A cikkben a bankhitel fogalmát, osztályozását és típusát vizsgáljuk meg. Mi ez? Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve jelenleg két közeli fogalom meghatározását adja - hitel és kölcsön. Ezek a fogalmak természetesen összefüggenek és hasonlóak, ám ezek között jelentős különbségek vannak.
Meghatározási szolgáltatások
A kölcsön készpénz vagy egyéb vagyoni eszköz egyik oldalról a másikra történő átruházása. A kölcsön viszont a kölcsönszerződés különleges eseteként működik, és a következő jellemzőket biztosítja:
- Ha a kölcsönszerződés más feltételeket nem ír elő, akkor a kölcsönt nem lehet ingyenesen, kamat felszámítása nélkül megadni.
- A kölcsön magában foglalja csak a készpénz átadását a kölcsönvevőnek ideiglenes felhasználásra. Más lényeges értékeket nem adnak ki hitelként.
- A hitelező csak olyan hivatalos banki intézmény lehet, amelynek joga van pénzügyi tevékenységeket folytatni.
Hitel háttér
Az utolsó bekezdés alapján arra a következtetésre juthatunk, hogy a hitel csak bank. A bankhitel viszont úgy határozható meg, hogy a hitelfelvevő és a bankszervezet, mint hitelező közötti kapcsolat összessége teljes. Az ilyen kapcsolat előfeltételei ebben az esetben:
- A hitelfelvevő biztosítja egy bizonyos összeg átruházását bizonyos célokra történő felhasználásra. Vannak fedezetlen hitelek.
- A biztosított pénzeszközök időben történő visszatérítése.
- A kölcsön kamatának a hitelfelvevő általi fizetése a megállapodás szerint.
Banki hitel besorolása
A banki struktúrák lehetőséget adnak az ügyfeleknek, hogy számos hiteltermék közül válasszanak. A banki kölcsönök több osztályozása létezik. Vegyük fontolóra egyet a hitelezés jeleitől függően:
- A hitelfelvevők fő csoportjai. Ebben az esetben különbséget kell tenni a szervezeteknek és vállalkozásoknak, az egyéneknek és a bankoknak nyújtott kölcsönök között. Leggyakrabban a hitelek teljes összegének 68,7% -a vállalkozásoktól és szervezetektől származik, körülbelül 20% -ot adnak ki magánszemélyek, körülbelül 12% -uk pedig bankoknak nyújtott hitelek.
- A hitel felhasználási ideje. Ide sorolják a sürgõs és a lehívási hiteleket (igény esetén). Ugyanakkor a sürgısségeket rövid távra osztják, azaz legfeljebb 12 hónapra, középtávúra (legfeljebb három évre) és hosszú távra, több mint hároméves idıtartamra.
- Hitel összege. Ennek alapján kicsi, közepes és nagy kölcsönöket osztanak ki.
- Szoftver. Ezek fel vannak osztva üres vagy nem fedezett és biztosítékos, biztosított és garantált kölcsönökre.
- A kölcsön kibocsátásának módja. Ebben az esetben a kompenzációs kölcsönökről beszélünk, amelyeket a hitelfelvevő számlájára utalnak át a költségek saját forrásokból történő visszatérítése céljából, valamint olyan fizetési hitelekről, amelyeket a dokumentumok szerint fizetés céljából küldtek el.
- Visszafizetési módszer. Kiosztják azokat a kölcsönöket, amelyeket részletekben fizetnek vissza, és azokat, amelyeket egyszerre fizetnek vissza.
Hitelek típusai
A bankhitel-formák közös osztályozása nem létezik minden országban. Ennek oka annak a ténynek köszönhető, hogy a bankrendszer fejlettségi szintje országonként eltérő, valamint a hitelfelvevő számára a pénzeszközök rendelkezésre bocsátásának módjai. Fent leírtuk a főbb jellemzők szerinti osztályozást. Van azonban a kölcsönök részletesebb osztályozása, amelyet leggyakrabban a gazdasági szakirodalomban találnak. Ez magában foglalja a következő jellemzők kiosztását:
- A kölcsön célja.
- A hitelpénzek felhasználásának területe.
- Az az időtartam, amelyre hitelt bocsátanak ki.
- Szoftver.
- A hitel visszafizetésének módja.
- A kamatláb típusa.
- Hitel összege.
A banki kölcsönök fogalma és besorolása sokak számára érdekes.
Kinevezés szerint
Cél szerint a következő típusú hiteleket osztják el:
- Mezőgazdasági.
- Ipari.
- Beruházás.
- Vásárlás.
- Jelzálog.
- Fogyasztói.
Vizsgálja meg a banki hitelek fő típusait és azok besorolását.
Mezőgazdasági kölcsönöket parasztgazdaságoknak vagy mezőgazdasági termelőknek nyújtanak, hogy elősegítsék a mezőgazdasági tevékenységek fejlesztését, nevezetesen a föld betakarítását és megművelését.
Ipari kölcsönöket adnak ki a termelési tevékenységek fejlesztésére, valamint a berendezések és anyagok beszerzésére.
Fogyasztási kölcsönt az egyének kapnak sürgős szükség esetén, például háztartási gépek javításához vagy vásárlásához stb.
Jelzálogkölcsönök fedezik az ingatlant. Ez a ház megszerzésére vagy helyreállítására vonatkozik.
Felhasználási terület szerint
A felhasználás mértékétől függően a kölcsönöket fix vagy működő tőke biztosítására osztják fel. Ez utóbbi kölcsönökre oszlik a forgalom és a termelés területén. Az orosz gazdaság számára a leginkább a forgalom körüli kölcsönök jellemzőek.
A felhasználási feltételektől függően sürgős és keresleti hiteleket osztanak ki. Milyen egyéb osztályozási kritériumok vannak a banki kölcsönökre?
Biztosítani
A biztonság üres és fedezett kölcsönöket biztosít. Az üres vagy fedezetlen kölcsönöket csak azoknak a hitelfelvevőknek adják ki, akik megbízható fizető félnek bizonyultak. Nincs szükség további biztosítékra vagy biztosításra. A biztosított kölcsönök viszont az oroszországi hitelezés leggyakoribb formája. Ezeket a biztosíték formájától függően garantált, biztosított és biztosítékokra osztják. Ez az elválasztás inkább elméleti jellegű. A gyakorlatban minden kissé eltérő, és az orosz banki szektorban a hiteleket fedezetlen, nem kielégítően fedezett és biztosítékokra osztják. A banki kölcsönök besorolása erre nem korlátozódik.
Visszafizetési módszerrel
A kölcsön visszafizetésének módjától függően részletfizetési hiteleket és átalányösszegeket osztanak ki. A rövid lejáratú hitelek visszafizetésének hagyományos formája az egyszeri visszafizetés. Jogi szempontból ez a legkényelmesebb, és nem igényel összetett kölcsön-feldolgozási eljárást. Részletekben kölcsönöket nyújtanak több mint két fizetés visszafizetésére, amelyeket a szerződés teljes időtartamára meghosszabbítanak. A hitel-visszafizetési feltételekről a bankkal kötött megállapodás megkötésekor tárgyalnak, és közvetlenül függnek a kölcsön futamidejétől, az inflációtól, a hitelkerettől stb. Fontolja meg a bankhitelek kamat szerinti besorolását.
Kamatláb mellett
A kamatláb típusától függően a kölcsön fix és változó kamatát osztják el. A rögzített kamatláb a teljes hitelidőszakra megállapított tarifát veszi igénybe, anélkül, hogy változtatni kellene. A hitelfelvevő vállalja, hogy a pénzeszközt visszajuttatja a banknak a megkötött megállapodásnak megfelelõen és a megállapított kamatláb mellett. Az ilyen típusú hitelezés az orosz bankszektorra jellemző.
A változó hitelkamatláb magában foglalja a korábban megállapított kamatláb felülvizsgálatát. Ezenkívül a kamatláb két részből áll, nevezetesen: a főből, amely a piaci trendektől függően változik, és a rögzített prémiumból.
Hitel nagysága szerint
A kis, közepes és nagy kölcsönöket a hitel méretétől függően osztják el. Ennek a tulajdonságnak egyetlen osztályozása nincs. A hitel nagysága a piacgazdaság helyzetétől függ. Az oroszországi nagyságrendű kölcsönnek minősül olyan hitel, amelynek nagysága meghaladja a bankszervezet teljes tőkéjének 5% -át.
A hitelkockázatok típusai
A hitelágazatban a kockázat annak valószínűsége, hogy egy banki szervezet elveszíti az anyagi terveket. Az ilyen veszteségek oka a pénzügyi eszközök piaci értékének megváltozása lehet. A devizapiaci változások banki kockázatot is okozhatnak.
Van egy banki kölcsön általánosan elfogadott osztályozás kockázati szint szerint. Tehát, a képződés forrásától függően, a következő kockázatokat emeljük ki.
Külső kockázat
A veszteségek valószínűsége a hitelfelvevő fizetésképtelenségének vagy mulasztásának köszönhető. Ez történik az ügyfelet érintő makrogazdasági tényezők hatására. Az ilyen kockázatok nem vonatkoznak a banki szolgáltatásokra vagy az adott hitelfelvevőkre, itt jelentős hatást gyakorol a gazdaság, a politika vagy a társadalom. Hasonló helyzet lehet például a harci törvény bevezetése, forradalom, az ország politikai rendszerének megváltoztatása, embargó, privatizáció, behozatalra vagy exportra vonatkozó szankciók bevezetése, gazdasági válság, természeti katasztrófa stb.
Belső kockázat
Ezek a kockázatok negatív belső tényezők esetén a hitelfelvevő nemteljesítése vagy fizetésképtelensége miatt merülnek fel. Ebben az esetben a kockázatot közvetlenül az ügyfél tevékenysége befolyásolta. Egy ilyen helyzet a költségek irracionális eloszlásához, a szervezet jó hírnevének romlásához, nem hatékony fizetési politikához vezethet stb.
Kockázat szerint
A kockázat mértékétől függően a következő típusokat különböztetjük meg:
- Elfogadható. Legfeljebb 25% veszteséget feltételez.
- Közepes vagy magas, amelynek vesztesége az összeg akár felének is lehet.
- Nagy. Az ilyen típusú kockázatok akár 75% -ot is elérhetnek.
- Kritikus. Elfogadhatatlannak tekintik, mivel a vesztesége akár 100% is lehet.
A banki hitelezés alapelvei és a banki hitelek osztályozása szorosan összefüggenek.
Hitelezési elvek
Mint minden más pénzügyi kapcsolat, a hitel bizonyos elveken alapszik, amelyek biztosítják a teljes bankrendszer zökkenőmentes működését. A hitelezési ágazat hat alapelvet biztosít, amelyek a következők:
- Sürgős. Ez a hitelkészpénz nyújtásának fontos feltétele. Ebben az esetben a kölcsön futamidejét a szerződés határozza meg, és azt a hitelfelvevőnek szigorúan be kell tartania a pénzeszközök visszafizetésekor. A sürgősség elve határozza meg a hitel visszafizetését.
- A reflexivitás. Ez a kölcsön alapja. Ha a hitelfelvevő nem vállalta volna a pénzeszközök visszafizetésének kötelezettségét, maga a hitelrendszer elvesztette volna lényegét.
- Biztonság. Ez egyfajta visszafizetési garancia is, mivel abban az esetben, ha a hitelfelvevő megtagadja a kölcsön visszafizetési kötelezettségének vállalását, a bank garantáltan biztosítékot, biztosítást kap, vagy folytatja a kezesktől történő behajtás folyamatát.
- Fizetni. Ez a hitelkapcsolatok alapja is. Ez az elv nemcsak a befizetett pénz visszatérítését foglalja magában, hanem a kölcsön felhasználásának kamatát is.
- Differenciálás. Ez magában foglalja az egyes ügyfelekhez való egyéni megközelítést. Ennek oka nemcsak az ügyfelek eltérő feltételei, hanem a hitelágazattal kapcsolatos kormányzati politika is.
- Cél természet. Ez azt jelenti, hogy a kölcsönszerződésbe belefoglalják azt a célt, amelyre a kölcsönt felveszik.
Megvizsgáltuk a banki kölcsönök besorolását.