkä riskitason suhteen - jopa kunkin salkussa olevan vakuutuksen kustannukset ovat samat.
Kenen tulisi suorittaa riskinarviointi ja luokittelu
Riskien analysoinnin ja laskennan sekä niiden luokittelun, mukaan lukien vakuutuskannan tyypit, tulisi suorittaa yrityksen asiantuntija, jota kutsutaan vakuuttajiksi ammatillisessa ympäristössä, ja analyysin, arvioinnin ja laskennan prosessia kutsutaan vakuutukseksi. Pääsääntöisesti vakuutuksen suorittaa erillinen asiantuntija, joka ei myy vakuutuksia, mutta suorittaa yksinomaan analyyttistä työtä.
Kuinka laskea salkun kannattavuus
Vakuutuskannan muodostamisen aikana vakuutuksenantajan on laskettava paitsi kannattavuuden ja riskitason myös kannattavuus. Jos et suorita näitä laskelmia, on suuri vaara, että varoja ei lasketa, mikä voi johtaa konkurssiin. Vakuutuskannan kannattavuus lasketaan kaavalla:
R = D / V
Missä D on yrityksen voitto, V on vakuutussalkun koko.
Kannattavuusindikaattori osoittaa, mikä on vakuutusyhtiön kannattavuus jokaisella tehdyllä vakuutussopimuksella. Sen olisi erotettava kannattavuus rahamääräisesti ja absoluuttisesti - prosentteina. Absoluuttisesti ilmaistuna kannattavuuden kasvu arvioidaan, mikä on erityisen tärkeää tällä alueella.
Konkurssivakuutusyhtiöt
Vakuutustoiminta edellyttää yrittäjältä varovaisuutta liiketoimintastrategian kehittämisessä ja toteuttamisessa. Koska tämä ei ole vain yksi kannattavimmista, vaan myös yksi riskialttiimmista toimista, monet menevät konkurssiin laskematta voimaansa. Yleisin konkurssin syy on yrittäjien yritys kaatua vakuutusmarkkinoilta. Vakuutuksenottajat voivat kuitenkin olla rauhallisia, koska Venäjän lain (Venäjän federaation siviililain 960 §) mukaisesti konkurssin jälkeen vakuutussalkku siirretään toiselle yhtiölle tai siirretään valtiolle väliaikaista hallintaa varten.
