A kölcsönös biztosítás a védelem egyfajta formája, amely egy konkrét megállapodásra épül, és a véletlen körülmények miatt bekövetkező veszteségek megtérítésének köszönhető. Ebben az esetben egy speciális monetáris alap felhasználásával hajtják végre, amely a folyamat résztvevőinek hozzájárulásaiból áll. Minden kötvénytulajdonos egy kölcsönös biztosítótársaság tagja. Bizonyos tevékenységek elvégzéséért felelõsek.
Alapfogalmak
A kölcsönös biztosítás Oroszországban népszerű módszer új termékek létrehozására az üzlet ezen a területén, és rendelkezik néhány jellegzetes tulajdonsággal:
- Egységes biztosítási alap létrehozása, amely a tagok közös tulajdonában van.
- A folyamat fő résztvevőinek pénzügyi forrásainak összevonása.
- A kötvénytulajdonosok ugyanazokkal a jogokkal és kötelezettségekkel rendelkeznek az alap kezelése során.
- A biztosítótársaság egyetlen tagja sem jogosult egyedül az alap kezelésére.
- Minden kötvénytulajdonos felel a kötelezettségekért.
Jellemzők
A kölcsönös biztosításban mindenki vállalja a felelősségét, hogy saját forrásait egyesíti mások erőforrásaival, akik vagyoni érdekeikkel kapcsolatban azonos szándékkal rendelkeznek. Egy ilyen uniót annak a megállapodásnak az alapján valósítanak meg, hogy ezek a polgárok részt vesznek egy alap létrehozásában, és ezzel egyidejűleg meghatározzák a saját pénzüket. A tulajdonjog az idő múlásával közös tulajdonjogvá válik, és ez lehetőséget ad minden egyes kötvénytulajdonosnak a biztosítási termékekben való részvételre.
De a felelősség, amelyet ebben az esetben a kötelezettségekért visel, más biztosítókkal egyezik meg. Így a kölcsönös biztosításban az az elv érvényes, amely az alapban rendelkezésre álló pénzügyi forrásokra vonatkozó kölcsönös jogokkal nyilvánul meg.
Ez a biztosítási módszer egy másik jellemző. Ez abban áll, hogy ugyanaz a személy viselheti a szolgáltatás vevőjét és a kölcsönös biztosítási megállapodás alapján létrehozott alap tulajdonosát. Ez a tulajdonság abban nyilvánul meg, hogy a folyamat két oldala közötti kapcsolatok bizonyos módon felmerülhetnek.
Az ilyen típusú biztosítás alkalmazása esetén a vezetést a közgyűlésen hozott határozatok alapján végzik. A fő felelősség a biztosítótársaságé.
A hazai gyakorlatban az ilyen típusú szolgáltatás nonprofit, mivel minden résztvevője ezt nem profit, hanem saját biztosítási termékének létrehozása céljából végzi.
Fejlesztés Oroszországban
Az oroszországi kölcsönös biztosítás fejlesztésének története több időszakra szól. Az első szakaszban a formációt figyelték meg, a másodikban az ilyen tevékenységekben részt vevő összes szervezet felszámolását. A kölcsönös biztosítótársaságok szervezetének harmadik periódusa ezen társaságok nem hivatalos fejlődésével járt.
Manapság a szolgáltatás létrehozásának előfeltételei vannak minden jogi norma szempontjából. Oroszországban az ilyen típusú biztosításokat speciális szervezetek végzik. A modern világban a kölcsönös biztosítás az ilyen típusú egyesületek tagjainak vagyonbiztosítását és egyéb vagyoni érdekeinek biztosítását jelenti.
Interregionális Társaság
A vállalati nonprofit szervezet az Interregionális Fogyasztói Közös Biztosítási Társaság egy magánszemélyek és jogi személyek önkéntes egyesülése. Ennek célja a tulajdonjogok viszonossága alapján történő védelem. A folyamatot biztosítási alapok felhalmozása és az összes leányvállalat egyetemleges felelősségvállalása köti át. Az Interregionális Kölcsönös Biztosítótársaság az Orosz Föderáció Központi Bankjának engedélyével folytatja tevékenységeit.
Mi a viszontbiztosítás?
A viszontbiztosítás már a 19. században felmerült Németországban. A század közepére megjelentek az első ilyen típusú tevékenységekre szakosodott társaságok: kölni, svájci, müncheni viszontbiztosító társaságok és kissé később - oroszok. Ebben az időszakban az emberiség túlélte a világháborúkat, kataklizmákat és súlyos katasztrófákat. A viszontbiztosítás a biztosítótársaságok pénzügyi fenntarthatóságának egyik módja. Megerősítette az ilyen típusú tevékenységek fejlesztésének szükségességét és lehetőségét.
A kölcsönös biztosítás és viszontbiztosítás a védelem egyik formája. Ez a biztosítók közötti speciális kapcsolatok rendszere a túlzott kockázatok előfordulásának cikke alapján. Amikor a saját képességeiket meghaladó kockázatot biztosítanak, ebben a helyzetben az ilyen kockázat egy része egy másik biztosítóra hárul, aki viszont vállalja, hogy teljes mértékben megfizeti a felmerült részt. Egy olyan műveletet, amely a kockázat vagy annak egy bizonyos részének átruházásával kapcsolatos, folyamatnak nevezzük.
Az ilyen típusú folyamatokban részt vevő vállalkozásokat viszontbiztosítóknak és viszontbiztosítóknak nevezik. Ebben az esetben bármely részt vevő szervezetnek csak viszontbiztosításban kell részt vennie, közvetlen biztosítási műveletek nélkül. Ezenkívül hivatásos viszontbiztosítói státuszt fog kapni.
Társbiztosítás mint önálló szolgáltatás
Ez a kölcsönös biztosítás egyik formája. Magától értetődik, hogy a folyamat két vagy több résztvevője közös megegyezéssel egyidejűleg meglehetősen nagy kockázatokat vállal a biztosításra.
Társbiztosítás esetén a biztosított közös vagy külön biztosítási kötvényt bocsát ki, a kockázatnak a biztosítók által elfogadott részei alapján. A felelősségi részesedést ebben az esetben a kapott díj arányában határozzák meg. A gyakorlatban a kisebb részben részt vevő társbiztosító követi azokat a feltételeket, amelyeket a nagy részesedéssel rendelkező biztosító jóváhagy. Egy adott tárgy együttes biztosításakor a cégek egyetlen megállapodást írnak alá, amely tartalmazza azokat a feltételeket, amelyek meghatározzák a folyamat valamennyi résztvevőjének jogait és kötelezettségeit.
Biztosítási medence
A társbiztosítás egyik típusa a biztosítási poolok, amelyek a közelmúltban elterjedtek. Az ilyen típusú együttes biztosításért a pool-tagok közös felelősséggel tartoznak a vállalt kockázatokért. A medence kezelése érdekében a résztvevők ideiglenes irodát hoznak létre, amely a medence képviselője. Nem tekintik jogi személynek. Ezen túlmenően egy kifejezetten erre irányuló alapkezelő társaság folytathat ilyen típusú társaságokat (a biztosítási brókerek gyakran ilyen minőségben járnak el).
Fontos különbséget tenni a társbiztosítás és a kettős biztosítás között, amely gyakran a biztosított rosszhiszeműségének jele. Kettős biztosítás esetén a biztosítók együttes felelőssége meghaladja a biztosítási értéket, és egy biztosítási esemény esetén indokolatlan gazdagodás léphet fel.
Viszontbiztosítási szolgáltatások
Mint a viszontbiztosítás valamennyi területének tanulmánya mutatja, nem csak az egyes kockázatok szempontjából kell figyelembe venni. Más okokat is figyelembe kell venni, amelyek magyarázatot adnak a viszontbiztosításnak mint a vállalkozás pénzügyi stabilitásának biztosításának egyik módjára.Például egy szervezetnek pénzügyi költségekkel kell szembenéznie nemcsak a kár veszélye miatt.
Egy óvatos biztosítótársaság figyelembe veszi a felelősségből adódó veszteségek kockázatát, valamint számos nem túl nagy kockázatot, figyelembe véve egy eset bekövetkezését, például földrengés, árvíz, hurrikán és egyéb előre nem látható körülmények. Ezenkívül lehetővé kell tennie azt a lehetőséget, hogy egy éven belül a biztosítótársaságnak nagy számú, az átlagot meghaladó igényt nyújt be. Az ilyen esettel kapcsolatos felelősség átruházható más viszontbiztosítókra.
Hogyan lehet előre jelezni a katasztrófa veszteségeit?
A viszontbiztosítás másik jellemzője az a képesség, hogy előre láthassa az összes fent említett balesetet. Tehát a viszontbiztosítás szükségességét gyakran a kár megtérítésének tekintik:
- egy fő kockázat;
- egyszeri kockázat;
- egy katasztrófahelyzet kialakulása miatt.
Az előnyök
A viszontbiztosítás előnye, hogy ennek eredményeként a szervezet éveken át tartó eredményei stabilizálódnak. Ez a rendkívül fontos tényező a biztosítók anyagi stabilitásának biztosításában.
A viszontbiztosítási szerződések típusai
Három lehetőség van az ilyen szerződésekre:
- Kötelező viszontbiztosítási megállapodás, amely arra kötelezi a viszontbiztosítót, hogy az egy adott időben felmerült kockázatok bizonyos részeit átadja egy egyedi viszontbiztosítónak, amely vállalja, hogy elfogadja azokat.
- Opcionális viszontbiztosítás. Egy ilyen megállapodást önkéntes alapon kötnek: felkérik a viszontbiztosítót, hogy vállalja a biztosított kockázatokat, de jogosult megtagadni az ilyen kötelezettségeket.
- Opcionális kötelező viszontbiztosítás, amikor a viszontbiztosító átruházhatja a kockázatokat, és azokat a másik félnek el kell fogadnia.
A viszontbiztosítók viszontbiztosítási tevékenységekben való részvételének rendszerei:
- Aránytalan az életveszteségről szóló megállapodás, amelynek értelmében a részvételi kamat a viszontbiztosító veszteségeit fedezi legfeljebb a megállapodásban meghatározott összegnél. Megvédi a társaságok biztosítási portfólióit a legnagyobb és előre nem látható veszteségektől. Itt van egy életveszélyes mentesítési szerződés is, amelyben a veszteségeket a viszontbiztosító fedezi a megállapított határértékig, és ezt a korlátozást a biztosító túllépte.
- Arányos, amelyben kivételes és kvóta-viszontbiztosítás létezik.
Vannak opcionális viszontbiztosítási szerződések, amelyek egy kockázattal kapcsolatban egyedi ügyletet képviselnek. Megkülönböztető jellemzője az a tény, hogy mindkét félnek lehetősége van egyénileg értékelni a kockázatot: az átruházónak a kérdés megoldásában, az átruházottnak pedig a kockázat bizonyos mértékű elfogadásáról szóló döntésben.
Kötelező viszontbiztosítási megállapodás, amelynek értelmében az átruházó vállalja, hogy minden részvényt átruház minden kockázatra, ha azok teljes összege meghaladja a biztosító által előre meghatározott saját részvételt. Ez a megállapodás azonban kötelezi a viszontbiztosítót az ilyen kockázatok részarányának elfogadására. Az ilyen típusú kapcsolat a legkedvezőbb az átruházó számára, mivel minden kockázat automatikusan biztosított.
Az átmeneti vagy az opcionálisan-kötelező típusú megállapodás lehetőséget ad az átruházónak bármiféle döntéshozatalra, beleértve azt is, hogy milyen összeget és milyen kockázatokkal kell átadni az átruházottnak. Ez utóbbi köteles a kockázati részesedéseket elõzetesen elfogadott feltételek mellett elfogadni. Ez a szerződésforma nem biztonságos és veszteséges lehet a viszontbiztosító számára, mivel a viszontbiztosító viseli a legveszélyesebb kockázatokat.
