בפדרציה הרוסית מערכת הבנקאות מיוצגת על ידי בנקים מרכזיים ומסחריים, כמו גם ארגוני אשראי חוץ בנקאיים אחרים. אנו יכולים לומר כי מערכת הבנקאות של הפדרציה הרוסית היא דו שכבתית. המפלס העליון מיוצג על ידי הבנק המרכזי, ואת המפלס התחתון על ידי כל האחרים.
הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית
הבנק המרכזי של רוסיה הוא הבנק הגדול ביותר שפועל ברוסיה. הוא נושא לרגולציה כספית. יעדיה ומטרותיה מוסדרים ברמה של החוקה והחקיקה הפדרלית.
ניתן לחלק את כל הבנקים לשתי קטגוריות: בנקים המנפיקים, שהם הבנק המרכזי, ובנקים מסחריים. מאפיין של בנק הנפקות הוא שזכותו להנפיק יחידות מטבע לאומיות, כמו גם להסדיר את מחזור הכספים ברוסיה.
בנקים מסחריים
קטגוריה זו של בנקים כוללת מוסדות אשראי שנוצרו לשרת ישויות משפטיות ואנשים פרטיים, מה שמאפשר להם לבצע עסקאות פיננסיות שונות. בנקים מושכים פיקדונות, מספקים הלוואות וכן מבצעים פעולות הסדר, תשלום ומתווך. בנוסף, בנקים מסחריים משתתפים בעסקאות שוק המניות והאג"ח.
הבנקים המסחריים והבנק המרכזי נבדלים זה מזה בכך שמטרתו של הראשון היא להרוויח. הרווח בבנק נקרא מרווח. זה מחושב כהפרש בין הריבית על הלוואות שהונפקו על ידי הבנק לבין הריבית על הפיקדונות.
שירותים הניתנים על ידי בנקים מסוג מסחרי
התואר "מסחרי" מצביע על כך שהבנק נוצר כדי להרוויח. אך ישנם גם בנקים המתמחים יותר במתן שירותים בנקאיים מסוימים.
השירותים הנפוצים ביותר הניתנים על ידי בנקים מסחריים הם כדלקמן:
- הלוואות ליחידים ולגופים משפטיים;
- ביצוע עסקאות מטבע;
- הלוואות רכב;
- משכנתא;
- החלפת פתקים פגומים ללא ממוינים;
- יצירה ותחזוקה של חשבונות הסדר עבור גורמים כלכליים;
- פעולות עם מתכות יקרות.
משימות ומטרות של מוסדות פיננסיים
המשימות של הבנקים המרכזיים והמסחריים שונות. בנק רוסיה עובד בשלושה תחומים עיקריים. ראשית, עליו לנסות לשמור על תפקודה היציב של מערכת הבנקאות, וכן לנסות להפחית ככל האפשר את קצב הירידה בנזילות מערכת הבנקאות כולה במדינה. שנית, על הבנק המרכזי ברוסיה להבטיח את האמינות והיעילות של מערכת התשלומים כולה. המשימה השלישית של הבנק המרכזי היא שמירה על כוח הקנייה של הרובל, כמו גם שמירה על שער חליפין יציב.
כרגע ממשלת רוסיה הקימה משטר לשער החליפין של רובל. מוקדם יותר ניסה הבנק המרכזי לשמור על המטבע הלאומי בגלל ההשפעה הממוקדת על שוק המט"ח.
בשונה ממוסדות אשראי חוץ בנקאיים ובנקים מסחריים שונים, הבנק המרכזי אינו שואף למטרות מסחריות במהלך פעילותו. בנק רוסיה אחראי לפיתוח השוק הפיננסי בפדרציה הרוסית, וגם מבטיח את יציבותו. להרוויח איננו המטרה העיקרית שלו.זה ההבדל העיקרי בין בנקים מסחריים לבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.
שווי הבנקים המסחריים
כאמור, המטרה העיקרית של פעילותם התפעולית של בנקים מסחריים היא להרוויח. זה בדיוק העניין המסחרי שלהם. ניתן ליצור בנק מסחרי על בסיס כל סוג של בעלות והוא חברה עסקית.
בכלכלה של ימינו, הבנקים המסחריים ממלאים תפקיד חשוב. הם מתווכים ומבצעים את חלוקת ההון בין מגזרי אזורי המדינה. אחת המשימות העיקריות של הבנקים המסחריים היא להבטיח זרימת מזומנים והון ללא הפרעה במדינה. כמו כן, קטגוריית בנקים זו אחראית על מתן הלוואות למפעלים תעשייתיים, למדינה ולאוכלוסייה. בנוסף, בנקים מסחריים יוצרים את התנאים לצבירת כספים של ארגונים ואזרחים.
פונקציות הבנק המרכזי
מהסיבה שבנקים מסחריים והבנק המרכזי רודפים יעדים שונים בפעילותם, גם תפקידם שונה. כדי לפתור את המשימות שהוגדרו לבנק המרכזי, הוא מבצע את הפונקציות הבאות:
- אחסון עתודות זהב ושערי מט"ח;
- צבירה ואחסון עתודות של ארגוני אשראי;
- שליטה על מוסדות אשראי;
- הנפקת קרנות אשראי;
- הלוואות לבנקים מסחריים;
- רגולציה כספית של המשק.
כדי לבצע פונקציות אלה, קיימות שיטות רבות. לבנק רוסיה הזכות לשנות את הנורמות של היתרות הנדרשות של בנקים ולבצע פעולות שוק. פעולות כאלה כוללות רכישה ומכירה של אגרות חוב ממשלתיות, שטרות וניירות ערך אחרים.
כמו כן, לבנק המרכזי יש את הזכות לשנות את גודל שיעורי האשראי. משימה זו מיושמת כחלק מוויסות אשראי. תחום פעילות חשוב נוסף הוא פיתוח מדיניות שער החליפין. כל השיטות לעיל נקראות בדרך כלל שכיחות, מכיוון שהן משפיעות על פעילותם של כל הבנקים המסחריים, כמו גם על שוק ההון אשראי.
בנוסף לשיטות כלליות, נבדלות גם בררניות. בקשתם מכוונת לווסת סוגים מסוימים של הלוואות (קצבה או צרכן, למשל). שיטות אלה עשויות להתמקד גם במתן הלוואות למגוון תעשיות.
דוגמאות לשיטות סלקטיביות הן תקרות אשראי (מגבלות) המהוות הגבלה ישירה על גודל ההלוואות שיכולות להעניק בנקים מסוימים בפדרציה הרוסית. הדוגמא השנייה לשיטות סלקטיביות היא הסדרת התנאים שבהם ניתנים סוגים מסוימים של הלוואות. הבנק המרכזי רשאי לקבוע את ההפרש בין שיעורי הריבית להלוואות ופיקדונות.
"בנק הבנקים"
הבנק המרכזי אינו משתף פעולה עם יזמים ואוכלוסיית הפדרציה הרוסית. לקוחותיה העיקריים הם בנקים מסחריים, שהם מתווכים בין הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית לגופים כלכליים.
הבנק המרכזי שומר מזומנים מבנקים מסחריים. כסף זה נקרא עתודות. היסטורית, עתודות נועדו להחזיר פיקדונות. סכום המילואים המינימלי ביחס לסכום התחייבויות הפיקדון נקבע על ידי בנק רוסיה.
בהיותו "בנק של בנקים", הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית הוא הגוף המספק רגולציה של כל מערכת התשלומים ברוסיה. באחריותו הקמה וארגון של התנחלויות בין-בנקאיות, תיאום ורגולציה של מערכות הסדר. הבנק המרכזי הוא מרכז כל מערכת הבנקאות של הפדרציה הרוסית.
פונקציות של בנקים מסחריים
הפונקציות העיקריות של הבנק המרכזי והבנקים המסחריים שונות באופן משמעותי.אם עבודתו של הבנק המרכזי הינה רגולטורית יותר, פעולות הבנקים המסחריים קשורות בהפצה מחודשת של המשאבים הכספיים וגירוי החיסכון.
התפקיד העיקרי הוא תיווך הלוואות. הבנק עוסק בחלוקה מחדש של הכסף שניתן לשחרר בתהליך מחזור ההון של המפעלים וההכנסה הפרטית. חלוקת הכספים מחדש מתבצעת בצורה אופקית, כלומר מהמלווה ללווה. אין מתווכים בתחום זה. התשלום עבור השימוש בהון נקבע בהשפעת היצע וביקוש.
תפקידם השני של הבנקים המסחריים הוא לעורר יצירת חסכונות במשק. להלכה, קרנות הבנקים המסחריים צריכות להרכיב את עיקר הכסף המיועד לרפורמות במגזר הכלכלי.
התמריץ העיקרי ליצירת חיסכון הוא עליית שיעורי ההפקדה. בנוסף להם, ערבויות לאמינות הצבת הכספים שנצברו בבנק עשויות להוות תמריץ. הפונקציה השלישית, שמבוצעת על ידי בנקים מסחריים, היא תיווך תשלומים בין גורמים כלכליים.
זנים של בנקים מסחריים
התפקיד הכלכלי של בנקים מסחריים צומח מדי שנה. הדבר בא לידי ביטוי בכך שהיקף פעילותם מתרחב וכן שירותים פיננסיים חדשים. בעולם ישנם בנקים המספקים ללקוחותיהם יותר משלוש מאות שירותים.
ניתן לסווג בנקים על פי קריטריונים שונים. בהתאם ליצירת ההון המורשה, ניתן ליצור בנקים מסחריים בצורה של חברות במניות משותפות או חברות LLC. בנוסף, ניתן ליצור אותם בהשתתפות בנקים זרים או הון זר.
בהתבסס על סוגי הפעולות המבוצעות על ידי בנקים מסחריים, הן מחולקות לאוניברסאליות ומתמחות. ניתן לחלק בנקים מסחריים לבנקים פדרליים ואזוריים לפי שטח פעילותם.
בנקים מסחריים במניות משותפות
קטגוריית בנקים זו היא הנפוצה ביותר בעולם. הבנק המניות המשותף הראשון בפדרציה הרוסית הופיע באמצע המאה ה -19 בסנט פטרסבורג. ניתן לחלק בנקים במניות משותפות לחברות פתוחות במניות משותפות ולסגור אותן. מניות של OJSC ניתנות לרכישה ומכירה של כולם. נושא הנושא של עסקאות עם ניירות ערך CJSC מוגבל משמעותית.
הבנקים המסחריים הרוסיים הגדולים ביותר הם Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkrytie ו- Gazprombank. בנקים אלה הם הרווחיים ביותר בפדרציה הרוסית. לאחרונה בנק טינקוף צובר פופולריות. התכונה שלו היא דחייה מוחלטת של המחלקות. כל הפעולות מבוצעות באינטרנט. לבנק מספר גדול של שותפים, שבמסופקים תוכלו למשוך מזומנים מכרטיס בנק.
רישיונות בנק
רישיון בנקאי הוא רישיון ממלכתי המונפק לבנק מסחרי ונותן לו את הזכות לנהל פעולות בנקאיות שונות. ראשית, מדובר על העובדה שהמסמך מאפשר לך למשוך את כספי הלקוחות כפיקדונות, להנפיק הלוואות ולבצע פעולות הסדר ותשלום באמצעות פתיחת חשבונות בנק.
בפדרציה הרוסית הבנק המרכזי אחראי על הוצאת היתר לבנק מסחרי. בנק מסחרי רשאי לנהל פעולות בנקאיות רק על פי הרישיון שהושג, המונפק על ידי הבנק המרכזי באופן שקבע ברמה החקיקתית.
יש לרשום את הרישיון ברישום. זה מציין את כל הפעולות שניתן לבצע על ידי הבנק, כמו גם את המטבע בו ניתן לבצע פעולות אלה.המסמך אינו מוגבל, אך בנק רוסיה עשוי לבטל רישיונות מבנקים מסחריים בגין הפרה של תנאים עסקיים מסוימים.
היחסים בין הבנק המרכזי ברוסיה לבנקים מסחריים
ההבדל העיקרי בין הבנק המרכזי לזה המסחרי נעוץ בתפקיד השולט של הראשון. היא מבצעת פונקציות להסדרה כללית של פעילות כל בנק מסחרי בודד.
בנק רוסיה משתמש בכל שיטות הניהול הכלכליות. ורק במקרה בו השימוש בהם אינו מסוגל להשיג את האפקט הרצוי, הבנק המרכזי יכול להשתמש בשיטות ניהול אדמיניסטרטיביות בתהליך הרגולציה. מערכת היחסים בין בנק רוסיה לבנקים מסחריים הפועלים במדינה נקבעת על פי החוק הבנקאי החל.
על מנת להסדיר את הבנקים המסחריים, הבנק המרכזי עשוי להעלות או להוריד את שיעורי הרזרבה המינימלית הנדרשים על ידי בנקים מסחריים בבנק הראשי של המדינה. כמו כן, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מספק הלוואות לבנקים מסחריים ויכול לשנות את נפחיהם יחד עם ריביות.
סכום יתרת המזומן שישמור בבנק המרכזי נקבע על סמך נתונים מהמאזן של הבנקים המסחריים. במאזן שלהם יש לקחת בחשבון את כל הכספים שגויסו כהלוואות. קשר כלכלי בין בנקים מסחריים לבנק המרכזי ברוסיה מורכב בכך שהאחרון מספק הלוואות לבנקים מסחריים, ואלו, בתורם, יכולים להנפיק הלוואות לגורמים עסקיים.