Egyesek úgy vélik, hogy a hitel sok-sok évig kötöttség, tehát minden rendelkezésre álló eszközzel megpróbálják elkerülni a hiteleket. Mások úgy vélik, hogy jobb, ha pénzt vesz a bankból valamihez, amire most szüksége van, mint hosszú ideig megtakarítani. Nehéz megmondani, melyiknek igaz - mindenhol vannak előnyei és hátrányai. De még a leg felelősségteljesebb hitelezőknél is van olyan kellemetlenség, mint a hitel késedelme. Sberbank, Alfa Bank, VTB - egyetlen pénzügyi intézmény sem biztosított ügyfelei késedelmes fizetéseivel szemben. Mi a teendő, ha a határidő már lejár, és nincs mód fizetni? És mi van ezzel?
Hosszú távú
Először is, mi okozhatja a kölcsön-részletek hosszú távú kifizetését. Függetlenül attól, hogy melyik bank bocsátott ki - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank vagy Sberbank - készpénzhitelt vagy hitelkártya folyószámlahitelt, a késedelemért fizetnie kell.
Rendszeres nemfizetés esetén a banknak teljes joga van a bírósághoz fordulni azzal a határozattal, amelyben az adósságösszeget behajtják a nem fizetőktől. Ezenkívül akkor is, ha a késedelemben részesülő hitelfelvevő egy idő után mégis visszafizette őket, hitelképességének története elrontódik, és számottevően nehezebb lesz új kölcsönt szerezni.
Általánosságban
Feltételesen a kölcsönök késedelmes fizetése esetén a büntetéseket két típusra kell osztani: büntetésekre (amelyek minden késedelem napján felhalmozódnak, és a hitel részletének egy bizonyos összege jár) és pénzbírságra (általában egy bizonyos késedelmi idő elteltével kerül sor). A paradoxon az, hogy a bankoknak joguk van önállóan meghatározni a vele járó büntetés összegét hitel lejárt. takarékpénztár, amely Oroszország egyik vezető pénzügyi intézménye, nem kivétel: saját módszerei vannak a fizetésképtelenségekkel való együttműködéshez.
Hogyan lehet megtudni az adósságról?
A Sberbank egyszerűen nyújt hitelt magánszemélyeknek, minimális számú dokumentum megkövetelése mellett. Az összegek természetesen az adott hitelfelvevő fizetőképességétől függenek. A bank kétféle formában bocsáthat ki pénzeszközöket: készpénzben - ez akkor történik, amikor pénzt osztanak ki, és nem készpénzes, amikor az ügyfél egy műanyag kártyát kap, amelyen van egy bizonyos összeg.
Érdemes megjegyezni, hogy a hitel egy viszonylag új formája a folyószámlahitel - az a képesség, hogy továbbra is használjon műanyag kártyát, még akkor is, ha pénzt kifogy: a számla egyszerűen mínuszba kerül, amelyet a kártyatulajdonosnak ki kell fizetnie (ha nem kapja meg ezt a pénzt). magától, minden későbbi pénzeszköz-átutalást megterhelnek velük). Annak megállapításához, hogy továbbra is késik-e a készpénz nélküli formában nyújtott kölcsön, elegendő egyszerűen ellenőrizni a kártya egyenlegét bármely ATM-en. Ha a bank (ugyanaz a Sberbank) készpénzhitelt adott ki neked, akkor használhatja a felhasználó fiókját a pénzintézet webhelyén - minden rendelkezésre álló információ rendelkezésre áll. Ezenkívül telefonon is kapcsolatba lehet lépni a tanácsadókkal, ehhez azonban meg kell mondania számukra a kölcsönszerződést.
A büntetés típusai
Természetesen teljesen különböző okok vannak a kölcsön késedelme a Sberbanknél. Ennek, amint már említettük, ennek következményei lehetnek hosszú távú (már említettük) és rövid távúak. Most az utóbbiról fogunk beszélni.
A bankok többféle szankciót alkalmaznak a nem fizetőkre:
- rögzített összegű bírság;
- büntetés - a kölcsön összegének egy bizonyos százaléka, amely felhalmozódik minden késedelem napjára;
- finom fokozatosan növekszik;
- büntetés - a fennmaradó hitel összegének bizonyos százaléka.
Legalább ésszerűtlen lenne csak egyfajta büntetést alkalmazni, ezért a bankok egyesítik azokat, például a büntetések mellett, amelyeket minden új fizetési nap után kiszabnak, a büntetést, amelyet a hitelfelvevőnek fizetnie kell, ha egy hónappal késik. hitel. Például a Sberbank ezt a megközelítést alkalmazza adósaival szemben.
Hogyan lehet megoldani a problémát?
Ugyanakkor, tekintettel a nem fizetett hitelek számának közelmúltbeli növekedésére, a bankok megfelelnek azoknak, akik becsületesen elismerik fizetésképtelenségüket, és bizonyos hitelfeltételek felülvizsgálatát javasolják. Természetesen az ilyen kérdéseket egyénileg oldják meg.
A Sberbank nem fél el ilyen gyakorlattól. „Hitel hátralék - hol kell felhívni?” - ez a kérdés néha felmerül még az adósság tényleges megjelenése előtt. Általában azok, akik felkérik őket, megpróbálnak választ találni az interneten, ahelyett, hogy magával a bankkal lépnének kapcsolatba és magyarázzák a helyzetet, megpróbálnak valódi megoldást találni a problémára. Abban az esetben, ha a kölcsön visszafizetése a körülmények miatt nem lehetséges, akkor jobb, ha előre értesíti a bankot - ez talán segít elkerülni a pénzintézet szankcióit.
Méretek szankciókat
Mekkora a Sberbank hitelének késedelme? Ez a kölcsön típusától függ, amelyet a hitelfelvevő vett, tehát nincs lehetőség egyértelműen megválaszolni ezt a kérdést.
Ha egy rendes kölcsönről beszélünk, akkor a napi büntetés azon összeg 0,5% -a, amelyet a hitelfelvevőnek meg kellett volna fizetnie. Ami a rövid lejáratú vagy az expressz kölcsönöket illeti, itt a kamat sokkal magasabb - a fizetés elmaradásának napi 6–9-ig. Néhány idő elteltével az adósság teljes összegéhez (amely most a kötelező befizetés összegéből és a felhalmozott kamatból áll) 300–500 rubelt terhelő bírságot számítanak fel.
ismétlés elkövető
Abban az esetben, ha a hitelfelvevő egy hónapon belül nem fizeti meg tartozásait, az Sberbank követelheti a kölcsön előzetes visszafizetését, és teljes egészében, ebben az esetben senkit sem érdekel a nemfizető körülményei. Ha ez nem működik, akkor a fizetés elmulasztása után három hónapon belül a banknak teljes joga van fellebbezni gyűjtőknél, vagy peres keresetet indíthat a pénzeszközök behajtása érdekében, amelynek eredményeként az adósság felszámolásra kerül.
Szerkezetátalakítás és jogaikért folytatott küzdelem
Tegyük fel, hogy egy ügyfél késedelmet szentel a hitelért a Sberbanknél. Mit tegyek? Először is, ne ess pánikba. Abban az esetben, ha a fizetés jó okból késik, akkor is, ha a bankot erről előre nem figyelmeztették, vegye fel a kapcsolatot az ügyfélszolgálattal, és megadja az összes szükséges dokumentumot, amely megerősíti, hogy a fizetés nem az Ön befolyásán kívüli körülmények miatt történt. . Ilyen esetekben a bankok leggyakrabban megengedik, hogy később pénzt helyezzen el, és néha átszervezik őket - újraszámítják a kölcsön kamatát, és így a kifizetések növekednek még azok számára is, akik nehéz élethelyzetben vannak. Például egy bank felajánlhatja, hogy csak az adósság alapösszegét fizeti ki, és hogy visszaadja a kölcsönre kiszámított kamatot, amikor a hitelfelvevő pénzügyi helyzete javul.
Ha úgy tűnik, hogy a pénzt letétbe helyezték, de valamilyen oknál fogva nem került a számlára, akkor banki hibáról beszélhetünk. Ezért szükséges megőrizni minden fizetési tényt megerősítő terminál- vagy bankcsekket. Ha a „nem fizető” bizonyítani tudja, hogy a pénzeszközöket letétbe helyezték, és a banki hibát okozták, akkor az összes követelést megszüntetik, és a hitel története, amelyet a pénz idő előtti kifizetése tönkretehet, korrigálásra kerül.
Egy napos késés
Bármely bank szankciókat szab ki a nem fizetőknek annak érdekében, hogy a lehető legjobban megvédjék magukat a kölcsönként kibocsátott pénzeszközök veszteségeitől. A Sberbank sem kivétel. A hitelkésés (1 nap jelentéktelen időtartamnak tűnik, de továbbra is lehetséges az idegek elrontása) ebben az esetben is nehézségeket okozhat a hitelfelvevő számára.
Abban az esetben, ha a fizetés elmulasztása a fizető fél hibájából következik be, a bank egyszerűen bírságot számít fel, amelynek összege ilyen rövid ideig nem valószínű, hogy jelentős lesz. De néha előfordul, hogy a pénzt letétbe helyezték, de a késedelem valamilyen oknál fogva már javult. Mi az oka ennek?
A hitelezésnél létezik olyan tény, mint egy „technikai hiba”: az elhelyezett pénzeszközöket nem azonnal, hanem egy idő múlva utalják a számlára. A betét és a jóváírás közötti időtartam általában nem haladja meg a napi időtartamot, de a bankhálózatok működésének megszakításai miatt ez növekedhet. Ha az ügyfél bizonyítani tudja, hogy időben megfizette a kölcsönt, de a pénzeszközöket nem befolyásolták a számlára az őt nem befolyásoló körülmények miatt, a késedelem megszűnik.
Szerkezetátalakítási kudarc
Tegyük fel, hogy a fizető fél késedelmet szenved a kölcsönben. A Sberbank megengedte a szerkezetátalakítást és csökkentette a kötelező kifizetések összegét. Most jön annak az időszaknak a vége, amely alatt kevesebbet lehetett fizetni, de a pénzügyi helyzet nem javult, és egyszerűen nem lehetséges teljes mértékben járulékot fizetni. Mi a teendő ilyen esetekben?
A bank formálisan nem korlátozhatja az átszervezések számát, vagyis természetesen egy hitelintézet jóváhagyásával, kölcsönös módon, végtelen ideig is meghosszabbíthatja a kölcsönt. Egy másik kérdés - elfogadja-e a bank ezt?
Érdemes megjegyezni, hogy a fizetési feltételek megváltoztatásának joga az elsődleges jövedelemforrás nélküli emberek (azaz azok, akik elvesztették munkájukat), azok számára, akik olyan betegségben szenvednek, amelynek kezelésére komoly pénzügyi beruházásokat igényelnek, valamint azok számára, akiknek a családjában a gyermek született, vagy nők még mindig várják a születését. Ezeket a körülményeket elegendőnek tekintik a szükséges kifizetések újraszámításához.
Többet a szerkezetátalakításról
Mint már említettük, az Sberbank bizonyos feltételek mellett, minden probléma nélkül kölcsönöket ad magánszemélyeknek. Nem olyan régen létrehozták a bank külön részleget, amely pontosan azokkal a fizetésekkel foglalkozik, amelyeknél nehézségek merülnek fel a kötelező fizetésekkel, az úgynevezett problémás kölcsönökkel. E tekintetben a szerkezetátalakítás egyszerűbb eljárássá vált. A bank számos lehetőséget is kínál:
- Hitel-törlesztés meghosszabbítása. Például a jelzálogkölcsönök esetében a lejárat meghosszabbítható 35 évre, a fogyasztási hitelek esetében pedig legfeljebb hétre. Logikus, hogy ha az összeget hosszabb ideig nyújtják, akkor a havi kifizetések összege kevesebb lesz. Problémák nélkül egy ilyen „engedményt” alkalmaznak azokra, akik a kezdeti hitel futamidejének nagy részét időben befizették, majd a körülmények miatt nem tudták ezt folytatni.
- Hitel ünnepek. Általában azokat a családoknak nyújtják, amelyekben a gyermekek születtek, és azokat a pénzeszközöket, amelyeket a kölcsön visszafizetésére kellett volna felhasználni, más célokra is felhasználják.
- Egyéni kifizetési ütemterv. Az ilyen hitelmódosításokat gyakran azoknak kínálják, akiknek nincs stabil jövedelmük, például az idénymunkásokra, akik egy hónapban többszöri összeget kereshetnek, mint a részlet, a másikban pedig nem tudják felhalmozni a kötelező befizetés egynegyedét. A bankok azt tanácsolják, hogy előre figyelmeztessenek az ilyen instabil "jövedelmezőségről"; ebben az esetben megtakarítják a fizető személyt a késedelmek alapján kiszámítandó bírságoktól és büntetésektől, és lehetővé teszik a nem teljes kifizetéseket is, ugyanakkor az ügyfélnek ki kell fizetnie a felhalmozódó adósságot. ideiglenes fizetésképtelensége alatt, egy fizetés ellenében.
Az ilyen szerkezetátalakítási módszerek kombinálhatók, de ez természetesen csak akkor lehetséges, ha az ügyfél még a hitel visszafizetésére szolgáló pénzeszközök hiányában is jóhiszemű fizető fél marad, és nem kezd elbújni a banktól.
következtetés
Bármely pénzügyi intézmény ügyfele késedelmet szenvedhet a hitel megszerzésekor. A Sberbank, mint más bankok is, ebben az esetben számos büntetéssel bünteti a nem fizetőket, ugyanakkor számos eszközzel is rendelkezik, amelyek ha a késedelmes fizetésekre jó oka van, megkönnyítik a hitelterhet. A bankkal fenntartott kapcsolatokban a legfontosabb az őszinteség. Ő az, aki a legnehezebb körülmények között is számíthat a hitelezési feltételek megváltozására, amely megfizethetővé teszi a hozzájárulást. Mindenesetre meg kell fizetnie adósságait, ezért jobb, ha időben megteszi, és nem akkor, amikor a gyűjtők bekopognak az ajtón.