CPM - nagyon fontos mutató kölcsön igényléskor. Ez a rövidítés a hitel teljes költségét jelenti. Mi ez? Hogyan számolják ezt a mutatót? Mit tartalmaz ez? Hogyan tudja kiszámítani? Lehetséges pontos eredmények elérése? Ezek és a kapcsolódó kérdések a cikkben találhatók.
Mi ez?
A hitel teljes költsége (CPM) egy információs mutató, amellyel összehasonlítható a különféle bankok és MPI-k (mikrofinanszírozási szervezetek) hitelkínálatai. Ez nagyon értékes adat, mivel a CPM segítségével meghatározhatja, melyik hitel lesz olcsóbb az Ön számára.
Ezt az értéket százalékban számolják. De 2017 decemberében a fogyasztói hitekről szóló törvény módosult. Szerintük a kölcsön teljes költségét nem csak százalékban, hanem pénzben is kiszámítani kell.
Valójában minden világos. Ha hitelt adunk, mondjuk, 20% -kal évente, akkor kiderül, hogy évente túlfizetni fogja a hitel összegének 20% -át. De a hitelfelvevő sokkal többet fizet, mint amit egy vonzó kamatláb jelzett.
A tény az, hogy a hitel teljes költségének értékét a bankok nem mindig mutatják meg a hirdetési ajánlatokban, csak a hitelmegállapodásokban. A hitelfelvevők ezeket a leginkább kedvezőtlen feltételeket találják a dokumentum aláírása után.
Piaci átlag
Most menjünk tovább a statisztikákhoz. Az Oroszországi Központi Bank szerint a hitelek, a fogyasztók és a személygépkocsik összköltségét a 13,7–26,8% közötti átlagos piaci érték fejezi ki.
Az MPI-k piaci átlaga
Az MPI-kkel (mikrohiteleket kibocsátó szervezetekkel) kapcsolatban itt a mutatók kissé magasabbak. Néha fantasztikus számokat is elérnek. Például egy hónapig elkészített, legfeljebb 30 ezer rubel összegű, nem fedezett mikrohitel esetén a kölcsön átlagos piaci költsége elérheti a 600% -ot!
Ennek megfelelően minél inkább növekszik egy MPI-től nyújtott hitel mértéke és futamideje, annál inkább közelíti ez az érték a bankügyletet. Tehát, ha egy nem biztonságos mikrohitelt bocsátanak ki körülbelül egy évre, és annak mérete meghaladja a 100 ezer rubelt, akkor az átlagos piaci érték arányában 32,5%, a határ pedig 43,4%.
Most megvizsgáljuk, hogy a fogyasztási hitel teljes költségének értéke megegyezik-e a hirdetett kamatlábbal. Fontolja meg, hogy mely törvények kötelezik a bankokat a CPM-be az elszámolásokra, és melyeket nem.
Mit tartalmaz a CPM?
Folytatjuk a kölcsön teljes költségének elemzését. Mi ez? Ezek mind a kölcsön-kifizetések, amelyek a kölcsönszerződés megkötésének idején ismertek.
Fontolja meg őket:
- A fő adósság. Ez a legfontosabb érték a törvény által javasolt képletben. De messze nem az egyetlen. Ezen túlmenően számos olyan összeget fizet ki a hitelfelvevő, amely meghaladja a fő adósság visszafizetését.
- A kölcsön kamatai. Ennél fogva ők a meghirdetett ajánlat.Ugyanakkor a kölcsön kamata messze nem az egyetlen, amit a hitelfelvevőnek meg kell fizetni.
- Fizetések a banknak. Itt csak azokat a kifizetéseket tüntettük fel, amelyek nélkül kölcsön nem adható ki. Például, ha kölcsönt bocsátanak ki egy lakásért, akkor szükséges lehet díjat fizetni egy tisztességes, tisztességes összegű készpénz egyéni széfbe helyezésekor.
- A hitelkártya kiadásának költségei. Feltéve, hogy a pénzeszközöket jóváírják, és nem készpénzben bocsátják ki.
- Fizetések bizonyos harmadik felek számára, ha a kölcsön nyújtása a velük kötött szerződéstől függ. Ezeket a személyeket természetesen fel kell tüntetni a szerződésben. Leggyakrabban a biztosító, közjegyző vagy értékbecslő. A díj a biztosítási díjakat, a biztosítékok értékeléséért fizetett összegeket, pénzeszközök átutalását más bankok számláira stb. Jelenti.
- A biztosítás költsége. Azokban az esetekben, amikor a biztosítási esemény ellentételezését nem a hitelfelvevőnek, hanem a hozzátartozóknak fizetik ki. Tehát a CPM szerkezetében akkor veszik figyelembe az életbiztosítás költségeit, ha a hitelfelvevő halála következtében a bank kap kártérítést a kölcsön ezen alapokkal történő visszafizetéséért.
- Biztosítás, amely meghatározza a kölcsön feltételeit. Ezek olyan biztosítási szerződések, amelyek meghatározzák a kölcsön igénylésének összegét, feltételeit és kamatlábait. Sok bank megemeli a kölcsönök kamatlábait, ha a hitelfelvevő nem készít biztosítási szerződést. Ilyen esetekben a jóváíró által megvásárolt biztosítást figyelembe kell venni a fogyasztási hitel, kölcsön teljes költségének kiszámításakor.
Kivételek harmadik személyeknek történő kifizetések kiszámításakor
Most a kivételekről. A „harmadik személyeknek történő kifizetések” nem foglalják magukban a biztosítékot (például az autókölcsön igénylésekor az átfogó biztosítás). A 2017. decemberében elfogadott törvénymódosítások kötelezik a fogyasztási hitel, az ingatlanbiztosítási jelzálogkölcsön teljes költségének kiszámításakor a figyelembe vételre.
Ezenkívül, ha a szervezet nevét a kölcsönszerződés írja, akkor a számítást az annak kamatlába szerint kell elvégezni. Ha a bank nem korlátozza azon ügyfelek körét, akikkel az ügyfél kapcsolatba léphet, akkor használja a biztosítási szervezetek tarifáit. Ezért ebben az esetben az UCS számításai csak hozzávetőlegesek lesznek.
De a banknak itt határozottan meg kell határoznia az árfolyamát, amely biztosítótársaság számítja ki. Ebben az esetben a szerződésben rögzíteni kell, hogy egy másik biztosító kiválasztásakor a biztosító társaság más lehet.
Fontos szem előtt tartani, hogy amikor a CPM részeként kiszámítja a harmadik személyeknek történő kifizetéseket, a banki szakemberek a jelenleg érvényes biztosítási kamatlábakat használják. Ebből nem zárhatjuk ki annak lehetőségét, hogy a jövőben ezek a tarifák megváltoznak, és a fizetések költségei növekednek / csökkennek.
Mit nem vesz figyelembe a CPM?
Fent bemutattuk a kölcsön teljes költségének átlagos piaci értékét. És most, amit nem vesz figyelembe az UCS kiszámításakor:
- A törvény által előírt kifizetések. Például a CTP, amikor autós kölcsönt igényel.
- A szerződés feltételeinek a kölcsönvevő általi megsértéséből származó kifizetések. A leggyakoribb példa a késedelmes fizetési büntetés. Ez nagyon logikus, mivel lehetetlen előre megjósolni az ilyen jogsértések valószínűségét.
- A hitelfelvevő döntésétől közvetlenül függő kifizetések. Először is magához a hitelhez és a szerződéshez kell kapcsolódniuk. Például előtörlesztési díj befizetése.
- A biztosíték költsége. Leggyakrabban hajótest.
- Biztosítási.
Biztosítási kérdés
Ami a fenti lista utolsó részét illeti, akkor a hitel teljes költségének kiszámításakor a Központi Bank a következő feltételeket határozza meg, amelyek mellett a biztosítási költségeket nem tartalmazzák a CPM:
- A biztosítási szerződés teljesítése nem befolyásolja sem a hitel nagyságát, sem pedig a kölcsön nyújtásának lehetőségét.
- Ilyen szolgáltatás nyújtásakor a hitelfelvevő további előnyöket kap magának.
- Az úgynevezett hűtési időszak 14 napig érvényes. Vagyis - a hitelfelvevő - magukra gyakorolt következmények nélkül - megtagadhatja a biztosítási szolgáltatásokat.
Egyszerű hitelkalkulátor
Időnként a hitelfelvevőnek saját maga kell kiszámolnia a CPM-et. A legjobb módszer itt egy online hitelkalkulátor használata. Ez a lehetőség az ingyenes mellett sok internetes forrást is kínál.
Csak a fizetési ütemterv adatait kell megadnia a kötelező mezőkbe. Ha még nem kötött hitelt, akkor a szükséges információkat az érdeklődő bank weboldalán kell megkeresnie.
A számológép legegyszerűbb verziója a következő grafikonokat tartalmazza:
- Hitel összege.
- Kamatláb.
- Hitel futamideje
- Egyszeri jutalék.
- Havi jutalék.
- A fizetés típusa.
- Kezdje a kifizetéseket.
Az eredmény a legtöbb esetben nem százalékban, hanem rubelben történik. A számítások azonban hozzávetőlegesek lesznek.
Kifinomult hitelkalkulátor
A pontosabb eredmény eléréséhez egy részletesebb online számológépet kell keresnie. Például a valósághoz elég közelről érhető el az alábbi paraméterek kitöltése:
- A fizetés típusa.
- Hitel összege.
- Hitel kamatláb.
- Hitel futamideje
- A kölcsön visszafizetésének kezdete.
- Biztosítási.
- Minden állandó jutalék.
- Az értékelés költsége.
- Kamatcsökkentési díj.
- Banki cellák kölcsönzése.
- Egyéb egyszeri banki jutalékok.
Számítások az EXCEL programban
Az online számológép alternatívája egy népszerű irodai program. Nyissa meg a standard táblát, és folytassa a következő algoritmus szerint:
- A B oszlopba írja be az összes fizetési dátumot. A nulla (a listában az első) itt lesz a kölcsön jóváhagyásának dátuma. Éppen rajta készül a számítás (diszkontálás) - az UCS értékének meghatározása.
- A C oszlop tartalmazza a hitelfelvevő által fizetett összes összeget. Felhívjuk figyelmét, hogy az első negatív lesz - ez az elfogadott hitel nagysága. Az összes későbbi pozitív. Ezeket a kifizetéseket hajtja végre az ütemezése szerint.
- Szüksége lesz az IRR funkcióra. Ebben az esetben egyenértékű az UCS-vel. A neve "PURE".
- A C oszlop utolsó cellájában történő számításokhoz írjunk be egyenlő jelet.
- Ezután írja be a képlet nevét - „TISZT”.
- Helyezzen egy zárójelet, és írja be az összes értéket a C oszlopból (csak kattintson a sorrendre a kitöltött cellákra).
- Helyezzen pontosvesszőt.
- Ugyanígy sorolja fel a B. oszlop összes értékét.
- Ne felejtse el bezárni a tartót.
- Ezután nyomja meg az „Enter” (Enter gombot).
Ha mindent helyesen tett, akkor a C oszlop utolsó cellájában megkapja a kívánt számot. Nem százalékban fejezik ki, hanem egy egység frakciójában. Például: 0,3401. Ennek az értéknek a százalékhoz való visszatéréséhez csak szorozza meg százszor. Esetünkben az UCS értéke 34% lesz. Ennyit fizet túl a kölcsönével.
Számítás a képlet alapján
A legnehezebb módja annak a képletnek a használata, amelyet a fogyasztói kölcsönökről szóló szövetségi törvény kínál. Később a cikkben láthatja. Természetesen az itt megadott számítások lesznek a legpontosabbak, de ebben az esetben a pénzügyi matematika ismerete nélkül nem végezhetjük el. Mellesleg, ezt a képletet használják a banki szakemberek a CPM kiszámításához.
A kölcsön teljes költsége itt megfelel a belső megtérülési mutatónak (IRR a pénzügyi matematikában). Ez az érték megegyezik azzal a kamatlábmal, amelynél a diszkontált nettó jövedelem nulla.
A bank nettó jövedelme általában az az összeg, amelyet az ügyfél túlfizet. Kedvezmény itt a jövőbeni pénznek a jelenértékre történő csökkentése. Ennek megfelelően az összes hitelfizetést a kibocsátás időpontjáig diszkontáljuk. Ezért a nettó jelenérték a hitelfelvevő összes diszkontált kifizetésének teljes összege.
A CPM nagyon fontos érték a hitelfelvevő számára. Mint látta, ez nagyobb mértékben különbözik a bankbrosúrák kamatlábától. A CPM kiszámítása azt jelenti, hogy pontosan meg kell határozni, hogy mennyit fog fizetni a kölcsön visszafizetésével.
