Een van de belangrijkste en meest voorkomende doelen van een volwassene is om een huis te bezitten. Nou, we willen echt voor ons plezier leven, een persoonlijke leefruimte hebben, waar je kunt doen wat je wilt en aan niemand rapporteert. Meestal is er een manier om te dromen - een hypotheek. De bedragen hier zijn nog steeds aanzienlijk. Ik wil op zijn minst iets sparen en de vraag rijst natuurlijk hoe een rente op een hypotheek met vervroegde aflossing terug te verdienen. Is het echt? Hoe het te doen?
Waar begint het allemaal?
De wens om een appartement te kopen verschijnt bij bijna elke volwassene die op zijn eigen manier wil leven. Natuurlijk zijn er mensen die graag bij familieleden, ouders of vrienden wonen. Deze 'algemene' versie van volwassenheid lijkt echter onvolwassen en tijdelijk. En als er geen accumulatie of onverwacht gevallen erfenis is, dan is er maar één uitweg - een hypotheek nemen. De keuze van een potentiële kredietnemer is verrassend groot, elke bank biedt verschillende hypotheekvoorwaarden. In Sberbank kunt u bijvoorbeeld een lening tot 30 jaar afsluiten. Het percentage zweeft nu - van acht voor woningen in nieuwe gebouwen tot dertien voor de aankoop van een appartement op de secundaire. Natuurlijk is er in elk geval geen vast percentage. Het hangt altijd af van de sociale status, de leeftijd en het aantal leners, van de hoogte van de aanbetaling. De hypotheekvoorwaarden bij Sberbank zijn geschikt voor u als u een burger bent van een land in de werkende leeftijd met permanente registratie. Overigens is het verplicht om een onroerendgoedverzekering af te sluiten tegen het risico van overlijden en schade. Maar levens- en ziektekostenverzekeringen worden naar believen uitgegeven, maar als u weigert, kunt u het percentage van de lening verhogen.
Is het noodzakelijk om eerder dan gepland te doven?
Als u een hypotheek neemt, is het onwaarschijnlijk dat u een aanzienlijk bedrag bij de hand hebt. Maar u gaat ervan uit dat u de lening gedurende een bepaalde periode kunt afbetalen. Misschien neemt u zelfs een hypotheek met een marge, in de hoop deze eerder dan gepland terug te betalen. Maar is het spel in dit geval de kaars waard? Veel mensen nemen een lening voor de maximale looptijd, in de hoop dat een nieuwe sprong in valuta hen in staat zal stellen de resterende schuld te verdisconteren. Mee eens, de vooruitzichten zijn nogal vaag. Misschien is het beter om samen te komen en de lening eerder dan gepland terug te betalen? Dit is alleen een rationele optie als u met gedifferentieerde betalingen betaalt. Bovendien bestaat de betaling uit de hoofdschuld en opgebouwde rente over het totale bedrag. Als u een groot bedrag op de rekening stort, wordt rente op een aanzienlijk lager saldo berekend.
In het geval dat de maandelijkse betalingen annuïteit zijn, is het bedrag altijd hetzelfde, maar in de beginjaren bestaat het voornamelijk uit rente, en tegen het einde van de looptijd verandert de verhouding tussen hoofdsom en rente. Bij deze optie is vervroegde aflossing een onnodige beslissing. Dus concentreer u op de maximale hypotheekvoorwaarden en bereken uw sterkte voor een mogelijke vervroegde terugbetaling van de lening.
Volledig en gedeeltelijk
Vervroegde aflossing kan volledig en gedeeltelijk zijn. Bij de eerste optie betaalt de klant onmiddellijk het volledige geleende bedrag terug. Er zijn nuances, omdat de bank natuurlijk niet bijzonder winstgevend is. Vaak geven banken in het contract een periode aan waarin de klant de schuld niet kan terugbetalen zonder boetes. Let op deze clausule in het contract. Maar voor gedeeltelijke terugbetalingen zijn er meestal geen beperkingen.Tegelijkertijd kan de bank de rente verlagen en de totale kosten van de lening verlagen of alleen het bedrag van de schuld verlagen. Hoe groter het bedrag van de premie, des te actiever is de herberekening van rente bij vervroegde aflossing van de hypotheek. Daarom is het beter om niet elke maand grote bijdragen te doen, maar wanneer een aanzienlijk bedrag wordt verzameld. Voor dit doel kunt u een bijdrage openen met kapitalisatie van rente.
De essentie van annuïteitenbetalingen
Dus, er is al gezegd dat het terugbetalen van een lening vóór het schema gunstig is wanneer u gedifferentieerde betalingen heeft. Maar met de lijfrente, kunt u ontspannen en rustig betalen alle 10-20 jaar. Alles gebeurt echter in het leven, en nu word je de eigenaar van een solide erfenis of een onverwachte prijs. Natuurlijk wil ik van schulden afkomen en de hypotheek afsluiten. Overmatig betaalde rente bij vervroegde aflossing van de hypotheek wordt echter in feite een onredelijke verrijking van de bank. U betaalde immers aan het begin van de looptijd rente en kon het leeuwendeel al sluiten. Wat te doen? Laat het zoals het is? Nee, nee, een aanzienlijke terugbetaling van rente op een hypotheek bij vervroegde aflossing is mogelijk. De lener heeft dit recht ook bij de herfinanciering. 
Actiegids
Als u de lening niet vóór de vervaldag hebt betaald, wordt de rente volgens het contract betaald. Als u het echter van tevoren hebt beheerd, is het heel goed mogelijk om rente op een hypotheek terug te betalen met vervroegde aflossing. Simpel gezegd, de lener kan het geld terugnemen dat hij de bank vooraf te veel heeft betaald. Hij heeft het geleende bedrag immers een bepaalde periode niet gebruikt. Dus de legitieme betaalde rente - alleen die welke werden geheven tijdens de periode van gebruik van middelen vanaf de datum van de lening en tot volledige terugbetaling. Als de klant het geld niet heeft gebruikt, is het illegaal om hem rente in rekening te brengen.
Sommige klanten vermoeden redelijkerwijs dat banken hen ergens voor bedriegen. Soms zijn ze verstandig met contracten, soms bevatten ze een aantal extra diensten. Maar verre van iedereen kan de mate van misleiding evalueren. Het is echter mogelijk om het bedrag te berekenen dat realistisch is om terug te krijgen na terugbetaling van de lening. Neem hiervoor het bedrag van alle opgebouwde rente voor de volledige looptijd en bereken het deel dat valt op de resterende periode tot de daadwerkelijke terugbetaling. 
We volgen de voorbeelden
Dus, hoe rente terug te betalen bij vervroegde aflossing van een hypotheek? U moet snel en doordacht handelen. Om te beginnen, bekijk je het betalingsschema, waar het totale bedrag van de rente moet worden aangegeven. Als uw lening is bedoeld voor een lange termijn, kan het bedrag van de terugbetaling aanzienlijk zijn. Overweeg de situatie met voorbeelden. Stel dat u geld nam om een appartement te kopen voor de prijs van twee miljoen roebel voor een periode van 20 jaar. Het tarief dat u werd aangeboden op 13,75%. Bij volledige betaling geeft u de bank 3,9 miljoen roebel rente. Als u het bedrag, bijvoorbeeld in drie jaar, terugbetaalt, zal de rentebetaling op de hypotheek (met vervroegde aflossing bij Sberbank) ongeveer 230 duizend roebel zijn, of 26% van de totale annuïteiten die voor deze periode zijn betaald.
Volgens de statistieken hebben kredietnemers in 2011 in totaal 174 miljard roebel afgelost. Dit is zelfs zonder rekening te houden met consumentenleningen. Dit is een groot bedrag, en dienovereenkomstig hebben veel klanten claims ingediend om te veel betaalde rente terug te betalen bij vervroegde aflossing van de hypotheek.
Door de rechtbank
Wees niet bang om je geld terug te geven. Dit is absoluut legaal, zoals bevestigd door het Hooggerechtshof. Onlangs is een overzicht van de gerechtelijke praktijk gepubliceerd, waarin uitleg werd gegeven over hoe de rente op de hypotheek wordt terugbetaald in geval van vervroegde aflossing. De gerechtelijke praktijk toont aan dat klanten die zijn vrijgesteld van leningschuld het recht hebben om terug te keren. Trouwens, de beslissingen van het Hooggerechtshof bevatten informatie dat het verzamelen van verschillende commissies van leners illegaal is. Deze verklaring veroorzaakte een ware vlaag van rechtszaken tegen banken en veranderde de spelregels in de markt voor consumentenleningen aanzienlijk.Maar de informatie over het rendement van interesse tot nu toe veroorzaakte slechts een kleine reactie.
Waarom zijn er zo weinig die de teveel betaalde rente willen terugbetalen? In feite wordt rente naar voren gebracht in een lijfrente. Zelfs als u een jaar lang een lening hebt betaald met een totale looptijd van tien jaar, dan hebt u in de eerste maanden de rente betaald alsof u het geld al enkele jaren hebt gebruikt. U kunt de correct betaalde rente berekenen met behulp van een gewone rekenmachine, wetende de rentevoet en het aantal maanden dat de fondsen daadwerkelijk werden gebruikt. Hier kunt u een voorbeeld geven, laat u 250 roebel betalen voor drie maanden onder een jaarcontract. En voor een kortere periode dat u schuldenaar was, liepen slechts 200 roebel binnen. In dit geval moet de bank 50 roebel aan u retourneren, omdat deze vooraf zijn betaald. 
Lijfrente Nuances
Er is echter twijfel of alles zo eenvoudig is, want bij het opstellen van het contract stemde de klant ermee in dat hij in eerste instantie rente betaalde. Zou de bank hierop vertrouwen als zij een deel van het bedrag wilde terugbetalen? Hier kan de bank niet ingaan tegen de waarheid van het burgerlijk wetboek, dat duidelijk stelt dat de klant alleen moet betalen als hij het geld gebruikt. Bovendien tonen statistieken aan dat voor langlopende leningen terugbetalingen van rente tot een serieus bedrag kunnen leiden. U kunt vijf jaar betalen in plaats van twintig. Anders is de situatie gewoon oneerlijk, omdat de klant voor een kwart van de looptijd geld gaf en het geheel betaalde. Maar het kan moeilijk zijn om zelf deze wildernis te achterhalen, daarom is het beter om een gekwalificeerde advocaat in de zaak te betrekken.
De nuances van lijfrente zijn ook belangrijk in situaties met rechtspersonen. Voor commerciële organisaties is vervroegde terugbetaling van de lening verboden, maar op initiatief van de leners zelf. Terugbetalingen kunnen alleen worden gedaan als de bank bang is voor verslechtering van de beveiliging van de lening en de schuld eerder dan gepland incasseert.
In feite
We analyseren per punt waar u recht op hebt en hoe u rente kunt terugbetalen bij vervroegde aflossing van een hypotheek. Als u de lening volledig terugbetaalt en het contract sluit, krijgt u een aanzienlijk bedrag en neemt u de schuldenlast voor vele jaren weg. U hebt bijvoorbeeld een lening van tien jaar voor een bedrag van één miljoen roebel. Voor de eenvoud van de berekening, nemen we een kleine rente - 10%. In de grafiek kunt u berekenen dat u elke maand 0,8 procent van de totale schuld betaalt. Bij elke aflevering moet u een schema krijgen. De rente wordt weergegeven in de ene kolom en de totale schuld in de andere. Voor het eerste jaar geeft u rente op 97 en een half duizend roebel en het totale teveel betaalde bedrag volgens het schema zal ongeveer 580 duizend bedragen. Niet het meest veelbelovende vooruitzicht, zelfs bij een lage rente. U kunt het betaalde percentage controleren als u de jaarlijkse overbetaling deelt door het totaal. Totaal ontvangen we meer dan 16 procent. Als u de lening voor het jaar terugbetaalt, betaalt u deze vooraf 6% vooruit en kunt u deze terugvorderen. In roebel termen is dit ongeveer 35 duizend roebel. Dit soort rendement kan u bevallen.
De valkuilen proberen echter de banken zelf te creëren, die vaak in de contracten een regel voorschrijven over het verbod op terugkeer. In het document vindt u een opmerking over de verplichte betaling van opgebouwde rente volledig op de datum van vervroegde uitvoering van verplichtingen. Dit is in feite een schending van de rechten van de kredietnemer, zelfs als hij per ongeluk een dergelijke overeenkomst heeft ondertekend. Er is alle reden om naar de rechter te stappen en schadevergoeding te eisen. Het feit dat de staat en het arbitragehof in dergelijke situaties aan de kant van de kredietnemer blijven, is bemoedigend.
Beter een vogel in de handen
Als u niet het volledige bedrag hebt en nu niet wordt verwacht, kunt u de schuld afbetalen met forfaitaire betalingen. Stel dat u een bescheiden leenbedrag heeft. Bedenk dat een hypotheek kan worden genomen van 300 duizend roebel. Als u slechts 400 duizend nodig hebt, heeft het geen zin om uw leven lang te betalen. Hoewel de term naar eigen goeddunken kan worden gekozen. Maar hier is het beter om niet slim te zijn en om gedifferentieerde betalingen te kiezen. Laten we zeggen dat de term wordt gekozen na 20 jaar.Bovendien kan een maandelijkse betaling een belachelijk bedrag van twee, vier of vijfduizend roebel zijn. En u kunt 20-25 duizend per maand betalen. De vraag rijst: worden hypotheken rente terugbetaald bij vervroegde aflossing? Ja, het percentage verandert, hoewel niet zo snel als we zouden willen. In de praktijk hangt het allemaal van u en de grootte van uw betalingen af. Elke maand in de grafiek kunt u een afname van de totale schuld, de hoogte van de maandelijkse betaling en rentevoet waarnemen. De looptijd van de hypotheek blijft echter ongewijzigd tot het moment waarop u de laatste betaling uitvoert en de lening sluit.
Op de weg
Het blijft om nog een vrij veel voorkomende vraag op te lossen die bij ervaren geldschieters opkomt. Hoe wordt rente berekend bij vervroegde aflossing van een hypotheek? Bij gedifferentieerde betalingen verandert het percentage maandelijks. Bij annuïteiten wordt het percentage berekend bij betaling en afsluiting van de rapportageperiode, hoewel niemand u verbiedt om maandelijks berekeningen te maken. Maar er is een andere categorie van rente die u kunt krijgen met een vroege of tijdige terugbetaling van de hypotheek. Dit is de zogenaamde belastingaftrek. Volgens de wet hebben burgers die eerst een appartement in een hypotheek verwerven recht op belastingaftrek. Je kunt het zowel in de belastingdienst als op de werkplek krijgen. Dit bedrag bestaat uit twee delen, waarbij er 13% van de totale hypotheek en 13% van het betaalde bedrag aan rente is. Het deel dat afkomstig is van het bedrag van de schuld, kunt u onmiddellijk retourneren, en het zal niet veranderen. Er is een limiet op het bedrag - maximaal twee miljoen roebel. Met deze optie kunt u 260 duizend roebel retourneren. Misschien is dit niet genoeg voor mensen die voor zeven cijfers onroerend goed hebben gekocht, maar toch is zo'n "terugdraaiing" zeer aangenaam.
Maar het tweede deel van de aftrek is variabel, omdat het niet mogelijk is om van tevoren te voorspellen hoeveel rente u zult betalen. Als gevolg hiervan kunt u dit bedrag volledig opnemen bij het afsluiten van de lening, wanneer de rente volledig is afgelost. Als u de belastingaftrek op het werk neemt, ontvangt u pas 13% van het salaris totdat ze het constante en variabele deel van het gevraagde bedrag dekken. Helaas kan de belastingaftrek slechts eenmaal in uw leven worden verkregen, dus de tweede hypotheek volstaat op het einde zonder een dergelijke bonus. Daarom is het beter om na te denken over welke aankoop van onroerend goed het meest winstgevend is. Hoe groter het geïnvesteerde bedrag, des te groter is het rendement.
