A biztosítási portfólió a biztosítótársaság (biztosító) és ügyfelei (kötvénytulajdonosok) között megkötött összes biztosítási szerződés összege. Hatékonyságát olyan paraméterek alapján kell megítélni, mint a jövedelmezőség, a kockázat szintje és típusa, a jövedelmezőség.
Mi ez?
A biztosítási portfólió nem egyetlen dokumentum vagy dokumentumok listája. Valójában ez egy adott biztosítótársaság minden biztosított személyének adatbázisa, aki kötvényeket vásárolt, és ezért jogában áll biztosítási események esetén kártérítést követelni tőle. Minden ügyfél számára személyes számlát nyitnak, amelyen rögzítik a szerződés megkötése előtt és után gyűjtött összes információt. Ezen adatok alapján kiszámítják a megkötött szerződés kockázati szintjét és a kötelező befizetések (járulékok) összegét.
Hogyan értékelje
Minél több szerződést sikerült megkötni a biztosítónak a készpénzbefizetések mennyisége és összege alapján, annál nagyobb volt a biztosítási portfólió stabilitása. Ez a szabály minden társaságra vonatkozik, függetlenül a biztosított tárgyak sajátosságaitól. Minél több szerződést tartalmaz a portfólió, annál nehezebb felmérni a kockázat és a jövedelmezőség szintjét. Néhány vállalat esetében a megkötött szerződések mennyisége eléri a százezreket és akár milliókat is. A portfólió jövedelmezőségének értékelési folyamatának felgyorsítása érdekében használjon speciális módszereket és technikákat a kockázat és a jövedelmezőség felmérésére:
- A homogén tárgyakat egynek tekintjük. Például, ha 2-3 vagy több polgár árvíz vagy tűz esetén ugyanazon az utcán található otthonait biztosította. Az ilyen tárgyakat egynek kell tekinteni, mivel természeti katasztrófa esetén valószínű, hogy minden biztosított szenvedni fog.
- A kötvény költségét, valamint a biztosítási kifizetések összegét a biztosítási tárgy fizikai állapota alapján kell kiszámítani.
- A statisztikákat figyelembe veszik az ország, egy bizonyos régió, a biztosított tárgy tevékenységének / felhasználásának körére vonatkozóan.
Valamennyi kötvényt a bekövetkezés valószínűségi foka és a kifizetések nagysága szerint osztályozzuk. A biztosításban szokás a kockázatot megosztani speciális, magas, közepes és alacsony kockázatokra. Ennek megfelelően a biztosítási objektum első értékelése és a szerződés megkötése után egy bizonyos kategóriába sorolják a kockázati fok szerint, és csak akkor értékelik a teljes portfóliót.
A biztosítási portfóliók típusai
A biztosítótársaságok összes portfólióját tevékenységi körök szerint osztályozzák, például gépjármű-biztosítás, lakás- és életbiztosítás, valamint a kockázat szintje szerint. A következő típusokat különböztetjük meg:
- Klasszikus biztosítási portfólió. Ide tartoznak azok a típusú biztosítási tárgyak, amelyeket már régóta használnak. Ez magában foglalja a kötelező és önkéntes vagyonbiztosítási szerződéseket. A kockázat közepes, a jövedelmezőség alacsony, bár állandó. Az ilyen típusú biztosítás igénybevételéhez a társaságnak nagy pénzügyi erővel kell rendelkeznie.
- Speciális biztosítási portfólió. Ez egy ilyen típusú biztosítás, amikor a tárgy azok a tevékenységi körök, és azok a tárgyak, amelyek felhasználásának rendkívül speciális célja van. Például űrbiztosítás, valuta- és árfolyambiztosítás, egészségbiztosítás. Az ilyen létesítmények kockázata különös, a jövedelmezőség magas. A szükséges alaptőkével rendelkező jogi személyek, amelyek állami engedéllyel rendelkeznek az ilyen típusú tevékenység folytatására, jogosultak ilyen típusú biztosításokra.
- Kombinált biztosítási portfólió.Egyesíti a klasszikus és speciális biztosítási típus elemeit. Ez a megközelítés csökkenti a kockázatot, de a jövedelmezőség szintén csökken.
A fentieken kívül van egy másik speciális portfóliófajta - kiegyensúlyozott biztosítási portfólió. Jellemzője, hogy minden objektum jövedelmezőség szempontjából homogén, és nem a kockázati szint szerint - még a portfólióban szereplő egyes politikák költsége is azonos.
Ki végezzen kockázatértékelést és osztályozást?
A kockázatok elemzését és kiszámítását, valamint azok besorolását, ideértve a biztosítási portfólió típusát is, a társaság szakembere végzi, akit a szakmai környezetben biztosítónak hívnak, az elemzés, az értékelés és a számítás folyamatát kockázatvállalásnak nevezik. A kockázatvállalást általában külön szakember végzi, aki nem ad el kötvényeket, hanem kizárólag elemző tevékenységet végez.
Hogyan lehet kiszámítani a portfólió jövedelmezőségét?
A biztosítási portfólió kialakítása során a biztosítónak nemcsak a jövedelmezőség és a kockázat mértékét kell kiszámítania, hanem a jövedelmezőséget is. Ha nem hajtja végre ezeket a számításokat, akkor nagy a kockázata annak, hogy nem számítja ki a pénzeszközöket, ami csődhez vezethet. A biztosítási portfólió jövedelmezőségét a következő képlettel számítják ki:
R = D / V
Ahol D a társaság nyeresége, V a biztosítási portfólió mérete.
A jövedelmezőségi mutató megmutatja, hogy mekkora a biztosítótársaság jövedelmezősége minden megkötött biztosítási szerződésnél. Meg kell különböztetni a jövedelmezőséget monetáris és abszolút értelemben - százalékban. Abszolút értelemben a jövedelmezőség növekedését becsüljük meg, ami ezen a területen különös jelentőséggel bír.
Csődbiztosító társaságok
A biztosítási tevékenység megköveteli a vállalkozótól, hogy legyen óvatosabb az üzleti stratégia kidolgozása és végrehajtása során. Mivel ez nemcsak az egyik legjövedelmezőbb, hanem az egyik legveszélyesebb tevékenység is, sokuk csődbe kerül, anélkül, hogy kiszámítanák az erejét. A csőd leggyakoribb oka a vállalkozók próbálkozása, hogy lemondjanak a biztosítási piacon. A kötvénytulajdonosok azonban nyugodtak lehetnek, mert az orosz törvényeknek megfelelően (az Orosz Föderáció polgári törvénykönyvének 960. cikke) a csőd után a biztosítási portfóliót átadják egy másik társaságnak, vagy átadják az államnak ideiglenes kezelés céljából.
