Bankieren is een grote winst, maar weinigen kunnen zaken doen in dit segment. U moet een grote investering en goede werkervaring hebben. Gezien de eigenaardigheden van de Russische wetgeving, is het tegenwoordig gemakkelijker om een kant-en-klare bank te kopen dan een nieuwe te openen. Maar zelfs in dit geval moet u een businessplan hebben voor een handelsbank en een goede kennis hebben van interne processen.
Open een bank in de Russische Federatie
Soms is het openen van een bank gewoon nodig om de belangrijkste onderneming te bedienen. Vervolgens moeten aandeelhouders op zoek gaan naar grote investeerders om het kapitaal van een handelsbank te vormen, een gedetailleerd businessplan te ontwikkelen en een pakket documenten voor registratie te verzamelen. Is het het waard?
De concurrentie op de markt is groot. Russen hebben meer kans op een overaanbod van kredietinstellingen. Tegelijkertijd zijn er verschillende soorten banken. Financiële investeringsinstellingen werken alleen met ondernemers en universele commerciële banken werken samen met particulieren. De diensten die de bank aanbiedt, hangen ook grotendeels af van de gekozen ontwikkelingsstrategie. Investeringsbanken bieden interessante tarieven voor het onderhouden van deposito's, maar rekenen een grote commissie voor contante afwikkelingsdiensten. Universele financiële instellingen bieden een volledig scala aan diensten tegen redelijke tarieven.
De centrale schakel van het systeem is de Bank of Russia, die de activiteiten van commerciële banken reguleert. Deze laatste zijn voorwaardelijk verdeeld in twee categorieën. Universele banken werken in alle richtingen, terwijl investeringsbanken investeren in veelbelovende centrale banken.
Oprichting van een handelsbank
Om activiteiten in dit segment uit te voeren, moet u een licentie hebben. Het bevat een lijst met toegestane bewerkingen. Het document is twee jaar geldig. Deze tijd is voldoende om een specifieke werkrichting in de markt te kiezen.
Eerst moet u een rechtspersoon registreren. Meestal openen banken in de vorm van AO. Vervolgens moet u informatie over de financiële instelling naar het territoriale kantoor van de toezichthouder sturen. In dit stadium hadden aandeelhouders al kapitaal moeten hebben gevormd. GTU controleert de beschikbaarheid van het minimumbedrag voor registratie van de bank, de financiële geschiedenis van de organisatie en alle aandeelhouders. Als een deel van de informatie verborgen is, kunt u niet langer rekenen op het verkrijgen van een licentie.
In de volgende fasen worden documenten gecontroleerd door de Bank of Russia en het Comité van toezicht. Als een positieve beslissing wordt genomen, worden de gegevens over de nieuwe bank overgedragen aan de Federale Belastingdienst. Vanaf dit moment hebben de oprichters 30 dagen om kapitaal op de rekening te storten.
documenten
Om een bank te registreren, moet u het volgende opgeven:
- Statement.
- Businessplan van een handelsbank.
- Notulen van de vergadering van aandeelhouders.
- Staatsontvangstbewijs.
- Profielen van personen die de functies van manager, accountant en afgevaardigden zullen bekleden.
- Oordeel van de accountant over de betrouwbaarheid van rapportage (voor ondernemers); bewijs van bronnen van herkomst van fondsen (voor particulieren).
- Documenten waaruit blijkt dat de bank voldoet aan de vereisten voor contante transacties.
- Een kopie van de toestemming van de federale antimonopolie-autoriteit over toestemming voor de oprichting van een financiële organisatie.
- Een pakket documenten voor de initiële uitgifte van effecten, als de bank is gecreëerd in de vorm van AO.
- Volledige lijst van aandeelhouders.
Het routinematige werk van het verzamelen en verwerken van documenten kan worden toevertrouwd aan tussenpersonen. Maar naast de extra registratiekosten werkt dit niet, omdat niemand een licentie kan garanderen.De tussenpersoon zal helpen bij het opstellen van een businessplan, het opstellen van documenten en, mogelijk, het bespreekproces enigszins versnellen. Maar niet meer.
Bankstructuur
Een kredietinstelling heeft een bepaalde structuur. Het belangrijkste bestuursorgaan is de raad van aandeelhouders, die de raad van bestuur benoemt om operationele beslissingen te nemen. Alle verantwoordelijkheid ligt bij de voorzitter, die bij geheime stemming wordt gekozen.
Afhankelijk van de soorten aangeboden diensten, creëren banken de volgende afdelingen:
- Depository;
- kredietafdeling;
- economische afdeling;
- Central Bank Management Service;
- FEA;
- operationele afdeling, etc.
De interne processen van de bank omvatten de administratie, personeelsafdeling, boekhouding, auditafdeling, IT en de afdeling economische ondersteuning. Dit is de structuur van commerciële banken.
Functies van commerciële banken
Moderne kredietinstellingen vormen de belangrijkste schakel in het systeem. Hun relatie is commercieel van aard en is gericht op het maken van winst. Om dit doel te bereiken, voert een moderne handelsbank de volgende functies uit:
- intermediaire functie bij het verrichten van betalingen;
- het verstrekken van leningen;
- bemiddeling bij het doen van betalingen en het creëren van betaalmiddelen;
- uitgifte van effecten.
Welke andere rol spelen commerciële banken? De functies van commerciële banken omvatten ook het adviseren over alle economische kwesties.
Aanvankelijk gebruikten banken alleen hun eigen financiën voor werk, maar ze waren niet voldoende om alle taken uit te voeren. Daarom begonnen instellingen fondsen te werven bij het publiek en ondernemers. Als gevolg hiervan is het aandeel geleende middelen in het kapitaal van banken toegenomen tot 80%. Om het te herverdelen, wordt geld geïnvesteerd in verschillende sectoren van de economie. Ze verstrekken bijvoorbeeld leningen en treden op als bemiddelaar tussen personen die gratis geld hebben en degenen die ze nodig hebben. Met behulp van leningen kunnen bedrijven de productie uitbreiden, de voorraden en de vraag naar hun goederen vergroten.
De intermediaire functie is ook om fondsen wereldwijd over te dragen. De effectiviteit van het gebruik van nieuwe betaalinstrumenten blijkt uit een vermindering van de contante omzet in Rusland tot 46%. Om deze functie uit te voeren, openen banken rekeningen en voeren clearingafwikkelingen uit.
Voor industriële ondernemingen is een manier om geleende fondsen aan te trekken hun eigen effecten uit te geven. Banken helpen organisaties ook door de eerste uitgifte en verkoop van aandelen op de markt uit te voeren. De uitbreiding van deze functie heeft ertoe geleid dat sinds het begin van de XX eeuw. financiële instellingen begonnen te concurreren met beurzen.
principes
Een businessplan is het resultaat van studies van specifieke activiteiten in de markt onder de huidige omstandigheden. Het businessplan van een commerciële bank is de basis voor het bepalen van een ontwikkelingsstrategie.
De voorbereiding van het document wordt uitgevoerd volgens de volgende principes:
- Planning wordt alleen uitgevoerd met een positief financieel resultaat. Als er verlies is, moet u een plan voor de rehabilitatie van de instelling verstrekken.
- De verandering in passiva gaat gepaard met een verandering in activa.
- Bij het opstellen van een plan moet men ernaar streven de verschillen tussen de gewogen gemiddelde rentetarieven en leningen te vergroten door het kapitaal te optimaliseren.
Structuur van het businessplan
Het eerste deel van het plan biedt algemene informatie over de bank: naam, gegevens over licenties voor alle soorten activiteiten, locatie van het hoofdkantoor en filiaalnetwerk. Informatie over de hoeveelheid eigen vermogen en het aandeel van elke aandeelhouder wordt aangegeven. Het biedt ook principes voor de administratieve verwerking van activa en passiva in een bedrijfseenheid. Een korte beschrijving van de geleverde diensten.
Het tweede deel analyseert de externe en interne omgeving van de bank, het concurrentieniveau en de economische situatie in de regio.Er is een studie van de sterke en zwakke punten van de financiële instelling, evenals potentiële middelen die kunnen worden gebruikt bij de implementatie van bedrijfsprocessen.
De analyse van de externe omgeving wordt uitgevoerd op basis van statistische gegevens van de Bank of Russia. Los daarvan wordt de financiële toestand van de grootste spelers op de markt onderzocht aan de hand van parameters zoals kapitaalvolume, rendement van activa en liquiditeitsniveau. Marktdeelnemers worden gerangschikt volgens de gepresenteerde beoordelingsmethode. Dit is noodzakelijk om belangrijke marktspelers te identificeren op basis van financiële reguleringsindicatoren. De structuur van een handelsbank omvat noodzakelijkerwijs een raad van bestuur, een raad en een auditcomité. De functies en taken die aan deze eenheden zijn toegewezen, worden gedetailleerd beschreven in het tweede deel van het plan. Hier worden verantwoordelijke eenheden voor elk activiteitsgebied aangesteld: buitenlandse handelsactiviteiten, krediettransacties, contante transacties, de Schatkist, depositaris, IT, verwerkingscentrum, enz.
In het derde deel wordt de ontwikkelingsstrategie van de bank gepresenteerd en in het vierde deel de geplande financiële indicatoren.
Strategievorming
Het businessplan van een commerciële bank is ontwikkeld op basis van de resultaten van studies, de vorming van interne, externe taken van de bank voor het lopende jaar en specifieke ontwikkelingsindicatoren.
Interne taken omvatten:
- handhaven van een positie op de dienstenmarkt;
- een specifiek volume bewerkingen realiseren en de kwaliteit ervan verbeteren;
- vorming van concurrerende diensten;
- verlangen naar leiderschap, associatie met een betrouwbare financiële partner.
Taak binnen:
- het behalen van benchmarks voor de financiële activiteiten van de bank;
- een bepaald liquiditeitsniveau handhaven;
- herstructurering van de balans;
- vorming van interne middelen.
Specifieke financiële indicatoren moeten een businessplan omvatten. Een voorbeeld:
- verhoging van het aandeel in het RKO-segment voor individuele ondernemers tot 2,5%;
- toename van de activiteiten op de effectenmarkt tot 4%;
- uitbreiding van het klantenbestand tot 250 duizend klanten, enz.
Financiële prestaties
Op basis van de structuur van een handelsbank kan planning omvatten:
- aantrekking van valutabronnen;
- afwikkelingssaldo;
- richtingen van winstverdeling;
- richtingen van personeelsontwikkeling;
- uitbreiding van het netwerk van filialen en geldautomaten;
- software revisie.
Voor elk type dienst moeten de geplande waarden van winst, winstgevendheid en liquiditeit worden gedetailleerd.
apps
De balans voor een, twee en drie jaar wordt weerspiegeld in de bijlagen. Hier zijn gedetailleerde tarieven voor alle activiteiten die een businessplan bevatten. Een voorbeeld:
- tarieven voor transacties met debet / creditcards;
- tarieven voor transacties met vreemde valuta;
- RKO-tarieven in roebel, enz.
Dit is een geschatte structuur van het ontwikkelingsplan. Het kan worden aangevuld met het "Financieel herstelplan". Bij dit document is een nota gevoegd met een algemene beoordeling van de situatie in de regio en de positie van de bank. Het vat het onderzoek op de volgende gebieden samen:
- dynamiek van marktontwikkeling op het gebied van prioriteiten voor leningen en mobilisatie van middelen;
- bereikte posities van de bank in verschillende marktsegmenten;
- de beschikbaarheid van interne middelen.
Materiaal en technische basis
Bij de ontwikkeling van het plan worden de door de raad goedgekeurde handelsdocumenten van de handelsbank gebruikt. Hun aanwezigheid wordt vastgesteld door de Centrale Bank in Reglement nr. 509 "betreffende de organisatie van interne controle". Elke financiële instelling moet ontwikkelingsprogramma's, strategieën, huidige en toekomstige activiteiten hebben. Al deze elementen maken deel uit van een businessplan.
Op wetgevend niveau heeft het plan de volgende vereisten:
- het is goedgekeurd door de eigenaren van de financiële instelling;
- Het document geeft de huidige en toekomstige ontwikkelingsrichtingen weer;
- het plan bevat specifieke (digitale) benchmarks en middelen om deze te bereiken;
- het plan wordt geëvalueerd door de interne controledienst op naleving van het optimale niveau van risico's en normen voorgeschreven in de wetgevingshandelingen van de Centrale Bank, de realiteit van het bereiken van indicatoren.
Laatste werk
Een bank registreren is een vrij gecompliceerde en zorgvuldige procedure. Als het niet mogelijk is om een compleet pakket met documenten te leveren, is het beter om dit proces niet eens te starten. Bovendien kan de aankoop van een voltooide bank goedkoper zijn dan het creëren van een nieuwe.
Het kapitaal en de reserves van commerciële banken zijn duidelijk gereguleerd op wetgevend niveau. Om een bank te openen, moet u 300 miljoen roebel verstrekken. op het moment van indiening. Dit is het meest minimale niveau. In de praktijk moeten de oprichters onmiddellijk ongeveer 1 miljard roebel investeren. Anders zal het niet werken om kantoren in tenminste verschillende steden te openen, een marketingcampagne te voeren, gebouwen te huren, apparatuur te kopen en specialisten in te huren. Vanaf het moment dat alle documenten zijn voltooid tot het begin van het werk, gaat ten minste een jaar voorbij.
conclusie
Het registreren van een bank is een langdurige procedure waarbij de marktregelgever en alle toezichthoudende autoriteiten de aandeelhouders, het ingediende ontwikkelingsplan van een kredietinstelling in detail onderzoeken en een definitief besluit nemen. Om de haalbaarheid van een nieuwe instelling te bewijzen, moeten aandeelhouders een gedetailleerd ontwikkelingsplan overleggen.
Het businessplan van een commerciële bank is gebaseerd op het objectieve gebruik van een systeem van wetten, ervaring en praktische vaardigheden om geplande doelen te bereiken. Vereenvoudigde planning komt neer op het bepalen van de plaats die de bank vandaag op de markt inneemt, en de positie waarnaar zij streeft. Om dit doel te bereiken, wordt een lijst met taken op alle aspecten van bankieren gevormd.
Na het doorlopen van de registratieprocedure begint het voorbereidende werk: van de verhuur van gebouwen tot de opleiding van personeel. Het kan enkele maanden duren vanaf het moment van het verkrijgen van toestemming tot het begin van de werkzaamheden.