בענף הבנקאות ישנם לא מעט מונחים שנראים מסובכים למדי במבט ראשון. עם זאת, אם מסתכלים, מונחים אלה מסתירים מושגים פשוטים למדי. רבים השומעים את המילה "מכתב אשראי" רואים בכך משהו בלתי מובן ומורכב. במאמר זה ננסה להבין מה זה ובאילו מקרים הוא מיושם.
הגדרת הרעיון ומהותו
מכתב אשראי נחשב לדרך האמינה והזולה ביותר להגן על אדם או ארגון מפני הסיכונים הנובעים בעת ביצוע מקדמה בעסקה. כמו כן, מכתב אשראי מאפשר לך לקבל ערבויות מסוימות בעבודה עם ספקים חדשים. מכתב אשראי הוא הכרחי עבור אנשים בעת סיום עסקת מכירת נכס.
כך, מכתב אשראי הוא חשבון שנפתח במיוחד עם ארגון בנקאי כדי לשמור את הסכום לתקופה מסוימת (לזמן סיום העסקה, למשל). ברגע בו המשתתפים עומדים בתנאי העסקה, הבנק לוקח על עצמו את החובה לשלם את הסכום הנדרש לאחד הצדדים.
מכתב אשראי בנקאי
במקרה שנחשב לעיל הבנק פועל כמתווך וכערב. הוא אחראי לתשלום הכספים שהופקדו בחשבון. תוכנית כספית כזו בהחלט מועילה ואמינה הן עבור הספק והן עבור המקבל.
הבנק פועל כסוג של מבטח וקיבל על עצמו את האחריות לתשלום הכספים בתנאי ההסכם. זה הופך מועיל הן לספק והן למקבל. הראשון יודע בוודאות שהוא יקבל תשלום עבור הסחורה שנמסרה, והשני בטוח שהוא יוכל לשלם בזמן. יתר על כן, מכתב תעריפי האשראי ליחידים ולארגונים זהים כמעט לחלוטין.
בנוסף, שיטת הסדר כה בטוחה מבטיחה לשני הצדדים את מילוי התחייבויותיהם, המאפשרת להאיץ את הליך המכירה.
שלבי תיווך בנקאי
עסקה באמצעות מכתב אשראי מרמזת על רצף הפעולות הבא:
כריתת חוזה בין הצדדים לעסקה הקובעת את כל התנאים בהם יתבצע החישוב, לרבות מכתב אשראי.
הצד המעוניין ברכישה צריך לפנות לבנק הנבחר כדי לגבש חשבון ולהפקיד את סכום הכסף שהוסכם בהסכם, שמוזמן לתקופה מוגדרת.
הצד השני של העסקה מספק לבנק את חבילת ניירות הערך הנדרשת.
לאחר שפתח מכתב אשראי, הבנק מודיע לבנק המוכר (לבנק המייעץ) על כך.
על הספק נמסר על ידי הבנק המייעץ על פתיחת מכתב אשראי.
הספק מעביר את הסחורה למקבל ומעביר לבנק המנפיק את כל המסמכים הדרושים כדי לאשר את ביצוע החוזה.
כל המסמכים שהוגשו נבדקים על ידי הבנק המייעץ.
על סמך ההסכם, הכספים נזקפים לחשבון המוכר על ידי הבנק המנפיק בו נפתח מכתב האשראי.
מכתב הסכם אשראי ותשלום
החוזה הוא מסמך המפרט את כל קשרי הצדדים לעסקה ואת המידע הדרוש לסיומה המוצלח. סעיפי החוזה הם:
1. כל פרטי שני הצדדים לעסקה.
2. הטופס בו הושלמה העסקה.
3. הסכום שישמור להעברה נוספת למוכר.
4. התנאים בהם יתקיימו תנאי העסקה.
5.גודל העמלה.
6. הרצף לפיו התשלומים יתרחשו.
7. סעיפים הקובעים אי קיום תנאי הסכם של אחד הצדדים.
8. חובות וזכויות של משתתפים בעסקה.
יש לציין כי עסקאות פיננסיות מסוג זה יכולות להתבצע לא רק על ידי גורמים משפטיים, אלא גם על ידי אנשים פרטיים, בעוד שרצף הפעולות להוצאת מכתב אשראי ליחיד אינו משתנה.
באיזה מקרה מתבצעת העברת כספים בין משתתפי העסקה?
העברת הכספים השמורה מתבצעת רק לאחר שתועד קיום כל התנאים הדרושים לחוזה. כלומר, הכסף מועבר למוכר רק לאחר שהסחורה הועברה לקונה, ונמסרו ניירות לבנק המנפיק המאשר זאת. אם לא התקיימו תנאי החוזה או הופרו, הקונה מורשה להסדיר להחזרת הטובין לספק ולא לשלם עבורו. החשבון עצמו נפתח על חשבון הקונה או באמצעות הלוואה.
תהליך פתיחת מכתב אשראי בארגון בנקאי
כדי להשלים את העסקה המדוברת בארגון בנקאי, למשל, לפתיחת מכתב אשראי ליחידים עם VTB 24, עליכם למלא הצהרה בצורת בנק עם המידע הבא:
1. מידע על החוזה (מועד סיום, מספר).
2. מידע על הספק, כולל פרטים.
3. צורת תשלום הכספים.
4. מידע על הטובין שיש לספק לקונה.
5. מידע על הבנק המייעץ.
6. מסמכים שיידרש לספק להעברת הכספים לספק.
בין אם בחרתם בבנק זה או שתרצו לפתוח מכתב אשראי בסברבנק ליחידים, כדאי לבדוק את התעריפים ישירות בסניף הבנק או באתר האינטרנט.
סוגי מכתבי אשראי
ישנם מספר סוגים של מכתבי אשראי, בהתאם לסמכות הצדדים לעסקה והבנק:
1. ניתן להחזרה. בסוג זה של מכתב אשראי הבנק רשאי לבטל את החשבון על בסיס בקשת הקונה מבלי להודיע למוכר. חשבונות מסוג זה אינם פופולריים בגלל היעדר ערבויות מצד המוכר.
2. בלתי חוזר. הסוג הנפוץ ביותר של מכתבי אשראי ליחידים ב- VTB. אי אפשר למשוך כספים. כלומר, לאחר מילוי תנאי העסקה, הכספים יועברו ללא ספק לחשבון הספק.
3. אושר. במקרה זה, הבנק יעביר את הכסף למוכר, גם אם אין כספים בחשבון הקונה. אולם אפשרות זו מסוכנת עבור ארגון בנקאי, ולכן היא כפופה לעמלה גדולה למדי.
4. מילואים. הבנק הפותח את החשבון מעניק למוכר התחייבות רשמית בכתב לפיה התשלומים יבוצעו גם אם הקונה לא עומד בתנאים המפורטים בחוזה. סוג זה מבטיח תשלום לספק.
5. מסתובב. הוא נפתח רק לחלק מהסכום המוסכם. לאחר מילוי ההתחייבויות הוא מתווסף לחלק שנותר מהסכום. הוא משמש בדרך כלל במקרים בהם הסחורה מועברת בלוח זמנים ספציפי.
6. מעגלי. מאפשר לקבל כסף בכל סניף בבנק המייעץ.
7. עם סעיף אדום. המנפיק מסכים להעברת כספים למוכר עוד לפני אישור תנאי ההתקשרות.
מכתבי אשראי ליחידים
אפשר להשתמש במכתבי אשראי לא רק ביחסי כסף-סחורה, אלא גם בעבודתם של פרטים. תמצית הפעולות שבוצעה נותרה בעינה, והחשבון משמש בערבות למילוי ההתחייבויות. כתב אשראי ליחידים משמש להגנה מפני תוכניות הונאה, כמו גם בעסקאות עם נדל"ן.
אנלוגי של מכתב אשראי יכול להיות פתיחת תא בנקאי בו ניתן לאחסן כסף עד לסיום העסקה. זה קורה כך:
1. בנוכחות המקבל מופקדים כספים בתא.
2. מאומת הסכום שהופקד.
3. יש משלוח טובין או רכישת נכס.
4. מסמכים המאשרים את מילוי ההתחייבויות החוזיות נמסרים לבנק.
5. המוכר מקבל כסף מהתא.
עסקאות באמצעות תא, ככלל, לוקחות זמן רב יותר, כך שאנשים העוסקים בפעילות יזמית מעדיפים מכתב אשראי, על אף עלות מכתב אשראי ליחידים.
ביקורות
מכתב אשראי הוא סוג נוח להבטיח קיום התחייבויות כספיות בין שני צדדים לעסקה. בפעילות יזמית משתמשים בחשבונות מסוג זה בכל מקום. עם זאת, זה לא כל כך נפוץ בקרב יחידים, אם כי ארגונים פיננסיים גדולים כמו סברבנק, מכל הבחינות מפרסמים ותומכים במכתב אשראי ליחידים. כמעט ואין ביקורות בתחום זה בשל העובדה כי בעת כריתת חוזה מכירה, נעשה שימוש בתא בנקאי לעתים קרובות יותר. עם זאת, כל ההערות מצביעות על המהימנות הבלתי מותנית של שיטת חישוב זו. במכתבי VTB מתקיימים גם מכתבי אשראי ליחידים ולגופים משפטיים, וכידוע ממקורות אינפורמטיביים, VTB24 ו- Sberbank הם ארגונים פיננסיים עם האמון הגבוה ביותר בקרב קבוצות אזרחים שונות.
יתרונות וחסרונות של מכתב אשראי לכל קבוצות האנשים
בסיכום כל הביקורות שהוגשו נוכל להבחין ביתרונות הבאים של כתבי אשראי:
1. מעקב אחר מילוי ההתחייבויות על פי החוזה מבחינה משפטית (הבנק לא יעבור בעסקאות מפוקפקות, הכל נבדק).
2. הסיכונים עבור הספק הם מזעריים ולמעשה, הוא מובטח לקבל את כספו.
3. מכתב אשראי ליחידים או לארגונים מבטיח קיום בזמן של התחייבויות מצד הספק.
4. שלא כמו הלוואות רגילות, במקרה זה יש אפשרות לחסוך בתשלומי ריבית.
עם זאת, ישנם מספר חסרונות של מכתבי אשראי, כלומר:
1. אם לא תספק את המסמכים הדרושים לאישור קיום ההתחייבויות על פי החוזה, הכספים לא יועברו לספק.
2. בגלל היקף המסמכים הגדול, העסקה יכולה להיות ארוכה למדי.
3. מכתב עסקאות אשראי עשוי להיות מוגבל על פי חוק.
4. העמלות עבור שירותים תחת כתבי אשראי ליחידים הן די גבוהות. כך גם לגבי ישות משפטית.