Banksertifikat: typer, prosent

Bankinnskudd er et verktøy for å generere en liten, men stabil inntekt. Imidlertid dekker renten på dem sjelden den reelle inflasjonsraten. I stedet for det vanlige innskuddet, kan du derfor utstede et banksertifikat. Renter påløper med en høyere hastighet, og opplagsperioden kan være til og med en dag.

definisjon

I kap. 44 i Den russiske føderasjonens sivile kode sies det at et banksertifikat er sentralbanken, som bekrefter faktum av å sette inn midler på kontoen og innskyterens rett til å motta et visst beløp etter den angitte tiden. Dokumentet utstedes bare av et kredittinstitutt. Sentralbankens sirkulasjonsrekkefølge er regulert ved brev fra Bank of Russia nr. 14-3-20.

Sentralbanken utstedes bare på et skjema med høy grad av beskyttelse. Den staver vilkårene for sirkulasjon, betaling og løslatelse. Kupongrenter betales i russiske rubler til den fastsatte renten. Banken har ikke rett til å endre det ensidig. Renter betales ved tilbakebetaling av verdien av sentralbanken. Hvis sertifikatet blir presentert foran planen, beregnes inntekten til satsene som er fastsatt for tidsbegrenset innskudd. Du kan ikke forlenge gyldighetsperioden til et dokument.

Renteinntekter på slike verdipapirer er høyere enn på ordinære innskudd. Sertifikater deltar imidlertid ikke i forsikringssystemet. Derfor, i tilfelle en kredittinstitusjons konkurs, vil ikke innehavere kunne motta midlene sine.

Banksertifikat: typer

Innskuddsbevis er beregnet på juridiske personer. De kan utstedes i inntil en dag. Bare sparesertifikater er tilgjengelige for enkeltpersoner, hvis opplagsperiode på markedet kan vare fra 3 måneder til 3 år.

Bærers bankbevis kan presenteres for tredjepart. Rettigheter på dette verdipapiret overføres uten gjenutstedelse. Tredjepart kan bare motta inntekter under personlig sertifikat hvis det foreligger et oppdrag. Alle betalinger for salg og kjøp av verdipapirer utføres i ikke-kontant form. Etter utløpet av perioden som er angitt i dokumentet, blir sertifikatet sentralbanken på forespørsel. Det vil si at kredittinstitusjonen må betale det spesifiserte beløpet på forespørsel fra klienten.

forutsetninger

Et banksertifikat anses som gyldig hvis følgende data er tilgjengelige:

• dokumentets navn;
• antall, serie;
• åpningsdato;
• innskuddsbeløp;
• Bankens forpliktelse til å returnere beløpet, inkludert renter;
• dato for krav;
• renteinntekter, inkludert ved tidlig presentasjon;
• forfallende beløp (i tall og ord);
• bankkonto;
• Fullt navn innskyter og passdataene hans, vedlegg til attesten for registrering av oppdraget (for den registrerte innskyteren);
• Underskrift av bankansvarlige.

Kredittinstitusjonen kan angi ytterligere detaljer.

avståelse

Tildeling av et krav på registrerte verdipapirer gjøres på baksiden av dokumentet eller på tilleggsark. Avtalen er signert av de gamle og nye eierne, den juridiske enheten som er autorisert til å utføre slike operasjoner, og forsegles. Et bankkontosertifikat kan bare overføres før forfallsdato.

Noe statistikk

Attest, bankinnskudd gir en mulighet til å motta tilleggsinntekter. Selv om sentralbanken gir mer interesse, varierer etterspørselen stadig. Den største etterspørselen etter sertifikater ble observert i 2007, da 46,7% av ikke-registrerte verdipapirer ble utstedt i inntil ett år. Etter finanskrisen falt etterspørselen kraftig. I 2011 ble sertifikater verdt 11,5 millioner rubler solgt, noe som er 50% mindre enn i 2007. I 2014-2015 det var en kraftig økning i investeringene.I ett år solgte bankene sentralbanken totalt 349,7 millioner rubler, hvorav 78% var sertifikater med en gyldighetsperiode på mer enn ett år.

Fordelene

Sertifikatet (bankinnskudd) har egenskapene til et konvensjonelt innskudd og verdipapirer. Rentesatsen er fast under utførelsen av dokumentet, og inntekten betales ved tilbakebetaling. I likhet med sentralbanken kan et sertifikat overføres til tredjepart, testamenteres eller overlates som pant. I de to siste tilfellene kan overføringen av kravsrettigheter være vanskelig. Etter utløpet av dokumentet må utstedes på nytt. Derfor vil det være nødvendig å endre testamentet, siden sentralbankens detaljer vil endre seg.

For turister kan et banksertifikat erstatte kontantkontroller. For ikke å ha en haug med regninger når du reiser rundt i landet, kan du utstede et sertifikat. Det kan selges i alle filialer i den utstedende banken. Hvis dokumentet ikke er utløpt, vil inntektsberegningen bare bli utført for det faktiske antall dager du bruker sentralbanken til "etterspørselsrenten". En annen ulempe er at ikke alle banker har et utviklet nettverk av filialer i hele landet. Og ikke alle filialer i samme bank kan få et slikt dokument.

Et registrert sertifikat kan raskt gjenopprettes hvis det går tapt eller blir stjålet. For dette formålet har bankene utviklet en prosedyre for utstedelse av duplikat. Tredjeparter vil ikke kunne utbetale under et slikt sertifikat.

mangler

Et bankpengesertifikat er ikke involvert i innskuddsforsikringssystemet. Det vil si at hvis en finansinstitusjon er konkurs, vil ikke verdipapirinnehavere motta erstatning fra forsikringsselskapet.

Renteinntekter beskattes med en sats på 35%, akkurat som et vanlig innskudd. Hvis sentralbanken sørger for periodisering av inntekt med en sats på 11%, og refinansieringsrenten er 9%, er beløpet som belastes med en sats på 1,5% beskattet. I dag setter bankene avkastning over refinansieringsrenten bare for langsiktige sertifikater for en stor mengde investeringer. Så, etter å ha utstedt et banksertifikat fra Sberbank i tre år, kan du få opptil 10% per år. Jo større beløp, jo høyere rente.

Personlige attester er pålagt personlig inntektsskatt hvis dokumentet har endret eierskap, det vil si i tilfelle arv, gave eller overføring av verdipapirer til en annen person. I dette tilfellet er skatteagenten mottaker av inntekt. Du kan unngå å betale inntekt ved å sende inn en betaling til Federal Tax Service som bekrefter kostnadene for å kjøpe et verdipapir. Bærerbevis er ikke avgiftspliktig. Dette forklarer den høye etterspørselen etter dem.

Vilkår for behandling

Et kredittinstitusjon kan plassere sertifikater bare etter registrering av utstedelsesbetingelsene i den territoriale filialen til Bank of Russia. Sertifikateiere kan være både innbyggere og ikke-beboere. For å gjøre dette er det nok å sette inn kontanter på kontoen.

Et ikke-banksertifikat er sentralbanken, som ikke indikerer navnet på eieren. Den som tar med seg dokumentet, banken må betale et gebyr til innehaveren.

På 30-tallet i Europa var markedet for sparesertifikater veldig rikt. Dokumenter ble overført, presentert og solgt hele tiden. Men som en del av kampen mot hvitvasking av penger ble vilkårene for utstedelse og utbetaling av midler skjerpet. Og på 70-tallet ble bærerbevis en sjeldenhet. I Ukraina, for eksempel fra 1. desember 2014, ble utstedelsen av slike verdipapirer stoppet helt. Tidligere solgte verdipapirer ble tilbakebetalt ved å overføre ikke-kontante midler til bærerens konto. Bare registrerte sertifikater som er utstedt i nasjonale og utenlandske valutaer med en løpetid på mer enn 6 måneder, gjensto i omløp.

Markedsforhold for 2017

I dag kan et bankbevis for bedriftskunder utstedes hos Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank og Otkritie FC. Rentegodtgjørelse avhenger av innskuddets løpetid og beløp. For eksempel tilbyr Otkrytie FC sine kunder et sertifikat i tre måneder, som gir en inntekt på 8,95%.Prominvestbank betaler en lignende avgift hvis beløpet plasseres opp til 1 million rubler.

I følge Bank of Russia ble det utstedt mer enn 1200 sertifikater for 1. kvartal 2017. Sentralbanken er etterspurt med en løpetid på opptil et år.

Utstedelsen av sparesertifikater er også noe redusert. Russerne foretrekker langsiktige sertifikater.

tid

En verdipapir omsettes i markedet fra tre måneder til tre år. I dette tilfellet er ikke utvidelsen gitt. Under utstedelse av sertifikater vurderer bankene umiddelbart muligheten til tidlig innløsning. I dette tilfellet får innehaveren en pålydende verdi, under hensyntagen til renter til redusert rente. I praksis innløser Sberbank, UBRD, Bars, Finservice og Expobank slike sertifikater med en kurs på 0,01%. “CentroCredit” betaler godtgjørelse i området 3,5-6% avhengig av den første investeringstiden. Intechbank bruker kursen basert på nominell verdi av sentralbanken: opptil 4,99 millioner rubler. - 3%, over - 5%.

registrering

Ikke alle filialer til og med en stor bank kan utstede et sertifikat. Derfor er den første tingen du trenger for å avklare på nettstedet til kredittinstitusjonen adressen til ønsket filial. En sertifikatinnehaver kan være statsborger over 14 år. Ikke-bosatte kan betale sentralbanken bare ved å overføre midler fra en kortkonto til et innskudd. For registrering må du oppgi et pass og ethvert annet identifikasjonsdokument.

Attesten består av et skjema og en ryggrad. Den første utstedes til klienten, og den andre blir liggende på kredittinstitusjonen. Du kan investere i et hvilket som helst beløp innenfor det spesifiserte området. I tilfelle tap av dokumentet, bør du umiddelbart varsle kredittinstitusjonen. Gjenoppretting av rettigheter til et ikke navngitt sertifikat vil bare være mulig gjennom retten. Det er mye enklere å identifisere eieren av et registrert verdipapir. Ved skade på skjemaet vil midler være tilgjengelige for uttak bare etter undersøkelse.

Markedstilbud

Sberbank var en av de første som ga ut sertifikater. Siden februar 2016 er utstedelsen av sentralbanken for foretaksenheter midlertidig stoppet. I dag tilbyr banken kun kundesertifikater. Minste investeringsbeløp er 10 tusen rubler. Invester beløpet mindre enn 50 tusen rubler. for noen periode gir ikke mening. Kupongrenter beregnes til en sats på 0,01%. Etter å ha utstedt et innskudd minst 51 tusen rubler. med en løpetid på 3 måneder, kan du få en inntekt på 5,5% per år. Ved kjøp av sertifikat i 36 måneder beregnes gebyret til en hastighet på 5,35% årlig. Det maksimale investeringsbeløpet er ikke begrenset.

En annen statsbank, VTB, og alle dens strukturelle avdelinger har ikke sertifikater for enkeltpersoner i produktlinjen. Kredittinstitusjoner utsteder imidlertid sertifikater for bedriftskunder av mellomstore og store bedrifter og godtar dem for lagring.

lønnsomhet

Sertifikater innløses til en høyere rente enn vanlige innskudd. Hvert kredittinstitutt setter og fastsetter uavhengig av kursen i kontrakten. Bankene har ikke rett til å endre det i løpet av dokumentets løpetid.

Du kan selv beregne lønnsomhetsnivået til sertifikatet. For å gjøre dette, bruk bare følgende formler.

1. Inntekt = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, hvor:

• C1 er den endelige kostnaden.
• С0 - startkostnad.
• N er antall dager (måneder) i løpet av et år.
• T - antall dager (måneder) med eierskap til sertifikatet.

2. Markedspris = NA + NAP, hvor:

• NS - det nominelle beløpet.
• NAP - akkumulerte renteinntekter.

3. Markedspris = NS x PD x (D: 365 x 100), hvor:

• PD - renteinntekter.
• D - antall dager som gjenstår til sentralbankens forfall.

Slik kan du uavhengig beregne avkastningen på et sertifikat.