A felnőtt egyik legfontosabb és legfontosabb célja a ház birtoklása. Nos, valóban örömünkre akarunk élni, hogy legyen egy személyes lakótere, ahol bármit megtehet, és senkinek nem jelent. Leggyakrabban az álom egy módja - a jelzálog. Az itt szereplő összegek továbbra is jelentősek. Szeretnék legalább valamit megmenteni, és természetesen felmerül a kérdés, hogy miként lehet megtérülni a jelzálog kamata előtörlesztéssel. Valóban? Hogyan csináljuk?
Hol kezdődik az egész?
Lakásvásárlás iránti vágy szinte minden felnőttnél megjelenik, aki a maga módján akarja élni. Természetesen vannak olyan emberek, akik szeretnek rokonokkal, szülőkkel vagy barátokkal élni. A felnőttkor ezen „általános” változata azonban éretlennek és átmenetinek tűnik. És ha nincs felhalmozódás vagy váratlanul esett öröklés, akkor csak egy kiút van - jelzálogkölcsönt venni. A potenciális hitelfelvevők meglepően nagy választéka van, mindegyik bank különböző jelzálogkölcsön-feltételeket kínál. Például a Sberbankban akár 30 évre is kölcsön vehet. A százalék most változó - az új épületekben történő lakhatás nyolcától a tizenháromig a másodlagos lakás vásárlásakor. Természetesen nincs rögzített százalékos arány. Mindig függ a társadalmi státusztól, a hitelfelvevők életkorától és számától, az előleg nagyságától. A Sberbank jelzálogköltségei megfelelőek az Ön számára, ha állandó munkaképes korú ország állampolgára. Mellesleg kötelező ingatlanbiztosítást kötni a halál és a kár kockázata ellen. Az élet- és egészségbiztosítást azonban önkéntesen állítják ki, de ha megtagadja, növelheti a hitel százalékát.
Szükség van-e az ütemterv előtt történő oltásra?
Ha jelzálogot vesz fel, akkor valószínűtlen, hogy jelentős pénzösszege van a kezedben. Feltételezi azonban, hogy egy bizonyos ideig kifizetheti a kölcsönt. Lehet, hogy akár jelzálogkölcsönt vesz igénybe egy tartalékkal, abban a reményben, hogy vissza tudja fizetni azt a határidő előtt. De ebben az esetben megéri-e a játék a gyertyát? Sokan kölcsönt vesznek fel a maximális lejáratra, abban a reményben, hogy egy új valutaugrás lehetővé teszi számukra a fennmaradó adósság levonását. Egyetértek, a kilátások meglehetősen homályosak. Talán jobb, ha összejönnek, és a kölcsönt visszafizetik az ütemezés előtt? Ez ésszerű lehetőség csak akkor, ha differenciált fizetéssel fizetnek. Ezenkívül a kifizetés a teljes adósságból és a teljes összegre felhalmozott kamatból áll. Ha egy nagy összeget befizet a számlára, akkor a kamatot jelentősen csökkentett egyenleg után számítják fel.
Abban az esetben, ha a havi kifizetések járadéknak számítanak, az összeg mindig azonos, de a kezdeti években ez főleg kamatból áll, és a hitel futamidejének végén megváltozik a tőke és a kamat aránya. Ebben az esetben a visszafizetés felesleges döntés lesz. Tehát összpontosítson a maximális jelzálogkölcsönökre, és számolja ki az erejét a hitel esetleges előtörlesztéséhez.
Teljes és részleges
Az előtörlesztés teljes és részleges lehet. Az első lehetőségnél az ügyfél azonnal visszafizeti a teljes hitelösszeget. Vannak árnyalatok, mivel a bank természetesen nem különösebben jövedelmező. A bankok gyakran a szerződésben kijelentik azt az időszakot, amely előtt az ügyfél büntetés nélkül nem tudja visszafizetni az adósságot. Vigyázzon a szerződés ezen kikötésére. A részleges visszafizetésekhez azonban általában nincsenek korlátozások.Ugyanakkor a bank csökkentheti a kamatlábat és csökkentheti a hitel összköltségét, vagy csak csökkentheti az adósság összegét. Minél nagyobb a hozzájárulás összege, annál aktívabb a kamat újraszámítása a jelzálog előzetes visszafizetésekor. Ezért jobb, ha nem minden hónapban jár nagy hozzájárulások, hanem akkor, ha jelentős összeg halmozódik fel. Ebből a célból megnyithat egy hozzájárulást a kamat tőkésítésével.
A járadékfizetések lényege
Tehát, már elmondták, hogy a kölcsön határidő előtti visszafizetése akkor hasznos, ha differenciált kifizetéseket hajt végre. De a járadéknak köszönhetően pihenhet és nyugodtan fizethet mind a 10-20 év alatt. Az életben azonban minden történik, és most egy szilárd örökség vagy váratlan díj tulajdonosává válsz. Természetesen meg akarok szabadulni az adósságtól és le kell zárni a jelzálogot. A túlzottan fizetett kamatok azonban a jelzálog idő előtti visszafizetésekor a bank indokolatlan gazdagodássá válnak. Végül is a futamidő elején kamatot fizetett, és máris bezárhatja az oroszlánrészét. Mit csinálj? Hagyja, ahogy van? Nem, nem, a jelzálogkölcsön kamatainak jelentős visszafizetése a lejárat előtti visszafizetés esetén lehetséges. A hitelfelvevőnek ez a joga is van refinanszírozáskor. 
Műveleti útmutató
Ha nem fizette be a kölcsönt az esedékesség időpontja előtt, akkor a kamatot a szerződésnek megfelelően kell kifizetni. Ha azonban előzetesen sikerült, akkor valószínűleg vissza lehet téríteni a jelzálogkölcsön kamatait előtörlesztéssel. Egyszerűen fogalmazva: a hitelfelvevő vissza tudja venni azt a pénzt, amelyet előre fizetett a banknak. Végül is egy bizonyos ideig nem használta fel a hitelösszeget. Így a jogszerűen fizetett kamat - csak azokat, amelyeket a pénzeszközök felhasználásának időszakában vettek ki a kölcsön napjától a teljes visszafizetésig. Ha az ügyfél nem használta fel a pénzt, akkor illegális a kamat felszámítása tőle.
Egyes ügyfelek meglehetősen ésszerűen gyanítják, hogy a bankok becsapnak valamit. Előfordul, hogy bölcs módon kötnek szerződéseket, néha számos kiegészítő szolgáltatást is tartalmaznak. De messze mindenki tudja értékelni a megtévesztés mértékét. Lehetséges azonban kiszámítani azt az összeget, amelyet reálisan vissza lehet szerezni a hitel visszafizetése után. Ehhez vegye be a teljes lejáratra felhalmozott kamat összegét, és számítsa ki azt a részt, amely a tényleges visszafizetésig hátralévő időszakra esik. 
Követjük a példákat
Tehát, hogyan lehet visszaadni a kamatot a jelzálog előtörlesztése esetén? Gyorsan és körültekintően kell cselekednie. Az induláshoz nézze meg a fizetési ütemtervet, ahol meg kell adni a kamat teljes összegét. Ha hitelét hosszú távra tervezték, akkor a visszafizetés összege jelentős lehet. Fontolja meg a helyzetet példákkal. Tegyük fel, hogy pénzt vett, hogy egy 20 millió évre kétmillió rubel áron vásároljon lakást. Az Ön által kínált kamatláb 13,75%. Teljes kifizetéssel 3,9 millió rubelt kamatot fizet a banknak. Ha visszafizeti az összeget, mondjuk, három év alatt, akkor a jelzálog kamatának visszafizetése (a Sberbank előtörlesztésével) hozzávetőlegesen 230 ezer rubelt tesz ki, vagyis az ebben az időszakban fizetett járadékok 26% -át.
A statisztikák szerint 2011-ben a hitelfelvevők összesen 174 milliárd rubelt jelzálogkölcsönöket fizettek ki. Ez még a fogyasztói hitelezés figyelembevétele nélkül is megtörténik. Ez nagy összeg, és ennek megfelelően sok ügyfél a jelzálog előzetes visszafizetésekor a bankokhoz fizetett kamatok visszatérítésére irányuló igényt nyújtott be.
A bíróságon keresztül
Ne félj pénzét visszafizetni. Ez teljesen törvényes, amint azt a Legfelsőbb Választottbíróság is megerősítette. Nemrégiben közzétették az igazságügyi gyakorlat áttekintését, amelyben magyarázatokat adtak arra, hogy a jelzálogkölcsön kamatát miként fizetik vissza a lejárat előtörlesztése esetén. A bírói gyakorlat azt mutatja, hogy a hiteltartozás alól mentesített ügyfeleknek joguk van visszatéríteni. Egyébként a Legfelsőbb Választottbíróság határozatai tartalmaznak információt arról, hogy a különféle jutalékok gyűjtése a hitelfelvevőktől törvénytelen. Ez a nyilatkozat a bankok elleni peres ügyek rohamát váltotta ki, és jelentősen megváltoztatta a fogyasztási hitelezés piacának szabályait.De a kamatok visszatérésével kapcsolatos információk eddig csak csekély választ adtak.
Miért olyan kevés olyan, aki vissza szeretné téríteni a túlfizetett kamatot? Valójában a járadék iránti érdeklődés fokozódik. Még akkor is, ha egy évre kölcsönt fizetett, teljes tízéves futamidővel, akkor az első hónapokban olyan kamatot fizetett, mintha több éven keresztül használta volna a pénzt. A helyesen fizetett kamatot egy szokásos számológép segítségével kiszámíthatja, ismeri a hitel kamatát és azt a hónapot, amikor a pénzeszközt ténylegesen felhasználták. Itt lehet példát adni, ha egy éves szerződés alapján három hónapra 250 rubelt fizet. És rövidebb ideig, amikor adós volt, csak 200 rubelt fizetne be. Ebben az esetben a banknak 50 rubelt kell visszafizetnie Önnek, mivel azokat előre fizetették ki. 
Járadékdíjak
Kétség merül fel azonban azzal, hogy minden ilyen egyszerű-e, mert a szerződés elkészítésekor az ügyfél beleegyezett abba, hogy kezdetben kamatot fizetett. A bank támaszkodna erre, ha az összeg egy részét vissza akarja adni? A bank itt nem léphet ellen a Polgári Törvénykönyv vallásával, amely egyértelműen kimondja, hogy az ügyfélnek csak akkor kell fizetnie, ha a pénzt felhasználta. Ezenkívül a statisztikák azt mutatják, hogy a hosszú lejáratú hitelek esetén a kamatok visszafizetése komoly összeget eredményezhet. Húsz helyett öt évig fizethet. Ellenkező esetben a helyzet egyszerűen tisztességtelen, mert az ügyfél a futamidő negyedévére pénzt adott, és az egészet fizetette. De nehéz lehet ezeket a vadonokat önmagában kitalálni, ezért jobb, ha az ügyben képzett ügyvédet vonunk be.
A járadék árnyalata szintén fontos jogi személyekkel kapcsolatos helyzetekben. A kereskedelmi szervezetek számára tilos a kölcsön idő előtti visszafizetése, de maguk a hitelfelvevők kezdeményezésére. Visszatérítés csak akkor történhet, ha a bank fél a hitelbiztonság romlásától, és az adósságot az ütemezett határidőn belül behajtja.
Valójában
Pontonként elemezzük, hogy Önnek milyen jogosultsággal rendelkezik, és hogyan lehet visszatéríteni a kamatot a jelzálog idő előtti visszafizetésekor. Ha teljes egészében visszafizeti a kölcsönt, és lezárja a szerződést, akkor jelentős összeget szerez, és sok évig eltávolítja az adósságterhet. Például egy millió rubelt kölcsönöz 10 évre. A számítás egyszerűsítése érdekében kicsi kamatot veszünk - 10% -ot. A grafikonon kiszámolhatja, hogy minden hónapban a teljes adósság 0,8 százalékát fizeti be. Minden részlet ütemezését meg kell adni. Az egyik oszlopban a kamat, a másikban az összes adósságot mutatjuk be. Az első évben 97 és fél ezer rubel kamatot fizet, és a teljes ütemezés szerint az ütemterv szerint körülbelül 580 ezer lesz. Nem a legígéretesebb kilátás, még alacsony kamatláb mellett sem. Kétszer ellenőrizheti a fizetett százalékot, ha az éves túlfizetést elosztja a teljes összeggel. Összesen több mint 16 százalékot kapunk. Ha visszafizeti az egy évre szóló kölcsönt, akkor előzetesen 6% -ot fizeti meg, és visszafizetheti. Rubelben ez körülbelül 35 ezer rubelt jelent. Ez a visszatérés tetszik.
A buktatókat azonban maguk a bankok próbálják létrehozni, amelyek gyakran a szerződésekben írják elő a visszatérés tilalmát. A dokumentumban található megjegyzés a felhalmozott kamat kötelező teljes kifizetéséről a kötelezettségek korai teljesítésének napján. Valójában ez sérti a hitelfelvevő jogait, még akkor is, ha véletlenül ilyen megállapodást írt alá. Minden oka van bírósághoz fordulni és kártérítést igényelni. Ösztönző az a tény, hogy az állam és a választottbíróság ilyen helyzetekben a hitelfelvevő oldalán marad.
Jobb egy madár a kezében
Ha még nincs teljes összege, és most nem várható el, akkor egyösszegű kifizetésekkel fizetheti meg az adósságot. Tegyük fel, hogy a hitelösszeg nagyon szerény. Emlékezzünk vissza, hogy 300 ezer rubeltől lehet jelzálogkölcsönt venni. Ha csak 400 ezerre van szüksége, akkor nincs értelme az élethosszig fizetni. Bár a kifejezést választhatja meg saját belátása szerint. De itt jobb, ha nem vagyunk okos, és differenciált fizetéseket választunk. Tegyük fel, hogy a kifejezést 20 évre választják.Ezenkívül a havi kifizetés nevetséges összeg lehet két, négy vagy ötezer rubelt. És fizethet 20-25 ezer havonta. Felmerül a kérdés: az előtörlesztés esetén számolják-e el a jelzálogkölcsönök kamatát? Igen, a százalék változik, bár nem olyan gyorsan, mint szeretnénk. A gyakorlatban minden tőled és a befizetések méretétől függ. A grafikonon minden hónapban megfigyelhető a teljes adósság, a havi fizetés és a kamatlábak csökkenése. A jelzálog futamideje azonban változatlan marad addig a pillanatig, amikor teljesíti az utolsó kifizetést és lezárja a kölcsönt.
Úton
Még egy további meglehetősen gyakori kérdés rendezése, amely a tapasztalt hitelezők körében merül fel. Hogyan számítják ki a kamatot a jelzálog előtörlesztésekor? Diferenciált fizetések esetén a százalék havonta változik. A járadékok esetén a százalékos összeget a befizetéskor és a jelentési időszak lezárásakor számítják ki, bár senki sem tiltja meg, hogy havonta számoljon. De van egy másik kategória az érdeklődésről is, amelyet a jelzálog idő előtti vagy időben történő visszafizetésével szerezhet. Ez az úgynevezett adólevonás. A törvény értelmében azok az állampolgárok, akik először lakást szereznek jelzáloggal, adókedvezményre jogosultak. Ezt megszerezheti mind az adóban, mind a munkahelyen. Ez az összeg két részből áll, ahol a teljes jelzálog 13% -a és a fizetett kamat összegének 13% -a van. Az a rész, amely az adósság összegéből származik, azonnal visszatéríthető, és az nem változik. Az összeg korlátozott - legfeljebb két millió rubel. Ebben az opcióban 260 ezer rubelt téríthet vissza. Talán ez nem elég azoknak az embereknek, akik hét számjegyű ingatlanokat vásároltak, ám ez mégis nagyon kedvező.
A levonás második összetevője azonban változó, mivel lehetetlen előre megjósolni, hogy mekkora kamatot fog fizetni. Ennek eredményeként ezt az összeget a hitel lezárásakor teljes mértékben visszavonhatja, amikor a kamat teljes egészében megtérül. Ha a munkahelyi adólevonást veszi igénybe, akkor a fizetés 13% -át nem számítják ki pontosan, amíg a keresett összeg állandó és változó részét fedezik. Sajnos az adólevonást csak egyszer lehet megszerezni életében, tehát a második jelzálog a végén ilyen bónuszt nem igényel. Ennek megfelelően jobb gondolkodni azon, hogy melyik ingatlanvásárlás a legjövedelmezőbb. Mindazonáltal minél nagyobb a befektetett összeg, annál nagyobb lesz a hozam.
