דוגמה לתכנית עסקית לבנק מסחרי. מבנה בנק מסחרי

בנקאות היא רווח גדול, אך מעטים יכולים לעשות עסקים בתחום זה. אתה צריך להיות השקעה נהדרת וניסיון עבודה טוב. בהתחשב במוזרויות החקיקה הרוסית, היום קל יותר לקנות בנק מוכן מאשר לפתוח בנק חדש. אך גם במקרה זה עליכם להיות בעלי תוכנית עסקית לבנק מסחרי ולהכיר ידע טוב על תהליכים פנימיים.

לפתוח בנק בפדרציה הרוסית

לפעמים פתיחת בנק היא פשוט הכרחית לשירות המפעל הראשי. אז בעלי המניות צריכים לחפש משקיעים גדולים שיוכלו ליצור הון של בנק מסחרי, לפתח תוכנית עסקית מפורטת ולאסוף חבילת מסמכים לרישום. האם זה שווה את זה?

התחרות בשוק גדולה. יש סיכוי גבוה יותר כי הרוסים יצטרכו היצע יתר של מוסדות אשראי. במקביל ישנם מספר סוגים של בנקים. מוסדות פיננסיים להשקעה עובדים רק עם יזמים, ובנקים מסחריים אוניברסליים משתפים פעולה עם אנשים פרטיים. השירותים שמציע הבנק תלויים במידה רבה גם באסטרטגיית הפיתוח שנבחרה. בנקים להשקעות מציעים שיעורים מעניינים עבור שירות פיקדונות, אך גובים עמלה גדולה עבור שירותי הסדר מזומנים. מוסדות פיננסיים אוניברסליים מספקים מגוון רחב של שירותים במחירים סבירים.

החוליה המרכזית של המערכת היא בנק רוסיה, המסדיר את פעילותם של בנקים מסחריים. האחרונים מחולקים על תנאי לשתי קטגוריות. בנקים אוניברסליים עובדים לכל עבר, ואילו בנקים להשקעות משקיעים בבנקים מרכזיים מבטיחים.

הקמת בנק מסחרי

כדי לבצע פעילויות בקטע זה אתה צריך לקבל רישיון. הוא מכיל רשימה של פעולות מותרות. המסמך תקף לשנתיים. די בכך כדי לבחור כיוון עבודה ספציפי בשוק.

ראשית עליכם לרשום ישות משפטית. בדרך כלל בנקים נפתחים בצורה של AO. בשלב הבא עליכם לשלוח מידע על המוסד הפיננסי למשרד הטריטוריאלי של הרגולטור. בשלב זה, בעלי המניות כבר היו צריכים להקים הון. GTU יבדוק את זמינות הסכום המינימלי לרישום הבנק, ההיסטוריה הכספית של הארגון וכל בעלי המניות. אם חלק מהמידע מוסתר, אינך יכול עוד לסמוך על קבלת רישיון.

בשלבים הבאים בודקים מסמכים על ידי בנק רוסיה וועדת הפיקוח. אם מתקבלת החלטה חיובית, הנתונים על הבנק החדש מועברים לשירות המס הפדרלי. מרגע זה יש למייסדים 30 יום להפקיד הון בחשבון.

מסמכים

כדי לרשום בנק, עליך לספק:

1. הצהרה.
2. תוכנית עסקית של בנק מסחרי.
3. פרוטוקול אסיפת בעלי המניות.
4. קבלת חובות מדינה.
5. פרופילי אנשים שימלאו תפקידים של מנהל, רואה חשבון וסגנים.
6. חוות דעת רואי החשבון על אמינות הדיווח (עבור יזמים); עדות למקורות מקור הכספים (ליחידים).
7. מסמכים המאשרים את עמידתו של הבנק בדרישות לעסקאות במזומן.
8. עותק של ההרשאה מטעם הרשות האנטי-מונופול הפדרלית על הסכמה להקמת ארגון פיננסי.
9. חבילת מסמכים להנפקה ראשונה של ניירות ערך, אם הבנק נוצר בצורה של AO.
10. רשימת בעלי מניות מלאה.

את העבודה השגרתית של איסוף ועיבוד מסמכים ניתן להפקיד בידי מתווכים. אך מלבד עלויות הרישום הנוספות, הדבר לא יעבוד, מכיוון שאיש אינו יכול להבטיח רישיון.המתווך יסייע בעריכת תוכנית עסקית, עריכת מסמכים, ואולי, מעט להאיץ את תהליך שיקולם. אבל לא יותר.

מבנה בנק

למוסד אשראי יש מבנה מסוים. הגוף המנהל העיקרי הוא דירקטוריון בעלי המניות, שממנה את הדירקטוריון לקבל החלטות תפעוליות. כל האחריות מוטלת על היו"ר שנבחר בהצבעה חשאית.

בהתאם לסוג השירותים הניתנים, בנקים יוצרים את המחלקות הבאות:

• מפקיד;
• מחלקת אשראי;
• המחלקה הכלכלית;
• שירות ניהול בנק מרכזי;
• FEA;
• מחלקת מבצעים וכו '.

התהליכים הפנימיים של הבנק כוללים את הממשל, מחלקת משאבי אנוש, הנהלת חשבונות, מחלקת ביקורת, IT ומחלקת התמיכה הכלכלית. זהו מבנה הבנקים המסחריים.

פונקציות של בנקים מסחריים

מוסדות אשראי מודרניים הם החוליה העיקרית במערכת. מערכת היחסים ביניהם מסחרית ומטרתה להרוויח. כדי להשיג מטרה זו, בנק מסחרי מודרני מבצע את הפונקציות הבאות:

• תפקיד מתווך בביצוע תשלומים;
• מתן הלוואות;
• תיווך בביצוע תשלומים ויצירת אמצעי תשלום;
• הנפקת ניירות ערך.

איזה תפקיד אחר ממלאים הבנקים המסחריים? תפקידי הבנקים המסחריים כוללים גם ייעוץ בכל הנושאים הכלכליים.

בתחילה, הבנקים השתמשו רק בכספם שלהם לצורך עבודה, אך הם לא הספיקו בכדי להשלים את כל המשימות. לפיכך החלו מוסדות לגייס כספים מהציבור ומהיזמים. כתוצאה מכך עלה חלקן של הכספים שהושאלו בהון הבנקים ל 80%. כדי לחלק אותו מחדש, כסף מושקע במגזרים שונים במשק. לדוגמה, הם מספקים הלוואות, הפועלות כמתווך בין אנשים שיש להם כספים חופשיים לבין אלה הזקוקים להם. בעזרת הלוואות, ארגונים יכולים להרחיב את הייצור, להגדיל את המניות ולבקש את סחורותיהם.

תפקיד המתווך הוא גם העברת כספים ברחבי העולם. יעילות השימוש במכשירי תשלום חדשים מוכחת על ידי ירידה במחזור המזומנים ברוסיה ל -46%. כדי לבצע פונקציה זו, בנקים פותחים חשבונות ומבצעים סליקות סליקה.

עבור מפעלים תעשייתיים, אחת הדרכים למשוך כספים שאולים היא הנפקת ניירות ערך משלהם. בנקים כאן גם מסייעים לארגונים על ידי ביצוע ההנפקה והמכירה הראשונית של מניות בשוק. הרחבת פונקציה זו הובילה לכך שמאז תחילת המאה ה- XX. מוסדות פיננסיים החלו להתחרות בבורסות.

עקרונות

תוכנית עסקית היא תוצאה של מחקרים על פעילויות ספציפיות בשוק בתנאים הנוכחיים. התוכנית העסקית של בנק מסחרי היא הבסיס לקביעת אסטרטגיית פיתוח.

הכנת המסמך מתבצעת על פי העקרונות הבאים:

• התכנון מתבצע רק עם תוצאה כספית חיובית. אם יש הפסד, אתה צריך לספק תוכנית לשיקום המוסד.
• השינוי בהתחייבויות מלווה בשינוי נכסים.
• בעת עריכת תוכנית, יש לשאוף להגדיל את ההבדלים בין שיעורי הממוצע המשוקללים לאשראי על ידי אופטימיזציה של ההון.

מבנה התוכנית העסקית

החלק הראשון של התוכנית מספק מידע כללי על הבנק: שם, נתונים על רישיונות לכל סוגי הפעילויות, מיקום המשרד הראשי ורשת הסניפים. מצוין מידע על גובה ההון וחלקו של כל בעל מניות. זה גם מספק עקרונות לחשבונאות של נכסים והתחייבויות ביחידה עסקית. תיאור קצר של השירותים הניתנים.

החלק השני מנתח את הסביבה החיצונית והפנימית של הבנק, את רמת התחרות ואת המצב הכלכלי באזור.יש מחקר על חוזקות וחולשות של המוסד הפיננסי, כמו גם משאבים פוטנציאליים שניתן להשתמש בהם ביישום תהליכים עסקיים.

ניתוח הסביבה החיצונית מתבצע על בסיס נתונים סטטיסטיים מבנק רוסיה. בנפרד, מצבן הכלכלי של השחקנים הגדולים בשוק נבדק על ידי פרמטרים כמו נפח הון, תשואה על הנכסים ורמת הנזילות. משתתפי השוק מדורגים לפי מתודולוגיית הדירוג המוצגת. זה הכרחי כדי לזהות שחקני שוק מרכזיים על סמך אינדיקטורים פיננסיים רגולטוריים. מבנה בנק מסחרי כולל בהכרח דירקטוריון, דירקטוריון וועדת ביקורת. הפונקציות והמשימות שהוקצו ליחידות אלה מתוארות בפירוט בחלק השני של התוכנית. כאן ממונות גם מחלקות אחראיות לכל תחום פעילות: פעילויות סחר חוץ, פעולות אשראי, עסקאות במזומן, האוצר, פיקדונות, IT, מרכז עיבוד וכו '.

בחלק השלישי מוצגת אסטרטגיית הפיתוח של הבנק, ובחלק הרביעי, האינדיקטורים הפיננסיים המתוכננים.

גיבוש אסטרטגיה

התוכנית העסקית של בנק מסחרי מפותחת על בסיס תוצאות מחקרים, גיבוש משימות פנימיות וחיצוניות של הבנק לשנה הנוכחית ומדדי פיתוח ספציפיים.

משימות פנימיות כוללות:

• שמירה על מיקום בשוק השירותים;
• השגת נפח פעולה ספציפי ושיפור איכותם;
• הקמת שירותים תחרותיים;
• רצון למנהיגות, התאגדות עם שותף פיננסי אמין.

המשימה בפנים:

• השגת אמות מידה לפעילות הפיננסית של הבנק;
• שמירה על רמה מסוימת של נזילות;
• ארגון מחדש של המאזן;
• יצירת משאבים פנימיים.

אינדיקטורים פיננסיים ספציפיים צריכים לכלול תוכנית עסקית. דוגמא:

• עלייה בנתח במגזר RKO ליזמים בודדים ל -2.5%;
• עלייה בפעילות בשוק ניירות הערך עד 4%;
• הרחבת בסיס הלקוחות ל -250 אלף לקוחות וכו '.

ביצועים פיננסיים

בהתבסס על מבנה בנק מסחרי, התכנון עשוי לכלול:

• משיכה של משאבי מטבע;
• יתרת הסדר;
• כיווני חלוקת רווחים;
• כיווני פיתוח צוות;
• הרחבת רשת הסניפים והכספומט;
• עדכון תוכנה.

לכל סוג של שירות יש לפרט את הערכים המתוכננים של רווח, רווחיות ונזילות.

יישומים

המאזן למשך שנה, שנתיים ושלוש משתקף בנספחים. להלן תעריפים מפורטות לכל הפעולות המכילות תוכנית עסקית. דוגמא:

• תעריפים לפעולות עם כרטיסי חיוב / אשראי;
• שיעורים בפעולות עם מטבע חוץ;
• תעריפי RKO ברובלים וכו '.

זהו מבנה משוער של תוכנית פיתוח. ניתן להוסיף לו את "תוכנית ההבראה הכספית". למסמך מצורף פתק הכולל הערכה כללית של המצב באזור ומצב הבנק. זה מסכם את המחקר בתחומים הבאים:

• דינמיקת פיתוח שוק מבחינת סדרי עדיפות להלוואות וניוד משאבים;
• השיג עמדות של בנק בתחומי שוק שונים;
• הזמינות של משאבים פנימיים.

בסיס חומרי וטכני

בעת פיתוח התוכנית משתמשים במסמכי הרגולציה של הבנק המסחרי שאושרו על ידי הדירקטוריון. נוכחותם נקבעת על ידי הבנק המרכזי בתקנה מספר 509 "על ארגון הבקרה הפנימית". לכל מוסד פיננסי צריכות להיות תכניות פיתוח, אסטרטגיה, כיווני פעילות עדכניים ועתידית. כל האלמנטים הללו הם חלק מתכנית עסקית.

ברמה החקיקתית, לתוכנית הדרישות הבאות:

• הוא מאושר על ידי בעלי המוסד הפיננסי;
• המסמך משקף כיווני פיתוח עכשוויים ועתידיים;
• התוכנית מכילה אמות מידה ספציפיות (דיגיטליות) ואמצעים להשגתן;
• התוכנית מוערכת על ידי שירות הבקרה הפנימית לצורך עמידה ברמת הסיכונים והתקנים האופטימליים שנקבעו במעשי החקיקה של הבנק המרכזי, מציאות השגת אינדיקטורים.

עבודה אחרונה

רישום בנק הוא הליך די מסובך וקפדני. אם לא ניתן לספק חבילה מלאה של מסמכים, עדיף אפילו לא להתחיל בתהליך זה. יתר על כן, רכישת בנק מוגמר יכולה להיות זולה יותר מאשר יצירת חדש.

ההון והעתודות של בנקים מסחריים מוסדרים בבירור ברמה החקיקתית. כדי לפתוח בנק אתה צריך לספק 300 מיליון רובל. בזמן ההגשה. זו הרמה המינימלית ביותר. בפועל, המייסדים צריכים להשקיע מייד כמיליארד רובל. אחרת, זה לא יעבוד בפתיחת משרדים בכמה ערים לפחות, ניהול קמפיין שיווקי, השכרת הנחות, רכישת ציוד והשכרת מומחים. מרגע השלמת כל המסמכים ועד לתחילת העבודה, עוברת לפחות שנה אחת.

מסקנה

רישום בנק הוא הליך ממושך שבמהלכו בודק רגולטור השוק וכל רשויות הפיקוח את בעלי המניות בפירוט, את תוכנית הפיתוח שהוגשה של מוסד אשראי ומקבלים החלטה סופית. כדי להוכיח את היתכנותו של יצירת מוסד חדש, בעלי המניות חייבים לספק תוכנית פיתוח מפורטת.

התוכנית העסקית של בנק מסחרי נוצרת על שימוש אובייקטיבי במערכת חוקים, ניסיון ומיומנויות מעשיות להשגת יעדים מתוכננים. תכנון מפושט מסתכם בקביעת המקום בו הבנק תופס כיום בשוק, ואת המיקום אליו הוא מבקש. כדי להשיג מטרה זו, נוצרת רשימת משימות בכל תחומי הבנקאות.

לאחר העברת נוהל ההרשמה, מתחילות עבודות ההכנה: משכירת הנחות וכלה בהכשרת צוות. זה עשוי לארוך מספר חודשים מרגע קבלת האישור לתחילת העבודה.