In het artikel beschouwen we het concept, de classificatie en de soorten bankkrediet. Wat is dit Het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie geeft op dit moment een definitie van twee hechte begrippen - krediet en lening. Deze concepten zijn natuurlijk onderling verbonden en vergelijkbaar, maar er zijn aanzienlijke verschillen tussen hen.
Definitie Kenmerken
Een lening is de overdracht van contanten of andere materiële activa van de ene naar de andere kant. Een lening fungeert op zijn beurt als een speciaal geval van een leningsovereenkomst en biedt de volgende karakteristieke kenmerken:
- Als de leningsovereenkomst niet in andere voorwaarden voorziet, kan de lening niet gratis worden verstrekt, zonder rente voor gebruik.
- De lening omvat de overdracht aan de kredietnemer van alleen contant geld voor tijdelijk gebruik. Andere materiële waarden worden niet op krediet uitgegeven.
- Een schuldeiser kan alleen een officiële bankinstelling zijn die het recht heeft om financiële activiteiten te verrichten.
Credit achtergrond
Op basis van de laatste paragraaf kunnen we concluderen dat krediet alleen bank is. Op zijn beurt kan bankleningen worden gedefinieerd als het geheel van de relatie tussen de kredietnemer en de bankorganisatie als geldschieter. De voorwaarden voor een dergelijke relatie zijn in dit geval:
- De lener zorgt voor de overdracht van een bepaald bedrag voor gebruik voor bepaalde doeleinden. Er zijn echter ongedekte leningen.
- Tijdige teruggave van verstrekte middelen.
- Betaling door de kredietnemer van rente over de lening in overeenstemming met de overeenkomst.
Classificatie van bankleningen
Bankstructuren bieden klanten de mogelijkheid om uit een groot aantal leningproducten te kiezen. Er zijn verschillende classificaties van bankleningen. Overweeg een van hen, afhankelijk van de tekenen van kredietverlening:
- De belangrijkste groepen kredietnemers. Maak in dit geval onderscheid tussen leningen aan organisaties en ondernemingen, particulieren en banken. Vaker wel dan niet, 68,7% van het totale bedrag van leningen komt van ondernemingen en organisaties, ongeveer 20% wordt uitgegeven aan particulieren en ongeveer 12% komt van leningen aan banken.
- De gebruiksduur van de lening. Dringende leningen en afroepleningen (op aanvraag) worden hier toegewezen. Tegelijkertijd zijn urgente onderverdeeld in korte termijn, dat wil zeggen tot 12 maanden, middellange termijn (maximaal drie jaar) en lange termijn, uitstaand voor een periode van meer dan drie jaar.
- Lening bedrag. Op basis hiervan worden kleine, middelgrote en grote leningen toegewezen.
- Software. Ze zijn onderverdeeld in blanco of ongedekte en onderpand, verzekerde en gegarandeerde leningen.
- De methode voor het verstrekken van een lening. In dit geval hebben we het over compensatieleningen, die op de rekening van de lener worden overgemaakt om kosten uit zijn eigen middelen te vergoeden, evenals betalingsleningen die volgens de documenten voor betaling worden verzonden.
- Terugbetalingsmethode. Leningen worden toegewezen die in termijnen worden terugbetaald en leningen die tegelijkertijd worden terugbetaald.
Soorten leningen
Een gemeenschappelijke classificatie van bankleningformulieren bestaat niet voor alle landen. Dit feit is te wijten aan het feit dat het ontwikkelingsniveau van de banksector voor elk land verschillend is, evenals de manieren om geld te verstrekken aan de kredietnemer. Hierboven hebben we de classificatie beschreven op basis van de belangrijkste kenmerken. Er is echter een meer gedetailleerde classificatie van leningen, die meestal in de economische literatuur wordt gevonden. Het gaat om de toewijzing van de volgende functies:
- Doel van de lening.
- Toepassingsgebied van kredietfondsen.
- De looptijd waarvoor een lening wordt verstrekt.
- Software.
- De manier waarop krediet wordt terugbetaald.
- Type rentevoet.
- Lening bedrag.
Het concept van bankleningen en hun classificatie zijn voor velen interessant.
Op afspraak
Per doel worden de volgende soorten leningen toegewezen:
- Agricultural.
- Industrial.
- Investment.
- Shopping.
- Hypotheek.
- Consumer.
Overweeg de belangrijkste soorten bankleningen en hun classificatie.
Landbouwleningen worden verstrekt aan boerenbedrijven of boeren om te helpen bij de ontwikkeling van landbouwactiviteiten, namelijk het oogsten en cultiveren van het land.
Er worden industriële leningen verstrekt voor de ontwikkeling van productieactiviteiten en voor de aankoop van apparatuur en materialen.
Een consumentenlening wordt verstrekt aan particulieren in geval van dringende noodzaak, bijvoorbeeld om huishoudelijke apparaten te repareren of te kopen, enz.
Hypothecaire leningen zijn geschikt voor onroerend goed. Het is van toepassing op de aankoop of restauratie van woningen.
Per toepassingsgebied
Afhankelijk van het toepassingsgebied worden leningen toegewezen om vast of werkkapitaal te verschaffen. Deze laatste zijn verdeeld in leningen op het gebied van circulatie en productie. Voor de Russische economie zijn leningen op het gebied van circulatie het meest kenmerkend.
Afhankelijk van de gebruiksvoorwaarden worden dringende leningen en leningen op aanvraag toegewezen. Welke andere classificatiecriteria voor bankleningen zijn?
Om ervoor te zorgen
Beveiliging biedt blanco en beveiligde leningen. Blanco of ongedekte leningen worden alleen verstrekt aan kredietnemers die zich als betrouwbare betaler hebben gevestigd. Ze vereisen geen extra onderpand of verzekering. Beveiligde leningen vormen op hun beurt de meest voorkomende vorm van leningen in Rusland. Ze zijn onderverdeeld, afhankelijk van de vorm van zekerheid, in gegarandeerd, verzekerd en onderpand. Deze scheiding is meer theoretisch van aard. In de praktijk is alles enigszins anders en zijn leningen in de Russische bankensector onderverdeeld in ongedekt, onvoldoende beveiligd en beveiligd. De classificatie van bankleningen is hiertoe niet beperkt.
Door terugbetalingsmethode
Afhankelijk van de methode waarmee de lening wordt afgelost, worden leningen op afbetaling en forfaitaire bedragen toegewezen. Een traditionele vorm van terugbetaling van kortlopende leningen is een eenmalige terugbetaling. Dit is het handigst vanuit juridisch oogpunt en vereist geen complexe leningsprocedure. In termijnen worden leningen verstrekt voor de terugbetaling van meer dan twee betalingen, verlengd voor de gehele duur van het contract. De voorwaarden voor de terugbetaling van de lening worden overeengekomen bij het sluiten van een overeenkomst met de bank en zijn rechtstreeks afhankelijk van de looptijd, de inflatie, de faciliteit, enz. Denk aan de classificatie van bankleningen naar rente.
Tegen rentevoet
Afhankelijk van het type rente worden vaste en variabele rente op de lening toegewezen. Een vaste rentevoet veronderstelt een tarief dat is vastgesteld voor de gehele leenperiode zonder het recht om wijzigingen aan te brengen. De lener verbindt zich ertoe de middelen aan de bank terug te geven in overeenstemming met de gesloten overeenkomst en tegen de vastgestelde rentevoet. Dit soort leningen is kenmerkend voor de Russische banksector.
De variabele rentevoet omvat een herziening van de eerder vastgestelde rentevoet. Bovendien bestaat de rentevoet uit twee delen, namelijk: de belangrijkste, die varieert afhankelijk van de markttendensen, en de vastgelegde premie.
Op leenmaat
Kleine, middelgrote en grote leningen worden toegewezen afhankelijk van de omvang van de lening. Er is geen enkele classificatie voor dit kenmerk. Leninggroottes variëren afhankelijk van de situatie in een markteconomie. Groot in Rusland wordt beschouwd als een lening met een omvang van meer dan 5% van het totale kapitaal van een bankorganisatie.
Soorten kredietrisico's
Het risico in de kredietsector is de kans op verlies van een materieel plan door een bankorganisatie. De reden voor dergelijke verliezen kan een verandering in de marktwaarde van financiële instrumenten zijn. Veranderingen op de valutamarkt kunnen ook bankrisico's veroorzaken.
Er is een algemeen aanvaarde classificatie van bankleningen naar risiconiveau. Dus, afhankelijk van de vormingsbron, worden de volgende risico's benadrukt.
Extern risico
De kans op verliezen is te wijten aan de insolventie of het verzuim van de kredietnemer. Dit gebeurt onder invloed van macro-economische factoren die de klant beïnvloeden. Dergelijke risico's zijn niet van toepassing op bankieren of op een specifieke kredietnemer, hier wordt extern een aanzienlijke invloed uitgeoefend door de economie, de politiek of de samenleving. Een vergelijkbare situatie kan bijvoorbeeld de invoering van de staat van beleg zijn, een revolutie, een verandering in het politieke regime van het land, embargo, privatisering, het opleggen van sancties bij invoer of uitvoer, de economische crisis, natuurrampen, enz.
Intern risico
Dergelijke risico's ontstaan als gevolg van het in gebreke blijven of het faillissement van de kredietnemer in geval van negatieve interne factoren. In dit geval werd het risico rechtstreeks beïnvloed door de activiteiten van de klant. Een dergelijke situatie kan leiden tot een irrationele verdeling van kosten, een daling van de reputatie van de organisatie, een ineffectief betalingsbeleid, enz.
Door risico
Afhankelijk van de mate van risico worden de volgende typen onderscheiden:
- Acceptabel. Veronderstelt verliezen tot 25%.
- Gemiddeld of hoog, verliezen kunnen oplopen tot de helft van het bedrag.
- Hoog. Verliezen voor dit type risico kunnen oplopen tot 75%.
- Kritisch. Het wordt als onacceptabel beschouwd, omdat verliezen tot 100% kunnen zijn.
De principes van bankleningen en de classificatie van bankleningen hangen nauw met elkaar samen.
Uitleenprincipes
Zoals elk ander type financiële relatie, is krediet gebaseerd op bepaalde principes die zorgen voor een soepele werking van het gehele bankmechanisme. De kredietsector biedt zes basisprincipes, waaronder:
- Urgentie. Dit is een belangrijke voorwaarde voor het verstrekken van contant geld op krediet. In dit geval wordt de looptijd van de lening gespecificeerd in het contract en moet deze strikt worden nageleefd door de kredietnemer bij het terugbetalen van fondsen. Het urgentiebeginsel bepaalt de terugbetaling van de lening.
- Reflexiviteit. Het is de basis van elke verstrekte lening. Als de kredietnemer niet de verplichting was aangegaan om de fondsen terug te betalen, zou het kredietstelsel zelf zijn essentie hebben verloren.
- Security. Dit is ook een soort garantie voor terugbetaling, omdat in geval van weigering van de lener om de verplichting op zich te nemen de lening terug te betalen, de bank gegarandeerd onderpand, verzekering ontvangt of het proces van inning van garantiegevers voortzet.
- Betaald. Het is ook de basis van kredietrelaties. Dit principe behelst de teruggave van niet alleen het opgenomen geld, maar ook de rente op het gebruik van de lening.
- Differentiatie. Het gaat om een individuele benadering van elke individuele klant. Dit is niet alleen te wijten aan verschillende voorwaarden van klanten, maar ook aan het overheidsbeleid met betrekking tot de kredietsector.
- Doel natuur. Dit is de opname in de leningsovereenkomst van het doel waarvoor de lening wordt aangegaan.
We hebben de classificatie van bankleningen onderzocht.