Avec le développement de la technologie, le nombre d'utilisateurs d'Internet augmente. De plus en plus de jeunes se familiarisent avec le calcul utilisant la monnaie électronique. Et pour cela, vous n'avez pas besoin d'aller à la banque, de faire la queue et d'attendre d'avoir un compte. Vous choisissez un système de paiement, vous y inscrivez et, si nécessaire, vérifiez votre compte.
L'histoire du développement de la monnaie dans le cloud
Il a gagné son large développement grâce à la Banque centrale de l'Union européenne et à l'augmentation du nombre d'utilisateurs d'Internet. Les premières études sur la nature de la monnaie et des moyens de paiement électroniques ont été menées en 1993 dans l’UE.
À cette époque, elles étaient considérées comme des cartes prépayées avec lesquelles il était possible de payer pour différents types de services. À la suite de cette étude, la monnaie électronique a été reconnue comme une direction prometteuse et légalisée officiellement en 1994.
La Banque centrale européenne autorise diverses opérations avec elles. Cependant, la banque conserve une surveillance, des échanges de données constants et une surveillance constante, tandis que la distribution de monnaie électronique est interdite aux personnes non autorisées.
Création des premières cartes bancaires
Le développement et la comptabilité des fonds électroniques ont commencé en 1993 avec l’émission de cartes de paiement. Lors du forum des pays inclus dans le G10, il a été décidé de surveiller la monnaie électronique dans tous les pays du monde.
Pour ce faire, la Banque des règlements internationaux a été créée et, avec l’aide des banques centrales du monde entier, analyse quotidiennement la popularité croissante de la monnaie électronique et des systèmes de règlement-livraison.
Dès le début, il a été supposé que les données sur l'utilisation des fonds électroniques seraient confidentielles. Seules les plus grandes banques centrales y avaient accès, mais en mai 2000, elles sont devenues accessibles à tous.
En 2004, une étude a été menée sur l’utilisation de la monnaie électronique dans les pays du monde entier. Environ 95 banques centrales ont participé à l'événement avec le soutien actif des autorités locales. En conséquence, il est apparu que sur 251 pays, seuls 37 pays utilisaient des fonds électroniques pour le calcul.
La monnaie électronique - qu'est-ce que c'est?
L'utilisation de ce terme a commencé relativement récemment et souvent de manière incorrecte. Dans un discours familier, personne n'utilise un nom encombrant, mais on dit que c'est plus facile: "argent sur une carte" ou "argent sur" WebMoney "," Qiwi "," Yandex ", etc.
Lorsque nous entendons «règlement électronique en espèces», nous entendons un achat régulier dans un magasin ou un transfert de devise à d’autres. Grâce à l’introduction de technologies innovantes dans la vie de l’humanité, la monnaie électronique s’est généralisée. Et ils désignent un très large éventail de moyens de paiement.
La disponibilité relative des portefeuilles en ligne a créé un mini-chaos dans le système de paiement électronique. Chaque entreprise qui possède des devises Internet réglemente à sa manière et a ses propres lois. Par conséquent, il n’existe pas de définition unique des médias électroniques, ce qui pourrait clairement répondre à la question du rapport entre la monnaie en ligne, l’économie et le droit.
De quoi sont-ils fournis?
Le fonds de roulement utilisé dans le calcul sous forme d'argent électronique présente plusieurs contradictions historiques.
- Ils paient les services en toute sécurité, et ils remplacent complètement le papier-monnaie.
- Leur liquidité est déterminée par de l'argent réel qui est dans les comptes de l'organisation.
Les analystes financiers suggèrent qu'avec le temps, les moyens de paiement électroniques deviendront le principal et remplaceront le papier-monnaie traditionnel.On estime également que les banques centrales émettront de la monnaie électronique et commenceront à la réglementer plus sérieusement.
Leur légalité
Légalement, l'argent en ligne est un moyen de paiement qui n'appartient à personne. Et ils ne sont soumis à aucune réglementation stricte et peuvent évoluer, aussi bien dans les systèmes bancaires d’État qu’à l’extérieur.
Sans Internet, tous les paiements deviendraient impossibles, car les magasins perdraient le contact avec la banque et ne pourraient pas confirmer le paiement. En gros, l’interaction entre l’endroit où se trouvent les serveurs et le magasin est la suivante:
- Lors du paiement par carte bancaire, une demande de retrait de fonds est envoyée à la banque.
- S'il n'y a pas d'argent sur le compte de l'acheteur, l'action est refusée et inversement.
Mais les cartes émises par les banques ne sont pas les seules à pouvoir être utilisées comme moyen de paiement principal. Les transferts sous forme de monnaie électronique sont également effectués par d'autres appareils dotés de puces. Cela peut être des porte-clés, la technologie mobile NFC, des bracelets, etc.
Types de trésorerie électronique
Il est accepté entre pays qu'ils soient classés en deux types:
- Cartes à puce.
- Basé sur le réseau.
Les deux groupes sont divisés en systèmes anonymes et systèmes non anonymes. Dans le premier cas, les systèmes sont autorisés à échanger, vendre ou acheter sans personnaliser une personne. Et dans le second cas, une identification personnelle est requise.
La plupart des grands systèmes de paiement en ligne choisissent une méthode personnalisée, ce qui permet de suivre les paiements par monnaie électronique. Et à la demande officielle des structures de pouvoir de l'État concernant certaines opérations, le système de paiement communique des données sur l'utilisateur et les échanges monétaires effectués par celui-ci.
Les partisans de la théorie des complots du monde n'acceptent pas cette méthode, estimant que l'État intervient dans la vie personnelle d'une personne et confronte la liberté. En fait, la personnification est un excellent moyen de lutter contre la corruption et le terrorisme international.
Gouvernement et monnaie en ligne
Il est également habituel de diviser la monnaie électronique en:
- Appartenant à l'Etat.
- Propriété de particuliers.
Dans le premier cas, l'argent est sécurisé par la monnaie nationale du pays et fait partie du système de paiement de l'État. Leur émission est contrôlée par l'État conformément à la loi.
Dans le second cas, la monnaie électronique est dans toute devise convertible disponible dans le système. Leur nombre n'est réglementé d'aucune manière, à l'exception des limites prédéfinies dans le portefeuille en ligne lui-même. Mais, selon le pays dans lequel se trouve le résident, leur circulation peut être contrôlée par des structures étatiques.
En outre, ils ne soutiennent en aucun cas la liquidité de l'argent et n'assurent pas la fiabilité de leur monnaie nationale.
Banque centrale européenne
Selon la décision de la BCE sur la question de savoir ce que c'est - la monnaie électronique, ils sont considérés comme tout ce qui contribue à l'accès à un compte bancaire. À savoir:
- Microprocesseur ou cartes électroniques magnétiques.
- Banque en ligne.
- Services WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, PayPal, etc.
Ils sont crédités sur le compte de l'expéditeur via des services spéciaux. En termes simples, un utilisateur de fonds en ligne se rend à la banque, lui transfère sa monnaie papier et la banque les convertit en contreparties électroniques.
En outre, conformément à la position de la Banque centrale européenne, les fonds électroniques de l'organisation ou du particulier ne sont pas: cartes de réduction, de carburant, de téléphone et autres.
Ils ne reçoivent aucune monnaie et ne peuvent donc pas payer pour des services, mais offrent des réductions et divers bonus. Le paiement sera considéré comme le moment où l'argent sera retiré du compte bancaire de l'acheteur grâce aux technologies bancaires en ligne.
Émission
Un certain nombre de problèmes politiques sont liés aux paiements électroniques. Aucune décision n'a encore été prise sur les organisations qui émettent des billets en ligne.Cela est lié non seulement à la question de l’argent, mais aussi aux entreprises privées.
La loi qui réglementerait l'augmentation du nombre de billets n'a encore été adoptée dans aucun pays. Dans l'Union européenne, l'Institut de la monnaie électronique traite de la question des émissions.
Au Nigeria, en Inde, à Singapour, en Ukraine et à Taiwan avec le Mexique, seules les banques émettent de nouveaux fonds. Pour créer de la monnaie électronique à Hong Kong, vous devez obtenir une licence de dépôt.
Les organisations suivantes sont impliquées dans l'imitation de billets de banque en Fédération de Russie:
- Structures bancaires.
- Organisations à but non lucratif.
Dans le même temps, ils doivent avoir une licence pour l'activité de l'opérateur, c'est-à-dire l'ajustement des paiements sans utiliser de compte bancaire.
Un exemple d'utilisation de WebMoney
Comme indiqué précédemment, certains systèmes de paiement nécessitent une identification. Par exemple, pour travailler dans WebMoney, vous aurez besoin des éléments suivants:
- Prenez une photo de votre passeport.
- Lui-même avec un passeport.
- Indiquez votre lieu de résidence, puis vient une lettre avec un code d'activation.
- Entrez les données du passeport.
De plus, l’utilisation de dollars n’est réglementée en aucune manière et ils peuvent être utilisés sans vérification. Toutefois, pour la conversion, le transfert, le paiement et le retrait de fonds du portefeuille, une vérification obligatoire est requise.
En République de Biélorussie, les transactions en monnaie nationale dans le système de paiement WebMoney sont surveillées par l’État. Et le retrait de l'argent n'est possible qu'à la conclusion d'un accord avec les structures de contrôle, le coût approximatif est d'environ 10 $.
Après cela, le propriétaire du portefeuille peut légalement retirer et retirer son argent. Et lorsque vous faites des affaires, une taxe sera payée.
Anonymat des outils en ligne
Initialement, il était entendu que la monnaie électronique serait plus proche de l'anonymat que de la personnification. Et l'anonymat des transactions est déterminé par le système de paiement lui-même.
L'État est extrêmement intéressé par les informations sur les types de fonds électroniques et leurs utilisateurs. Par conséquent, les autorités de réglementation font de leur mieux pour augmenter le nombre d'utilisateurs qui se sont connectés au réseau avec des données personnelles. Pour ce faire, ils limitent le montant des paiements forfaitaires, augmentent la commission ou fixent un seuil pour le montant maximal du portefeuille.
Protection cryptographique
Pour protéger l'argent en ligne, David Chaum a suggéré d'utiliser la cryptographie et le cryptage. Pour sécuriser les transactions financières, il a utilisé des signatures numériques «aveugles», qu'il est presque impossible de simuler.
Dans le même temps, les signatures prouvent l’existence d’une monnaie de papier qui "représente" la monnaie électronique et la fournit. L'utilisateur ne voit qu'une partie des informations nécessaires et le reste est crypté.
Développement d'outils électroniques
Dans un proche avenir, le papier-monnaie disparaîtra complètement. Dans certains pays, tels que la Suède, les résidents paient avec des cartes bancaires et utilisent activement des portefeuilles en ligne de systèmes de paiement.
La part de l'argent réel dans la circulation du pays n'est que de 3%, les 97% restants étant de la monnaie électronique. La Suède est techniquement bien développée et même les dons aux églises sont crédités via des smartphones.
Mais ces méthodes de paiement présentent également des inconvénients:
- L'argent électronique peut être volé. Selon RIA Novosti, des pirates informatiques auraient volé environ 40 millions de roubles en 2017, tandis que TASS réclamait plus de 1 milliard de roubles d'espace.
- Absence de réglementation légale.
- Le besoin de serveurs qui stockent des données.
Et ce n’est pas tous les inconvénients, mais il est temps de découvrir les avantages:
- Anonymat relatif.
- Portabilité des fonds.
- Les grandes quantités d’argent sont stockées sur une petite carte bancaire.
- Les cartes à faible coût, si nécessaire, peuvent être facilement remplacées.
Total
En 2018, le nombre d'utilisateurs de cartes bancaires a augmenté et progressivement, la monnaie virtuelle est remplacée par la monnaie de papier.Les progrès ne sont pas immobiles et de nouveaux types de monnaie apparaissent, impossibles à réglementer à l'heure actuelle - tel est le principal problème des technologies modernes.