«Je vais vendre la dette d’un individu conformément au bref d’exécution», de telles annonces ont commencé à apparaître de plus en plus souvent lors de divers échanges et adjudications de dettes. La crise de l'économie russe a conduit de nombreux citoyens à ne plus accorder de prêts. Les gens perdent leur emploi, diverses optimisations ont lieu dans les entreprises qui entraînent des salaires plus bas, les entreprises commencent à avoir des problèmes de liquidités, etc. - tout cela entraîne des retards dans les transactions bancaires. Et puis il y a des événements qui peuvent être caractérisés de manière conditionnelle par une phrase: "boule de neige" - amendes, pénalités, intérêts, pénalités pour non-paiement d'intérêts pour intérêts, etc. sortir
Une situation similaire n’est pas rare dans notre économie. Les banques ont accumulé tellement de dettes qu'elles ne savent pas quoi en faire. Ici, la phrase est appropriée - "vous ne pouvez pas être pardonné", dans laquelle les organismes de crédit eux-mêmes ne savent pas où il est préférable de mettre une virgule. La solution consiste à céder les droits de revendication pour le coût minimal que les nouveaux prêteurs sont prêts à donner. Est-il possible de vendre une dette d'un individu? Nous répondrons à cette question dans notre article.
Le concept de cession
Et si la banque vendait la dette à un individu? At-il le droit de le faire? En fait, oui. Tout cela se passe dans le cadre du droit russe, dans lequel il existe un accord de cession. Nous donnons une définition.
Un accord de cession (cession) est une cession du droit de réclamer un prêt ou un autre type d’accord de créance d’un créancier à un autre.
Le créancier initial s'appelle le cédant et le nouveau, le cessionnaire. La Banque a le droit de vendre la dette d'un particulier non seulement à un autre établissement de crédit, mais également à tout particulier. Certains citoyens ont même réussi à rembourser leurs dettes auprès des banques par des factices pour un montant dix fois inférieur à la dette.
Limitations
Pour vendre une dette d'un particulier en vertu d'un contrat de cession, le consentement du débiteur n'est pas requis. Par conséquent, les phrases: «je ne savais pas», «je ne suis pas d'accord», «n'ai pas le droit» sont absolument inutiles. Cependant, il existe des restrictions qui interdisent aux prêteurs initiaux de transférer des créances: si le contrat de prêt stipule expressément que de telles actions ne peuvent être effectuées. Depuis 2017, la loi est en vigueur en ce qui concerne les collectionneurs: les banques ne peuvent pas leur vendre de dette si l'accord de prêt ne prévoit pas un consentement direct. S'il n'y a pas d'interdiction directe, on considère par défaut que le droit de réclamer peut être transféré (une exception concerne les agences de recouvrement).
Peu importe que le débiteur règle régulièrement l’intégralité du montant dû. Dans ce cas, un établissement de crédit peut transférer son droit de créance à une autre personne, par exemple en cas de faillite imminente.
Comment vendre une dette d'un particulier à la réception? Plus à ce sujet dans le paragraphe suivant.
Dette de réception
Un reçu est la forme la plus simple d’un contrat de prêt conclu, en règle générale, entre deux personnes. Plus les informations sont détaillées, plus il y a de chances de recouvrer une créance dans une procédure judiciaire. Il est également possible de vendre une dette d'un particulier par récépissé dans le cadre de la législation civile en vigueur en concluant un accord de cession approprié.
Les collectionneurs et les intermédiaires se méfient de ces dettes, car elles présentent de grands risques de défaillance. Les plus intéressants pour eux sont les recettes suivantes:
- notarié;
- avec les détails de l'emprunteur et du prêteur;
- la présence de témoins avec toutes les données à leur sujet.
Les prix
Vous pouvez légalement vendre une créance à un particulier, mais il est toujours préférable que le créancier tente de recouvrer le montant qui lui est dû auprès du débiteur. Le fait est que les prix sur les échanges et les enchères sont très bas pour le transfert des droits aux revendications. Pendant la crise, ils ont encore chuté, le marché de la dette étant sursaturé. Les organismes de crédit vendent des portefeuilles entiers de plusieurs millions de dettes pour 0,1 à 1% de leur valeur. Dans de rares cas, le prix atteint 10-15%. Sur les échanges individuels, vous pouvez négocier des conditions allant jusqu'à 50%, et parfois jusqu'à 80% du montant de la dette. Cela dépend de la perspective de recouvrement et il est très problématique de vendre une dette contractée verbalement à un particulier, car il sera difficile de prouver une telle transaction devant un tribunal.
Facteurs de coût
Le coût de la vente ou de l’acquisition de dettes dépend des facteurs suivants:
- Statut dans la société. Plus une personne occupe un poste haut, plus il est probable qu'une dette puisse lui être réclamée. Les dettes de célèbres hommes de spectacle, acteurs, hommes politiques et autres sont particulièrement populaires auprès des collectionneurs.
- La solvabilité de l'emprunteur.
- Montants dus.
- La présence ou l'absence d'un bref d'exécution.
- Garantie de crédit.
- La présence d'autres emprunts.
- La possibilité de se déclarer en faillite, etc.
Vendre des dettes à des collectionneurs
Avant de placer une annonce quelque part avec les mots «Je vais vendre la dette d'un particulier à des collectionneurs», vous devez préparer les documents pertinents. La règle principale sur les échanges et les actions - plus il y a de preuves écrites et d'informations sur l'emprunteur, mieux c'est.
Lors de la première étape, le futur cessionnaire reçoit tous les documents nécessaires à l’analyse de l’authenticité et des risques éventuels. Cela prend généralement de quelques jours à plusieurs mois. Après cela, les collectionneurs expriment leur prix.
Il est important de savoir que l'obligation de notifier le débiteur avant le transfert des droits incombe au créancier initial.
Dette exécutive
S'il y a des annonces sur les échanges avec la phrase «Je vendrai la dette d'un individu sur le bref d'exécution», cela ne garantit pas que la dette sera remboursée. Le seul avantage du bref d'exécution est que l'authentification des documents n'est pas requise. Tout le reste, au contraire, est un moins. Le fait est que le recouvrement de créances en vertu d’un bref d’exécution est la dernière étape effective de l’influence juridique. Après cela, il est presque impossible de retourner le montant dû en vertu de la loi. L’efficacité des huissiers de justice laisse beaucoup à désirer, puisque jusqu’à mille procédures en exécution par employé. Par conséquent, les dettes contractées lors d'enchères et d'échanges ont le prix le plus bas.
Nouvelle loi sur les collectionneurs
En 2017, la nouvelle loi fédérale sur les activités de collecte est entrée en vigueur. Il ne s’applique qu’aux particuliers et ne s’applique pas aux dettes des personnes morales, ni aux dettes des services publics.
La nouvelle loi stipule que les banques ont le droit d'attribuer le droit de demander uniquement aux agences de recouvrement agréées. Cette mesure a été forcée alors qu'une vague de mouvements anti-collectionneurs publics envahissait le pays, associée aux actions illégales d'agences. L'État a mis en avant un certain nombre de conditions sérieuses pour l'obtention d'une licence et a imposé de lourdes amendes pour avoir travaillé sans celle-ci. Toutefois, cela ne signifie pas que seules les agences de recouvrement ont le droit de rembourser les dettes des banques. Toute personne peut acheter des dettes en souffrance.
Subtilités et risques du contrat de mission
N'oubliez pas que le transfert des droits de créance sur créances comporte des risques, en particulier pour les acheteurs - cessionnaires. Certains débiteurs connaissent des lacunes dans la législation qu’ils utilisent pour leurs propres besoins.
Lors de la conclusion du contrat de cession, le créancier initial doit notifier au débiteur qu'une nouvelle transaction a eu lieu et qu'il doit maintenant rembourser la dette à une autre personne. Cependant, de nombreuses agences de recouvrement achètent des dettes dans un portefeuille unique de plusieurs millions de dollars. Souvent, la banque cédante ne se donne pas la peine d’envoyer des lettres recommandées à des débiteurs qui n’ont pas rempli leurs obligations vis-à-vis de celle-ci. Le prix de ces actifs est généralement de 1-2%. La banque doit se libérer des actifs non liquides et des collectionneurs - pour gagner de l'argent. Se conformer à la législation et informer tout le monde coûte cher, et les agences comptent sur l'analphabétisme juridique de la population. Si un débiteur sur cent paie, son activité sera déjà rentable.
Il est important de savoir que le débiteur a le droit de ne pas verser d’argent au nouveau prêteur avant que ce dernier n’ait fourni la preuve de l’accord de cession. Si le montant de la dette est faible (20 000 à 50 000 roubles), vous pouvez être sûr que les collectionneurs ne recouvreront pas les créances en justice, car ces processus leur coûtent plus que le montant du gain.