Hoe een betrouwbare lener te vinden of niet? Zal hij in staat zijn om het volledige bedrag van de schuld op tijd en volledig te betalen? Waarop te concentreren? Deze vragen zijn interessant voor veel leningexperts. En het is geen toeval: hoe verantwoordelijk de lener zijn schuld betaalt, hun lonen en winsten van de organisatie waarvoor ze werken, zijn afhankelijk. Om de solvabiliteit en de goede trouw van de kredietnemer objectief te beoordelen, wordt een kredietwaardigheidsbeoordeling van de kredietnemer gebruikt. Met andere woorden, het is een wiskundig uitgedrukte beoordeling van de solvabiliteit.
Wat is de kredietwaardigheid van een kredietnemer?
Maar hoe weet u of een bedrijf een voldoende hoge solvabiliteit heeft? Om te beginnen is het de moeite waard om te begrijpen waarom de kredietwaardigheid van een kredietnemer nodig is en in welke gevallen deze wordt gebruikt. Rating is een wiskundig uitgedrukte waarde die aangeeft hoe getrouw de kredietnemer eerder heeft samengewerkt met kredietorganisaties.
In de regel wordt een rating gebruikt om de kredietwaardigheid van een organisatie, minder vaak een individu, te beoordelen. Dit is het eindcijfer; het bestaat uit verschillende factoren.
Welke factoren vormen de rating van de kredietnemer?
Om een kredietwaardigheid aan een kredietnemer toe te kennen, moeten verschillende indicatoren worden geanalyseerd. namelijk:
- Bekijk de financiële documentatie van het bedrijf.
- Maak een beoordeling van het eigendom dat zich in haar eigendom bevindt.
- Bereken de liquiditeit van de organisatie.
- Bereken pwinstgevendheid van producten.
- Analyseer uw ervaring met deze organisatie.
- Doe een verzoek aan het kredietbureau en analyseer hoe het bedrijf samenwerkte met andere organisaties.
Na een gedetailleerde analyse is het noodzakelijk om een bepaalde status (klasse) toe te kennen aan de lener. Er zijn in totaal drie klassen. De eerste is de hoogste. De bank twijfelt niet aan de wenselijkheid van kredietverlening. De tweede klasse - er is geen eenduidig antwoord op de vraag of kredietverlening geschikt is. Het is noodzakelijk om alles in meer detail te controleren en tot een specifiek oordeel te komen. De derde klasse - leningen is niet aan te raden, omdat deze gepaard gaat met een groot risico.
Dat wil zeggen dat kredietnemers van eerste klasse betere kredietvoorwaarden hebben (lagere rente, gunstiger contractvoorwaarden) dan kredietnemers van tweede en derde klasse. En voor leners van de tweede klasse zullen de voorwaarden van het contract winstgevender zijn dan voor leners van de derde. Waarom zo?
Een bank is een commerciële organisatie. En het hoofddoel van haar activiteiten is winst. Waar bestaat het uit? Van de verschillende commissies, de rente die mensen betaalden voor het gebruik van een lening, enzovoort. Dienovereenkomstig, hoe meer mensen leningen aangaan, hoe meer rente ze zullen betalen. Zo geven ze het geld terug aan de bank, waar ze de cyclus opnieuw mogen betreden – en de bank maakt winst, wat de som is van de betaalde rente. De bank stopt altijd hetzelfde geld in een cyclus om maximale winst te behalen.
Dus als u een uitstekende lener bent, heeft u een grote kans om een lening te krijgen, omdat de bank minimale risico's heeft. De bank is er bijna 100% zeker van dat u al het geld zult teruggeven en hem winst zal brengen. Als er geen dergelijk vertrouwen is en u in het verleden een onbetrouwbare lener bent gebleken, zal de bank bang zijn om u geld te geven. Hij kan ze verliezen als u de lening niet op tijd betaalt.In dit geval zal de bank veel geld en tijd besteden om haar geld terug te krijgen.
Naast het feit dat de bank geen rente van u ontvangt en zijn geld verliest, bevriest het ook het bedrag dat u op de rekening verschuldigd bent. Hij zal haar niet in een cirkel laten gaan, wat betekent dat hij geen winst van haar zal ontvangen. Dat is de reden waarom banken terughoudend zijn om geld te geven aan kredietnemers met een twijfelachtige kredietgeschiedenis.
Wie kent een rating toe op het grondgebied van de Russische Federatie?
Ratingbureaus zijn actief in de Russische Federatie. Er zijn er twee: "ACRA" en "Expert RA". Ze werken op nationale schaal, hebben dochterondernemingen in ons land en zijn geslaagd voor accreditatie. Ratingbureaus bepalen mate van kredietwaardigheid van een particulier of organisatie. Bedenk dat de solvabiliteit van ondernemingen vaak wordt geëvalueerd.
Welke andere methoden bestaan er om de kredietwaardigheid van een kredietnemer te bepalen?
Zoals eerder vermeld, is een rating vereist om de financiële activiteiten van een organisatie of individu te analyseren en evalueren. En op basis van deze analyse wordt een beslissing genomen over de mogelijkheid van kredietverlening.
Als de rating hoog is, is de mogelijkheid van lenen hoog. En vice versa.
Om een beoordeling toe te wijzen, moet u de volgende factoren analyseren:
- Verwachte opbrengsten.
- Geplande uitgaven.
- Totale schulddekkingsgraad.
- Vloeibare waarde.
- De mogelijkheid of onmogelijkheid van faillissement.
Op basis van deze gegevens krijgt de lener een beoordeling: van hoog naar onaanvaardbaar. En al op basis van deze rating neemt de bank een besluit over kredietverlening aan deze kredietnemer.
Credit Rating Matrix - wat is het?
Volgens recente wijzigingen, om de kredietwaardigheid van een kredietnemer te beoordelen, is het niet alleen nodig om zijn rating te bepalen, maar ook om de waarschijnlijkheid van wanbetaling ermee te vergelijken. Dit wordt de matrix van wijzigingen in de kredietwaardigheid van de kredietnemer genoemd. Ze beoordeelt de solvabiliteit in meer detail. Het stelt u ook in staat om de risico's van samenwerking met de kredietnemer te beoordelen en te begrijpen hoe voordelig het is om hem een leenservice aan te bieden, hoe winstgevend en gepast het is.
Let op:
Om een lening tegen gunstige voorwaarden te krijgen, moet u:
- dTe goeder trouw verplichtingen uit hoofde van andere overeenkomsten nakomen;
- overkennis te maken met alle aanbiedingen van de bank voordat u een aanvraag indient om de meest comfortabele voorwaarden te kiezen;
- hsamenwerken met partnerorganisaties;
- enmarkeer een positieve kredietgeschiedenis.
Het is belangrijk om te begrijpen dat alle kredietgeschiedenis wordt opgeslagen in het kredietbureau. In het bureau geeft de bank informatie over hoe u te goeder trouw de lening hebt betaald. En dit is waar banken terechtkomen om erachter te komen hoe een particulier of organisatie eerder met andere banken heeft samengewerkt. Het moet duidelijk zijn dat er momenteel in ons land verschillende van dergelijke bureaus zijn. En het is belangrijk om absoluut alle leningen op tijd te betalen om uw reputatie niet te bederven en, indien nodig, geld te lenen tegen gunstige voorwaarden.
conclusie
Herinner de belangrijkste punten:
- naarkredietnemersrating is een belangrijke indicator voor het beoordelen van de kredietwaardigheid van de kredietnemer;
- hHoe hoger de rating, hoe beter de leningsvoorwaarden;
- nNaast de rating is een belangrijke indicator van kredietwaardigheid de standaardindicator voor deze rating.
Bescherm uw kredietgeschiedenis tegen de eerste lening! Dit is erg belangrijk.