Banki igazolás: típusok, százalék

A banki betétek eszközek a kicsi, de stabil jövedelem megteremtésére. A kamatlábak azonban ritkán fedik le az infláció valós mértékét. Ezért a szokásos betét helyett banki igazolást adhat ki. A kamat felhalmozása magasabb kamatlábbal történik, és a forgóidőszak akár egy nap is lehet.

meghatározás

A ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 44. cikke szerint a banki igazolás a Központi Bank, amely megerősíti a számlára történő befizetés tényét és a betétes azon jogát, hogy a megadott idő elteltével bizonyos összegű pénzeszközt megkapjon. A dokumentumot csak egy hitelintézet állítja ki. A Központi Bank piaci forgalomba hozatalának sorrendjét az Oroszországi Bank 14-3-20 számú levele szabályozza.

A Központi Bankot csak magas szintű védelemmel ellátott nyomtatványon állítják ki. Megfogalmazza a forgalmazás, a fizetés és a kiadás feltételeit. A kamatfizetési kamatot Oroszországban kell fizetni a meghatározott kamatláb mellett. A banknak nincs joga azt egyoldalúan megváltoztatni. A kamatot a központi bank értékének visszafizetésekor fizetik ki. Ha a bizonyítványt az ütemezés előtt előterjesztik, akkor a jövedelmet a lekötött betétekre megadott kamatlábak szerint számítják ki. A dokumentum érvényességi idejét nem hosszabbíthatja meg.

Az ilyen értékpapírok kamatbevétele magasabb, mint a rendes betéteknél. A bizonyítványok azonban nem vesznek részt a biztosítási rendszerben. Ezért egy hitelintézet csődje esetén a tulajdonosok nem lesznek képesek megszerezni pénzeszközeiket.

Banki igazolás: típusok

A letéti igazolások jogi személyek számára készültek. Legfeljebb egy napra kiadhatók. Csak a takaréklevelek állnak az egyének rendelkezésére, amelyek forgalomba hozatali ideje a piacon 3 hónaptól 3 évig terjedhet.

A hordozó bankkártyák harmadik személyeknek bemutathatók. Ezen értékpapírokkal kapcsolatos jogok újbóli kibocsátás nélkül kerülnek átruházásra. Harmadik felek csak akkor kaphatnak jövedelmet személyes igazolás alapján, ha megbízás van. Az értékpapírok eladásával és vételével kapcsolatos összes fizetés készpénzmentes formában történik. A dokumentumban megjelölt időszak lejárta után a tanúsítvány igény szerint a Központi Bankvá válik. Vagyis a hitelintézetnek az ügyfél kérésére be kell fizetnie a meghatározott összeget.

kellékei

A banki igazolás akkor érvényes, ha a következő adatok állnak rendelkezésre:

• a dokumentum neve;
• szám, sorozat;
• nyitó dátum;
• letét összege;
• A bank visszafizetési kötelezettsége a kamatokkal együtt;
• a követelés kelte;
• kamatbevétel, ideértve a korai bemutatást is;
• esedékes összeg (számokban és szavakban);
• bankszámla;
• Teljes név a betétes és az útlevél adatai, az átruházás igazolásának mellékletei (regisztrált betétes esetében)
• A bank felelős személyének aláírása.

A hitelintézet további részleteket is megadhat.

vagyonátruházás

A regisztrált értékpapírokkal kapcsolatos követelés átruházása a dokumentum hátoldalán vagy további lapokon történik. A megállapodást a régi és az új tulajdonosok, az ilyen műveletek elvégzésére feljogosított jogi személy írják alá, és lepecsételték. A bankszámla igazolást csak a lejárat előtt lehet átutalni.

Néhány statisztika

Bizonyítvány, banki letét lehetőséget ad kiegészítő jövedelemszerzésre. Bár a Központi Bank nagyobb érdeklődést mutat, igénye folyamatosan ingadozik. A legnagyobb bizonyítvány iránti kereslet 2007-ben volt megfigyelhető, amikor a nem regisztrált értékpapírok 46,7% -át egy évig bocsátották ki. A pénzügyi válság után a kereslet hirtelen esett. 2011-ben 11,5 millió rubel értékű bizonyítványt adtak el, ami 50% -kal kevesebb, mint 2007-ben. 2014-2015-ben a beruházások hirtelen növekedtek.Egy év alatt a bankok összesen 349,7 millió rubelt adtak el a Központi Banknak, amelynek 78% -a egy évnél hosszabb érvényességi időtartamú bizonyítvány volt.

Az előnyök

A bizonyítvány (banki betét) a hagyományos betét és értékpapírok jellemzőivel rendelkezik. A kamatlábat rögzítik a dokumentum végrehajtása során, a jövedelmet a visszafizetéskor fizetik ki. A központi bankhoz hasonlóan a tanúsítvány harmadik félnek is átadható, hagyatékba vehető vagy zálogjogként meghagyható. Az utóbbi két esetben nehéz lehet a követelési jogok átruházása. A lejárat után a dokumentumot újra ki kell adni. Ezért meg kell változtatni az akaratot, mivel a Központi Bank részletei megváltoznak.

A turisták számára a banki igazolás helyettesítheti a készpénzcsekkeket. Annak érdekében, hogy az ország körül utazva ne hordjon magával egy csomó számlát, kiállíthat igazolást. Értékesíthető a kibocsátó bank bármely fiókjában. Ha a dokumentum még nem járt le, akkor a jövedelem kiszámítását csak a Központi Bank „keresleti ráta” használatának tényleges napjaira kell kiszámítani. További hátrány, hogy nem minden bank rendelkezik fejlett fiókhálózattal az egész országban. És nem ugyanazon bank minden fiókja kaphat ilyen dokumentumot.

A regisztrált tanúsítványt gyorsan vissza lehet állítani, ha elveszik vagy ellopták. Ebből a célból a bankok kidolgozták a másolat kiadásának eljárását. Harmadik felek nem lesznek képesek készpénzt fizetni ilyen igazolás alapján.

hiányosságokat

A banki pénzeszközök nem vesznek részt a betétbiztosítási rendszerben. Vagyis egy pénzügyi intézmény csődje esetén az értékpapírok tulajdonosai nem kapnak kártérítést a biztosítótól.

A kamatjövedelmet 35% -kal adóztatják, csakúgy, mint egy rendes betét. Ha a Központi Bank a jövedelem felhalmozódását 11% -os kamatlábbal és a refinanszírozási kamatláb 9% -ával írja elő, akkor az 1,5% -os kamatlábbal felszámított összeg adóköteles. Ma a bankok a refinanszírozási kamatláb feletti hozamot csak a hosszú lejáratú igazolásokra állítják elő nagy összegű befektetés esetén. Tehát, miután három évre kiállította a Sberbank banki igazolását, évi 10% -ot kaphat. Minél nagyobb az összeg, annál magasabb az arány.

A személyi igazolások a személyi jövedelemadó hatálya alá tartoznak, ha a dokumentum megváltozott a tulajdonosa, azaz öröklés, ajándék vagy értékpapírok másik személynek történő átruházása esetén. Ebben az esetben az adóügynök a jövedelem kedvezményezettje. A jövedelem kifizetését elkerülheti, ha fizet egy befizetést a Szövetségi adószolgálathoz, amely igazolja az értékpapír vásárlásának költségeit. A hordozó igazolások nem adókötelesek. Ez magyarázza a nagy igényt rájuk.

A kezelés feltételei

A hitelintézetek csak akkor adhatnak ki igazolásokat, ha a kibocsátási feltételeket az Orosz Bank bank területi fiókjában regisztrálták. A tanúsítvány tulajdonosai lehetnek mind rezidensek, mind külföldiek. Ehhez elegendő a készpénz befizetése a számlára.

Nem banki igazolás a Központi Bank, amely nem adja meg a tulajdonos nevét. Aki elhozza a dokumentumot, a banknak díjat kell fizetnie a birtokosának.

Az Európában a 30-as években a takaréklevelek piaca nagyon gazdag volt. A dokumentumokat egész idő alatt átadták, bemutatták és eladták. A pénzmosás elleni küzdelem részeként azonban szigorították a pénzeszközök kibocsátásának és bevételének feltételeit. És a 70-es évekre a hordozó bizonyítványok ritkasággá váltak. Például Ukrajnában 2014. december 1-jétől az ilyen értékpapírok kibocsátását teljesen leállították. A korábban eladott értékpapírokat nem készpénzes pénzeszközöknek a bemutató számlájára történő átutalásával fizették vissza. Csak azok a regisztrált igazolások maradtak forgalomban, amelyeket nemzeti és külföldi pénznemben bocsátottak ki, lejáratuk meghaladta a 6 hónapot.

Piaci feltételek 2017-re

Ma a Gazprombank, az Uralsib, a Vozrozhdenie Bank és az Otkritie FC banki igazolást adhat ki vállalati ügyfelek számára. A kamatdíj a betét futamidejétől és összegétől függ. Például az Otkrytie FC három hónapra igazolást kínál ügyfeleinek, amely 8,95% jövedelmet biztosít.Az Prominvestbank hasonló díjat fizet, ha az összeg legfeljebb 1 millió rubelt tesz ki.

Az Oroszországi Bank szerint 2017. első negyedévében több mint 1200 bizonyítványt bocsátottak ki. A Központi Bank nagy keresletű, legfeljebb egyéves lejáratú.

A takaréklevelek kibocsátása szintén kissé csökkent. Az oroszok inkább a hosszú távú bizonyítványokat részesítik előnyben.

idő

Az értékpapír kereskedelme a piacon három hónapról három évre történik. Ebben az esetben a kiterjesztés nem biztosított. Az igazolások kibocsátása során a bankok azonnal mérlegelik a korai visszaváltás lehetőségét. Ebben az esetben a tulajdonos névleges értéket kap, figyelembe véve az alacsonyabb kamatot. A gyakorlatban az Sberbank, az UBRD, a Bars, a Finservice és az Expobank ilyen bizonyítványokat 0,01% -os kamatot vált ki. A „CentroCredit” a beruházás kezdeti időtartamától függően 3,5–6% -os javadalmazást fizet. Az Intechbank a Központi Bank névértékén alapuló kamatlábat alkalmazza: legfeljebb 4,99 millió rubelt. - 3%, több mint - 5%.

bejegyzés

Még egy nagy bank nem minden fiókja képes kiállítani igazolást. Ezért először tisztáznia kell a hitelintézet weboldalán a kívánt fióktelep címét. A tanúsítvány jogosultja 14 évnél idősebb állampolgár lehet. A nem rezidensek csak akkor fizethetnek a Központi Banknak, ha pénzeszközöket utalnak át egy kártyaszámláról egy betétre. A regisztrációhoz meg kell adnia útlevelet és minden második személyazonosító okmányt.

A bizonyítvány egy űrlapból és egy gerincből áll. Az első az ügyféllel történik, a második pedig a hitelintézetnél marad. Bármely összeget befektethet a megadott tartományon belül. A dokumentum elvesztése esetén haladéktalanul értesítenie kell a hitelintézetet. A névtelen bizonyítványhoz fűződő jogok visszaállítása csak a bíróságon lehetséges. A regisztrált értékpapírok tulajdonosának azonosítása sokkal könnyebb. Az űrlap megsérülése esetén a pénzeszközök csak a vizsgálatot követően kerülnek visszavonásra.

Piaci ajánlatok

A Sberbank volt az egyik első, aki kiadta a tanúsítványokat. 2016 februárja óta a Központi Bank kibocsátása a társaságok számára ideiglenesen leállt. Manapság a bank csak birtokossági igazolásokat kínál ügyfeleinek. A beruházás minimális összege 10 ezer rubel, az összeg kevesebb, mint 50 ezer rubel. bármely időszakban nincs értelme. A kupon kamatát 0,01% -kal számolják. Legalább 51 ezer rubel letétet bocsátott ki. 3 hónapos lejárat esetén évi 5,5% -os jövedelmet szerezhet. 36 hónapos igazolás megvásárlása esetén a díjat évi 5,35% -kal kell kiszámítani. A beruházás maximális összege nem korlátozott.

Egy másik állami banknak, a VTB-nek és annak összes strukturális részlegeinek nincs igazolása a terméksorban lévő egyének számára. A hitelintézetek azonban közép- és nagyvállalatok vállalati ügyfelei számára igazolásokat állítanak ki és tárolás céljából elfogadnak.

jövedelmezőség

Az igazolásokat magasabb kamatlábbal vásárolják meg, mint a rendes betéteket. Minden hitelintézet függetlenül határozza meg és rögzíti a kamatlábat a szerződésben. A bankok nem jogosultak megváltoztatni azt a dokumentum érvényességi ideje alatt.

A bizonyítvány jövedelmezőségének szintjét maga tudja kiszámítani. Ehhez csak a következő képleteket kell használnia.

1. Jövedelem = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, ahol:

• C1 a végső költség.
• С0 - kezdeti költség.
• N a napok (hónapok) száma egy évben.
• T - a tanúsítvány birtoklásának napja (hónapja) száma.

2. Piaci ár = NA + NAP, ahol:

• NS - a névleges összeg.
• NAP - felhalmozott kamatbevétel.

3. Piaci ár = NS x PD x (D: 365 x 100), ahol:

• PD - kamatbevétel.
• D - a központi bank lejáratáig hátralévő napok száma.

Így lehet kiszámítani önállóan a bizonyítvány megtérülését.