De volledige werking van het gemiddelde bedrijf is mogelijk als het over aanvullende en permanente financieringsbronnen beschikt. Een onderneming kan zowel haar eigen middelen gebruiken als financiële middelen ophalen van kredietorganisaties. Het hoofd van een bedrijf of ondernemer kan bijvoorbeeld een aanvraag indienen bij de bank om een consumentenlening of een commerciële lening te verkrijgen.
De rentevoet wordt door elke klant afzonderlijk bepaald. Tegelijkertijd kan de keuze van de beste optie moeilijk zijn vanwege verschillen in indicatoren bij verschillende banken. Om deze reden wordt de gewogen gemiddelde rentevoet op leningen gebruikt. De methode voor het definiëren van de term en de formules voor de berekening ervan zijn gestandaardiseerd en worden in alle banken toegepast.
Definitie van de term
Gewogen gemiddelde rentetarieven op verstrekte leningen worden gevormd afhankelijk van het niveau van hun gebruik. De indicator van een financiële onderneming wordt gedefinieerd als de totale waarde van eerder uitgegeven en ontvangen leningen. Simpel gezegd betekent deze term de gemiddelde prijs van een kredietportefeuille. De indicator wordt binnen het bedrijf overwogen om de effectiviteit van zijn activiteiten te analyseren.
In het kader van het algemene banksysteem verwijst de term naar de totale waarde van alle leningen in alle banken van het land. Het succes en de effectiviteit van het banksysteem worden bepaald op basis van een indicator van dit niveau. De gewogen gemiddelde rentevoet kan ook worden gebruikt als een criterium voor het beoordelen van de dynamiek van de promotie van het kredietbeleid.
Soorten leningen om de indicator te bepalen
De gewogen gemiddelde rentevoet van de Centrale Bank van de Russische Federatie op leningen wordt onberispelijk berekend, vanwege de noodzaak om de activiteiten van het bedrijf te analyseren. De vereiste berekeningen kunnen niet worden uitgevoerd met behulp van eenvoudige indicatoren die het uitleenproces kenmerken. Om deze reden houden specialisten rekening met de verschillende categorieën leningen die banken verstrekken bij het afwikkelen.
In het bijzonder worden de volgende leningopties toegepast:
- Met een lange afbetalingstermijn.
- Investment.
- Voor een korte periode.
- Fondsen uitgegeven door de bank in de vorm van vlottende activa.
Het is vermeldenswaard dat de gewogen gemiddelde rentevoet van de Centrale Bank van de Russische Federatie wordt berekend voor particulieren en bedrijven. Beide indicatoren bevinden zich in het publieke domein: vorig jaar bedroeg de indicator bijvoorbeeld 15% per jaar.
Wat zit er in het vermogen van banken?
Om de liquiditeit van een kredietinstelling te beoordelen, moet u weten wat er in hun activa zit. Onder bankactiva worden middelen verstaan die eigendom zijn van de organisatie. Het bedrijf kan deze naar eigen goeddunken verwijderen.
Bankactiva omvatten:
- Eigen middelen.
- Kassaldi op zichtrekeningen die eigendom zijn van rechtspersonen en particulieren.
- Stortrekeningen die eigendom zijn van organisaties.
- Particuliere bijdragen.
- Interbancaire en soortgelijke leningproducten.
Een te liquide bank die uit balans is, begint zijn winst te verliezen, omdat gratis geld in omloop kan worden gebracht en u een percentage winst van hen kunt beginnen te ontvangen, maar voor de periode dat het geld op de rekening stond, waren ze een nutteloze lading, en niet Het werkte.
Waarom de gemiddelde kosten van leningen berekenen
Commerciële financiële organisaties in Rusland reguleren hun eigen liquiditeit door middelen van derden aan te trekken of het overschot van hun beschikbare middelen buiten de bank toe te wijzen. De middelen van commerciële banken zijn:
- Startkapitaal.
- Deposito-overeenkomsten van ondernemingen.
- Kassaldi op afwikkelingen of lopende bankrekeningen die eigendom zijn van rechtspersonen en / of personen.
- Bankdeposito's van de bevolking.
- Overige leningen, inclusief interbank.
Een te liquide commerciële financiële instelling kan interbancaire leningen verstrekken aan andere structuren met een lagere liquiditeit. Bij een gebrek aan liquiditeit nemen commerciële banken integendeel hun toevlucht tot interbancaire leningen om middelen aan te trekken.
De gewogen gemiddelde rentetarieven van interbancaire leningen zijn rechtstreeks afhankelijk van het evenwicht tussen de vraag en het aanbod van financiering op de markt. Tegelijkertijd beïnvloeden interbancaire kredietverlening de kosten van leningen voor particulieren en de efficiëntie van financiële instellingen.
Om deze reden wordt het volume van krediettransacties op de kredietmarkt regelmatig gecontroleerd en gereguleerd door de Centrale Bank van de Russische Federatie. Hij past de rente op leningen zorgvuldig aan.
Een tijdige en adequate reactie van de Centrale Bank van Rusland op veranderingen in de liquiditeit in het staatsbanksysteem en de kosten van nationale middelen is alleen mogelijk met een regelmatige en correcte berekening van de gemiddelde rente-indicatoren voor interbancaire kredietorganisaties.
Formules voor berekeningen
De gewogen gemiddelde rentevoet voor leningen aan particulieren en bedrijven wordt berekend met behulp van een speciale formule. De definitie van de standaard gemiddelde waarde wijkt af van het schema voor de berekening van de rentevoet: het geleende bedrag speelt hierin een belangrijke rol. De formule voor de berekening is als volgt:
ATP = ∑ (K * P) / ∑K, waarbij:
- ATP is de gewogen gemiddelde rentevoet.
- K - saldo van de kredietrekening.
- P - kredietrente.
Rekenvoorbeeld
Een praktisch voorbeeld stelt u in staat de juiste volgorde van berekeningen te begrijpen. U kunt drie leningen afsluiten met verschillende parameters:
- De eerste lening ten belope van 15 miljoen roebel tegen 10%.
- De tweede - in het bedrag van 10 miljoen roebel op 8% met de voorwaarde dat 8 miljoen al zijn teruggegeven.
- De derde - in het bedrag van 2 miljoen roebel op 15% met een lening saldo van 1,5 miljoen.
Uit de berekeningen met de bovenstaande formule kunnen we zeggen dat de gewogen gemiddelde rentevoet ongeveer 10% is. Rentetarieven voor leningen in vreemde valuta worden op dezelfde manier bepaald, maar bij de berekening ervan wordt rekening gehouden met de hoofdkoers van de Centrale Bank van de Russische Federatie.
Lagere gemiddelde rente op leningen
Het meest efficiënte gebruik van geleende middelen is mogelijk met een minimaal gewogen gemiddelde rentevoet. Om het laag te houden, moet u zich aan verschillende regels houden:
- Leningen aangaan tegen de minimale rentevoet.
- Prioriteren van leningen met een hoge rente.
- Herfinanciering of herstructurering van de lening onder voorbehoud van een verhoging van de rentetarieven tijdens de looptijd van de lening.
- Het schuldaflossingsschema is zo ontworpen dat aan het einde van de looptijd alleen leningen met een lage rente open blijven.
In het kader van één onderneming moeten de gemiddelde gewogen rentetarieven op leningen strikt worden gecontroleerd. Een dergelijke strategie maakt het mogelijk om bedrijfsmiddelen op de juiste manier toe te wijzen en de effectiviteit van haar activiteiten te handhaven.
Een vergelijkbare regel is van toepassing op de hoeveelheid kredietmiddelen in het land, omdat de effectiviteit van het financiële systeem van de staat rechtstreeks afhankelijk is van de gemiddelde koers. De centrale bank is verantwoordelijk voor het volgen en aanpassen van tarieven.
uitslagen
De procedure voor het berekenen van het gewogen gemiddelde is vrij eenvoudig.Om dit te doen, is het raadzaam om de basiscriteria voor leningsproducten te kennen en een speciale formule te kunnen gebruiken.
